Кредитування в Україні

 

1.3 Особливості забезпечення  кредитів

    Основна маса кредитів надається банками під забезпечення. Існує кілька способів забезпечення кредитів різними видами майна клієнта або фінансовими зобов’язаннями третьої сторони. Всі форми забезпечення кредиту (майно, зобов’язання) повинні задовольняти таким вимогам:

• висока ліквідність, тобто можливість активів до конвертування у грошову форму;
• здатність до тривалого зберігання (як мінімум протягом періоду кредитування);
• стабільність цін на заставне майно;
• низькі витрати на зберігання і реалізацію застави.

    Розмір кредиту під заставу визначається у відсотках від ринкової вартості застави на момент укладання кредитної угоди. Залежно від виду майна заставна оцінка може становити від 60 до 90%.

    Перевищення ціни застави над сумою кредиту є гарантією компенсації ризику втрати на випадок зниження ціни застави.

    Забезпеченням кредитів може бути:

    1. Застава майна, що належить позичальнику на правах власності або делегування права власності, на яке згідно чинного законодавства може бути накладено стягнення; застава оформляється у вигляді угоди про заставу у відповідності із законом “Про заставу”.

    2. Заставне право на нерухоме майно. У даному разі під забезпечення кредиту банк бере зобов’язання щодо нерухомості (іпотеку).

    Іпотека (hypothecation) - це особисте заставне право на земельні ділянки, будівлі та споруди. Ця форма забезпечення кредиту має ряд переваг:

• по-перше, технічно неможливо здійснити передачу заставленого майна;
• по-друге, виключається повторна застава майна третій особі.

    При оформленні іпотеки власник нерухомого майна отримує кошти від кредитора. При цьому боржник зобов’язується вчасно погасити позику, в іншому разі за рішенням суду борг буде погашено за рахунок коштів, що надійдуть від реалізації заставленого майна.

    3. Цінні папери. Перед видачею позики під цінні папери банку необхідно врахувати ряд факторів: можливість реалізувати заставу, кредитоспроможність емітента та інші. Надаючи позики під цінні папери, банк здійснює періодичні перевірки з метою з’ясування можливості реалізації цінних паперів у разі необхідності. Він також перевіряє фінансовий стан емітента і ринкову вартість заставлених цінних паперів. Крім того, банк повинен переконатись у тому, що отримані кошти будуть використанні на виробничо-господарські потреби, а не для придбання нових цінних паперів, що пов’язано з обмеженням біржової спекуляції позичальників та пониженням ризику їх банкрутства. Банк повинен бути впевнений, що дані цінні папери можна передавати в інші руки. Ще один важливий фактор - власність на цінні папери. Якщо цінні папери належать одночасно двом особам, то позику можна оформлювати лише в разі, коли обидві ці особи погодяться на передачу їх під заставу.

    4. Передача контрактів. Передача контрактів як форма забезпечення застосовується при кредитуванні будівельних компаній або фірм, які здійснюють регулярне постачання товарів (послуг) за контрактом.

    Позичальник передає контракт кредитору, внаслідок чого надходження від замовника (покупця) на оплату контрактних робіт (товарів, послуг) зараховуються на погашення позичкової заборгованості.

    5. Передача дебіторської заборгованості. Цесія дебіторської заборгованості полягає у передачі банку рахунків за доставлені позичальником товари (виконані роботи, послуги), які підлягають оплаті. Розрізняють дві форми цесії:

• без повідомлення дебіторів (у цьому разі грошові надходження від дебіторів передаються банку позичальником).
• з повідомленням дебіторів (у цьому випадку дебітори здійснюють платежі безпосередньо банку).

    Неформальна передача (цесія) зобов’язань як гарантія банківських вимог має у порівнянні із заставним забезпеченням ряд технічних переваг, у першу чергу тому, що за неї немає проблем, пов’язаних зі зберіганням заставного майна.

    6. Забезпечення дорогоцінними металами. Як застава приймаються монети, зливки, вироби із золота, срібла, платини, дорогоцінні камені та ін. Цей спосіб забезпечення кредиту в сучасний період використовується досить рідко.

    Комерційні банки країн з розвинутою ринковою економікою використовують й інші види застави. Зокрема, при наданні позичок індивідуальним позичальникам як застава приймаються поліси страхування життя, свідоцтва про ощадні вклади, вимоги на виплату заробітної плати, при кредитуванні підприємств видобувних галузей - корисні копалини або контракти на постачання сировинних ресурсів, при кредитуванні фермерських господарств - урожай (зібраний або “на корені” за умови його застрахування).

    7. Гарантія і поручительство. Однією із форм забезпечення кредиту може бути гарантія або поручительство.

