Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Сентября 2013 в 18:00, контрольная работа
Цель работы заключается в выявлении современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития. Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач: изучить теоретические основы автокредитования;
1) рассмотреть нормативы банковского кредитования;
2) охарактеризовать особенности, условия и порядок автокредитования коммерческими банками в РФ;
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КАК ОДНА ИЗ ФУНКЦИЙ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ 5
1.1. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ 5
1.2. ЦЕНА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА 6
ГЛАВА 2. АВТОСТРАХОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ 10
2.1. АВТОКРЕДИТ И ЕГО ВИДЫ 10
2.2. УСЛОВИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ 16
2.3. ПОРЯДОК АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. 19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 34
ПРИЛОЖЕНИЕ 36
Так же, как и в потребительском кредитовании, величина комиссий значительно варьируется в зависимости от банка. Часть банков не взимают ежемесячные/ежегодные комиссии за ведение счёта, ограничиваясь разовым комиссионным сбором при открытии валютного счёта в размере 50 -200 долл. США по валютным кредитам. По рублёвым кредитам разовые сборы составляют от 1500 до 6000 руб. Другие банки помимо этого требуют от заёмщиков уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так и рублёвого счёта, которые либо являются фиксированными (БСЖВ), либо начисляются на остаток ссудной задолженности (АМИ-Банк, Банк Москвы). Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих с заёмщиков комиссионные сборы ни за открытие, ни за ведение счёта по рублёвым и по валютным кредитам ("Возрождение", Международный Промышленный Банк, Экстробанк).
Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму.
Ставки комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке.
Приведённые в таблицах 1 и 2 данные свидетельствуют о сближении условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием. Если совсем недавно последние выгодно отличались от российских коллег по уровню процентных ставок, то сегодня можно говорить об уменьшении разрыва между российскими банками - лидерами автокредитования и их основными конкурентами.
Сближение условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке всё большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов.
Выдача кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами банка при соблюдении основных принципов кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.
Предоставление кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты на приобретение автотранспортных средств не предоставляются.
При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заёмщикам:
гражданство Российской Федерации;
возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;
постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка;
общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
лица не находятся под судом или следствием;
отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).
Кредит на приобретение транспортных средств может быть предоставлен заёмщику в размере от 30 000 до 3 000 000 рублей или эквивалентной суммы в Евро или долларах США на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 80% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Оставшуюся часть стоимости транспортного средства (от 20% включительно) заёмщик оплачивает самостоятельно. В случае предоставления кредита заёмщику, не имеющему документального подтверждения дохода, максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 60% от стоимости приобретаемого транспортного средства.
В случае досрочного погашения заёмщиком в течение первых трех месяцев с момента выдачи кредита суммы основного долга по кредиту и суммы начисленных процентов банк имеет право взимать с заёмщика комиссию в размере, зависящей от размера предоставляемого кредита в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая процентную ставку по предоставляемым кредитам, комиссию за досрочный возврат кредита, а также размер пеней и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, устанавливаются Кредитным комитетом банка.
В настоящий момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 18,5% в рублях и 11,9% в валюте (евро, доллары США), комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, но в течение 90 календарных дней, с момента предоставления кредита, кредит погасить нельзя. Размер пеней, начисленных за просроченную задолженность, по основному долгу и процентам составляет 32% годовых. Размер первоначального взноса составляет: 20% - при покупке нового транспортного средства; 30% - при покупке подержанного транспортного средства; 40% - без документального подтверждения доходов. Комиссия за открытие ссудного счёта составляет 2% от суммы кредита, но не более 100 долларов США (в эквиваленте валюты выдаваемого кредита).
При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита заёмщик обращается в автосалон по вопросу получения кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует заёмщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка и страховой компании, комплекте документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заёмщика на предоставленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель автосалона передаёт заёмщику бланк анкеты-заявления заёмщика, в которой заёмщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи испрашиваемого кредита, и другую необходимую информацию.
Наряду с анкетой заёмщик предоставляет консультанту комплект следующих документов:
В случае, если заёмщик является предпринимателем без образования юридического лица, он дополнительно предоставляет следующие документы:
Консультант вносит полученную информацию в автоматизированную банковскую систему, делает копии (в 2 экземплярах) предъявленных документов и передаёт их в кредитное подразделение банка. Оригиналы документов консультант возвращает заёмщику.
В случае, если размер испрашиваемого кредита превышает эквивалент 1 млн. рублей, заёмщик предоставляет документы, характеризующие дополнительное обеспечение: при предоставлении поручительства физического лица и физического лица, являющегося предпринимателем, поручитель предоставляет пакет документов, аналогичный пакету документов заёмщика.
Затем документы
поступают в подразделение
Сотрудник кредитного подразделения филиала банка осуществляет их изучение, проверку и определяет кредитоспособность заёмщика, которая определяется следующим образом.
Р = Дч*К* Т, где: (1)
Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч:
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;
К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;
К= 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США;
Т - срок кредитования (в месяцах).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Доход в рублях
Дч в эквиваленте = ^ ^тттл (2)
Курс доллара США v
Курс доллара США - установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.
Для определения кредитоспособности заёмщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
При определении кредитоспособности заёмщика сотрудник кредитного подразделения руководствуется следующими критериями:
Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа от выдачи).
Если кредитоспособность заёмщика не удовлетворяет требованиям банка, кредитное подразделение банка вправе отказать заёмщику в предоставлении кредита или переоформить анкету - заявление, указав в ней меньшую сумму кредита, соответствующую его кредитоспособности.
По результатам рассмотрения материалов и документов заёмщика сотрудник кредитного подразделения формирует заявку на получения для кредитного комитета. В случае принятия кредитным комитетом решения по вопросу возможности выдачи заёмщику кредита на покупку транспортного средства, сотрудник кредитного подразделения информирует заёмщика о возможности или невозможности получения кредита, информирует о его последующих действиях, а также сообщает в автосалон решение банка. При получении указанной информации заёмщик в течение 20 рабочих дней обращается в автосалон, где оформляет договор купли - продажи транспортного средства. При этом сотрудник автосалона делает копию договора, проставляет на ней оттиск печати и подпись уполномоченного лица автосалона. Копия договора передаётся заёмщику для последующей передачи в филиал банка. На протяжении всей процедуры выдачи кредита и оформлении договорных отношений между заёмщиком, банком, автосалоном и страховой компанией транспортное средство остаётся на территории автосалона. Транспортное средство передаётся заёмщику только после окончательного оформления договора залога, и принятии ПТС (паспорт транспортного средства) на хранение в банк.
В течение 30 календарных дней заёмщик должен явиться в банк и представить оформленный договор купли - продажи, документы подтверждающие оплату первоначального взноса в кассу автосалона (если требуется) и оформить следующие документы: