Общее описание рынка электронных платежных технологий

Через год после появления eCash, в 1994 году, в США была осуществлена первая в истории покупка через интернет. В этом же году в России появилась первая отечественная микропроцессорная карта системы "Золотая Корона". Технология eCash стремительно набирала популярность во всем мире, и в 1995 году система на ее основе получила ежегодную премию Европейской комиссии по информационным технологиям (Information Technology European Award (ITEA'95). Такая высокая награда присуждается в номинации технологического новаторства, соответственно, изобретение доктора Чаума можно считать революционным. После первого тестирования и экспериментов лицензию на технологию eCash купили восемь крупных финансовых институтов, а американский банк Mark Twain Bank первым в мире приступил к эмиссии "цифровых наличных" по технологии DigiCash. В том же 1995 году, если верить данным Федеральной резервной системы США, уже 90% совокупной стоимости всех транзакций Америки производилось в электронной форме.

1995 год был богат на  знаковые события истории электронных платежных технологий. К примеру, бельгийская компания Proton первой в мире ввела в обращение моновалютную микропроцессорную карточку для мелких покупок, английская компания Mondex провела разработку первого в мире "электронного кошелька". Кошелек, разумеется, был моновалютный, но ценен собственно прецедент.

В 1996 году Банком международных расчетов были опубликованы результаты официальных исследований рынка электронных денег, на основе которых выдвинута идея эмитирования электронных денег центральными банками. В этом же году ассоциация Visa International представила собственный электронный кошелек Visa Cash. Начинается разработка единых требований к изготовлению микропроцессорных карт (технологии EMV), участие в этом принимают все крупные участники рынка электронных платежей. К тому времени интернет развился достаточно для того, чтобы породить полноценную электронную коммерцию, и впервые были поставлены вопросы информационной безопасности электронных платежей во всемирной паутине. В результате этого вслед за технологией EMV был разработан специальный протокол для осуществления безопасных транзакций в интернете - Secure Electronic Transaction (SET).

В 1997 году в Сингапуре ассоциацией Visa International произведена первая транзакция с помощью SET.

Успешная операция была замечена прогрессивными финансовыми институтами: в США открыт первый в мире виртуальный банк, предоставляющий все банковские услуги через интернет, учредителем "первенца" стал американский банк Cardinal Bank Shares. Россия также старается не отставать от мирового прогресса, в 1998 году отечественным банком "Таврический" сообщено о разработке российского аналога цифровой наличности.

В 2000 году ассоциация из 12-ти крупнейших производителей микропроцессорных карт, специализированного программного обеспечения и кредитных ассоциаций объявляется о создании первого универсального электронного кошелька, после этого дальнейшее развитие электронных денег практически полностью связано со стремительным вхождением интернета в нашу жизнь.

Четвертый этап. Уже можно просто подвести некоторые итоги. В современном мире активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal, PayAce и StormPay. В России зарубежные системы не так развиты, но хорошие позиции занимают отечественные компании WebMoney, Cyberplat, E-Port, "Яндекс.Деньги", "Рапида". Не так давно крупнейший почтовый сервер России Mail.ru запустил совместно с ИК "Финам" свой проект электронный платежной системы - MoneyMail.

Большинство современных платежных технологий, как зарубежных, так и российских, сегодня может функционировать полностью через web-интерфейс, не требуя установки клиентского программного обеспечения. Электронные деньги прочно вошли в повседневную жизнь современного человека. Тем не менее, их развитие задерживает, например, государственная политика, связанная информационной безопасностью, и т.п.

Ряд платежных технологий, например российский Cyberplat, кроме различных криптографических алгоритмов, для обеспечения безопасности своих транзакций активно применяет и электронную цифровую подпись. Однако безопасность электронных платежей по-прежнему остается основной причиной, по которой люди не бросаются поголовно к цифровой наличности. В то же время в некоторых странах, например в Сингапуре, уже ведут работы по приданию электронным деньгам статуса законного платежного средства, поэтому электронная наличность может фактически приобрести статус бессрочного обязательства государства и стать обязательной к приему всеми субъектами государства наравне со другими возможными платежными технологиями.9

1.3. Виды электронных платежных технологий

Все электронные платежные технологии классифицируются по двум признакам:

1) Виды электронных платежных  технологий на базе сетей:

• Платежная технологий PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года.

Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной технологии безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами.10

• Платежная технология Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети.

Платежная технология WebMoney Transfer позволяет: осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет; оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и телевидение, оплачивать подписку на средства массовой информации; производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу; производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька; владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.11

• В середине 2002 года компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной технологии.12

Благодаря безупречной репутации портала Яндекс данный совместный проект был обречен на успех. На данный момент платежная технология Яндекс.Деньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. Вводятся новые услуги, сервисы, расширяется область применения платежной технологии.

