Лекции по "Деньгам, кредитам, банкам"

Характеристика элементов банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специализированные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплекс осуществления операций по привлечению временно свободных денежных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручением их клиентов. Эти "родовые" признаки банков отражают, по сути, три базовых направления, по которым исторически сформировались банки. С определенной долей условности к этим направлениям можно отнести (в хронологическом порядке):

• деятельность храмов по обеспечению сохранности передаваемых им сбережений;
• ростовщические кредиты, трансформируемые в коммерческие;
• "расчетная" и валютная деятельность меняльных контор.

На бытовом уровне понятие "банки" чаще всего ассоциируется с хранилищем денег, однако более широкий подход предполагает изучение разнообразных точек зрения на это понятие. В частности, банки рассматриваются как посредническая организация, торговое предприятие, хозяйст-венный субъект, учреждение, организационная структура, собст-венность, владение, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования. И, наконец, банки являются носителями комплекса специфических функций, таких как перерас-пределительная, контрольная, экономии издержек обращения, аккумуляции средств, регулирования денежного оборота.

На практике функционирует различные банки. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать по следующим признакам.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Россия, Германия, Франция, Великобритания, Бельгия, Беларусь. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежит 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам).

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их класс-сической операцией выступает выпуск наличных денег в обра-щение. Они не занимаются обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения через депозитные операции (прием вкладов). Коммерческие банки выполняют все операции, раз-решенные банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков специализированные банки выполнят определенные виды операций (внешнеторговые операции, ипотека и др.).

В Республике Беларусь основное внимание уделяется развитию универсальных банков. Считается, что универсальная деятельность способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворить потребности в различных видах банковского продукта.

Виды банков можно классифицировать по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные и международные.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения малого кредита, к которым относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка и выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру, в которую входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Коммерческие банки как элемент банковской системы: функции и роль банков

Коммерческие банки в процессе деятельности выполняют следующие функции:

• функция аккумуляции денежных средств;
• функция регулирования денежного оборота;
• посредническая функция.

Аккумуляция банком денежных средств имеет ряд особенностей, которые отражают следующие моменты:

• банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;
• аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);
• собственность на аккумулируемые и перераспре-деляемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);
• аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

Реализуя функцию регулирования денежного оборота, банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных субъектов хозяйствования. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Таким образом, данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Под посреднической функцией зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, наделены посреднической миссией. Однако пони-мание посреднической функции несколько глубже, чем только посредничество в платежах, так как оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банки, находясь в центре экономической жизни, получают возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банков заключается в трансформации ресурсов, обеспечивающей более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует, развивается. Роль банка специфична, она адресована к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит. Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
• упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных опе-раций. Качественная сторона роли банка достигается посредст-вом проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнил ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или нет.

Контрольные вопросы к теме №8:

1. Кредитная система и ее звенья.
2. Банковской системы: понятие и признаки.
3. Виды банковских систем и их характеристика.
4. Банковские системы американского и европейского типа и их характеристика.
5. Элементов банковской системы и их характеристика.
6. Банки как элемент банковской системы и их классификация.
7. Функции банков и их характеристика.
8. Роль банков в экономическом развитии страны.

Тема 9. Центральный банк и его место в денежно-кредитной сфере

Лекция 9. Центральный банк и его место в денежно-кредитной сфере

Основные понятия:

центральный банк; эмиссионный банк; цель и функции центрального банка; эмиссионный центр страны; банкир правительства; управление государственным долгом; кассовый дефицит; банк банков; орган регулирования экономики; денежно-кредитная политика; рестрикционная денежно-кредитная политика; экспансионистская денежно-кредитная политика; тотальной денежно-кредитной политике; селективная денежно-кредитная политика; административные и косвенные методы регулирования; методы регулирования денежного оборота и денежного обращения; обязательные резервы; минимальные резервы; рефинансирование банков; учетные (дисконтные) кредиты; ломбардные кредиты; операции на открытом рынке; валютное регулирование; дисконтная (учетная) политика; валютные интервенции; таргетирование.

Общая характеристика центральных банков

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии в руках немногих, наиболее надежных коммерческих банков, пользовавшихся всеобщим доверием, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного средства обращения. Такие банки стали называть эмиссионными. Государства, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу, т.к. выпускавшиеся для выдачи ссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов. На ранних стадиях развития банковского дела строгого размежевания между коммерческими и эмиссионными банками не было – законодательство не запрещало коммерческим банкам самостоятельно выпускать банкноты. В XVIII - в начале XIX вв. коммерческие банки обычно пользовались эмиссией банкнот для увеличения ресурсов, роста пассивов. С середины XIX в. происходило разграничение функций между коммерческими и эмиссионными банками. Для регулирования банкнотной эмиссии государство стало подвергать ее жесткой регламентации: коммерческим банкам было запрещено осуществлять эмиссию банкнот. В конце XIX-начале XX вв. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном банке, который стал называться центральным эмиссионным банком, а на современном этапе – центральным банком.

С точки зрения собственности на капитал центральные банки бывают государственными, капитал которых принадлежит государству (Великобритания, Германия, Франция, Канада, Россия, Беларусь); акционерными (США, Италия); смешанны-ми – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгия). Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в Германии, России, Беларусь), другие создавались как акционерные, а затем национализировались  
(в Великобритании, Франции).

Задача и цели центрального банка.  
Функции центрального банка

Практически во всех странах существуют законодательные акты, определяющие полномочия центрального банка и регламентирующие его деятельность. Главной задачей центрального банка является сохранение стабильной покупательной способности национальной денежной единицы и обеспечение бесперебойности денежных платежей и расчетов в стране. Так, Немецкий федеральный банк обязан «обеспечивать стабильность национальной валюты»; главная цель Банка Франции – сохранять «стабильность цен». Основными целями деятельности Национального банка Республики Беларусь являются:

• защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.