Межбанковские кредиты

Основные данные о работе

Версия шаблона	2.1
Филиал	Орловский
Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Банковское дело
Тема	Межбанковские кредиты
Фамилия студента	Кондрашова
Имя студента	Татьяна
Отчество студента	Владимировна
№ контракта	12900080201583

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………………….. 3

1. Понятие и сущность межбанковского кредита…………………………..………...5

2. Межбанковский кредитный рынок РФ……………………………………. ..…. ..10

3. Проблемы межбанковского кредита……………………………………….. ..……15

Заключение………………………………………………………………………….....21

Глоссарий………………………………………………………………………………23

Список использованных источников………………………………………………...26

Список сокращений……………………………………………………………………27

Приложение

Введение

Выбор темы межбанковского кредита обусловливается мной тем, что межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно региональный банк, имеет жизненно важную роль в экономике привязанного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государства.

Межбанковский кредит - это предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-заемщику.

В начале становления российской банковской системы для подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, как это принято в мировой практике, а межбанковский кредит. Свободными кредитными ресурсами располагают обычно банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, проводящие взвешенную кредитную политику. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых зачастую имеется излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения средств, банки-кредиторы получают возможность установления деловых партнерских отношений и по другим вопросам банковской деятельности.

Рынок межбанковского кредитования оставляет все меньше возможностей для зарабатывания денег и все больше становится для банков инструментом рефинансирования. Инструмент этот далеко не идеален, но другого все равно нет.

В начале становления  российской банковской системы для  подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали не депозиты, как это принято в мировой практике, а межбанковский кредит. Свободными кредитными ресурсами располагают обычно банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, проводящие взвешенную кредитную политику.

Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным  сегментам финансового рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные  кредитные ресурсы в форме  межбанковских кредитов и межбанковских  депозитов.

Цель курсовой работы я составила таким образом, чтобы понять и раскрыть тему «Межбанковские кредиты», а именно:

- раскрыть и понять  сущность межбанковского кредита;

- сущность и существование  на российском рынке межбанковского  кредитования;

- проблемы и перспективы  решения межбанковского кредита.

Основная часть

1 Понятие и сущность межбанковского кредита.

Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские  кредиты, т. е. ссуды, получаемые у других банков.

В рыночной системе поддержания  ликвидности отечественной банковской системы ведущую роль сегодня играет рынок межбанковских кредитов (МБК): объемы его постоянно растут, появляются новые торговые площадки, доверие к нему банков, изрядно упавшее после кризиса 2004 года, постепенно восстанавливается.

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Межбанковский кредит занимает особое место в структуре источников привлеченных кредитных ресурсов банка. Он является оперативным способом получения  средств; имеет в основном краткосрочный  характер. Выдается при установлении корреспондентских отношений, но вместе с тем, межбанковский кредит дороже других источников. (Приложение А)

Отметим основу межбанка — очень короткие деньги. Типичный случай, когда банк прибегает к  помощи МБК, — провалы ликвидности  в периоды уплаты клиентами налогов. Лучший выход в этом случае — взять у коллеги, имеющего излишек, однодневный кредит, потому что все понимают, что завтра-послезавтра ситуация исправится.

Необходимо выделить назначение межбанковских кредитов:

• дают возможность выполнять требования по обязательному резервированию;
• удовлетворяют потребности клиентов в деньгах;
• обеспечивают ликвидность банка;
• банки, у которых есть избыток ресурсов, могут размещать их в банках, где существует нехватка.

Предоставление и получение  кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путем заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков.

Субъектами кредитных  отношений в данном случае являются банки — коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают эти ресурсы  на рынке межбанковских кредитов — денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

С помощью межбанковских  кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Главное, что наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход – процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств. (Приложение Б)

Хочу отметить, что система межбанковского кредита точно так же, как вся банковская система, функционирует на двух уровнях. Первый уровень отражает движение (перелив) средств между Банком России и коммерческими банками, второй уровень - между коммерческими банками.

В состав участников рынка  межбанковских кредитов наряду с  банками, которые проводят свои операции нерегулярно, входят активные операторы  рынка межбанковских кредитов —  банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет. Последние могут выступать в качестве заемщиков или кредиторов. Их доход - процентная маржа, т.е. разница между ставками размещения и привлечения средств.

Виды межбанковских  кредитов:

1. Суточные (овернайт) – это, как правило, необеспеченные кредиты, которые выдаются банкам с хорошей репутацией. Кредитный договор составляется по телефону, часто без документальной фиксации.
2. Срочные – выдаются на срок от нескольких дней до нескольких месяцев (до 5 лет).
3. Бессрочные – по этому виду кредита сроки договора автоматически продлеваются ежедневно, пока одна из сторон не примет решение о прекращении договора.

