Макроэкономические факторы, способствующие развитию долгосрочного кредитования в России

В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт–Петербургское общество взаимного кредита и Санкт–Петербургский частный коммерческий банк, который стал первым акционерным банком.

К 1872 г. банковская система России состояла из:

• государственного банка;
• общественных городских и земельных банков;
• частных банков: долгосрочного кредитования – под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные; под залог городской недвижимости – городские кредитные общества; краткосрочного кредитования – акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г., сельские ссудо–сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.

Уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным относились: Государственный банк. Комиссия погашения государственных долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

Со времен Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. – полная ее реорганизация. В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Наркомфину. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. – банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922–1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами.

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка – Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений – Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (за исключением сельского).

Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс [3, с.123]. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков – Промышленно–строительный банк; Агропромышленный банк (Агропромбанк); Жилищно–социальный банк (Жилсоцбанк); Сберегательный банк (Сбербанк) и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк).

1.3. Виды долгосрочного кредитования

На кредитном рынке существуют различные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобиться такая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочного кредитования.

Существуют следующие виды долгосрочного кредитования.

1. На неотложные нужды. Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода [8, с.117].

Величина процентной ставки по кредиту на неотложные нужды без обеспечения Сбербанка России зависит от наличия положительной кредитной истории, от получения заработной платы (пенсии на счет карты) вклада, открытый в банке и от срока кредитования. В приводимой ниже таблице приводится диапазон действующих на начало 2013 года процентных ставок по кредиту на неотложные нужды и максимальная сумма кредитования физических лиц (табл.1.3.1).

Таблица 1.3.1.

Процентные ставки на неотложные нужды по кредиту

№	Валюта кредитования	Максимальная сумма кредита	Диапазон процентной ставки «годовых»
1	Рубли	1 500 000	15,3–20%
2	Доллары США	50 000	13,05–15,4%
3	ЕВРО	38 000	13,05–15,4%

Кредит на неотложные нужды можно получить на срок от 3 месяцев, до 5 лет. Чем меньше среднемесячный заработок претендента на кредит, тем на больший срок растянется кредитование. А это значит, что и процентов будет получаться больше, так как в этом кредите применяются аннуитетные платежи (вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования). А при наличии временной регистрации у заемщика – кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия его временной регистрации. Это требование не касается физических лиц–работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке.

Минимальные размеры кредита на неотложные нужды Сбербанка России (табл. 1.3.2):

Таблица 1.3.2

Минимальные размеры кредита [14]

№	Регион	Минимальная сумма, в руб.	Минимальная сумма в долларах США	Минимальная сумма в ЕВРО
1	Москва	45 000	1 400	1000
2	Остальные регионы России	10 000	450	300

Максимальная сумма банком зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.

2. «Ипотечный кредит». Кредиты под залог недвижимости являются одним из важных источников долгосрочного финансирования. В такой сделке владелец имущества получает кредит у залогодержателя и в качестве обеспечения возврата долга передает последнему право на преимущественное удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества в случае отказа от погашения или неполного погашения задолженности.

Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Ипотечные кредиты выдаются коммерческими банками и специальными ипотечными банками, ссудносберегательными ассоциациями. Срок кредитования до 20 лет.

Существует несколько видов ипотечных кредитов, различающихся в основном методами погашения задолженности [8, с.124]:

• Стандартная ипотека. Наиболее распространена стандартная или типовая ипотечная ссуда, существо которой сводится к тому, что заемщик получает от залогодержателя, то есть кредитора, некоторую сумму под залог недвижимости. Этот кредит он погашает вместе с процентами равными, обычно ежемесячными, взносами.
• Ссуды с ростом платежей. В этом случае предусматривается постоянный рост расходов по обслуживанию долга в первые 5–10 лет. Затем погашение производится постоянными взносами. Расчет сводится к применению формул для рент с переменными и постоянными платежами в соответствующие интервалы времени.
• Ссуды с периодическим увеличением взносов. По согласованному графику каждые 3–5 лет сумма взносов увеличивается. Таким образом, поток платежей представляет собой последовательность постоянных рент.
• Ссуда с льготным периодом. В такой ипотеке предполагается наличие льготного периода, в течение которого выплачиваются только проценты по долгу.