Основные возможности платежной технологии Яндекс.Деньги: осуществление электронных переводов между счетами пользователей; возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты; оплачивать услуги (доступ в Интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.); принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами; возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

Пополнение счета в системе Яндекс.Деньги возможно несколькими способами: предоплаченной картой Яндекс.Деньги, наличным переводом, через отделения Почты России, с помощью платежных терминалов, через банкоматы Росбанка и МБРР. На данный момент поддерживаются переводы через платежные терминалы ОСМП, SprintNet, Элекснет, а также некоторые другие терминалы. Комиссия составляет от 0,5 до 3%.13

• Платежная технология “RUpay” была создана группой российских и украинских экономистов и программистов.

Система RUpay представляет собой интегратор платежных технологий, где программно объединены платежные технологии и обменные пункты в одну систему.

Основные возможности платежной технологии RUpay: осуществление электронных переводов между счетами пользователей; возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией; совершать платежи в другие электронные платежные технологии: WebMoney, PayPal, E-gold и др.; принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами; возможность получать средства со счета системы в ближайшем банкомате; возможность управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету.14

• Электронная платежная технология e-gold была создана в 1996 году компанией Gold&Silver Reserve(G&SR). 15

Гарантами надежности данной платежной технологии выступают банки США и Швейцарии. Главным отличием платежной технологии e-gold является то, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia, Торонто.

Основные преимущества e-gold:

• интернациональность - внезависимости от места проживания любой пользователь имеет возможность открытия счета в e-gold;
• анонимность - при открытии счета не предъявляются обязательные требования к указанию реальных персональных данных пользователя;
• легкость и интуитивность - интерфейс интуитивно понятен и дружелюбен по отношению к пользователю;
• не требуется установки дополнительного программного обеспечения;
• реферальная программа за привлеченных пользователей в размере 2,5% от суммы дохода от транзакции;
• универсальность - широкое распространение данной платежной технологии позволяет использовать ее при проведении практически любых финансовых операций.

Некоторые недостатки e-gold: e-gold взимает ежемесечную комиссию за хранение средств на счетах в размере 0.08%, комиссия за перевод с одно счета на другой составляет 1% от суммы перевода, но не более 0.5$

• Платёжная технология StormPay открылась в 2002 году и получила широкое признание. В настоящее время эта технология, похоже, просто тихо ушла. По адресу Stormpay.com теперь находится не платежный процессор, а аукцион, гордо именующий себя альтернативой Ebay (StormPay.com - The Ebay Alternative!).

Одним из достоинств этой технологии являлась универсальность и отсутствие привязке к определенному географическому региону. Система работала со всеми странами без исключения.16

• Электронная платежная технология PayPal является на данный момент одной из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных технологий.

PayPal предоставляет своим пользователям осуществлять прием и отправление платежей при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернет.

Кроме того пользователи платежной технологии PayPal имеют возможность: отправлять платежи (Send Money), выполнять запрос на получение платежа (Money Request), размещения на Web-сайте специальных инструментов для приема платежей (Web Tools), использования инструментов для аукционной торговли (Auction Tools), осуществлять финансовые операции при помощи мобильного телефона (Mobile Payments), выполнять одновременную оплату большому количеству пользователей (Batch Pay), осуществлять ежедневный перевод денежных средств на банковский счет (Auto-Sweep).17

• Электронная платежная технология Moneybookers была открыта в 2003 году.

Главным достоинством данной платежной технологии можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании, как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличии от PayPal платежная технология Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь.18

2) Виды электронных платежных  технологий на базе карт.

Пластиковые карты - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков либо банковских автоматах (банкоматах).

К международным платежным технологиям на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA, MasterСard/Eurocard, American Express. Именно эти платежные технологии наиболее известны на российском рынке. Кроме международных платежных технологий, в России хорошо известны российские платежные технологии: "Золотая Корона", СТБ Кард, Юнион Кард. Существенных технологических различий между международными и российскими платежными технологиями нет, но масштабы деятельности международных систем значительно отличаются от российских.

На сегодняшний день российский рынок банковских пластиковых карт принадлежит следующим основным компаниям: Visa, MasterCard, "Золотая Корона", Сберкарт.

Клиент банка, пользующийся кредитной картой, имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты картой товаров и услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете.

Дебетовые карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать собственные покупки только  пределах имеющейся на его специальном кард – счете суммы.

Как кредитная, так и дебетовая карта могут быть также корпоративными. Корпоративные карты предоставляются компанией своему персоналу, как правило, для оплаты служебных расходов или командировочных.

Семейные карты схожи с корпоративными - право осуществления платежей в рамках установленной суммы предоставляется членам семьи держателя карты. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карты.

Внутрибанковские карты служат для предоставления клиентам банка дополнительных специальных услуг.

Visa - крупнейшая международная платежная система. В 1994 году в России насчитывалось всего около 30 000 карт Visa. Стабильный и уверенный рост привел к тому, что к концу 1 квартала 2007 года в обращении находиться уже более 36 миллионов карт Visa, что на 50% превышает показатели на конец 1 квартала 2006 года.