На практике используются следующие основные разновидности  межбанковского кредита:

• Овердрафт по корреспондентским счетам на соответствующем счете учитываются суммы дебетовых (кредитовых) остатков на корреспондентских счетах банков на конец операционного дня;
• Кредиты овернайт, предоставленные (полученные) другим банкам: они предоставляются другим банкам на срок не более одного операционного дня. Этот вид межбанковского кредита используется для завершения расчетов текущего дня;
• Средства, предоставленные (полученные) другим банкам по операциям РЕПО. Эти операции связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг. (Приложение В)

На российском межбанковском  денежном рынке наиболее распространены краткосрочные межбанковские кредиты. При осуществлении операций с межбанковскими кредитами/депозитами заемщик выплачивает процент, величина которого зависит от следующих условий:

•    согласованной процентной ставки;

•    номинальной или основной суммы, то есть количества заимствованных денег;

•     продолжительности заемного периода, то есть времени, на которое привлечены деньги;

•      срока погашения, то есть момента, когда должна быть выплачена основная сумма и проценты.

Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями.

1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи.

2. При посредничестве  межбанковского брокера.

3. С участием электронных  торговых систем.

Необходимо отметить, что в настоящее время МБК - рынок не биржевой. Это связано с разным уровнем доверия друг к другу между банками. Более того, в России участники разделены на группы в зависимости от размеров организаций. В первую из них входят крупнейшие кредитные учреждения с государственным участием. Во вторую — банки второго эшелона. В третью — все остальные. Причем банки меньшего размера, как правило, могут разместить свободные средства у группы более высокого уровня, а получить — нет.

Отношения с кредитополучателем регламентируются договором о консорциальном кредите, заключаемым с банком-агентом после подписания банками-участниками договора о совместной деятельности. Банк-агент в данном договоре выступает в качестве кредитодателя и действует в интересах и от имени всех банков-участников. Наряду с договором о консорциальном кредите между банком-агентом и кредитополучателем заключается договор об обеспечении исполнения обязательств. В нем оговаривается: сумма, срок и валюта кредита, дата заключения договора; условия пользования кредитом; периодичность и порядок предоставления кредита,  сроки  и порядок погашения кредита; проценты за пользование кредитом, период начисления, сроки и порядок уплаты процентов; обязанности и права сторон; ответственность сторон; юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

Хочу отметить, что  назначение межбанковского кредита  в деятельности коммерческих банков определяется функциями самого коммерческого  банка: 
- привлечением средств во вклады; 

- размещением средств  в кредиты; 

- проведением расчетно-кассовых операций и других услуг. Привлечение МБК определяется банками: 

- самостоятельно —  путем прямых корреспондентских  отношений; 

- через финансовых  посредников — расчеты через  расчетно-кассовый центр ЦБ РФ. 

Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

2 Межбанковский кредитный рынок РФ.

Межбанковский кредитный  рынок - ключевой сектор межбанковского финансового рынка, включающий операции по рублевым и валютным кредитам, в том числе краткосрочным и сверхкоротким. Межбанковский кредитный рынок является одним из источником средств для активных операций банков на других секторах рынка.

Межбанковский кредитный  рынок очень чувствителен к любым  воздействиям. Даже небольшой рост недоверия участников друг к другу, повышение рисков невозврата и задержки в получении МБК могут полностью обрушить межбанковский кредитный рынок. Ярким примером тому являются кризисные ситуации 1995г., 1998г. и лета 2004г.

Практически межбанковский рынок – это рынок свободных маленьких ресурсов и, как следствие, источник короткосрочного фондирования текущих операций банков. Если банковская система считается системой кровоснабжения экономики, то рынок МБК можно отнести к уровню болеутоляющих средств. Ресурсы, которые обращаются в этой системе, значительны, а оборот по сделкам измеряется суммами от нескольких сотен млрд. до нескольких триллионов рублей в денек. Но, очевидно, этот объем сделок соответствует периоду обычного состояния экономики и денежного рынка.

Межбанковский кредит РФ проявляется в кредитовании Центральным  банком других кредитных организаций, а также в переливании средств  между рынком и  кредитными организациями. Функционирование межбанковского кредита  сразу показывает насколько устойчива или неустойчива банковская система.

Хочу отметить, что  состав основных игроков на межбанковском рынке России остается практически неизменным. Все они имеют возможность влиять на рынок, оперируя значительными клиентскими остатками. К тому же на крупнейшие банки традиционно устанавливается большое количество лимитов со стороны более мелких кредитных организаций, которые размещают у них свободные ресурсы или привлекают средства под залог высоколиквидных активов. Это повышает объем заключаемых крупнейшими банками сделок и выводит на позиции маркетмейкеров. Еще одна форма влияния крупных игроков на рынок - у них есть возможность заключать сделки SWAP с Банком России, насыщая тем самым рынок рублями или, наоборот, оттягивая их с рынка.