Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Сентября 2013 в 18:00, контрольная работа
Цель работы заключается в выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач: изучить теоретические основы автокредитования;
1) рассмотреть нормативы банковского кредитования;
2) охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ;
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ОДНА ИЗ ФУНКЦИЙ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ 5
1.1. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ 5
1.2. ЦЕНА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА 6
ГЛАВА 2. АВТОСТРАХОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ 10
2.1. АВТОКРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ 10
2.2. УСЛОВИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ 16
2.3. ПОРЯДОК АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. 19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 34
ПРИЛОЖЕНИЕ 36
В день подписания документов заёмщик открывает в филиале банка текущий счёт (счёт «до востребования») и вносит на него в качестве частичной оплаты сумму, размер которой определяется как разница между полной стоимостью транспортного средства увеличенной на сумму страховых платежей, связанных с предоставлением кредита, и суммой предоставляемого кредита, за вычетом суммы, внесенной заёмщиком в кассу автосалона в качестве залога для целей резервирования или в качестве оплаты первоначального взноса.
После оформления и подписания заёмщиком комплекта документов, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку на предмет правильности их оформления и осуществляет их подписание у уполномоченного должностного лица филиала банка. Подписанные со стороны банка документы по кредиту подлежат формированию в кредитное досье, ведение которого осуществляет кредитное подразделение банка.
На основании полного комплекта документов, подписанных заёмщиком и уполномоченным лицом филиала банка, а также при наличии на текущем счёте (счёте «до востребования») заёмщика суммы, указанной выше, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на открытие ссудного счёта, на открытие внебалансовых счётов учёта обеспечения, на выдачу кредита.
Обеспечением выдаваемого кредита является залог приобретаемого транспортного средства.
Перевод денежных средств на счёт автосалона на покупку транспортного средства, а также перевод суммы страховых взносов на счёт страховой компании осуществляется банком на основании договора купли-продажи транспортного средства, страховых полисов и соответствующих платёжных поручений заёмщика.
После перевода банком денежных средств на покупку транспортного средства за счёт выданного кредита, заёмщик, в течение 5 рабочих дней с момента перевода денежных средств в оплату транспортного средства, должен явиться в автосалон для оформления процедуры постановки транспортного средства на учёт в ГИБДД. Подтверждением перевода банком денежных средств на счёт автосалона является их поступление на расчётный счёт автосалона или при предъявлении заёмщиком соответствующих платёжных документов банка, свидетельствующих об этом.
После постановки транспортного средства на учёт в ГИБДД (ГАИ) ПТС подлежит передаче автосалоном (заёмщиком) на время действия кредитного договора на хранение в кредитное подразделение филиала банка на основании акта приема - передачи (Приложение 8), составленному в 2-х экземплярах (один автосалону (заёмщику), второй банку), который подшивается в кредитное досье заёмщика.
Приобретаемое в кредит транспортное средство, а также гражданская ответственность заёмщика, подлежат обязательному страхованию на весь срок действия кредитного договора в страховой компании по следующим страховым программам:
Договоры страхования по рискам, определённым в дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения кредитного договора.
Страхование производится только в определённых банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.
Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели транспортного средства и страхования жизни заёмщика по договорам страхования является банк.
При наступлении страхового случая по риску "Угон", "Хищение", полная конструктивная гибель - "Уничтожение", "Несчастный случай", "Полная утрата трудоспособности" банк как выгодоприобретатель получает всю причитающуюся сумму страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очерёдностью, указанной в кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счёт клиента.
В случае наступления страхового случая по договору страхования транспортного средства выгодоприобретателем является:
- банк - в случае
невозможности восстановления первоначальной
стоимости транспортного средства (полной
конструктивной гибели) -
в размере кредита и начисленных процентов,
не возвращённых заёмщиком банку на момент
наступления страхового случая, с выплатой
оставшейся части страховой премии заёмщику;
- заёмщик - для восстановления первоначальной стоимости (ремонта) автомобиля - в размере, предусмотренном договором страхования.
При наступлении страхового случая страховая компания в соответствии с договором, заключённым между банком и страховой компанией, информирует банк о наступлении страхового случая и сумме возмещённого ущерба.
В соответствии с условиями договора залога заёмщик обязан использовать страховые выплаты, полученные от страховой компании в качестве компенсации ущерба, на восстановление первоначальной стоимости предмета залога (транспортного средства). В течение 30 календарных дней с момента получения информации от страховой компании о выплате страхового возмещения, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку состояния предмета залога путем получения документов, подтверждающих прохождение транспортным средством процедуры ремонта в соответствии с причинённым ущербом.
Заёмщик обязан установить на свое транспортное средство противоугонное средство, либо активизировать на транспортном средстве штатные противоугонные устройства. Список необходимых противоугонных устройств определяется страховой компанией по согласованию с филиалом банка.
Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению определяется равными платежами ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счёта заёмщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.
Суммы, вносимые (перечисленные) заёмщиком на счёт, списываются в уплату погашения задолженности по кредитному договору в очерёдности, указанной в договоре. Погашение кредита с текущих счетов физических лиц в иностранной валюте оформляется мемориальным ордером. Досрочное погашение кредита осуществляется только в уполномоченном подразделении, в котором оформлен кредитный договор, и производится на основании заявления заёмщика.
При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно.
При частичном досрочном погашении кредита осуществляется пересчёт платежей в погашение кредита и процентов по нему. По выбору заёмщика пересчёт графика погашения формируется:
с сохранением количества платежей, при этом сумма очередного платежа уменьшается;
с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется, производится пересчёт сумм, направляемых в погашение процентов и основного долга.
После проведения операции досрочного погашения кредитный офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны заёмщика и банка. Один экземпляр графика погашения передаётся заёмщику, второй помещается в кредитное досье.
Отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после перечисления суммы кредита на счёт заёмщика и заканчивается датой погашения задолженности по основному долгу (включительно). При ежемесячных и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчёт срока начисления неустойки за нарушение сроков погашения задолженности начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).
При исчислении процентов и неустойки за нарушение сроков погашения задолженности в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде (в году - 365 или 366 соответственно).
По истечении срока действия кредитного договора и (или) исполнении заёмщиком всех обязательств, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счёта заёмщика и информирует его о закрытии кредитного договора.
Выдача заёмщику ПТС производится кредитным подразделением филиала банка при погашении им всей суммы основного долга по кредиту, а также процентов, комиссий, пеней, штрафов.
Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту всё больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдаёт кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).
Ещё одним привлекательным моментом для заёмщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.
Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию, в которой заёмщик должен застраховать свой автомобиль.
Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заёмщик страховался в определённой страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заёмщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.
В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны.
Ещё одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заёмщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заёмщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя "профиль надёжного заёмщика", отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.
Постоянный рост объёмов потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня вопросы защиты прав заёмщиков. Большая часть физических лиц - заёмщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счёта и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заёмщики могут быть даже не информированы надлежащим образом. [19]