Организация, оформление и учет депозитных операций физических лиц в кредитных организациях

 

 

3.2 Перспективы депозитной политики  ОАО Альфа-банка.

 
   На сегодня ОАО "Альфа-Банк" является одним из самых прогрессивных банков в России и лидером среди частных банков.  
 
     Перспективы депозитной политики Банка направлены на то, чтобы достигнутые позиции не только сохранить, но и добиться качественного повышения стандартов обслуживания, увеличить доходность и продолжить поступательный и согласованный рост бизнеса по всем направлениям. 
 
    Анализ депозитной политики ОАО "Альфа-Банк" показал, что основная проблема депозитной политики банка- невысокие процентные ставки, по сравнению с другими банками, и привлечение новых клиентов.  
 
    В качестве основного выхода из сложившейся ситуации является - повышение процентов по вкладам физических лиц и создание для клиентов новых продуктов с повышенной ставкой. (нет необходимости!) 
 
      Поэтому с 20 ноября 2012 г. ОАО "Альфа-Банк" произвел повышение ставок по вкладам в рублях. Ставки по депозитам в рублях, в том числе по сезонному депозиту "Удачный год", были увеличены в среднем на 0,2 %-0,7 % годовых, а по депозитам в долларах США и в евро снижены в среднем на 0,2 %-0,3 % годовых. В данный момент ОАО "Альфа-Банк" предлагает максимальные ставки по таким срочным депозитам как "Победа" и "Премия" в рублях до 9,6 % годовых, по сезонному депозиту "Удачный Год" до 9,92 %, в долларах США — до 4,4 % годовых, в евро — до 4,1 % годовых.  
 
      ОАО "Альфа-Банк" самые высокие ставки предлагает по срочным вкладам, для открытия которых необходимо обязательное оформление полиса накопительного страхования жизни с ежегодным внесением страховых взносов. Как например, предлагаемый ОАО "Альфа-Банк" вклад "Накопительная жизнь". Данный продукт будет интересен, в первую очередь семейным людям и тем, кто заботится о своем финансовом состоянии после выхода на пенсию. 
 
   Кроме того, для привлечения новых клиентов и удобства уже имеющимся клиентам был создан он-лайн сервис для открытия вкладов через Интернет-банк «Альфа-Клик» или через Телефонный Центр «Альфа-Консультант».  
 
   Предлагаемая услуга удобна в работе, имеет очень высокую степень защиты, имеет интуитивно понятный функционал, который специально разрабатывался согласно пожеланий клиентов. 
 
    В октябре 2012 года в Государственную думу РФ был вынесен на рассмотрение законопроект о введении жилищно-накопительных вкладов. И именно данный вклад можно предложить в качестве нового депозитного продукта, для привлечения дополнительных ресурсов в банк.  
 
   Схема работы жилищно-накопительных вкладов выглядит следующим образом: лицо, желающее приобрести квартиру, может сделать безотзывный вклад на срок от 3 до 7 лет по льготной процентной ставке (7,55 –9,55 % годовых), которая бы покрывала инфляцию (6 %), чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке — 10 - 30 % от стоимости квартиры. По завершении срока действия вклада банк обязуется выдать клиенту кредит также по льготной ставке (8 – 10 % годовых). 
 
   По прогнозам, ставки по жилищно-накопительным вкладам будут меньше рыночных на 1 – 3 процентных пункта, соответственно, ипотечный кредит обойдется клиентам дешевле также на 1–3 процента.(см. Приложение 1,2,3)

     Данный вид вклада(Жилищно-накопительный) позволит накопить необходимую сумму на первоначальный взнос по ипотеке, а также получить ипотечный кредит на льготных условиях. 
 
      Однако, существует вероятность того, что в настоящей ситуации нестабильности на финансовых рынках граждане не готовы размещать свои средства в банках на длительный срок. В настоящее время самый популярный срок вложения средств составляет один год, тогда как вклады сроком до трех лет составляют в общем объеме не более 2%. 
 
     Для привлечения банком в качестве своих клиентов молодого поколения ОАО «Альфа-Банк» мог бы дополнить перечень своих вкладов новым видом депозита, ориентированного на данную группу населения, как например, вклад для студентов. Возможно ввести следующие условия данного вклада: срок вклада – 1 год с четырехкратной пролонгацией; вклад открывается только при предоставлении студенческого билета; проценты начисляются ежемесячно и перечисляются на пластиковую карту, открытую к данному вкладу. 

         Предлагаемые банковские вклады позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в размещении денежных средств на депозитах, тем самым, расширяя его кредитный потенциал. Проведенные расчеты показывают положительную рентабельность предложенных депозитных продуктов. 
 
