Организация банковского кредитования

Регионы Промыш-ленность Сельское хозяйство Строи-тельство Торговля Транспорт Прочие

Центральный округ (без Москвы) 45,90 7,15 4,89 20,68 2,61 18,77

Северо-Западный округ 49,05 2,00 4,33 21,55 6,16 16,90

Южный округ 30,94 10,98 3,17 23,02 9,41 22,48

Приволжский округ 50,76 5,98 3,39 23,05 4,45 12,37

Уральский округ 59,99 2,11 5,08 15,14 5,38 12,31

Сибирский округ 55,32 3,99 3,18 23,11 4,92 9,49

Дальневосточный округ 72,23 0,79 1,68 12,06 3,61 9,63

В среднем по банкам, действующим в регионах 57,77 4,85 3,85 20,45 5,04 14,64

Москва 25,85 0,11 6,93 27,45 4,21 35,45

 

В региональном преломлении эти общие тенденции имеют существенные отличия. Прежде всего для региональных банков характерна относительно низкая диверсификация размещенных средств: 90% их приходится на кредиты юридическим и физическим лицам. При этом доминируют ссуды промышленным предприятиям — 51% от общей величины задолженности по кредитам. Московские банки направляют на кредитование около 50% размещенных средств, а доля вложений в ценные бумаги и учтенные векселя составляет соответственно 36% и 12% (в регионах на эти статьи приходится по 4%).

 

В абсолютном выражении больше всего кредитов промышленным предприятиям выдано в Приволжском федеральном округе (87,5 млрд. рублей, 50,76% от общей величины задолженности по кредитам), а по их доле в общей сумме выданных кредитов лидирует Дальневосточный федеральный округ (72,2%, или 48,6 млрд. рублей).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Проблемы развития банковского  кредитования.

Бурный рост кредитования, однако, не смог преодолеть гораздо более мощную встречную тенденцию - после двух лет активной динамики к повышению общие темпы прироста инвестиций в основной капитал снизились. Такова специфика отечественной модели инвестиционного процесса: она основана на самофинансировании предприятий, а роль банков по-прежнему незначительна и не превышает 4-5% в общем объеме капиталовложений. В этих условиях колебания конъюнктуры мирового рынка энергоносителей, а также изменения в налоговом законодательстве (отмена инвестиционной льготы по налогу на прибыль) спровоцировали ухудшение важнейшего экономического параметра.

 

Экономическая ситуация существенно улучшается лишь в трех типах регионов: богатых природными ресурсами, расположенных на основных транспортных магистралях, а также в сконцентрировавших финансовое обслуживание импорта и экспорта. Рейтинг, составленный агентством «Эксперт РА» на основе конъюнктурных опросов, показывает, что треть общероссийского инвестиционного потенциала сосредоточена всего в восьми субъектах Федерации. Согласно тому же исследованию девять из десяти субъектов Федерации с минимальным уровнем риска расположены в Центральном и Северо-Западном федеральных округах (Москва, Санкт-Петербург, Белгородская, Ленинградская, Московская, Новгородская, Орловская и Ярославская области).

 

В связи с этим региональным банкам в краткосрочной перспективе не остается ничего другого, как сосредоточить основные направления деятельности на финансировании предприятий малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, а также кредитовании оборотных средств предприятий топливно-энергетического комплекса, металлургии и машиностроения.

 

В 2007 году в формировании ресурсной базы наметились качественно новые для российской банковской системы тенденции. Во-первых, среди основных источников ее пополнения наиболее динамичным стал приток средств физических лиц. Во-вторых, наметилось устойчивое снижение доли Сбербанка в привлекаемых вкладах населения. Наконец, в структуре депозитов и вкладов, привлекаемых региональными банками, поступления от населения более чем в 9 раз превышают объем средств, поступающих от юридических лиц. Для Москвы эта тенденция менее выражена: здесь отмечено лишь двукратное превышение средств, поступающих от физических лиц, над депозитами и вкладами организаций и учреждений.

 

Низкая степень диверсификации привлеченных и размещенных средств создает для них определенные проблемы. С одной стороны, сокращение разрыва между процентными ставками по депозитам и кредитам снижает прибыльность банковских операций. А с другой — низкий уровень капитализации банков, действующих в регионах, усиливает риски их деятельности. Отсюда вывод: для большинства кредитных организаций становится крайне актуальной проблема выбора и уточнения стратегий развития бизнеса в меняющихся макроэкономических и политических условиях.

