Общее описание рынка электронных платежных технологий

Введение

 

Неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества на определенной ступени исторического развития становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего в этап рыночных отношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь.

Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое.

Во всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти - мгновенная оплата и мгновенная доставка.

Данная тема актуальна в настоящее время, так как практически каждый человек сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой представляют и как функционируют.

Целью курсовой работы является анализ электронных платежных технологий.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• систематизировать теоретическую информацию об электронных платежных технологиях, изучить историю развития и рассмотреть их основные виды;
• изучить риски, связанные с электронными операциями;
• рассмотреть участие электронных платежных технологий на примере электронной коммерции и выявить перспективы развития.

Предметом курсовой работы являются сущность, основные виды электронных платежных технологий, а также их дальнейшее развитие. Объектом работы являются электронные платежные технологии.

Методы исследования, используемые в данной работе: абстрагирование, наблюдение и сравнение, метод перехода от абстрактного к конкретному, дедукции, который позволил провести более глубокий анализ специфики функционирования электронных платежей в современных условиях.

Работа состоит из двух глав. В первой главе даются основные понятия электронным платежным технологиям, история их развития ее виды.

Во второй главе дается оценка безопасности электронным платежам, перспективы их развития и анализ электронной коммерции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общее описание рынка электронных платежных технологий

 

1.1. Понятие электронных платежных технологий

В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные платежные технологии, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс бурно развивается на протяжении последних сорока лет, а в России - с начала 90-х годов, результатом которого стали электронные деньги.

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным.

В настоящее время эта идея не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «электронных денег» была предложена О. Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников».1 Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям.

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Но, что же касательно термина электронных платежных технологий, то в самом общем виде можно дать следующее определение - это технология, представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных.2

Электронные деньги прошли три этапа развития.

Первый этап - магнитные кредитные и дебетовые карты с широким использованием электронных платежных систем.

Второй этап - внедрение смарт-карт (с хранимой суммой). Эти электронные деньги не заменили их владельцам наличность, а лишь сделали распоряжение банковскими счетами более эффективным. Так основной смысл электронных денег приобрел новое значение: сочетания преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы - «сетевые деньги» - уже позволили осуществлять «он-лайн» платежи.

   Сегодня в качестве  электронных платежных технологий применяется несколько основных технологий платежных систем:

• карточные системы;
• операторы цифровой наличности;
• платежные шлюзы.

Первые из них – наиболее популярные в мире - работают с обычными кредитными (пластиковыми) картами (Visa, MasterCard и т.п.).

Вторая технология основана на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных (NetCash, NetChex, NetBill и т.д.).

Третья (т.н. платежные шлюзы) представляет собой категорию электронных платежных технологий, транслирующих преимущества реальных наличных денег в Интернет-мир (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney и др.).3 Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных технологий относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Существуют следующие преимущества электронных платежных технологий:

• при безналичном расчёте весь процесс перерасчёта суммы, которую необходимо оплатить за товар или услугу, делает сама система. А пользователю остаётся лишь совершить необходимые действия для удачного платежа. При этом нет необходимости пересчитывать банкноты и забирать сдачу возле кассы.
• кроме того, электронные деньги не имеют своих габаритов и веса, независимо от суммы на счету. Например, если взять в руки сто тысяч рублей или долларов наличными, то получится достаточно большая пачка купюр. В электронном виде они числятся в виде цифр, которые записаны на носителе.
• также к преимуществам относится снижение человеческого фактора. То есть, без причины деньги не исчезнут со счета, потому что каждый платёж фиксируется в системе. Поэтому безналичные средства увеличивают доверие со стороны людей. При использовании наличных денег, не редки были случаи, когда банкноты мялись, рвались, или терялись. С электронными платежами этого не случится, так как они не имеют свой внешний вид. К тому же свои качества безналичные средства могут сберегать на протяжении большого промежутка времени.
• к самому большому удобству относится мгновенные транзакции. Раньше, когда не существовало электронных денег, чтоб перевести их кому-либо в другой город была необходимость в затратах на дорогу. В итоге на транспортировку банкнот уходило очень много времени. Теперь все платежи можно совершать мгновенно, независимо от места жительства.
• сюда ещё относится уровень безопасности. Банковские счета, платёжные технологии сейчас достаточно надёжно защищены от проникновения мошенников. В отличие от банкнот – электронные деньги нельзя подделать, что избавляет эту форму средств от фальшивомонетчиков, и защищает от смены номинала.4

Недостатки электронных платежных технологий:

• во многих странах по сегодняшний день отсутствует стабильное правовое регулирование безналичных средств. То есть, нет ряда законов, которые регулировали б сам процесс расчётов в платёжных системах.
• самым обидным является то, что без специальных устройств невозможно узнать сумму электронных денег. Из-за чего приходится стоять в очереди у банкомата, чтоб проверить оставшийся баланс или вывести средства в наличные.
• как уже говорилось ранее, электронные деньги имеют достаточно хорошую защиту от мошенников. К сожалению, в защите платёжных технологиях всё-таки находятся пробелы, которыми как раз пользуются мошенники. Из-за этого появляется вероятность о краже персональных данных, в том числе денежных сбережений.5

 

1.2. История развития электронных технологий

Несмотря на то, что термин "электронные деньги" появился сравнительно недавно и пока употребляется не широко, история электронных платежей насчитывает уже немало лет и заслуживает внимания. Историю развития электронных платежей делится на четыре основных этапа.

