Необходимость и предпосылки возникновения денег

По обеспечению кредиты подразделяются на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. Бланковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.

Обеспеченная  ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

• его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

• вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.

Необеспеченная  ссуда – ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченным ссудам.

По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку.

По видам процентных ставок банковские кредиты можно разделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной в договоре процентной ставки без права ее пересмотра. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается.

 
27. ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Особым видом кредита  является потребительский кредит – кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит как удобная  и выгодная форма обслуживания населения  играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В западной банковской практике потребительские ссуды определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным  заемщикам для приобретения потребительских  товаров и оплаты соответствующих  услуг.

В зарубежных странах потребительский  кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения  на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту  прибегают частные лица – рабочие  и служащие со средним уровнем  дохода.

В США бытует понятие «жизнь в кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской  задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически  не представляет своей жизни без  потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. В нашей стране потребительский  кредит не приобрел такого развития, что  связано с общей экономической  и политической нестабильностью. В  разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая  установка: ради повышения уровня жизни  потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

 
28. МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРЕДИТ

Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

Функции международного кредита: 1) перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства; 2) экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей;

3) ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов;

4) регулирование экономики. Международный кредит играет двоякую роль в развитии производства: а) положительную: обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда; б) отрицательную: усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.

Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заемщиц.

Классификация форм международного кредита осуществляется по:

1) назначению: коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами; • финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведения валютной интервенции центральным банком; • промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);

2) видам: товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа); •валютные (в денежной форме);

3) технике предоставления: наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика; • акцептные – в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком; • депозитные сертификаты; • облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;

4) валюте займа: международные кредиты в валюте либо страны-должника, либо страны-кредитора, либо третьей страны, либо в международных валютных единицах (SDR – специальные права заимствования, чаще в экю, замененных евро с 1999 г.);

5) срокам: краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до 18 месяцев); • среднесрочные (от одного года до пяти лет); • долгосрочные (свыше пяти лет);

6) обеспечению: обеспеченные кредиты; • бланковые кредиты.

 
29. ФОРМИРОВАНИЕ ССУДНОГО ПРОЦЕНТА. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ССУДНОГО ПРОЦЕНТА

При формировании рыночного  уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы  прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов. К числу общих факторов относятся:

• соотношение спроса и предложения заемных средств;

• регулирующая направленность политики Центрального банка РФ;

• степень инфляционного обесценения денег. Последний из названных факторов оказывает особое влияние на уровень ссудного процента.

Частные факторы определяются конкретными условиями деятельности кредитора, его положением на рынке кредитных ресурсов, характером операций и степенью риска. Кроме того, имеются особенности при формировании отдельных форм ссудного процента.

Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует  рациональному сочетанию собственных  и заемных средств. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных  средств является выгодным только при  покрытии кредитом временных и необходимых  дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита  снижает общий уровень рентабельности вложений.

Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства  в кредитах должен быть покрыт соответствующим  приростом банковских депозитов  как источников кредитования. Это  ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.

Процентная политика коммерческого  банка уже сегодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса.

 
30. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ СВОЙСТВА. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана  с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических  взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечение экономического роста;

• регулирование инфляции;

• регулирование платежного баланса. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1) центральный (эмиссионный банк);

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т. д.).

Вместе с тем термины  «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская  система» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В то же время современная  банковская система России находится  в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Рыночная система, возникшая  из централизованной системы, проходя  становление в условиях переходного  периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и организации их взаимодействия должны полнее учитываться особенности  и условия рыночной экономики.

 
31. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ РАЗВИТИЕ И СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк.

В рыночном хозяйстве функционирует  множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки –  коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые  банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство  не отвечает по обязательствам деловых  банков; деловые банки подчиняются  своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

• степень зрелости товарно-денежных отношений;

• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

• законодательные основы и акты;

• общее представление о сущности и роли банка в экономике.

В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные  для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в  народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися  между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как наиболее распространенные денежно-кредитные институты составляют основу всей банковской системы.

Сущность банковской системы  обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что  сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных  элементов. Практика знает несколько типов банковских систем:

• распределительная централизованная банковская система;

• рыночная банковская система;

• система переходного периода.

 
32. ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ОПРЕДЕЛЕНИЯ БАНКА

Элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, и некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.