Основные направления и критерии эволюции кредитных денег

Банк России реализует различные мероприятия, направленные на повышение устойчивости банковской системы, а также на развитие инфраструктуры финансового рынка. Повышение устойчивости банковской системы за счет качественного роста названо главным приоритетом Стратегии развития банковского сектора до 2015 г.

По мнению автора, повышению устойчивости отечественной банковской системы будут способствовать следующие факторы:

1) совершенствование банковского регулирования и надзора, приближение используемых стандартов и методик к международным стандартам.

2) повышение капитализации коммерческих банков;

3) расширение и диверсификация ресурсной базы банков. По мнению большинства аналитиков, отсутствие устойчивой ресурсной базы является ключевой проблемой развития банковской системы России: российские банки, сосредоточившись на спекулятивной мотивации, малопривлекательны для сберегателей и инвесторов;

4) совершенствование используемых банками методик оценки кредитоспособности заемщиков, что позволит полнее выполнять функцию финансового посредничества в экономике, расширять масштабы кредитования реального сектора экономики, снижать кредитный риск;

5) повышение качества работы российских банков, совершенствование банковского менеджмента;

6) создание условий для развития банковской конкуренции, обусловливающей развитие процессов слияния и поглощения. В этом случае более конкурентоспособный банк получает дополнитель.

Итогом реализации указанных мер должна стать стабильно функционирующая банковская система, находящаяся в равновесном состоянии на каждый конкретный момент времени за счет саморегулирования собственной деятельности, адаптации к внешним и внутренним условиям функционирования, а также продуманной организации и эффективному управлению банковским сектором со стороны регулирующих органов, направленному на достижение положительного эффекта для экономики России.

 

 

Характеристика банковской системы  Чувашской Республики.

 

 

   По состоянию на 01.01.2013 республиканская банковская сеть представлена 395 кредитными учреждениями.  

  Кризисная ситуация 2008 года на структуру банковского сектора практически не повлияла. Вместе с тем, количество филиалов инорегиональных банков снизилось с 2009 г. на 10, но это в основном, результат политики головных офисов по преобразованию филиалов в операционные или кредитно-кассовые офисы в целях оптимизации расходов. Такая тенденция будет наблюдаться и в перспективе. 

   Совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами в нашей республике составлял на начало 2012 г. 0,76% против 0,78% по Приволжскому Федеральному округу (ПФО), наша республика находится на 6 месте в округе. 

    В привлеченных средствах в поднадзорных Национальному банку Чувашской Республики Банка России кредитных учреждениях (4-х самостоятельных банках и 16 филиалах инорегиональных банков) основную долю - 59% или 48,3 млрд.руб. - занимают вклады граждан, которые возросли с начала года на 15,0%. При этом средства, привлеченные от юридических лиц (средства на расчетных счетах и депозиты - 20,4 млрд.руб.) возросли с начала года на 14% и составили 24,9% от привлеченных средств, т.е. кредитные организации и филиалы привлекают более дорогие и менее устойчивые денежные средства от населения, имеющие риск в любой момент быть отозванными. Эти денежные средства из-за проблем с ликвидностью в целом по российской банковской системе к концу 2012 г. подорожали, но средневзвешенная ставка по привлеченным от населения средствам в поднадзорных банковских учреждениях возросла за 11 месяцев 2012 г. незначительно, и составила 6,4% против 6,3% на начало года.  

    Наиболее  активно  в текущем  году  пополнение  банковских  ресурсов происходило за счет ресурсов, полученных инорегиональными филиалами от головных офисов. В 2008-2009 годах выделение филиалам этого вида ресурсов со стороны головных офисов практически было приостановлено. В настоящее время остатки таких средств за 2012 г. возросли на 45,9 % и превысили 10,8 млрд. рублей, но не достигли докризисного уровня (37,2 млрд.рублей). Однако в формировании привлеченных средств банковского сектора роль указанного источника заметно возросла с начала года с 8,4 % до 13,2%. 

