Межбанковские расчеты

К недостаткам децентрализованных корреспондентских счетов можно  отнести рассредоточение денежных средств (ресурсов) по многочисленным банкам-корреспондентам.

Кроме того, расчеты по прямым корреспондентским  счетам менее поддаются контролю со стороны Центрального банка и  в связи с этим в большей  степени подвержены риску. Для осуществления функций контроля Центральные банки аккумулируют информацию об открытых коммерческими счетах Ностро и Лоро, о полученных и предоставленных межбанковских кредитах,  размещенных и привлеченных межбанковских депозитах.

При осуществлении же централизованных межбанковских расчетов по корреспондентским  счетам, открытым в Центральном банке, у последнего имеются реальные возможности  осуществлять контроль при их проведении. Кроме того, за Центральным банком закреплено право оказывать на коммерческие банки воздействие посредством введения для них особых режимов функционирования корреспондентского счета. Можно выделить следующие режимы функционирования корреспондентского счета:

расчеты в пределах доступных средств  – нормальный режим, при котором  допускается проведение всех операций;

режим “Списание средств запрещено” – устанавливается полный запрет или ограничение списания средств с корреспондентского счета;

режим “Зачисление средств запрещено” – устанавливается полный или  частичный запрет на зачисление средств  на корреспондентский счет;

режим “Расчеты запрещены” – запрещается  проведение всех межбанковских операций по данному банку.

Хотя предписание о режиме функционирования корреспондентского счета в соответствии с законодательством Республики Беларусь принимается Национальным банком, ответственность за его соблюдение полностью возлагается на коммерческий банк.

Расчеты через централизованные корреспондентские  счета в мировой практике могут  осуществляться различными способами  – в обычном расширенном режиме либо в клиринговом.

Обычный расширенный режим предполагает осуществление всех операций в полной сумме в пределах кредитового  остатка средств на счете. Клиринговый  режим предусматривает взаимный зачет встречных потоков платежей и поступлений с отражением на счете только сальдовых оборотов. В настоящее время в практике организации централизованных межбанковских  расчетов в Республике Беларусь встречаются  оба варианта. 

Вывод: Переход к хозяйствованию на принципах рыночной экономики сопровождался созданием самостоятельных коммерческих банков. С распадом Советского Союза и возникновением на его территории ряда суверенных государств система межбанковских расчетов должна была претерпеть существенные изменения, основными из которых являлись четкое разграничение ресурсов различных банков и переход на корреспондентские отношения между банками.

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Проблемы межбанковских расчетов  и рекомендации по улучшению  схемы межбанковских расчетов.

 

3.1Сбои и задержки платежей.

 

 

Одной из причин сбоев и задержек является рутинная бумажная технология межхозяйственных расчетов. При акцептной  форме расчетов, а также расчетах платежными поручениями, на которые  в совокупности приходилось свыше 90% платежного оборота, используются расчетные  документы в 5-ти и более экземплярах  при каждой оплате, что обусловливает  большой поток бумажных носителей  финансово - денежной информации. Помимо высокой трудоемкости подобных расчетных  операций больше вероятность совершения различного рода ошибок при их проведении. Характерные из них: неполное комплектование документов, ; утеря и разукомплектование их в ходе пересылки,; засылка не по адресу.

Все эти трудности и недостатки особенно обострились в начальный период внедрения межбанковских расчетов отслеживания работы БМРЦ. Возникли многочисленные неувязки, сбои в платежах и задержки поступления средств на корреспондентские счета банков и расчетные счета их клиентов. Замедлилось также зачисление налоговых и других обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

Коммерческие банки и их клиенты  часто не знали реального состояния  своих счетов на начало операционного  дня, что затрудняло прогнозирование  и планирование их деятельности. Осложнилось  размещение банками друг у друга  депозитов, кредитов ввиду длительного  нахождения денежных сумм в пути и  уплаты дополнительно ссудных процентов.

Однако неточности и ошибки, сбои, хотя и в меньших масштабах, к  сожалению, продолжают иметь место. Например :

1. Имеются случаи не зачисления или зачисления не в полной сумме на корреспондентские счета банков платежей в пользу их клиентов.

2. Допускаются факты зачисления на корреспондентские счета банков денежных сумм, не принадлежащих им, или сумм, не соответствующих суммам, обозначенным в документах.

