Основные направления и критерии эволюции кредитных денег

Глава 2. Основные направления развитие кредитных денег

2.1.    Кредитные деньги как  инструмент взаимоотношений между

                    кредиторами и заемщиками.

 

Как объект исследования кредит состоит  из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются прежде всего субъекты его отношений. Пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заёмщик.

Становление кредитора и заёмщика происходит прежде всего на базе товарного  обращения. Процесс купли-продажи  товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного  эквивалента, покупатель не всегда имеет  возможность сразу заплатить  за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель — должником.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок.

Для этого чтобы выдать ссуду, кредитору  необходимо располагать определенными  средствами. Их источниками могут  стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве  банк-кредитор может предоставить ссуду  не только за счет своих собственных  ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством  размещения акции и облигаций.

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор представляет заёмщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Заёмщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду, через определённый срок с вознаграждением - ссудным процентом.

Исторически заёмщиками были отдельные  лица, испытывающие потребность в  дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заёмщиков. В современных  условиях помимо банков заёмщиками выступают  предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заёмщиками, поскольку  занимают не для себя, а для других.

Заёмщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заёмщик должен не только выступать самостоятельным юридическим  или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его  способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заёмщиками могут  быть предприятия, обладающие материальными  и денежными ресурсами, а также  отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита.

Должник и заёмщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и  отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь  не возникает. Кредитор в этих случаях  ничего не передает, собственником  остается тот же субъект. Долг - это  состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а  о заёмщике.

Для того чтобы возможность кредита  стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере, два:

1.      участники кредитной сделки - кредитор и заёмщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей;

2.      кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заёмщика.

 

2.2 .   Развитие коммерческого  кредита

Тенденции развития мировой экономики  и экономики России, как неотъемлемой ее части заключаются во все большем  подчинении деловой сферы новым  технологиям. Если конец столетия проходил под знаком компьютеризации всех звеньев бизнес процесса, то XXI века ознаменован лавинообразным развитием  телекоммуникационных технологий. Этот процесс не случаен. Углубляющееся  разделение труда и разрыв в развитии стран и континентов на фоне процессов  форсирования теснейшей интеграции ставит перед новыми технологиями иные, чем прежде, задачи. В настоящий  момент наиболее актуальным становится электронное обеспечение процессов  интеграции, стирание условных границ в бизнесе и сфере информации. Развитие такого рода требует от экономики  новых кредитных продуктов. Изучая практику коммерческого кредита, мы логически приходим к выводу, что  коммерческий кредит по своей сущности, легкости связанных с ним вычислений, прозрачности и мобильности - хорошая  база для формирования кредитных  продуктов, необходимых в экономике. Близость коммерческого кредита  к производству, степень интегрированное  в бизнес процесс ставит его в  один ряд с прямым кредитованием.

Дальнейшее развитие коммерческого  кредита в российской экономике  связано с несколькими теоретическими и практическими аспектами. Прежде всего, необходимо совершенствовать правовое регулирование коммерческого кредита. Для этого необходима разработка закона о коммерческом кредите, в котором, будучи определены и закреплены основные понятия коммерческого кредита, участники коммерческого кредита, инструменты коммерческого кредита, а также правила проведения сделок коммерческого кредита и процедуры подачи информации о коммерческом кредите государству. Принятие такого рода закона не несет в себе опасности зарегулирования рынка коммерческих кредитов, а даст реальные равные для всех правила ведения бизнеса, связанного с коммерческим кредитом и уберет правовой вакуум.

Важнейшим направлением развития коммерческого  кредита в российской экономике  является взаимодействие институтов, осуществляющих коммерческий кредит с  банковской системой через учетные  и переучетные операции. Такого рода операции способны не только очистить рынок от суррогатов, таких как  финансовые векселя, но и дают возможность  государству через Центральный  Банк РФ получать необходимые сигналы  из экономики и своевременно, а, главное, адресно реагировать на сигналы через процедуру переучета коммерческих векселей.

Мощным толчком к развитию коммерческого  кредита в экономике может  служить включение коммерческого  кредита в бизнес-планы предприятий  и организаций. Это возможно только с приходом к хозяйствующим субъектам  понимания, что коммерческий кредит является сильным аргументом в конкурентной борьбе за потребителя. Такое понимание  обязательно придет по мере развития экономики в целом и по мере все большей интеграции России в  мировое сообщество.

