Межбанковские расчеты

Содержание 

 

Введение                                                                                                              

Глава1.Необходимость, сущность и значение межбанковских расчетов

1.1. Правовое  обеспечение деятельности банков                                      3

1.2. Основы  организации корреспондентских  отношений                        8

1.3. Эволюция  межбанковских расчетов                                                11

 

 

3.Проблемы межбанковских расчетов  и рекомендации по улучшению  схемы межбанковских расчетов.

3.1. Сбои и  задержки платежей.                                                                         50

3.2. Нарушения  в расчетах по вине коммерческих  банков                             53

3.3. Материальная ответственность участников безналичных расчетов за несвоевременность платежей                                                                              55

3.4. Сущность банковских рисков и их классификация                                  

3.5. Методы оценки банковских рисков                                                           

3.6. Характеристика Х-банка и анализ платежей проводимых банком        

 

 

Заключение                                                                                                         58

Список литературы

Приложение

 

 

 

 

 

Введение

Межбанковские платежи и расчеты - кровеносная система экономики  любой страны, и ей присущи все  те характерные черты, которые определяют состояние общества в целом.

Межбанковские корреспондентские  отношения включают различные формы  сотрудничества между банками, основанное на осуществлении банками платежей и расчетов по поручению друг друга.

Чаще всего установление корреспондентских  отношений между банками связано  с необходимостью осуществления  межбанковских расчетов, которые  возникают в результате проведения безналичных расчетов между субъектами хозяйствования, обслуживающимися различными банками, а также при взаимном кредитовании банков, перемещении между ними средств, наличных денег, ценных бумаг и т.д.

Необходимость в корреспондентских  отношениях возникает также и  в тех случаях, когда банк не может  оказать своим клиентам какой-либо вид услуг или иной банк может  предложить эти услуги по более низким тарифам, или осуществить их в  более короткие сроки.

Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Для удобства расчетов банки-корреспонденты открывают друг другу корреспондентские  счета в различных валютах. Для  торговых партнеров наличие корреспондентских  отношений между банками экспортера и импортера имеет большое  значение, поскольку позволяет осуществлять без задержек международные расчеты  и избегать включения в них  третьих банков (и тем самым  избегать дополнительных расходов).

Увеличение объемов международных  банковских операций, расширение их видов  при одновременном увеличении рисков по подобным операциям вызвали изменение  традиционных взглядов на корреспондентские  отношения. Если ранее банки отводили корреспондентским отношениям второстепенную, чисто техническую роль, то в настоящее  время они рассматриваются банками  как инструмент снижения рисков по операциям, важный источник получения  дополнительной прибыли.

Привлеченные возможностью получения  высоких доходов от кредитных  операций, многие банки (в том числе  мелкие и средние, не имеющие достаточных  резервных средств и опыта) стали  участниками рынков капиталов. Поэтому  корреспондентские отношения явились  гибким инструментом приспособления к  новым условиям. Важное значение приобрели личные связи, и в поисках надежных партнеров банки стали обращаться в первую очередь к своим традиционным корреспондентам.

В рамках работы по развитию корреспондентских  отношений банки разрабатывают  и реализуют свою политику по отношению  к другим банковским учреждениям, определяют, с какими банками, в каких областях и на каких условиях развивать  операции. Эта работа включает в  себя анализ финансового положения  банков-корреспондентов, их репутации  и платежеспособности, разработку мер  по обеспечению интересов банков, защите от риска неплатежа по операциям  с корреспондентом, совершенствование  условий межбанковских расчетов и повышение их эффективности.

Таким образом, понятие "корреспондентские  отношения" в настоящее время  вышло за традиционные рамки только договоренности между банками о  порядке совершения взаимных операций и распространилось практически  на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских  взаимоотношений, работу по совершенствованию  практики международных расчетов, качество банковского обслуживания клиентуры. Под корреспондентскими отношениями в их современном выражении следует понимать отношения, опосредствующие проведение между банками взаимных операций, которые они совершают по поручению своих клиентов и от собственного имени. Понятие "корреспондентские отношения" включает формы, методы и условия совершения операций, порядок их проведения.

Если раньше установление корреспондентских  отношений предполагало получение  чисто технической возможности  проведения расчетов с тем или  иным банком, обеспечивало определенные гарантии четкости и своевременности  осуществления расчетов, снижение рисков неплатежей, конкурентоспособность  предоставляемых банком услуг, то теперь в рамках корреспондентских отношений  становится возможным извлечение дополнительной прибыли, в частности путем получения  оперативной информации о движениях  средств на корреспондентских счетах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1 ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ                                               БАНКОВ.

 

 

     Банковское законодательство –  система нормативных правовых  актов, регулирующих отношения,  возникающие при осуществлении  банковской деятельности, и устанавливающих  права, обязанности и ответственность  субъектов банковских правоотношений.

     Отношения, регулируемые банковским  законодательством, составляют систему  экономических отношений, главным  образом, по мобилизации и использованию  временно свободных денежных  средств. Имущественные, а также  связанные с ними неимущественные  отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством.

