Лекции по «Деньги, кредит, банк»

6.2. Коммерческие банки

Главное звено кредитной системы Канады составляют частные коммерческие, или привилегированныеу банки. Они оказывают огромное влияние на структуру частных инвестиций и потреби- гсльских расходов в стране, кредитуя промышленные, торговые и друтие предприятия.

За время своего существования коммерческие банки постоянно концентрировались, т.е. происходило слияние и поглощение, их численность сокращалась, ，но финансовая мощь возрастала.

Законодательство Канады по банкам, созданное по английскому образцу, способствовало организации крупных банков и их отделений в провинциях, что позволяло банкам маневрировать денежными средствами в различных географических пунктах.

Коммерческие банки Канады являются депозитными, они учитывают векселя, принимают вклады до востребования, открывают для клиентов личные сберегательные и срочные счета. В своем портфеле держат ценные бумаги правительства и частных корпораций, предоставляют ссуды различным компаниям, частным лицам, осуществляют сделки с валютой, обслуживают экспортные операции. Коммерческие банки выпускают кредитные карточки и дорожные чеки, оказывают услуги по хранению ценностей в специальных сейфах, осуществляют операции по среднесрочной и долгосрочной аренде машин и оборудования. Они превратились в крупные «институты по оказанию финансовых услуг». Банки участвуют в капитале промышленных компаний, консультируют директоров промышленных корпораций, предоставляют информацию частным компаниям.

Главным видом активных операций коммерческих банков являются ссудные операции. В кризисных ситуациях ссудные операции претерпевали изменения. Так, в период кризиса 30-х гг. банковское кредитование промышленности и сельского хозяйства резко снизилось, но увеличилось инвестирование денежных средств в государственные денные бумаги, т.е. банки выступали кредитором государства. В начале 50-х гт. вновь увеличилось число ссудных операций-

В ссудных операциях банков главное место занимает краткосрочное кредитование частных предприятий, а в последнее время растет объем ссуд в жилищное строительство и покупок it рассрочку.

Коммерческие банки предоставляют ссуды компаниям, которые играют важную роль в экономике страны. В кредитовании промышленности просматривается тенденция отраслевой специализации, но в последнее время доминируют универсализация банковских функций, создание банковских консорциумов для финансирования крупных промышленных объектов.

Коммерческие банки экспортерам предоставляют в основном краткосрочные ссуды, а функцию долгосрочного кредитования взяло на себя государство.

В послевоенный период изменилась структура инвестиций коммерческих банков в ценные бумаги. Длительное время коммерческие банки предпочитали государственные облигации, в дальнейшем они стали равномерно распределять свои денежные средства между ценными бумагами государства и корпораций.

В пассивах коммерческих банков высокий удельный вес занимают сберегательные счета. От таких вкладов банки получают наибольшую долю прибыли для проведения ссудных операций. Банки предпринимают различные нововведения для расширения доли сберегательных счетов и срочных вкладов, часть сбережений мелких вкладчиков помещается в сберегательные сертификаты. Клиент может получить обратно полную стоимость только после наступления срока оплаты. Помещение средств частных корпораций осуществляется в основном на срочные вклады.

Расширились вклады в иностранной валюте, которые используются банками для кредитования иностранной клиентуры, для финансирования внешнеторговых сделок. Возросла роль коммерческих банков на рынке евровалют.

В последнее время заграничные операции коммерческих банков развивались более высокими темпами, чем внутренние. Поскольку внутренний рынок был уже поделен между банками, то источником увеличения прибыли банков стала их заграничная деятельность. Расширяется сеть отделений коммерческих банков в других странах, наибольшее количество их отделений, дочерних компаний, агентств открыто в США, Великобритании, странах Ближнего и Среднего Востока. По существу канадские коммерческие банки превращаются в международные кредитные институты, главные конторы которых расположены на территории Канады.

