Межбанковские кредиты

Одна из проблем, которая  проявилась в рамках кризиса, - адекватность справочных ставок. Например, к ставке LIBOR привязаны, как правило, многие финансовые продукты - кредиты, ценные бумаги с плавающей процентной ставкой и другие. Некоторые банки сознательно занижают ставку LIBOR для того, чтобы сделать стоимость фондирования для себя ниже.

Поскольку на межбанковском  рынке сильно упали обороты и  плохо восстанавливаются кредитные линии, то, по-моему, мнению, на полное восстановление этого рынка уйдет немало времени - месяцы, если не годы. Эксперты обсуждают также вопросы необходимости смены регулирования. Межбанковский рынок был слабо регулирован, в основном он саморегулировался на основе всевозможных кодексов, правил проведения операций, взаимных договоров. Однако сейчас настал тот момент, когда необходимо более серьезное государственное регулирование этого сегмента.

Нельзя не отметить увеличение роли денежных брокеров. Но это - не брокеры на рынке ценных бумаг, не брокерские компании, а категория интердилер-брокеров, т.е. денежных брокеров, связывающих между собой покупателей и продавцов финансовых инструментов. Отсутствие кредитных линий, а также недоверие банков друг к другу способствуют возрастанию роли денежных брокеров, которые более адекватно оценивают риски кредитования.

Хочу предложить, что  целесообразно в составе банковской системы создать крупный акционерный  банк межбанковского кредита с участием государства и при условии, что контрольный пакет акций принадлежит Банку России.  
Я считаю, что эта организация АБ МБК на базе кредитных отношений ЦБ РФ и коммерческих банков будет означать перерастание общей формы рынка МБК во всеобщую форму рынка

АБ МБК на основе единой информационной системы сможет охватить всю страну, повысить надежность операций по межбанковскому кредиту, осуществить круглосуточный широкий перелив свободных кредитных ресурсов между регионами и секторами экономики, увеличить массу работающих кредитных ресурсов. При этом сверхкороткие и короткие кредитные ресурсы будут прирастать краткосрочными и долгосрочными ресурсами. Эта организация может повысить ликвидность банковской системы на основе ускоренного перелива ресурсов. Создание нового полугосударственного органа, специализированного на межбанковском кредите, ускорит реакцию ЦБ РФ на возможные кризисные ситуации в банковской сфере и повысит устойчивость банковской системы. 
 

Заключение

Рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финансового учреждения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В такой ситуации развивается межбанковский кризис. В России такие кризисы бывали не раз: в 1995-м, 1998-м, в 2004-м и в 2008-м годах.

Хочу отметить, что  коммерческие банки кредитуют друг друга, выдавая или получая межбанковские  кредиты.

При рассмотрении активных операций банка следует говорить о выданном межбанковском кредите (МБК). При излишке ресурсов МБК может быть реализован на межбанковском рынке. При недостаточности средств для своевременного обеспечения платежей по обязательствам банк привлекает дополнительные ресурсы. К наиболее оперативным способам такой мобилизации относится межбанковский кредит.

Межбанковский кредит –  это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.

Значение межбанковского кредита (МБК) в деятельности коммерческих банков определяется функциями последних:

- привлечением средств  во вклады;

- размещением средств  в кредиты;

- проведением расчетно-кассовых  операций и других услуг. 

- через финансовых  посредников — расчеты через  расчетно-кассовый центр ЦБ РФ.

Российские банки и  нефинансовые организации заметно снизили объемы заимствований, ухудшились условия привлечения средств по срокам, размеру процентных ставок. Необходимо отметить, что сокращение объемов привлечения средств на внешних финансовых рынках повысило актуальность использования внутренних источников фондирования, что выразилось в росте процентных ставок по депозитам физических и юридических лиц. Дальнейшее развитие событий будет зависеть от того, насколько продолжительным будет кризис на международных финансовых рынках.

Высокий риск, присущий банковской деятельности в России, сделал процедуру  установления лимитов межбанковского кредитования актуальной проблемой  банковского бизнеса. И хотя до сих  пор существует немало банков, в  которых решение о выделении  кредитов принимается на основе личных договоренностей с представителями заемщиков, подавляющее их большинство пытается предвидеть риски межбанковского кредитования, рассчитывать и устанавливать лимиты в соответствии с полученными результатами.

