Макроэкономические факторы, способствующие развитию долгосрочного кредитования в России

Рассмотрим динамику ссудных счетов и движение заемных средств в период с 2010–2012 гг.

Таблица 2.2.2

Динамика роста количества ссудных счетов и движения заемных средств [14]

Показатель	2010 год	2011 год	2012 год
Выдано (млн. руб.)	14 710,9	14 445,9	13437,8
Погашено (млн. руб.)	13 627,4	12 388,5	13141,4
Ссудных счетов	371	344	339

Заметим, что за 2012 год филиалом выдано кредитов и кредитных траншей на сумму 13 437,8 млн. руб. За 2011 год было выдано 14 445,9 млн. руб.

Рис.2.2.1. Динамика движения заемных средств по ссудным счетам

Погашено кредитов и кредитных траншей в 2012 году на сумму 13 141,4 млн.руб., против 12 388,5 млн.руб. в 2011 году. Таким образом, за 2012 год было открыто 183 ссудных счета и по состоянию на 1 января 2012 года количество действующих ссудных счетов составило 339.

Средневзвешенная процентная ставка Елабужского филиала ОАО «Сбербанк» по размещенным ресурсам за период с 1999 по 2011 годы имела тенденцию к понижению, а в 2012 году наблюдалось существенное повышение.

На 1 января 2012 года с учетом ситуации, сложившейся на рынке кредитных ресурсов, средневзвешенная процентная ставка возросла до 13,8%.

 

Таблица 2.2.3

Динамика средневзвешенной процентной ставки [14]

Показатель	2010 год	2011 год	2012 год
Процентная ставка по кредитам	12,8	12	13,8

Решения о предоставлении кредитов по низким процентным ставкам принимаются по клиентам, которые являются стратегическими деловыми партнерами филиала. За период кредитования Елабужским филиалом ОАО «Сбербанк» по согласованию с Головным банком были выданы кредиты по ставке не выше 14% годовых, в числе которых ООО «ТТКленд», ООО «Челны–Бройлер», ОАО «СОЛЛЕРС–Елабуга». По состоянию на 1 января 2012 года задолженность по таким кредитам составила 3 011,1 млн. руб. или 42,1% от всей ссудной задолженности.

Таблица 2.2.4

Доходы от кредитования юридических лиц, млн. руб. [14]

Год	Проценты	Комиссия
2010	544,9	5,3
2011	689,3	11,3
2012	988,1	10,6

За 2012 год от кредитных операций получено доходов в размере 998,7 млн. руб., в том числе 988,1 млн. руб. или 98,9% – процентные доходы, 10,6 млн. руб. или 1,1% – комиссионные доходы.

По сравнению с 2011 годом за 2012 год получено доходов от кредитных операций больше на 298,1 млн. руб. или на 42,5%. Общая сумма доходов от кредитных операций за 2011 год составила 700,6 млн. руб. Из них 689,3 млн. руб. или 98,4% составили процентные доходы, 11,3 млн. руб. или 1,6% – комиссионные доходы.

Филиал, как активно работающее подразделение по кредитованию юридических и физических лиц, для покрытия разрывов в структуре активов – пассивов вынужден привлекать ресурсы Головного Банка. По состоянию на 1 января 2013 года кредитный портфель Елабужского филиала ОАО «Сбербанк» превысил рубеж 9,0 млрд. руб. и составил 9 208,3 млн. руб. (включая 2 061,1 млн.руб. кредитов физическим лицам) против 10 258,8 млн.руб., предусмотренного планом.

Таким образом, для того, чтобы обеспечить положительную динамику роста доходов от кредитных операций, филиал ОАО «Сбербанк» проводит большую работу по увеличению объема кредитного портфеля, при этом, уделяя большое значение его качеству, об этом говорит факт отсутствия просроченной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам и предпринимателям.

2.3. Анализ кредитного  портфеля физических лиц

Елабужский филиал и все его дополнительные офисы выдают следующие основные виды кредитов физическим лицам:

• на приобретение автотранспорта (5 схем кредитования);
• на потребительские (неотложные) нужды;
• под залог вклада в иностранной валюте;
• на приобретение жилья (7 схем кредитования);
• корпоративные кредиты сотрудникам предприятий–партнеров Банка;

• в форме «Овердрафт» для сотрудников банка и клиентов–владельцев пластиковых карт;

• на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ) и крестьянско–фермерских хозяйств;

• кредиты по программе «Молодая Семья».

Таким образом, все кредитные продукты, которые наиболее востребованы населением, филиалом освоены в полном объеме.

Среднемесячный объем кредитов физическим лицам за 2012 год увеличился в 1,4 раза по сравнению с 2011 годом. Доля кредитов физическим лицам в общем объеме активов увеличилась на 1,8% и составила за 2012 год 18,9%.

По состоянию на 1 января 2012 года в Елабужском филиале действуют 6 977 ссудных счетов физических лиц против 6 218 счетов на 1 января 2011 года, то есть количество счетов увеличилось на 759.

Первый кредит физическому лицу был выдан Елабужским филиалом 28 декабря 1998 года. Однако период активизации работы по кредитованию населения приходится на 2003 год.

За период с 2003 года Елабужским филиалом выдано 25 686 кредитов на сумму 4 180,0 млн. руб. За 2012 год выдан 3 991 кредит на сумму 1 258,5 млн. руб.

Рассмотрим динамику кредитного портфеля по физическим лицам.