   Следует отметить, что все кредитные организации и филиалы входят в систему страхования вкладов и в случае форсмажорных обстоятельств (отзыва лицензии) вкладчики с вкладами не более 700 тыс.рублей должны получить денежные средства в течение 14 дней от Агентства по страхованию вкладов. В самостоятельных банках вклады до 700 тыс.рублей занимают 55,7%, до 1 млн.рублей - 65% от всех привлеченных ими от населения денежных средств.

Основным  направлением вложений денежных средств  банковского сектора оставались кредитные операции, которые росли  ускоренными темпами, особенно в 2011 году, и соответственно сопровождались ростом рисков по этим операциям. 

    Задолженность заёмщиков, зарегистрированных в Чувашской Республике, по выданным всеми банками России кредитам за 11 месяцев 2012 года увеличилась на 8,5% против 29% за соответствующий период 2011 года и достигла 144,7 млрд.рублей. 

  По-прежнему наиболее высокий рост задолженности по кредитам, предоставленным заёмщикам Чувашии, наблюдался в самостоятельных кредитных организациях и инорегиональных банках (не имеющих филиалов в республике, но в большинстве своём располагающих внутренними структурными подразделениями) соответственно на 17,4% и 9,3% , тогда как в филиалах инорегиональных банков ссудная задолженность возросла на 7,0%.

При этом на кредитном рынке по предоставлению кредитов заёмщикам Чувашии по-прежнему доминируют филиалы инорегиональных  банков, сосредоточив 49,0% (71,9 млрд. руб.) совокупных кредитных вложений, но их догоняют инорегиональные банки - 47,2% (68,3 млрд. руб.) и совсем незначительна  доля самостоятельных банков - 3,7% (5,4 млрд. руб.). 

    И хотя рост кредитных вложений обеспечен, тем не менее, он отстаёт от общероссийских (19,6%о) и замедлился по сравнению с 2011 годом. Но при оценке текущей динамики кредитования необходимо учесть, что с 2006 года республика имеет среди российских регионов один из самых высоких показателей обеспеченности банковскими кредитами: отношение кредитов к валовому региональному продукту по предварительным данным возросло за 2006-2011 годы с 38,8% до 73,5% (по России - 40,5%) . Задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам и предпринимателям снизилась за 11 месяцев 2012 г. на 1,5% (за 11 месяцев 2011 г. - рост на 29,8%) до 97,4 млрд.руб. 

    Факторами, негативно отразившимися на кредитовании юридических лиц, явилась недостаточная финансовая   устойчивость предприятий, вызванная высоким уровнем долговой нагрузки (банковские кредиты, займы, коммерческие кредиты). 

  В целом показатель финансовой насыщенности банковскими услугами по объему кредитов реальному сектору экономики Чувашской Республики довольно высокий (1,33 против 0,92 по ПФО), и мы занимаем 2 место в округе после Мордовии.

В кредитовании экономики банки сместили акцент с крупного корпоративного бизнеса  в сторону малого и среднего предпринимательства, ссудная задолженность которого возросла за 11 месяцев т.г. на 32,2% (за 11 месяцев 2011 года - на 7,2%) до 19,9 млрд. рублей. В результате в структуре кредитов, предоставленных экономике республики, удельный вес субъектов малого и  среднего предпринимательства повысился  за 11 месяцев т.г. с 15,2% до 20,5%, приблизившись  к среднероссийскому уровню ( 22,9%).  

   В результате при росте доходов населения за 2012 г. на 11,3% потребительские кредиты в целом только за 11 месяцев возросли на 37% и составили 47,3 млрд.рублей, в том числе в кредитных организациях и филиалах соответственно на 25,4 % и 28 млрд.рублей (36% всех кредитов).  