    Гарантія це письмове зобов’язання третьої особи (гаранта) погасити борг позичальника якщо настане гарантійний випадок. Гарантія банку розглядається як самостійне зобов’язання гаранта перед банком, яке в правовому відношенні не залежить від інших договірних зобов’язань.

    Претензії банку, який отримав гарантію, можуть бути реалізовані у разі, якщо станеться гарантійний випадок. Відносини по забезпеченню кредитного договору гарантією можуть бути оформлені у вигляді гарантійного листа, наданого організацією-гарантом. У цьому випадку банк-кредитор зобов’язаний письмово повідомити гаранта про прийняття гарантійного листа як забезпечення кредиту. В цьому повідомленні банк-кредитор зазначає найменування позичальника, дату і номер кредитного договору, розмір забезпеченої вимоги (суму позики, відсотки за її користування).

    Гарантія може бути забезпечена або незабезпечена. Комерційним банком, як правило, необхідно наполягати на забезпечену гарантію, щоб підтвердити зобов’язання гаранта; при цьому банк-кредитор може вимагати від гаранта відповідного забезпечення. У випадку забезпеченої гарантії застава періодично контролюється банком аналогічно як при забезпеченні кредиту.

    Гарантії можуть бути обмежені та необмежені, тобто видаватись на певну частку кредиту або на всю його суму. У випадку необмеженої гарантії гарант зобов’язується перед банком-кредитором погасити всю заборгованість позичальника. Необмежені гарантії, як правило, не забезпечені.

    Гарантами можуть бути суб’єкти господарської діяльності, які мають стійке фінансове положення; установи банківської та пара банківської систем, а також держави. Банківські гарантії широко використовуються при міжнародних кредитно-розрахункових відносинах у вигляді акцепту, авалю та гарантійних листів.

    Разом з очевидною надійністю названих форм забезпечення кредитів, їх використання вносить у кредитні відносини контрагентів деяку незручність. Ця незручність проявляється в громіздкості укладення нотаріальних актів, заставних листів, особливо у випадках спів власності, а то і дуже високою вартістю оформлення цих юридичних актів. Нарешті, істотна невигода полягає і в тому, що юридична чи фізична особа, яка бажає отримати кредит, часто не володіє достатніми можливостями матеріального чи правового забезпечення кредиту. Крім цього, можлива багаторазова перезастава майна, що практично знімає матеріальну відповідальність з особи, яка здійснила перезаставу.

   Накладним для кредиторів є зберігання, оцінка та реалізація застави майна, що може практично звести нанівець гарантії. В кінцевому рахунку ці форми забезпечення кредиту теж можуть виявитися не цілком безпечними і для кредиторів. За таких умов найбільш доступною і відносно надійною формою фінансового забезпечення інтересів кредиторів може бути страхування кредитів.

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ КРЕДИТНОЇ  ДІЯЛЬНОСТІ БАНКІВ В УКРАЇНІ

2.1. Загальна характеристика  ринку

    Основними подіями на ринку споживчого кредитування фізичних осіб в травні 2013 року стали наступні:

• згідно з оприлюдненими  даними НБУ, у квітні 2013 року портфель споживчих позик банків України показав приріст на 1,89 млрд. грн. (Або 1,48%) до 129 192 млн. грн.. При цьому в період квітень 2012р. - квітень 2013р. абсолютний темп приросту склав 5,82 млрд. грн., що у відсотковому значенні 4,7%;

• згідно з оприлюдненими  даними НБУ, у квітні 2013 року портфель споживчих позик на 34,9% складався з довгострокових кредитів, на 32,7% - з середньострокових і на 32,4% - з короткострокових кредитів, причому з початку року відзначена тенденція до скорочення частки довгострокових кредитів;

• середньоринковий рівень ефективної ставки по кредитах готівкою за травень 2013р. збільшився на 0,89 п.п. до рівня 60,7% річних, а за споживчими позиками під заставу - зменшився на 0,08 п.п. до рівня 23,52% річних;

• станом на 30.05.2013р. всі  досліджувані фінансові установи не стягували плату за дострокове погашення  позики як за споживчими кредитами  під заставу, так і за позиками готівкою. Виняток склав Кредобанк (1% від суми дострокового платежу в обох сегментах);

• 39,6% програм з кредитування готівкою не передбачали пред'явлення  клієнтом банку довідки про доходи, тоді як за позиками під заставу  цей документ не був потрібний  лише в АКТАБАНКу;

• станом на 30.05.2013 р. термін прийняття рішення про видачу позики в досліджуваних банках по кредитах готівкою склав від 15 хвилин (пропозиції від Фідобанка) до 5 днів (пропозиції від Ощадбанку Росії), а по кредитах під заставу від 1 дня (пропозиції від АктаБанку і Дельта Банку) до 2 тижнів (пропозиції від ОТП Банку та УкрСиббанку).