Подводя итоги по рассмотрению темы межбанковского кредита, хочу отметить, что нужны изменения в налоговом законодательстве. В ситуации кризиса следует убедить государственные власти в необходимости ввести такие изменения в налоговый режим, которые позволят финансовому рынку восстановиться и продолжать операции.

В условиях экономической  нестабильности трудно предвидеть, как  ситуация сложится на кредитном рынке  в перспективе и каково будет  финансовое состояние не только контрагента, но и самого банка-кредитора: будет  ли он иметь избыток кредитных ресурсов или же сам станет испытывать их недостаток.

Восстановление полноценного рынка МБК станет возможным только после реструктуризации банковской системы, стабилизации финансовой и денежной систем, отказа от привязки курса рубля к доллару. Одной из форм межбанковского кредита, направленного на финансовое оздоровление проблемных банков, будет выступать субординированный кредит (заем), предоставляемый банком-санатором кредитной организации сроком не менее 5 лет в валюте РФ. Он не должен быть истребован кредитором ранее окончания срока действий договора за исключением существенного нарушения со стороны заемщика условий договора либо в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Денежный рынок	(англ. Money market) — система экономических отношений по поводу предоставления денежных средств на срок до одного года. Система экономических отношений по поводу предоставления денежных средств на срок, превышающий один год получила название рынок капитала (англ. Capital market).
2	Коммерческие банки	крупные негосударственные кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий, организаций, граждан (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)
3	Ликвидность	(от лат. liquidus — жидкий, перетекающий) — экономический термин, обозначающий способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.
4	Лондонская межбанковская  ставка предложения	(англ. London Interbank Offered Rate, LIBOR),  — средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки — от одного дня до 12 месяцев.
5	Межбанковский кредит	Кредит, который предоставляется  одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков.
6	Межбанковский рынок	это рынок свободных маленьких  ресурсов и, как следствие, источник короткосрочного фондирования текущих  операций банков
7	Облигация	эмиссионная долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от эмитента облигации в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде иного имущественного эквивалента.
8	индицированный кредит	(англ. syndicated loan) — кредит, предоставляемый заёмщику по меньшей мере двумя кредиторами (синдикатом кредиторов), участвующими в данной сделке в определённых долях в рамках, как правило, единого кредитного соглашения.
9	Сделка РЕПО	(от англ. repurchase agreement, repo) — сделка покупки (продажи) ценной бумаги с обязательством обратной продажи (покупки) через определенный срок по заранее определенной цене. Иначе говоря, соглашение РЕПО условно может рассматриваться как краткосрочный заем под залог ценных бумаг (хотя юридически РЕПО оформляется как покупка и продажа, а не заём), чаще всего краткосрочных долговых бумаг денежного рынка.
10	Сделка СВОП (SWAP)	банковская сделка, состоящая  из двух противоположных конверсионных  операций на одинаковую сумму, заключаемых в один и тот же день. При этом одна из указанных сделок является срочной, а вторая - сделкой с немедленной поставкой.

 

Список использованных источников

1	Банковское дело: Учеб. / Под ред. Лаврушина О.И. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2001.
2	Банковское  дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009.
3	Белоглазова Г.Н., Москва «Финансы и  статистика»,2010г «Аудит банков»
4	Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2007.
5	Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. – 2009. -№5
6	Общая теория финансов: Учебник /  Л.А. Дробозина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева  и др.; Под ред. Л.А. Дробозиной. –  М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
7	Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (Рос. и зарубеж. опыт)/ Моск. унт междунар. бизнеса  при Всерос. акад. внеш. торговли МВЭС РФ. – М. 2008.
8	Словарь банковских терминов. М.: Акалис,2004. 304 с.
9	Стратегия развития межбанковского кредита/ Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. – Новосибирск: ЭКОР, 2009.
10	Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. 2008.
11	Ширинская Е.Б. Операции КБ: российский и зарубежный опыт. Финансы и статистика, 2005.

 

Список сокращений

МБК - межбанковский кредит.

Рынок МБК – рынок межбанковского кредита.

АБ МБК - акционерный банк межбанковского кредита.

Приложения

А
Б
В