На основании проведенного анализа, можно сделать выводы, что главными направлениями депозитной политики ОАО "Альфа-Банк" являются: 
 
- поддержание ресурсной базы банка в соответствии с задачами и целями стратегического роста банка; 
 

- управление и анализ структурной ресурсной базы в увязке с параметрами по вложениям;  
 
- поддержание соотношения величины депозитов и предоставленных займов, дающего вероятность достижения требуемого уровня ликвидности и доходности; 
 
- использование гибкого подхода к установлению процентных ставок по вкладам в зависимости от видов денежных средств, сроков привлечения, состояния рынка вкладов; 
 
- поиск новых видов привлечения ресурсов в депозиты на взаимовыгодной с потребителями основе; 
 
- улучшение партнерских взаимоотношений с VIP клиентами Банка и увеличение разновидностей предлагаемых услуг; 
 
- контроль за соблюдением, действующего в банке порядка привлечения депозитов.

 

 

 

 

 

Заключение:

 

По итогам проведенного в курсовой работе исследования можно сделать следующие обобщающие выводы.

В России , как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в рублях и иностранной валюте,  физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

Я считаю, что цели и задачи, поставленные мной в курсовой работе выполнены.

Библиографический список

1. Гражданский Кодекс  Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) с поправками;

2. Федеральный Закон "О  банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 с поправками;

3. Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов  по операциям, связанным с привлечением  и размещением денежных средств, и отражения указанных операций  по счетам бухгалтерского учета»  от 26.06.2009 с поправками;

4. Федеральный закон «О  бухгалтерском учете» от 21.11.1996 N 129-ФЗ с поправками

5. Заявление о стратегии  развития банковского сектора  РФ на период до 2015 года.

6.Учет в банках : Учебник/под ред. Т.Н. Бондаревой, НО «Московский фонд поддержки школьного книгоиздания», 2008

7. Банковские  операции : Учебник / Коджаева М. Р., Издательски центр «Академия», 2007 с изменениями.

8. Финансовый анализ деятельности  коммерческого банка: Учебник/Жарковская.1-еиздание/ОМЕГА-Л-2009

9. Банковские операции: Учебник/под  ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009.- 284с.

10. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник.-М.: Высшее образование,2008.- 422с.

11. Велиева И., Волков С.«Время собирать деньги »//Эксперт №11 (650) от 23.03.2009

12. Положение Банка России от 16 июля 2012 г. № 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации"

 

13. Информационный ресурс - www.cbr.ru -сайт ЦБ РФ

14. Информационный ресурс - http://dengi.sravni.ru

15. Информационный ресурс - http://www.rbcdaily.ru/2011/01/10/finance/562949979473649

16. Информационный ресурс - http://www.bigness.ru/articles/2011-01-31/banki/121393/

17. Информационный ресурс - http://www.consultant.ru

18. Информационный ресурс - http://bankir.ru/

19. Информационный ресурс - http://banki.ru/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                              

 

 

 

 

Приложение №1.

Характеристика вклада "Жилищно-накопительный "

 

Характеристика	Условия по вкладу
Срок вклада	От 2 лет
Минимальная сумма первоначального взноса	50000 руб.
Минимальная сумма дополнительного взноса	10000 руб.
Частичная выдача по вкладу	Выдача по вкладу не производится
Процентная ставка	9,5 % годовых
Досрочное расторжение	В случае досрочного расторжения суммы    вклада доход    по    вкладу исчисляется исходя из    процентной ставки, установленной по вкладам до востребования 0,1%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение №2.

Расчет  эффективности внедрения предлагаемого вклада.

 

Наименование	Сумма, тыс.руб
Сумма ресурсов привлеченных в банк как рассчитан?это 1 вклад?	54031
Расходы банка (выплата 9,5% годовых)	5133
Текущие расходы	270
Доход от использования привлеченных       средств (выдача кредита под 20% годовых)	10806
Комиссия за ведение ссудного счета 2% годовых	1081
Всего доходов	11887

 

Эффект = Доходы – Расходы (3.1) 
 
Эффект = 11887-5403= 6484 руб.на один вклад? 
 
Эффективность = Эффект* 100% / Расход (3.2) 
 
Эффективность = 11887*100%/5403 =120,0%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение №3. 

Расчет эффективности от внедрения вклада "Студенческий"

Наименование	Сумма, тыс.руб
Сумма ресурсов привлеченных в банк это на 1 вклад?	25500
Расходы банка (выплата 9% годовых)	2295
Текущие расходы	560
Доход от использования привлеченных       средств (выдача кредита под 20% годовых)	5100
Комиссия за ведение ссудного счета до 2% годовых	510
Всего доходов	5610

 
 
Используем приведенную нами выше формулу (3.1) для определения суммы эффекта: 
 
Эффект = 5610-2855= 2755 руб.на вклад? 
 
Эффективность рассчитаем по формуле (3.2): 
 
Эффективность = 5610*100%/2855 =196,5%