Кредитование юридических лиц

 
Однако связь банков с реальным сектором не означает, что надо стремиться к слиянию банковского и промышленного капитала. В большинстве стран запрещено законом формирование финансового капитала, так как банки в этом случае направляют средства лишь в свои предприятия, а основное назначение банков — не инвестировать, а кредитовать.

 

Предпосылкой кредитования является наличие на счетах одних  предприятий свободных денег  и потребность в деньгах у  других предприятий.

Источники поступления средств для кредитования, объемы и направления 

кредитных вложений планируются кредитными организациями. В условиях дезорганизации денежного обращения, использования не денежных форм расчетов кредитное планирование весьма затруднено и кредитные планы приобретают характер прогнозов.

 

Согласно законодательству, банки — это коммерческие организации, предприятия, их продукция — обслуживание движения денег, они действуют в интересах увеличения прибыли, размещают средства там, где более выгодно. 
Реальный сектор кредитуется  при условии надежности заемщиков, возможности контроля их финансов, наличия у банков «длинных» денег, соразмерности между ожидаемым доходом и риском.

 
При принятии решений  о долгосрочном кредитовании в первую очередь оцениваются инвестиционная привлекательность проектов, а также  наличие факторов неопределенности, ставящее под сомнение возвратность кредита и процентов по нему. При финансировании крупного проекта часто применяется заимствование денежных ресурсов под гарантии. Кредитные риски в таких случаях распределяются среди участников проекта пропорционально вложенному капиталу. 
Основную роль в кредитовании играют частно коммерческие организации. Государственный кредит выступает  на стыке финансовых и кредитных  денежных отношений, имея черты тех  и других и выполняя регулирующие и фискальные функции в качестве кредитора, заемщика и гаранта по кредитам коммерческих банков.

 
Государственное кредитование осуществляется прежде всего за счет средств Бюджета развития с помощью  Банка развития. На бюджетное кредитование переводятся не только предприятия, но и отрасли с сезонным циклом производства. Получая бюджетные ссуды на более выгодных условиях, предприятия прекращают кредитные отношения с коммерческими банками.

 
Бюджетное кредитование можно рассматривать как временную  меру поддержки предприятий в  кризисный период. С восстановлением утраченных из-за инфляции оборотных средств предприятия смогут брать и возвращать займы, что позволит нормально функционировать кредитной системе.

 
В США основным инструментом кредитной политики являются процентные ставки, это мощный рычаг всей экономической политики, вмешательства государства в рыночный процесс. Они влияют на инфляцию, инвестиционное кредитование, номинацию государственного долга, распределение денег между реальным и спекулятивным секторами.

 
Ужесточение денежной политики, удорожание кредита используются для ослабления инфляционного давления, компенсации потерь финансовых институтов из-за инфляции, удержания клиентуры. Но оно одновременно замедляет экономический рост и негативно сказывается на занятости населения.

 
Процентные ставки должны ориентироваться на уровень рентабельности промышленности, быть положительными, т.е. привязанными к уровням инфляции, валютного курса. Допустимы и отрицательные ставки (ниже уровня инфляции). 
В США кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы:

 

ссуды для финансирования оборотного капитала;

ссуды для финансирования основного капитала.

Кредитная линия открывается  на срок до одного года, реже – до трех лет. Договор часто сопровождается условием о хранении клиентом минимального компенсационного остатка на текущем счете в банке в размере 20-30  процентов от суммы кредитной линии.

 
Кредитная линия открывается  банком после тщательной оценки финансового состояния заемщика. Некоторые банки проводят обследование фирмы каждый раз, когда она получает кредит в пределах открытой линии, но более распространена практика одноразовой проверки дел заемщика в течение года. Раз в год производится полная «расчистка» долга, с тем, чтобы клиент не имел задолженности банку по крайней мере в течении месяца. Эта мера дисциплинирует клиента, напоминает ему о необходимости погасить кредит.

 
Возобновляемая кредитная  линия предоставляется банком, если заемщик 

испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания  определенного объема производства. Срок такого кредита обычно не превышает

одного года. Погасив часть кредита, заемщик может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора. Задолженность по возобновляемой линии изменяется волнообразно, так что на кредитном счете всегда имеется непогашенный остаток. Риск для банка состоит в непогашении кредита из-за сокращения продаж или неоплаты счетов в срок контрагентами оптовика.