Первый этап. Идея расчетов с помощью предоплаченных карт появилась более 125-ти лет назад в далеком 1880 году. Именно тогда известный американский ученый Эдвард Беллами предложил использовать предоплаченные карты при расчетах.6 Однако его перспективная идея не нашла отклика. Через почти четверть века в 1914 году предпринимаются первые попытки применить кредитные карты, тем не менее, все заканчиваются неудачей. В результате больше 35-ти лет ничего принципиального с идеей электронных денег не происходит.

В 1950 году компания DCI (Diners Club International) выпустила первую в мире универсальную платежную карту - Diners Club. Вслед за этим, уже на следующий год после инициативы DCI, американский банк Franklin National Bank выпустил первую кредитную карту. Еще через семь лет вновь американский банк, крупнейший в стране Bank of America, выпускает первую универсальную банковскую карточку BankAmericard, которая сейчас известна всему миру под названием Visa. Уже в 1965 году образована первая межбанковская карточная ассоциация - Eurocard International.

Серьезный конкурент Visa появился только через восемь лет. В 1966 году все крупные банки Калифорнии приступили к эмитированию Master Сharge (позднее MasterCard).7

Второй этап. Вторая половина ХХ века запомнилась истории бурным развитием информационных технологий и микроэлектроники в частности. Американские банки, снова впервые в мире, начинают активно внедрять электронные методы переводов денежных средств. Появляются технологии электронных переводов, такие как EFT (Electronic Funds Transfer). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных – Electronic Data Interchange (EDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций. Электронные платежи развиваются все активнее, мир начинает относиться к кредитным карточкам без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как Visa International, вторая – ICA, соответственно MasterCard International.

1974 год стал в каком-то  смысле переломным в плане  американского господства в становлении  электронных платежей: именно в  этом году Роберт Морено во  Франции регистрирует патент  на технологию изготовления смарт-карт. США, правда, не отстают, и уже  через год, в 1975 году, в Штатах  появляются первые банковские  автоматы для получения наличных - банкоматы.

Уже в 1984 году предприятия финансового сектора начинают активно применять электронную почту при общении с клиентами. По сути, это был первый шаг на пути к электронному банкингу и интернет-банкингу. Проходит еще три года, и первые банки начинают предоставлять услуги в режиме онлайн.

Приблизительно в это же время в историю электронных денег вступает и наша страна (тогда СССР). В 1988 году "Внешэкономбанк" СССР выпускает первую в государстве кредитную банковскую карточку - Eurocard Gold. Впрочем, такую карту могли получить только особо важные персоны: на всю огромную территорию СССР было выпущено около 30-ти этих карт. Классическая Visa пришла в нашу страну намного позже, лишь в 1991 году: спустя почти 20 лет после появления карт Visa и MasterCard за рубежом российский "Кредо-банк" выпустил первую в стране международную кредитную банковскую карточку системы Visa International.8

В общем, именно второй этап заложил основы для систем электронных платежей с помощью кредитных банковских карт.

Третий этап. В 1981 году создан первый классический персональный компьютер – IBM PC, а развитие микроэлектроники к тому времени начало бурно развиваться. Во второй половине 80-х годов в пластиковую кредитную карточку удалось вмонтировать микропроцессор, что предопределило появление принципиального нового вида денег – цифровой наличности. Однако реально революционным для истории электронных денег становится 1993 год, в котором доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI, разработал программное решение – технологию eCash для работы с цифровой наличностью.

Впоследствии eCash стала фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiCash и прародителем всех существующих сегодня электронных платежных систем. Тем не менее, попав под реорганизацию, компания DigiCash Inc. обанкротилась, а лицензия на технологию eCash была продана.

Концепция eCash вводила в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети, которые к тому времени уже получили значительное распространение. Сама валюта хранится на жестком диске персонального компьютера, куда она закачивается с помощью специального клиентского программного обеспечения, которое необходимо предварительно установить. Принципы осуществления электронных платежей не претерпели принципиальных изменений, разве что многие современные e-money-системы позволяют осуществлять платежи не устанавливая специальное клиентское программное обеспечение на свой компьютер.