3. Продолжается практика несвоевременной проводки БМРЦ по корсчетам банков документов, что представляет собой серьезное нарушение расчетной дисциплины.

4. В ряде БМРЦ бытует практика зачисления средств на корсчета банков без расчетных документов клиентов. По-видимому, это происходит потому, что при сортировке банковской почты не проверяется, ко всем ли поступившим авизо приложены расчетные документы, клиентов. Зачисленные же без документов клиентов на корреспондентские счета банков суммы не могут быть проведены по счетам клиентуры, поскольку по реквизитам, имеющимся в корсчете, невозможно определить принадлежность денежных средств. Поэтому при разработке выписок из корсчетов банки вынуждены суммы, зачисленные на их корсчета без приложений, учитывать как невыясненные поступления. Такие суммы часто достигают сотни миллионов рублей и по некоторым оценкам составляют до 10% баланса коммерческих банков. В результате страдают интересы и клиентуры и самих банков. Из-за не зачисления средств на счета клиентов у последних нередко срывается выполнение обязательств по платежам партнерам по хозяйственным сделкам, по платежам в бюджет и внебюджетные фонда, по кредитам банков и т.п. Штрафы банков и БМРЦ за несвоевременное и неправильное зачисление (списание) средств клиентов исчисляются в миллионных суммах.

5. При розыске сумм платежей во многих случаях возникает необходимость запросов дубликатов авизо, в том числе и телеграфных. Но нередко дубликаты авизо теряются в каналах БМРЦ. По этой причине банки-филиалы вынуждены посылать дубликаты телеграфных, а в ряде случаев и почтовых авизо, непосредственно коммерческим банкам - своим корреспондентам (филиалам ). БМРЦ же такие телеграммы и почтовые авизо от банков к проводу не принимает, что вызывает задержку в зачислении средств и ущемляет интересы клиентов.

Причины столь неблагополучного положения  дел в области межбанковских расчетов во многом кроются в перегруженности БМРЦ, вследствие не отработанной технологии электронного обмена.

И все же более всего обусловил  плохое качество межбанковских расчетов слабый уровень их технического обеспечения.

Основной причиной плохого качества межбанковских расчетов является отставание в уровне технической оснащенности участников расчетов 

Переход банков на расчеты через  корреспондентские счета не был  подготовлен заранее в организационно-техническом  плане. Объем ежедневного документооборота при межбанковских расчетах весьма значителен.

Важно отметить и такое обстоятельство. Неудовлетворительное техническое  обеспечение межбанковских расчетов в значительной мере препятствует проведению комплексной автоматизации банковской деятельности, а значит и внедрению новых услуг клиентуре, принципиально невозможных при традиционной технологии. Характерной особенностью работы банков является большая зависимость их друг от друга. Отсюда практически теряют свое значение нововведения банков, способствующие ускорению выполнения отдельных операций при отсутствии единого, налаженного, базирующегося на современных технических средствах, механизма межбанковских коммуникаций, а также соответствующих правовых норм.

Для укрепления материально-технической  базы принимаются необходимые меры. Прежние устаревшие ЭВМ заменены на современную банковскую технику. Внедрили систему электронных платежей по ст. 872 Внедрена система прямого ввода информации о платежах коммерческих банков через компьютерные связи посредством модемов, что ускоряет расчеты примерно на 30%.

Рассмотренные выше нарушения в  межбанковских расчетах вызваны, главным  образом, плохой работой БМРЦ. Но в  ряде случаев они происходят и  по вине коммерческих банков. 

 

3.2Нарушения  в расчетах по вине коммерческих  банков 

 

Сбои в расчетах иногда заведомо возникают по вине самих коммерческих банков. Последние, стремясь увеличить  свою ресурсную базу, в ряде случаев  преднамеренно задерживают расчетные  операции.

Нередки случаи, когда деньги уже  перечислены коммерческим банкам на их корсчета, но клиенты в течение  длительного периода времени  не могут получить причитающиеся  им суммы. При этом банки уверяют  клиентов, что платежи за товары и услуги еще не поступали от экономических  контрагентов и "застряли".

Отдельные коммерческие банки специально задерживают в последний рабочий  день месяца операции по зачислению средств  на расчетные счета хозорганов, с  тем чтобы улучшить экономические нормативы.