Российская система ипотечного кредитования значительно уступает ведущим странам. Совокупная доля физических лиц по ипотеке по отношению к ВВП составляет менее 3%, а за рубежом превышает 50%. Одна из причин отставания – дефицит долгосрочных финансовых ресурсов у институтов российского ипотечного рынка.

На долю коммерческих банков приходится наибольший объем задолженности физических и юридических лиц по ипотечным кредитам. По данным РБК, к началу 2013 года на долю Сбербанка РФ, ВТБ, КБ «Дельта кредит», УРАЛСИБа, Транскредитбанка приходилось 79% от совокупного портфеля ипотечных кредитов физических лиц.

Оценивая структуру и динамику внутренних источников денежных средств со сроком привлечения от 1 года, размер ресурсной базы коммерческих банков за анализируемый период вырос с 8141,9 до 21428,3 млрд. руб., или на 163% (табл. 1.3.3).

 

Таблица 1.3.3

Динамика пассивов со сроком привлечения свыше 1 года, млн. руб.

Показатель	2008	2009	2010	2011	2012
Средства физических лиц (депозиты) в рублях и иностранной валюте	3 809 714	5 159 200	5 906 990	7 484 970	9 818 048
Средства юридических  лиц (кроме коммерческих банков) в рублях и иностранной валюте	2 146 735	3 520 009	4 945 434	5 466 580	6 035 603
Объем выпущенных депозитных сертификатов в рублях	33 062	30 049	12 651	20 062	15 384
Объем выпущенных сберегательных сертификатов в рублях	16 232	22 411	18 040	15 487	13 981
Объем выпущенных облигаций, векселей, в рублях	443 522	565 377	650 476	687 883	813 101
Собственный капитал, в рублях	1 692 714	2 671 484	3 811 086	4 620 577	4 732 255
ВСЕГО	8 141 979	11 968 530	15 344 677	18 295 559	21 428 372

После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.

3. Автокредит. Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.д.) иностранного и отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом).

Максимальная сумма кредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства) [8, с.126]. Дополнительное условие – заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и предоставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль.

В 2007–2008 годах рынок автокредитования являлся основной движущей силой автомобильного рынка. В то время с помощью кредита приобретался каждый второй автомобиль. На 2009 год пришелся пик экономического кризиса в России. Часть банков значительно ограничила объемы выдачи автокредитов, а некоторые и вовсе закрыли данное направление. Итогом 2009 года стало снижение рынка автокредитования на 75% относительно 2008 года (с 2774 тыс. кредитов до 692 тыс.).

К началу 2010 года финансовый рынок стал стабильным, основные игроки рынка автокредитования улучшили условия предлагаемых кредитов, постепенно снизив процентные ставки в среднем на 3–4%, а некоторые из банков уменьшили и минимальный порог первоначального взноса по кредитам. Благодаря этому рынок автокредитования начал стремительно набирать обороты. По итогам 2010 года банки выдали 1006 тыс. кредитов на новые и подержанные автомобили. И основным толчком для восстановления рынка автокредитования в посткризисный период послужило внедрение государственных мер поддержки отечественной автомобильной промышленности. Государственная программа льготного кредитования явилась главным инструментом в этом направлении. В 2010 году выдача автокредитов по субсидированным государством ставкам более чем вдвое превзошла, результаты 2009 года и обеспечила порядка 9,5% продаж на российском авторынке. По итогам 2010 года Русфинанс Банк выдал 32 114 кредитов, что составило 19,4% от общих продаж по программе в России. В общих продажах Банка по итогам 2010 года доля госпрограммы составила 32% (по количеству).

Программа утилизации, стартовавшая 8 марта 2010 года, стала вторым проектом по поддержке отечественных автопроизводителей. Для получения скидки (50 тыс. руб.) при покупке нового автомобиля российской сборки любому желающему нужно было сдать в утиль свой старый автомобиль, возраст которого составляет не менее десяти лет. За время существования программы выдано 600 тыс. сертификатов, на что правительство выделило 30 млрд. руб. По данным аналитического агентства «Автостат», основную долю продаж по программе утилизации составляют автомобили АвтоВАЗа: 373,6 тыс. автомобилей или 79% всех продаж по утилизации. Второе место в утилизационных продажах остается за Renault: доля французского автопроизводителя составляет 7,3% (34,6 тыс. проданных автомобилей).