 

Поэтому банк требует залога основных средств или дополнительных гарантий. 
Стагнация кредитных  портфелей банков США сменилась умеренным ростом. Впервые с начала кризиса повысился спрос со стороны заемщиков. После продолжительного периода стагнации, длившегося более полутора лет, банковская система вновь начала наращивать кредитование экономики. Причем процесс сопровождается заметным сокращением чистых иностранных активов, банковская система постепенно превращается из канала оттока капиталов во внешний мир в источник их притока в экономику.

 
На начало 2013 года аналитика  кредитования малого бизнеса показала довольно неоднозначные результаты. Как выяснилось, будущее кредитования малого бизнеса напрямую связано с мировым экономическим и финансовым кризисом, который отразился и на кредиторах, и на заемщиках. На начало прошлого года в перспективах развития кредитования малого бизнеса виделось участие иностранных банков, которые активно проявляли интерес к ситуации с отечественной ипотекой.

 

Использование зарубежного опыта кредитования малого бизнеса, безусловно, способствует нормализации экономической ситуации в стране, ведь западная экономика приоритетным направлением считает именно малые предприятия. Поэтому можно сделать вывод, что будущее кредитование малого бизнеса напрямую связано с привлечением инвестиционных компаний из-за границы. 
Стоит отметить, что зарубежный опыт кредитования малого бизнеса позволяет иностранным инвесторам устанавливать процентные ставки на кредиты значительно меньше, чем ставки отечественных банков. 

 
Главные перспективы  кредитования малого бизнеса лежат  в проведении государственной политики, способствующей и стимулирующей развитие частного предпринимательства. А вот зарубежный опыт кредитования малого бизнеса показывает, что по всему миру в данной сфере занято более 50 % населения, которые являются налогоплательщиками и составляют огромную долю в государственном бюджете. Все крупные фирмы и корпорации в странах Европы, в Японии и США опираются в своей деятельности на работу малых предприятий, а потому и будущее кредитования малого бизнеса определяет их собственное будущее, а также его стабильность. 

 
Создание выгодных условий  для отечественного малого бизнеса - дело не одного года. Как показывает заграничный опыт, перспективы кредитования малого бизнеса видятся в наработке  правовой базы, которая способна защитить частных предпринимателей и гарантировать, что бизнесу не будут препятствовать слишком высокие налоги и т.д.

 
Необходимый кредит под  малый бизнес на довольно продолжительный  срок в США выдают уже более 50 лет.

Это гарантирует специальная  программа поддержки. В данном случае перспективы кредитования малого бизнеса еще полвека назад были увидены в государственном регулировании этого вопроса: была создана специальная Администрация по малому бизнесу, имеющая свои представительства в каждом городе. Такая система позволяет без проблем получать кредиты для индивидуальных предпринимателей, вкладывая полученные деньги в производственный процесс.

 
Как свидетельствует  мировой опыт, залог является  одним из наиболее надежных  способов обеспечения  кредитных обязательств. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и  т.д.  Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке.

Возможен и залог имущественных прав. 

Исходя из того, что  одной из важных задач государства  является создание эффективной системы  кредитования юридических лиц, можно отметить следующие исходные принципы ипотечного кредитования:

 
- защита интересов  как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхования, специальные правительственные программы, процедура обращения взыскания на заложенное имущество и т.д.; 

 
- доступность кредитов  для малого бизнеса и предпринимателя; 

- приоритетность    в   кредитной   сфере   для  организаций, специализирующихся на ипотеке.

 
А в настоящее время  и в Казахстане перспективы развития кредитования малого бизнеса направлены на внедрение эффективных зарубежных методик и создание гибкого ипотечного рынка, что в свою очередь, даст новые  возможности в области кредитования.

 

 

 

 

 

 

5. Список использованной  литературы:

1.Брагинский, М.И., Витрянский В.В. Договорное  право / М.И.Брагинский. - М.: Статут, 2006.

2. Горбач, П.Ф. Система существенных и иных условий кредитного договора / П.Ф. Горбач // Промышленно-торговое право. - 2007. - №2.

3. Шимкович, М.Н., Леванов, М.Б. Понятие и юридическая природа  кредитного договора / М.Н.Шимкович, М.Б.Леванов // Проблемы управления. - 2008. - №4.

4. Званкович, Т. Наследование обязательств по кредитному договору / Т.Званкович // Банковский вестник. - 2007. - №10(375).

5.Е.В.Тихомирова. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2003. №9.

 

6.Кутуков С.Б. Динамика российского межбанковского рынка Деньги и кредит. 2010. № 4.

7. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г.Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 2007.