     Субъектами банковских правоотношений  являются Национальный банк, банки,  небанковские кредитно-финансовые  организации и иные юридические  лица, физические лица, а также  республиканские органы государственного  управления и местные исполнительные и распорядительные органы.

     Банковским законодательством устанавливаются  принципы функционирования банковской  системы, правовое положение субъектов  банковской деятельности, регулируются  отношения между ними. Банковским  законодательством определяются  правовой статус

 Цели  и функции Национального банка,  особенности его функционирования, а также дается характеристика  коммерческих банков, их видов,  операций, порядок государственной  регистрации банков, порядок создания, реорганизации, ликвидации банков, взаимоотношения с клиентурой.

     К актам законодательства относятся : Конституция Республики Беларусь; Гражданский кодекс республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь; законы Республики Беларусь; декреты и указы Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь или республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

     Национальный банк во исполнение  своих надзорных функций регламентирует  порядок осуществления банковских  операций. Банковское законодательство Республики Беларусь наделило Национальный банк правом издавать соответствующие правила, инструкции, положения, другие нормативные документы, обязательные для исполнения всеми банками на территории республики, а также обязательные для исполнения республиканскими и местными органами управления, всеми юридическими и физическими лицами, действующими на территории Республики Беларусь, Национальный банк вправе издавать нормативные акты совместно с правительством Республики Беларусь или по его поручению с республиканскими органами государственного управления. Нормативные правовые акты Национального банка подлежат включению в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь на основе  заключения (экспертизы) Министерства юстиции Республики Беларусь.

     Нормативные правовые акты Национального  банка подлежат официальному  опубликованию в Национальном  реестре правовых актов Республики  Беларусь, а также в официальном  издании Национального банка.  Нормативные правовые акты Национального  банка вступают в силу со  дня их включения в Национальный  реестр правовых актов Республики  Беларусь, если в этих актах  не установлен иной срок.

     Республика Беларусь признает  приоритет международного права  и обеспечивает соответствие  им банковского законодательства. Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных  договорах Республики Беларусь, являются составной частью действующего  банковского законодательства. Субъекты  банковской деятельности при  осуществлении банковских операций с нерезидентами Республики Беларусь используют международные унифицированные правила и обычаи, нормативные акты международных организаций, международные банковские стандарты и другие международные правовые акты, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь.

     Важное значение для правового обеспечения деятельности банков имеет устав банка. Деятельность любого коммерческого банка определяется уставом и лицензией. Устав банка принимается в соответствии с законодательством, подготовленным при помощи рекомендаций центрального банка и включает в себя все необходимые положения и данные, не противоречащие требованиям законодательных нормативов и связанные с особенностями деятельности конкретного банка.

     Лицензия дает право коммерческому  банку осуществлять свою деятельность  согласно уставу. Банкам могут  быть выданы следующие виды  лицензий:общая, внутренняя, лицензия на привлечение во вклады и депозиты средств физических лиц в национальной денежной единице и в иностранной валюте, генеральная лицензия на осуществление валютных операций, лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, разовая лицензия на осуществление конкретной банковской операции в иностранной валюте.

     Национальный банк может вносить  изменения и дополнения в выдаваемые  им лицензии в связи с изменением  законодательства, а также отзывать  и приостанавливать действия  лицензий на отдельные виды  операций в случае выявления  нарушений законодательства, регулирующего  банковскую деятельность.

     При наличии общей лицензии  банки могут с согласия национального  банка и при наличии соответствующей  лицензии органов государственного  управления осуществлять следующие  операции: факторинг, операции с  ценными бумагами, выдачу гарантий  и обязательств за третьих  лиц, сдачу в аренду специальных  помещений или сейфов для хранения  документов и ценностей. 

Вывод: Все аспекты банковской деятельности подпадают под действие специальных и общих законодательных актов.

Банковское законодательство должно своевременно, полно и всесторонне  учитывать отечественную практику совершенствования банковского  законодательства, состояние экономики, опыт других государств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Основы организации корреспондентских отношений.

 

Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве между поставщиками и потребителями продукции по-рождает взаимные расчеты между банками. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются раз-ными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспон-дентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.

Корреспондентские отношения - это договорные отношения между  банками, согласно которым один банк (корреспондент) держит депозиты, принадлежащие  другим банкам (респондетам), и осуществляет операции по счету банка-респондента (корреспондентскому счету) в соответствии с законодательством и договором на установление корреспондентских отношений.

Можно выделить несколько моделей организации  межбанковских расчетов, которые  сложились в мировой практике:

по счетам межфилиальных оборотов;

путем организации  корреспондентских отношений, сопровождающихся открытием корреспондентских счетов;

через клиринговые  учреждения.

Обычно небольшие банки  открывают корреспондентские счета в более крупных банковских учреждениях. Последние конкурируют между собой за открытие у них межбанковских депозитов со стороны более мелких банков, так как эти депозиты снабжают крупные банки денежными ресурсами, необходимыми для инвестирования. Крупные банки также могут устанавливать между собой подобные отношения, открывая друг у друга депозитные счета.     Развитие корреспондентских связей дает банку ряд преимуществ, сходных с открытием новых отделений банка. Но при этом банк сохраняет свою юридическую само-стоятельность и контроль над проводимыми операциями .