  В течение последних двух лет просроченные долги по кредитам постепенно сокращались, в т.ч. за 11 месяцев 2012 г. в целом на 21,5%, по кредитным организациям и филиалам на 30,7%, и во многом благодаря проводимой банками по «расчистке» балансов и более осторожной после 2008 г. кредитной политике. В результате к 01.12.2012 г. просроченные ссуды, составляли в целом 4,8 млрд.рублей (в т.ч. 2,8 млрд.рублей по кредитным организациям и филиалам) или 3,3%о к общей ссудной задолженности заёмщиков республики ( по России 4,7%), что является невысоким значением, но по-прежнему превышает докризисный уровень. При этом в розничном секторе уровень просрочки пока ниже (3,1%), чем в реальном секторе (3,4%), в том числе в малом и среднем бизнесе (6,8%).

За 2012 г. совокупный капитал банков республики возрос на 9,5 % до 1381 млн.рублей. Наращивание  капиталов банков происходило в  основном за счет полученной прибыли: 67% полученной за 10 месяцев 2012 года прибыли (74,4 млн. рублей) направлено на пополнение собственных средств (капитала). Вместе с тем, собственники одного банка  ежегодно изымают в среднем около 10% чистой прибыли в виде дивидендов, что замёдляет наращивание капитала этого банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Деньги являются важнейшим атрибутом экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы, происхождения кредитных денег необходимо для понимания особенностей функционирования всей финансовой системы.

Кредитные – это новый класс  денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в  процессе возрастания этой ценности.

Развитие и совершенствование  кредитных денег происходит как  составная часть развития и совершенствования  банковской системы и движения денежного  капитала.

 На основании изученного материала сделаем следующие выводы:

• Кредитные деньги, как и бумажные, являются неполноценными, т.е. не имеют собственной внутренней стоимости, а являются представителями стоимости.
• Кредитные деньги это знаки стоимости, возникающие на основе кредитов, обладающие всеобщей обращаемостью.
• Вексель - краткосрочное обязательство, обычно сроком до 3-х месяцев.
• Вексель это срочное долговое обязательство, а банкнота – бессрочное.
• Вексель имеет ограниченную обращаемость (обращается среди ограниченного круга лиц). Банкнота имеет всеобщую обращаемость. Она обязательна к приему в качестве оплаты.
• Банкнота - это вексель эмиссионного банка. Банкнота отличается от векселя, поскольку не выпускаются только для какой-то конкретной сделки.
• Чек есть письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате указанной суммы определенному лицу, или кому лицо прикажет, или предъявителю чека.

Основными целями дальнейшего развития банковского  сектора признаны укрепление его  устойчивости, повышение качества осуществления  функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в  кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных  организаций в недобросовестной коммерческой практике. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

1. Базылев Н.И. Экономическая теория, - 4-е издание, - Мн.: Книжный дом; Экоперспектива, 2008 г – 354с.
2. Гальперин В.М. Макроэкономика, 2007 г – 480с.
3. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов, - М.: ЮНИТИ, 2009 г – 497с.
4. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – Изд. 2-е. – М.: ЮНИТИ, 2008 г – 426с.
5. Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития.//Деньги и кредит.2007 г - №4 – 41с.
6. Крупнов Ю.С. «О некоторых тенденциях развития коммерческого кредита». // Деньги и кредит. 2008 г - №3 – 12с.
7. Кравцова Г.И. Деньги. Кредит. Банки. – Изд. 2-е. Мн.: БГЭУ, 2010 г – 297с.
8. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – Изд. 2-е. доп. – М.: Финансы и Статистика, 2007 г – 560с.
9. Леонтьев А.Б. Анализ устойчивости банковской системы России.// Экономические науки. 2012 г - №3 – 174с.
10. Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки. – Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008 г – 462с.
11. Дьякова М.Л, Ковалева Т.М. Финансы и кредит. – Изд. 4-е. – М.: КНОРУС, 2011г – 389с.
12. Щегорцов В.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебник, - М.: ЮНИТИ, 2008 г – 422с.
13. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. – Изд. 2-е. – М.: ТК Велби, 2008 г – 537с.
14. Портной М.А. Деньги: их виды и функции. – М.: Анкил, 2007 г – 266с.
15. Бункина М.К, Семенов В.А. Макроэкономика. – Изд. 3-е.- М.: Дело и сервис, 2009 г – 388с.