К транснациональным банкам в первую очередь можно отнести всю ведущую «пятерку» коммерческих банков страны — «Ройал бэнк оф Кэнада», «Кэнэдиен импириал бэнк оф ком- мерс», «Бэнк оф Монреал», «Бэнк оф Нова-Скошиа», «Торонто-Доминион бэнк».

«Ройал бэнк оф Кэнада» — крупнейший чартерный банк Ка_ нэды，ведущий в финансировании нефтедобывающей промышленности. Однако в последнее время наблюдается постепенный отход от данной специализации в сторону универсализации банковских функций как внутри страны, так и за границей, что выражается в осуществлении во все большем объеме управленческих и инвестиционных операций для международной клиентуры. Банк образован в 1896 г., имеет 1700 отделений, в том числе в 46 странах мира. Штаб-квартира расположена в Монреале, имеет представительства в Торонто, Виннипеге и Калгари. Управление банковскими операциями осуществляется 11 региональными утфавлениями, 7 из них расположена в Канаде, 4 — за рубежом. Банк имеет 5 тыс. корреспондентских счетов. «Ройал бэнк» является лидером в применении новой банковской технологии и управленческих методов. Среди банков «большой пятерке» страны «Ройал бэнк» занимает 3-е место по величине зарубежных активов и имеет широкую географию деятельности. Он — участник консорциума «Либра бэнк», деятельность которого направлена на финансовую экспансию в латиноамериканском регионе. Доля банка в капитале консорциума составляет 10,6%. Банк осуществляет консультирование промышленных корпораций по вопросам финансирования инвестиций, кредитует эти операции.

Бэнк оф Монреал» ——старейший банк Канады, занимает 2-е место среди банков страны. Образован в 1817 г. Банк осуществлял эмиссию первой национальной денежной единицы Канады, являясь банком федерального правительства вплоть до 1935 г. т.е. до учреждения государственного «Бэнк оф Кэнада», До сих пор банк является финансовым уполномоченным канадского правительства в Великобритании, где с 1£Е|8 г. имеет свое представительство. «Бэнк оф Монреал» имеет Ш20 отделений внутри страны, активен в 18 развитых и 17 развивающихся государствах. Штаб-квартира расположена в Монреал. Банк состоит членом системы кредита «Мастер кард».

«Бэнк оф Монреал» активно содействует финансовому обеспечению многоотраслевой и международной экспансии канадских корпораций. Его деятельность в этом процессе выражается не только в мобилизации займов и кредитов, но и в участии во многих транспортных, промышленных и энергетических проектах, способствующих развитию национального рынка и международной торговли. Он — держатель акций в компаниям «Пауэр корп.» (через финансовые институты «Грейт Вест Лайф» и «Инвестор груп»), а также «Кэнэдиен пэсифик». В 1984 г. банк присоединил американский «Хэррис бэнк корп. оф Чикаго» с активами в 7,8 млрд долл. Данное поглощение открыло перед банком широкие возможности на американском рынке. Теперь он имеет свои представительства в Нью-Йорке, Чикаго, Денвере, Хьюстоне, Лос-Анджелесе, а также в Париже, Бонне, Дюссельдорфе, Милане, Мадриде, Гонконге, Сингапуре, Маниле, Джакарте, Дели, Бомбее, Мехико, Буэнос-Айресе, Сан-Паулу, Сиднее, Бейруте, на Каймановых островах.

«Кэнэдиен импириал бэнк оф каммерс» (СИБС) по величине активов занимает 3-е место в стране. Образован в 1961 г. в результате слияния «Импириал бэнк оф коммерс» с «Кэнэдиен бэнк оф коммерс», является ведущим в финансирова-нии горнорудной промышленности. Штаб квартира расположена в Торонто. Имеет свои представительства во многих финансовых центрах: Торонто, Нью-Йорке, Лондоне, Токио и Гонконге, а также 1630 отделений внутри отравы и 110 — в 24 отравах мира. Общее число вкладчиков 一 274 тыс. человек. Банк является членом системы кредита «Виза кард». США — основная зона, где банк расширяет сферу своей фиансовой деятельности. СИБС — активный участник международных консорциумов, владеет акциями многих банковских объединений в Лондоне, Далласе, Сиднее, Гонконге.