Для повышения экономической ответственности  банковских структур действует штрафная санкция, предусмотрено, что за несвоевременное (позднее следующего дня после получения соответствующего документа) или неправильное списание средств со счета владельца, а также за несвоевременное или неправильное зачисление банком сумм, причитающихся владельцу, последний вправе потребовать от банка уплатить в свою пользу штраф несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день .задержки, если иное не оговорено в договоре между банком и владельцем счета.

Однако такого рода ошибки при совершении расчетных операций все еще нередки. В результате банковские структуры  замедлили движение платежных средств производителей. К тому же высокие темпы инфляции в значительной мере снижают эффективность указанной штрафной санкции.

В отдельных странах СНГ установлены  предельные сроки осуществления  расчетов.

Национальный банк Беларуси установил  максимальный срок осуществления расчетов - 5 рабочих дней с момента принятия расчетно-платежного документа от клиента  до момента зачисления средств на счет получателя. За задержку сверх этого срока коммерческий банк уплачивает своему клиенту пени в размере, определенном до говором, но не менее 0,5% от несвоевременно зачисленной суммы за каждый просроченный день. Данная мера применяется и к Центру межгосударственных и межбанковских расчетов.

Верховный Совет Республики Казахстан  принял временное положение об экономических санкциях за нарушение порядка проведем пня безналичных расчетов. Указанные санкции применяются как к коммерческим финансовым структурам, так и к РКЦ Национального банка. Этим же документом установлен сроки прохождения расчет платежных документов в пределах города (района) - 3, области 7 и респубпики-12 банковских дней.

3.3 Материальная ответственность участников безналичных расчетов за несвоевременность платежей.

 

Претензии плательщиков и получателей  средств друг к другу, связанные с осуществлением расчетных операций, рассматриваются ими без участия банка. В то же время в договоре между хозяйствующими субъектами может быть предусмотрена необходимость уплаты и соответственно размер пени за просрочку платежа. Однако банк начисляет и взыскивает пеню в оговоренных случаях только при условии, что ему предоставлено такое право договором на расчетно-кассовое обслуживание.

Ответственность банков за несвоевременное  перечисление средств клиентов определяется действующим законодательством. При этом банки не несут ответственности, если платеж был просрочен вследствие задержки или утери расчетных документов предприятиями связи. Когда нарушение установленного порядка расчетов происходит по вине банка, клиент должен предъявить свои претензии непосредственно обслуживающему его банковскому учреждению. Если при этом имеет место нарушение данным учреждением действующих нормативных актов, клиент вправе обратиться с обжалованием неправомерных действий банковских работников либо в вышестоящее учреждение банка, либо в суд.

Материальная ответственность  банков за своевременность расчетов реализуется путем уплаты штрафов. В настоящее время определено, что если банк по своей вине допустил несвоевременное списание денежных средств со счета плательщика либо задержку их зачисления на счет получателя, он обязан уплатить в пользу клиента пеню за каждый день просрочки платежа в размере 0,15 % от суммы платежа (если законодательством или договором на расчетно-кассовое обслуживание не предусмотрен иной размер пени). В случае же неправильного списания средств со счета клиента по вине банка последний выплачивает в пользу этого клиента штраф, размер которого предусматривается в договоре на расчетно-кассовое обслуживание.

В современных условиях банки не вправе устанавливать и проверять  направления использования средств клиентов в процессе расчетов (кроме случаев, предусмотренных законодательством), а также вмешиваться в договорные отношения хозяйствующих субъектов. Однако банки осуществляют определенный контроль за соблюдением клиентами условий и правил расчетов, который носит главным образом предварительный характер. В частности, в процессе расчетов банки контролируют правильность заполнения расчетных документов, своевременность сдачи выписанных расчетных документов, имеющих срок действия, на инкассо и т.п.

Банки имеют право взыскивать штрафы при нарушении порядка проведения расчетных операций другими участниками  расчетов. В настоящее время предусмотрено, что при ошибочном зачислении денежных средств на счет клиента  владелец счета обязан в течении десяти календарных дней после получения выписки из счета уведомить об этом банк. В противном случае данный клиент должен уплатить банку пеню в размере 0,15 % от ошибочно зачисленной ему суммы, если договором на расчетно-кассовое обслуживание не предусмотрен иной размер пени. Кроме того, банки могут взыскать штраф с Белорусского межбанковского расчетного центра, если по его вине банки несвоевременно перечислили средства по счетам своих клиентов (в случае, когда договором между банком и БМРЦ предусмотрена такая форма ответственности).