В настоящее время мы изучаем  возможность использования всемирной  сети Интернет в качестве базы в  инфраструктуре и информационного  поля для организации базы данных для автоматизированного оформления коммерческих кредитов. Результатом  этой работы могут  стать «реверсивные» (обратные) аукционы, в ходе которых  организации выставляют свои спецификации по необходимым им кредитам, а заинтересованные юридические лица принимают участие  в торгах за право выделения таких кредитив. Система проведения электронных аукционов может позволить сократить операционные расходы, более эффективно обеспечивать кредитные гарантии и осуществлять торговлю кредитами. Выделение коммерческих кредитов через Интернет также может означать, что организации средней величины, зачастую не имеющие возможностей для создания собственных кредитных схем, смогут получить доступ к ранее недосягаемым для них крупным кредиторам из числа системообразующих компаний. Проведение таких аукционов ускорит процесс обмена информацией в отношении коммерческих кредитов, участие в которых сможет принимать самый широкий круг заинтересованных юридических лиц. Сделки могут совершаться быстрее и с меньшими затратами за счет устранения необходимости ввода данных и выполнении иной канцелярской работы. Использование центрального сайта позволит осуществлять отправку документов и вносить в них необходимые изменения в режиме реального времени.

Еще одним перспективным направлением в области развития коммерческого  кредита является разработка и внедрение  в систему коммерческого кредита  страховой системы. Эта система  должна быть смоделирована таким  образом, чтобы имелась возможность  страховать контракт с договором  о коммерческом кредите. Цена такой  страховки может быть разбита  между участниками схемы коммерческою кредита, а также частично быть оплачена клубом участников рынка коммерческих кредитов.

Еще одним перспективным направлением развития коммерческого кредита  будет служить создание бюро кредитных  историй; целью которого будет сбор, хранение и анализ кредитных историй  хозяйствующих субъектов, тем или  иным образом участвовавших в  коммерческом кредите.

 

2.3. формирование и развитие  кредитных денег в РФ.

Развитие и формирование кредитных денег происходит как составная часть развития и формирование банковской системы и движения денежного капитала.

Современная банковская система России создана  в результате реформирования государственной  кредитной системы , сложившейся  в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются  и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности". 

Банковская  система- это совокупность элементов, их достаточность, образующих определенную целостность, их взаимодействие. 
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующего в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк, реализуя государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская  система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем  развитии прошла несколько этапов. Выделяют пять этапов:

1-й - с середины 18 века до 1860 года - период  создания и функционирования  банков как государственных;

2-й - с 1860 по 1917 г. - период развития  и совершенствования банковской  системы; 

3-й - с  1917 по 1930г. - формирование новой банковской  системы; 

4-й - с  1932 по 1987г. - стабильное функционирование "социалистической" банковской  системы; 

5-й - с  1988г. по настоящее время - формирование современной

рыночной  банковской системы.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась  достаточно стабильно. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинство случаев  расходы превышали доходы. Потребовалось  провести ряд серьезных мер для  вывода банковской системы из кризиса. 

Первый  этап реформирования (сентябрь 1998г. - 2000г.) состоял в принятии и осуществлении  мер по реструктуризации банковского  сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского  кризиса, восстановлены возможности  банков по предоставлению базовых услуг  экономики. Однако банковский сектор все  еще не был достаточно развит.

Новый этап реформирования банковского сектора  начался в 2001 г. На этом этапе завершился период вывода с рынка кредитных  организаций, имевших признаки не состоятельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций  в области регулирования деятельности кредитных организаций

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что в интересах  поступательного движения экономики  уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены. 

В этих целях  Правительством Российской Федерации  и Банком России принята стратегия  развития банковского сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет). Стратегия определяет задачи развития банковского сектора и меры государственной  политики по их решению. 

Основными целями дальнейшего развития банковского  сектора признаны укрепление его  устойчивости, повышение качества осуществления  функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в  кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой практике. 

Основными целями дальнейшего развития банковского  сектора являются: 

- укрепление  устойчивости банковского сектора,  исключающее возможность возникновения  системных банковских кризисов; 

- повышение  качества осуществления банковским  сектором функций по аккумулированию  денежных средств населения, предприятий  и их трансформации в кредиты  и инвестиции; 

- укрепление  доверия к российскому банковскому  сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую  очередь населения; 

- усиление  защиты интересов вкладчиков  и других кредиторов банков; 

-предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности. 

Основным  результатом развития банковского  сектора должно явиться существенное повышение его надежности. Одновременно предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в экономике  России, постепенное приближение  параметров российского банковского  сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского  сектора и ВВП может составить 45 - 50%, капитала банковского сектора  и ВВП - 5 - 6%, кредитов, предоставленных  реальному сектору экономики, и  ВВП - 18 - 20%.  
 
Достижение целей развития банковского сектора, динамика количественных параметров зависят во многом от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким ключевым для банковского сектора показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, не денежных и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.