«Бэнк оф Нова-Скошиа» — четвертый коммерческий банк страны. Образован в 1832 г. Имеет отделения в 28 развитых и 47 развивающихся странах мира. В Канаде банк насчитывает 1194 отделения. Штаб-квартира банка зарегистрирована в Галифаксе, хотя все операции осуществляются в Торонто. Банк участник кредитной системы «Виза кард», к которой примкнул в 1983 г. «Бэнк оф Нова-Скошиа» выделяется размахом зарубежной деятельности. 54% своих прибылей банк получает от международных операций (в то время как у остальных членов «большой пятерки» эта цифра колеблется от 20 до 45%). «Бэнк оф Нова-Скошиа» имеет в Великобритании 5 отделений и 4 дочерние компании. В условиях острой конкурентной борьбы банку удалось открыть также отделения во Франции, ФРГ, Нидерландах. Он принимает участие в консорциуме «Юнайтед интернэшнл бэнк». «Бэнк оф Нова-Скошиа» является соучредителем консорциального банка «Шродер, Дарлинг энд компани» в Сиднее, специализирующегося на кредитовании торговли, ему принадлежит 25% акционерного капитала.

«Торонто-Доминион бэнк» занимает 5-е место в стране. Образован в 1955 г. в результате слияния «Бэнк оф Торонто» и «Доминион бэнк», имеет 964 отделения, в том числе в 16 развитых и развивающихся странах. Штаб-квартира расположена в Торонто. Банк является универсальным, С конца 70-х гг. пытается усилить свои позиции в США. Первое свое отделение банк открыл в Нью- Йорке в 1979 г. Там же была учреждена дочерняя траст-компания «ЮЖ. Утилитайз файнэнс груп». Банк продолжает проникновение на рынок Великобритании, где имеет в Лондоне два отделения и одну дочернюю компанию. Здесь им также созданы специализированные внебанковские институты по инвестиционному об- служиванию британских нефтедобывающих и газовых»компаний. Банк тесно сотрудничает с английским «Стандарт Чартер бэнк». Перспективной сферой проникновения банка являются страны Западной Европы, Ближнего и Среднего Востока.

6.3. Прочие  банковские институты

Вместе с тем в середине 80-х гг. наиболее ярким проявлением подрыва существующей уже многие десятилетия системы разделения функций между «четырьмя столпами» канадских финансов и кредита служит бурная экспансия в стране совершенно нового для Канады типа финансового учреждения — широко

диверсидированной инвестиционно-банковской фирмы, или, по терминологии канадских специалистов, «торгового банка».

Стремительное развитие этого вида финансовых институтов во многом объясняется тем, что «торговый банк» практически не попадает под существующие законы, регулирующие сферу финансов в Канаде, и в первую очередь под законы об ограничении прав вкладчиков скупать крупные (свыше 10%) пакеты голосующих акций финансовых компаний. Таким образом, проникновение на кредитно-финансовые рынки при посредстве учреждений подобного рода в наибольшей степени выгодно крупнейшим группировкам монополистического капитала, имеющим соответствующие средства, чтобы полностью распоряжаться крупными организациями «финансовых владений» таких компаний. Они опираются на совокупный финансово- экономический потенциал всех кредитно-финансовых учреждений, подконтрольных им, и используют уже сложившуюся сеть их клиентуры, их знание рынка, управленческий опыт и т.п.

Первой и самой крупной инвестиционно-банковской фирмой Канады стала корпорация «Хиз интернешнл корп.» — часть гигантских семейных владений Эдварда и Питера Бронфманов. Собственный капитал этого «торгового банка» свыше 1 млрд долл. Это больше, чем совокупный капитал всех канадских инвестиционно-дилерских фирм, до самого последнего времени державших монополию на инвестиционно-банковские операции в стране. Если бы «Хиз интернешнл» был американским инвестиционным банком, он бы смог занять по данному показателю 6-е место на Уоллстрите.

