Операции коммерческих банков

    Коммерческие банки могут осуществлять сделки с драгоценными металлами, как на внутреннем, так и на международном рынке. К таким операциям  относятся:

В банках могут создаваться сервис службы для оказания дополнительные сервисных услуг клиентам: предоставление технических средств по обслуживанию операций, повторный пересчет денег, ксерокопирование и так далее [9, c.12].

 

 

 

2.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы в РФ

 

 

Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. Для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства. Чтобы это сделать, необходимо решить ряд проблем.[11, c.10]

• проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;
• малая финансовая устойчивость кредитных организаций;
• высокий уровень процентных ставок по кредитам;
• кредитная поддержка реального сектора экономика;
• слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;
• неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях;
• рост зависимости  банков от внешних источников финансирования;
• сохранение низкого уровня капитализации банков [9, c.10

Для дальнейшего развития банковского сектора и перспектив необходимо решить существующие проблемы, а также способствовать развитию банковского сектора экономики страны. Основные меры по решению этих задач можно сгруппировать условно по семи направлениям.

1. монетарные меры. Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков.
2. повышение капитализации банковской системы. Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.
3. консолидация банковского сектора. Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть предоставление капитала крупнейшим банкам для приобретения неплатежеспособных. Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.
4. формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка. Для этого необходимо:

 - обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

- увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

- страхование средств юридических лиц в банках;

- законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов;

- обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

 

 

5) расширение спектра государственных гарантий. Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

- поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования;

- включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

- покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты в результате кризиса.

6) упорядочение рынка проблемных активов. Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими [12, c.18] .

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Центр финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

7) повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

- установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

- введение дифференцированной системы надзора за банками;

-передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

- разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

- переход на электронный формат подачи отчетности банков;

-совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания. [2, c.5]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.  Коммерческие банки в современной российской экономике 

 

3.1 Тенденции развития  российской банковской системы

 

Банковская система один из важнейших секторов экономики. Ее задачей является трансформация накоплений и сбережений в инвестиции на развитие производства и обращения товаров. На 1 января 2013г. насчитывается 1027 кредитных организации (банков), по сравнению с 1 января 2009 года их количество сократилось на 12,4% (в 2009 году насчитывалось 1172). Что же касается филиалов кредитных организаций то их число также сократилось. На данный момент их насчитывается 2349, на начало 2009 года их насчитывалось 3470 (Рисунок 1) [20] .

 

 

Рисунок 1 – Количество банков и филиалов за 2009-2013 гг.

 

 

В связи с требованиями Банка России происходят качественные преобразования институциональной структуры банковской системы: укрупнение банков за счет слияний и поглощений; отзыв лицензий и банкротство несостоятельных кредитных организаций за счет усиления банковского надзора. Снижение количества филиалов связано с тем, что крупные банки в условиях кризиса проводят политику снижения издержек, за счет оптимизации своих издержек. [6, c.13]

Одним из важнейших показателей банковской системы является банковский капитал (Таблица 1) [20].

 

Таблица 1 – Динамика собственного капитала и совокупных активов в банковском секторе за 2009-2013г.г.

Показатель	01.01.09	01.01. 10	01.01.11	01.01.12	01.01.13
Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб	3811,1	4620,6	4732,2	5242,1	6112,9
Темп прироста капитала, %	43	21,2	2,4	10,8	16,6
Совокупные активы банковского сектора, млрд. руб	28022,3	29430,0	33804,6	41627,5	49509,6
Темп прироста активов, %	40	5,0	14,9	23,1	20,0

 

 

Как видим, начиная с 2009 года темп прироста уменьшается, главной причиной этого является мировой финансовый кризис, который дестабилизировал российский финансовый рынок в 2008 году. Но уже начиная с 2012г, началась положительная динамика собственного капитала и совокупных активов, что говорит о стабилизации банковского сектора.

3.2  Тенденции изменения  пассивов

 

 

В связи с кризисом в конце 2008 году, структура пассивов кредитных организаций поменялась. Рассмотрим структуру пассивов ниже.

 

Таблица 2 – Структура пассивов за 2008-2010 гг.

Пассивы	на 01.01.08		на 01.01.09		на 01.01.10
	млрд. руб	%	млрд. руб	%	млрд. руб	%
Фонды и прибыль кредитных организаций	2 809,2	14,0	3 109,2	11,1	3 766,4	12,8
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России	34,0	0,2	3 370,4	12,1	1 423,1	4,8
Счета кредитных организаций	194,4	1,0	346,0	1,2	273,1	0,9
Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от других кредитных организаций	2 807,4	13,9	3 639,6	13,0	3 117,3	10,6
Средства бюджетов, государственных и других внебюджетных фондов на расчетных счетах	45,1	0,2	29,8	0,2	34,1	0,1
Вклады физических лиц	5 159,2	25,6	5 907,0	21,1	7 485,0	25,4
Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц	3 520,0	17,5	4 945,4	17,6	5 466,6	18,6
Другие средства клиентов	275,5	1,4	292,2	1,0	219,8	0,7
Другие средства организаций	3 232,9	16,1	3 521,0	12,6	3 857,4	13,1
Облигации, векселя и банковские акцепты	1 112,4	5,5	1 131,6	4,0	1 161,3	3,9
Прочие пассивы	915,3	4,5	1 677,0	6,0	2 557,4	8,7

 

 

Доля остатков средств на счетах клиентов в 2008 году в пассивах составляет 60,9%; в 2009 году – 52,6; в 2010 – 58,2. Доля привлеченных средств от юридических лиц в пассивах составила в 2008 году 33,6%; в 2009 – 30,3%; в 2010 – 31,8%. При этом рост депозитов юридических лиц в на начало 2009 года составил 40,5%, а на начало 2010 - 10,5%. Замедление роста экономики и снижение дохода нефинансовых организаций способствовало оттоку средств корпоративных клиентов в последние месяцы 2008 года и в 2009 году. Что же касается вкладов физических лиц то тут наблюдем следующее: совокупный объем вкладов за 2008 год увеличился на 14,5%, а в 2009 году – 26,7%. При этом их доля в 2008 году уменьшилась с25,6% до 21,1, а в 2009 году наблюдается увеличение до 25,4%. С сентября 2008 года ресурсная база кредитных организаций поддерживалась так же за счет средств Банка России и бюджетных депозитов. В 2008 году доля средств привлеченных от Банка России составила 12,1%, однако в 2009 году она сократилась до 4,8%. Кроме того, временно свободные средства в банках размещали государственные корпорации. В 2008 году также наблюдается снижение доли векселей и облигаций в пассивах банковского сектора – с 5,5% до 4,0% [17,19] .

 

 

3. Тенденции изменения активов

 

 

Активные операции кредитных организаций в 2008-2009 гг. характеризовались, прежде всего, замедлением темпов роста кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Структура активов имеет следующий вид.

 

Таблица 3 – Структура активов за 2008-2010 гг.

Активы	на 01.01.08		на 01.01.09		на 01.01.10
	млрд. руб	%	млрд. руб	%	млрд. руб	%
1	2	3	4	5	6	7
Денежные средства, драгоценные металлы и камни	501,7	2,5	829,3	3,0	795,8	2,7
Счета в Банке России	1 294,7	6,4	2 078,7	7,4	1 755,2	6,0
Корреспондентские счета в кредитных организациях	413,3	2,1	1 238,8	4,4	839,2	2,9
Ценные бумаги	2 250,6	11,2	3 636,8	13,0	4 309,4	14,6
Прочее участие в уставных капиталах	25,2	0,1	63,2	0,2	72,6	0,2