 

По сравнению с промышленно развитыми и большинством развивающихся стран банковская система России характеризуется рядом специфических признаков, главный из которых — резкий разрыв в обеспеченности банковскими услугами между регионами. Эти перекосы особенно остро воспринимаются на фоне общего отставания от уровня других стран: на 100 тыс. жителей в странах ЕС приходится 40-50 кредитных организаций, в странах Центральной и Восточной Европы — 7, а в России (без учета Москвы) — всего 3,5. Из действующих 1332 банков на ЦФО приходится больше половины — 738, но при этом 644 из них — на одну только Москву.

 

Конец 2006 г - начало 2007 года ознаменованы стагнацией цен на недвижимость в Московском регионе, хотя в целом за 2006 г. цены выросли в 2 раза. Отличительной особенностью регионов России, в данном случае, является продолжающийся рост стоимости жилья.

 

В начале 2007 года для жителей большинства регионов сложилась благоприятная ситуация для покупки квартиры с помощью ипотечного кредита. До недавнего времени ипотечные покупатели не успевали за ценами на жилье, которые росли быстрее, чем граждане успевали оформить кредит или подобрать квартиру.

 

Позитивным фактором для рынка ипотечного кредитования в период стабилизации цен на жилье в первые месяцы 2007 года является увеличение объемов выданных ипотечных кредитов. По сравнению с этим же периодом 2006г. объем ипотечного кредитования увеличился на 3-5 процентов. Это связано с замедлением темпов роста цен на недвижимость, хотя активный рост цен на однокомнатные и двухкомнатные квартиры, которые пользуются максимальным спросом, не прекращается.

 

В данных регионах весьма ощутим дефицит жилья при максимальном спросе на ипотечные кредиты: минимальное предложение на вторичном рынке жилья, недостаточное увеличение объемов строительства, в некоторых городах полное его отсутствие. Предлагаемые банковские ипотечные продукты разнообразны, но отличительной чертой работы местных банков и филиалов федеральных банков по выдаче кредитов все еще остается требование предоставления Справки, подтверждающей доходы по форме 2 НДФЛ.

 

Средний размер ипотечного кредита в первом квартале 2007 г. по сравнению с 2006 г. вырос на 5-10 %.

 

На текущий момент в данных города/регионах:

 

1. Кредиты  на покупку вторичного жилья  более востребованы, но все же  при малом строительстве жилья, спрос во много раз опережает  предложение.

 

2. Кредиты  на покупку квартир в новостройках  ограничены сотрудничеством банков  с застройщиками.

 

3. Кредит  под залог имеющегося жилья  востребован, но банковские предложения  минимальны.

 

4. Практически  нет спроса на ипотеку земельных  участков, загородной недвижимости.

 

5. Коммерческая  ипотека в стадии «зародыша».

 

По имеющимся данным:

 

Средний возраст заемщика по всем регионам – 30-40 лет.

 

Действующие ставки в среднем по ипотечному кредиту:

 

для вторичного жилья:

 

- в рублях  – 11,8 % - 13,5 %

 

- в долларах  США - 10.8 % - 14,2 %

 

для новостроек - 11-13 %

 

для ломбардного кредитования - 12-15 %.

 

Средний номинал кредита - 500 тыс. – 1 млн. 050 тыс. руб.

 

Срок рассмотрения заявки - от 1 до 14 дней.

 

Срок совершения ипотечной сделки - от 10 до 30 дней.

 

Срок регистрации сделки купли-продажи - 5- 21 дней.

 

Следует отметить что ситуация в различных регионах России существенно отличается. Различия в текущем уровне цен на готовое и строящееся жилье, в объемах строительства, в доходах населения, в присутствии в регионе ипотечных банков (ипотечных продуктов банков) отличает спрос на ипотечные кредиты, а тем самым цели кредитования и количество выданных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Проблема эффективных инвестиций остается одной из ключевых для российской

экономики, которая, по мнению большинства аналитиков, переживает сегодня

конъюнктурный спад. Резервы роста после финансового кризиса 1998 года

практически исчерпаны, новые катализаторы увеличения промышленного

производства не определены. Как считают ведущие отечественные и зарубежные

экономисты, отправной точкой дальнейшего развития могли бы стать иностранные

инвестиции и банковские кредиты, для привлечения которых должны быть созданы

необходимые условия.