В обширной «империи» Бронфманов нашлось место и для еще одного «торгового банка» — «Грейт лейке груп инк», имеющего свою специализацию. В рамках группы Бронфманов он служит «центральным инвестиционным банком», т.е. занимается размещением ценных бумаг корпораций, контролируемых этим семейством.

Еще одним примером «торгового банка» может служить «Сентрал кэпитал менеджмент инк.», отделившийся от холдинга «Сентрал кэпитал корп». Его главным владением является одна из крупнейших канадских траст-компаний «Сентрал траст», Всю группу финансовых учреждений контролируют два крупнь^чканадских бизнесмена Р. Коэн и Д. Эллен. Главными направлениями деятельности «Сентрал кэпитал» стали кредитование бизнеса, консультационные услуги и управление пенсионными фондами. К началу 90-х гт. владельцы «Сентрал кэпитал» планируют превратить его в крупнейшую инвестиционно- банковскую фирму с собственным капиталом в 1 млрд долл.

Собственный «торговый банк» — «Ланкастер файнэшнл инк.» организован финансовым конгломератом «Краунекс инк.» (центральное его звено — крупная страховая компания «Краун лайф иншурэно).

Если в 1985 г. в стране было только одно подобное учреждение, то в 1988 г. их насчитывалось уже около полутора десятков, причем это число постоянно увеличивается. «Торговые банки» отпочковались буквально от всех крупнейших диверсифицированных компаний в области финансов. Известны случаи, когда за «основу» бралась промышленная или торговая фирма. («Би-Си пэсифик кэпитал корп.», например, была организована Э. и П. Бронфманами из известного промышленного конглумерата «Верса-тайл корп>).

Образование финансовых конгломератов из различных по своей специализации финансовых компаний стало важнейшей особенностью централизации капитала в кредитно-финансовой сфере Канады во второй половине 80-х гт.

Благодаря участию ведущих кредитно-финансовых институтов в капитале друг друга и тесным деловым контактам между ними，крупнейшие из них, в первую очередь основные канадские коммерческие .банки, получают возможность осуществлять контроль за предоставлением всего комплекса финансовых услуг промышленным корпорациям. В результате образуются мощные монополистические объединения на уровне всей кредитно-финансовой сферы.

Сберегательные банки в Канаде не получили такого большого распространения, как в США. В основном они развиваются в Квебеке и контролируются «семейными» группами франкоязычных капиталистов. Полученные денежные средства населения вкладываются ими в государственные облигации.

Важнейшую роль в развитии банковского звена канадского финансового капитала сыграло банковское законодательство. Специальные исследования, проводившиеся в Канаде, убеди爾 тельно показали, что банковская система страны всеща надежно защищалась как от конкуренции со стороны других финансовых отраслей, так и кредитно-финансовых учреждений, находящихся под иностранным контролем. В результате такой защиты банки были в состоянии извлекать монопольно высокие прибыли. В 60-х гг., например, среднегодовая норма прибыли для банков (на основе чистой прибыли на собственный капитал) составляла 9，82%，в то время как для ипотечных и траст-компаний она была 7,26%, а в целом в страховом деле, в операциях с недвижимостью и для прочих финансовых компаний только 4,6%. При этом теоретически предсказанная доля, в частности в 1963 — 1967 гг., проникновения новых банков в банковскую систему (исходящая из межотраслевых различий в норме прибыли) по крайней мере в 5 раз превышала реальный показатель.По данным канадского экономиста Дж. Минца, охраняемая банковским законодательством монополия узкой уруппы ведущих банков во всей отрасли принесла им только за 1968— 1973 тт. от 200 ——до 500 млн долл. сверхприбыли. Аналогичная г. от 200 ——до 500 млн долл. сверхприбыли. Аналогичная ситуация сохранялась и в дальнейшем.