Таблица 2.3.1

Динамика объемов ссудной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, млн. руб. [14]

Показатель	2010 год	2011 год	2012 год
Задолженность по кредитам физических лиц	836,5	1536	2082,0

 

Кредитный портфель по физическим лицам на 1 января 2012 года составил в сумме 2 082,0 млн. руб. – рост против 1 января 2011 года – на 546,0 млн.руб. или на 35,5%. Задолженность без учета средств на счетах по схеме «СБЕРБАНК–Доступный» на 1 января 2012 года составила 2 061,0 млн.руб. 93,5% от всех кредитов отнесены к портфелям однородных ссуд, с созданием резерва на возможные потери по типам ссуд: «Обеспеченные ссуды» – 0,5% и «Прочие ссуды» – 1%. Также в составе розничного кредитного портфеля числятся 115 нестандартных ссуд на общую сумму 132,3 млн. руб.

По 111 кредитам имеется просроченная задолженность на сумму 2 604,2 тыс. руб., что составляет 0,13% от объема задолженности по кредитам физических лиц. Все кредиты в филиале выдаются в соответствии с действующими Положениями в рамках установленных лимитов кредитования:

• 2 211 000,0 тыс. руб. – общий лимит кредитования физических лиц;
• 800,0 тыс. руб. – максимальная сумма кредита на одного заемщика по потребительским кредитам;
• 2 000,0 тыс. руб. – максимальная сумма кредита на одного заемщика по ипотеке;
• 1 200,0 тыс. руб. – максимальная сумма кредита на одного заемщика по автокредитам.

Как видно из таблицы 2.3.2, в 2012 году филиалом получено доходов от кредитования физических лиц в сумме 281,6 млн. руб., что на 77,9 млн. руб. или в 1,4 раза больше, чем в 2011 году., из них процентные доходы составили 266,5 млн. руб. или 94,6%, комиссионные доходы – 15,1 млн. руб. или 5,4%.

Таблица 2.3.2

Доходы от кредитования физических лиц, млн. руб. [14]

Показатель	2010 год	2011 год	2012 год
Процентные доходы	85,2	188,1	266,5
Комиссионные доходы	9,8	15,6	15,1

 

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным физическим лицам в 2012 году, составила 15,4% годовых против 14,4% годовых в 2011 году. Рост – 1 пункт. Положительные результаты в деятельности филиала по наращиванию объемов кредитования населения являются итогом целенаправленной совместной работы всех заинтересованных подразделений банка.

Филиал ищет новые пути на рынке розничных банковских продуктов, несмотря на все возрастающую конкуренцию среди банков города и будет стремиться к расширению спектра предлагаемых услуг населению. Наиболее массовыми кредитами по–прежнему будут кредиты – «локомотивы»: автокредиты, ипотечные кредиты и кредиты на потребительские нужды.

 

3. Проблемы формирования кредитного портфеля банка и пути их решения

В целом, по результатам анализа, организацию работы Елабужского филиала ОАО «СБЕРБАНК» можно считать соответствующей действующему банковскому и гражданскому законодательству, инструкциям и положениям ЦБ РФ, Кредитной политике и иной внутренней банковской документации, регламентирующей работу банка.

По результатам анализа доходности кредитов предлагается рассмотреть возможность дифференцированного подхода к выдаче кредитов – предоставлять большему количеству заемщиков кредитов на срок до шести месяцев, а по кредитам, предоставленным на срок более шести месяцев – рассмотреть возможность увеличения процентной ставки.

Увеличению прибыльности банка с одновременным расширением участия банка в развитии экономики могут способствовать действия Банка России. Кроме того, активизация кредитования реального сектора экономики может прийти в противоречие с задачей сохранения финансовой устойчивости банков. Причиной тому – ряд положений ЦБ.

Основной проблемой, которая встает перед банками на пути формирования эффективного с точки зрения развития экономики кредитного портфеля, является недостаточность долгосрочных ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики. Данные анализа банка подтверждают нехватку долгосрочных ресурсов.

При кредитовании особое значение имеет оценка кредитоспособности клиента. Банк имеет право выбрать для себя любую методику оценки кредитоспособности. Желательно, чтобы она использовала коэффициенты независимости, ликвидности, оборачиваемости, а также анализ делового риска и денежных потоков. Это позволит детально рассмотреть финансовое положение клиента.

В виду значительного числа кредитов, выданных под залог товаров в обороте с оставлением предмета залога у залогодателя, можно рекомендовать банку рассмотреть возможность кредитования с использованием складских свидетельств.

В банке совершенно не практикуется кредитование под банковские гарантии других банков.

Можно порекомендовать использовать на практике в качестве залога Депозитные и Сберегательные сертификаты других банков. Поскольку сертификаты являются ценными бумагами, то кредиты под их залог будут приравнены к кредитам под залог ценных бумаг. С точки зрения формирования резерва на возможные потери по ссудам это более привлекательный вид обеспечения, чем гарантии. Срок реализации сертификата должен совпадать со сроком кредита, что позволит вовремя погасить кредит.

Для совершенствования кредитной работы Елабужского филиала ОАО «СБЕРБАНК», можно предложить такую форму нетрадиционного возврата кредитов, как продажа долгов с дисконтом. Продажа долгов с дисконтом означает продажу кредиторам дебиторской задолженности со скидкой, образующей доходы покупателя этого долга. Размеры скидки зависят от:

• предполагаемого срока взыскания долга;
• действующего в данном периоде рыночного уровня депозитных ставок;
• общей суммы продаваемого долга;

• риска, связанного с возможным списанием долгов из–за признания должника несостоятельным плательщиком.

Продажа долгов используется кредитором с целью обеспечения скорейшего поступления сумм погашения на его счет. Главным препятствием в развитии рассмотренного способа снижения дебиторской задолженности является отсутствие опыта и знаний типовых договоров на продажу долгов у компаний и банков.