Повышение инвестиционной привлекательности российской экономики в 2001 году

привело к росту капиталовложений. Их объем в прошлом году по сравнению с 2000

годом вырос на 8,7 процента и составил 1599,5 млрд. рублей. Помимо

собственных средств предприятия формировали инвестиционные ресурсы за счет

банковских кредитов и иностранных капиталов. К сожалению, доля последних в

общей структуре капиталовложений все еще остается незначительной.

На первый взгляд некоторые показатели свидетельствуют о том, что банкиры

наконец-то повернулись лицом к реальному сектору. Объем кредитов,

предоставленных банками предприятиям и организациям, составил на начало

января 2002 года 1191,5 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 56 %, или

на 428,1 млрд. рублей. Однако у этих показателей есть второе дно. По данным

Госкомстата, в 2001 году объем инвестиций в основной капитал предприятий и

организаций, осуществленных за счет привлечения банковских кредитов, составил

всего 48,7 млрд. рублей, или 3,5 % от общего объема инвестиций (в 2000 году -

29,5 млрд. рублей, или 2,9 %). Объясняется это двумя причинами. С одной

стороны, процентная ставка по кредитам оставалась достаточно высокой, с

другой – банки опасались в связи с достаточно высокими рисками и отсутствием

необходимого обеспечения по кредитам.

В последние годы, благодаря хорошей конъюнктуре мирового рынка, а также

снижению налогового бремени, у предприятий появились значительные свободные

финансовые ресурсы, которые можно направить на капиталовложения. Но даже

полученные банковские кредиты предприятия предпочитают вкладывать не в

долгосрочные инвестиции, а в краткосрочные финансовые вложения - собственные

акции, паи и акции других организаций, облигации и другие долговые

обязательства. Этому способствовало бурное посткризисное развитие финансовых

рынков, игра на которых приносит быструю отдачу. В 1998 году инвестиции в

основной капитал превышали объем финансовых вложений на 72,5 %, в 2001 году

объем финансовых вложений уже на 76,7 % превышал инвестиции в основной

капитал.

В 2001 году банковские кредиты, использованные предприятиями и организациями

для осуществления финансовых вложений, составили 200,3 млрд. рублей, из них

83% направлено  в краткосрочные финансовые вложения.

Таким образом, основным источником инвестиций в основной капитал по-прежнему

остаются собственные средства предприятий, которые достигли в 2001 году 691,1

млрд. рублей, или 50,3% от общего объема капиталовложений. Банковские кредиты

и иностранные инвестиции составили менее 8% от инвестиций в основной капитал.

Противоречие между классическим объясне­нием сущности кредита и современным его со­держанием обусловлено различной трактовкой сущности категории денег. Необходимость пре­одоления этого противоречия в экономической теории привела к возникновению понятия так называемых современных денег, по поводу кото­рых в экономической науке последних десятиле­тий продолжаются дискуссии.

 

Таким образом, категорию кредита и его важ­нейших функций следует трактовать с позиции современных денег, что в свою очередь соответ­ствует более широкому понятию - понятию «но­вой экономики».

 

Характерной чертой перераспределительной функции кредита является то, что с ее помощью кроме денежных ресурсов перераспределяются и товарные ресурсы. Это коммерческий и лизинго­вый кредит, частично потребительский и между­народный кредит. Предоставление кредита в то­варной форме расширяет границы перераспре­деления через кредитную сферу.

 

Кредит, выполняя функцию ускорения кон­центрации и централизации капитала, способству­ет активизации инвестиционных процессов в эко­номике и содействует интеграции фирм разных отраслей. В данном случае существенно его влия­ние на интеграцию промышленного и финансо­вого капиталов. Подобная институционально пол­ноценная интегрированная структура способна компенсировать ограниченные возможности ры­ночных механизмов в период их становления.

 

Важнейшей сущностной чертой кредита на­ряду со срочностью и возвратностью является платность. Как известно, отношение дохода, полу­ченного от предоставлении кредита, к его вели­чине, выраженное в процентах представляет со­бой ставку (норму) процента.