    Що стосується кількісних характеристик ринку, то за даними НБУ в квітні 2013 року частка споживчих кредитів продовжила зростати і досягла показника 68% від загального портфеля позик фізособам, що на 0,43 п.п. більше, ніж в березні місяці і на 1 п.п. більше, ніж на початку 2013 року. Також і в абсолютному значенні за квітень місяць портфель споживчих позик показав зростання на 1,89 млрд. грн. (1,48%) до 129 192 млн. грн. Прострочена заборгованість за кредитами за станом на 31 березня становить 76 307 млн. грн, що на 7 млн. грн. менше, ніж в березні місяці.

    Найбільша концентрація виданих кредитів зосереджена на сході і південному сході України. Київський регіон ще має потенціал для розвитку кредитування.

 

Графік 1. Динаміка портфеля споживчих кредитів за період з 30.04.2012р. по 30.04.2013р., млн. грн.

Графік 2. Динаміка портфеля споживчих кредитів за період з 30.04.2012 р. по 30.04.2013 р., млн. грн.

 

 

    У травні кількість банків, що пропонують споживчі кредити під заставу, становить 30 установ з 50-ти досліджуваних, а кількість банків, що пропонують беззаставні кредити, - 28 установ.

    Ринок беззаставного споживчого кредитування є дуже ризикованим і специфічним, а вхід на нього вимагає істотних інвестицій, в тому числі, на створення чи купівлю скоринг-системи. Впроваджувати кредитні програми беззаставного кредитування, не вимагаючи довідку про доходи, банк може використовуючи інший метод перевірки наявності роботи і доходу у клієнта (робота з новими базами даних, співпраця з Бюро Кредитних історій.

    Що стосується кількісних показників банківських пропозицій в сегменті беззаставного кредитування, - їх рівень за травень місяць збільшився на 4 програми і на звітну дату становить 144 програми. У сегменті кредитування під заставу кількість кредитних програм за травень місяць не змінилася і становить 84 програми.

 

Графік 3. Динаміка кількості  банківських пропозицій в сегменті споживчих кредитів у травні 2013 року, од..

 

 

2.2. Цінові характеристики ринку

    Що стосується динаміки ефективної ставки по кредитах готівкою, то у травні 2013 року середньоринкове значення індикатора збільшилося на 0,89 п.п. до рівня 60,7% річних, тоді як у травні 2012р. - травні 2013р. зростання показника склало 8,11 п.п. Мінімальне значення ставок у звітному місяці не змінилося і складає 30,7% річних, тоді як максимальне - зросло на 3,83 п.п. до рівня 101,76% річних. За рік мінімальне значення зросло на 4 п.п., а максимальне - знизилося на 5,7 п.п. Таким чином, беззаставне споживче є єдиним сегментом, в якому вартість позик з початку року не знижувалася, незважаючи на падіння вартості залучених у банківську систему фінансових ресурсів.

 

 

Графік 4. Динаміка ефективних ставок за беззаставними позиками готівкою в травні 2012р. - травні 2013 р., % річних, термін позики - 2 роки

 

 

    Вартість споживчих кредитів під заставу четвертий місяць поспіль демонструє невеликі темпи зниження, а саме - на 0,08 п.п. до рівня 23,52% річних станом на 30 травня 2013р., тоді як зміна за рік склала плюс 1,24 п.п. При цьому ціновий максимум і мінімум ринку в звітному місяці збереглися на рівні 30,35% і 16,2% річних відповідно.

 

 

 

 

 

 

Графік 5. Динаміка ефективних ставок за споживчими позиками під  заставу в травні 2012 р. - травні 2013 р., % річних, термін позики -   5 років

 

 

    Станом на 30.05.2013р. всі з досліджуваних фінансових закладів не стягували плату за дострокове погашення позики як за споживчими кредитами під заставу, так і за позиками готівкою, за винятком Кредобанку (1% від суми дострокового платежу в обох сегментах). При цьому для отримання кредиту банки, як правило, вимагали від клієнта наступні документи:

• за споживчими позиками під заставу: паспорт та ідентифікаційний код, довідка про доходи клієнта  за останні 6 місяців (при необхідності також чоловіка (дружини) та поручителя), документи на заставну нерухомості (акт експертної оцінки, документ, який підтверджує право власності, копії паспортів та ідентифікаційних номерів усіх власників, технічний паспорт, завірений БТІ, довідка-характеристика БТІ, виписка про реєстрацію права власності на нерухоме майно) та інші документи;

• по кредитах готівкою: паспорт та ідентифікаційний код  клієнта, довідка про доходи за останні 6 місяців.

    Відсутність такого документа як довідка про доходи спрямована, в першу чергу, на зручність і швидке отримання кредиту позичальником, тобто це - конкурентна перевага банку. У будь-якому випадку позичальник повинен офіційно працювати і офіційно отримувати заробітну плату.