Кредитование физических лиц

- Среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- Долгосрочные (свыше 3 лет).

Как правило, кредиты, формирующие  оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном  воспроизводстве основных фондов, относятся  к средне- и долгосрочным кредитам.

По обеспечению: необеспечённые (бланковые) кредиты и обеспечённые, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

Куликов А.А., Голосов В.В., Пеньков Е.Е.. в своих трудах разделяют  ссуды по размерам[5]:

- Мелкие (величиной менее 1% собственных средств банка);

- Средние (величиной от 1% до 5% собственных средств банка);

- Крупные (величиной более 5% от собственных средств банка).

Таким образом были рассмотрены основные классификации банковских кредитов, которые отражают основные виды кредитования. Можно отметить, что данные классификации не закончены, существуют и другие виды кредитов по другим критериям, это происходит потому, что банковское кредитование не останавливается в своем развитии, а совершенствуется непрерывно, предоставляя клиенту все новые виды банковских продуктов.

Виды  и способы предоставления кредитов физическим лицам

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

1) Разовые ссуды;

2) Возобновляемые ссуды  (револьверные, ролловерные)

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  кредиты по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта.

Разовые ссуды имеют важную особенность: по таким кредитам погашение  задолженности по ссуде и процентов  осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так  называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты по кредитным карточкам  формально относятся к кредитам с рассрочкой платежа, так как  по ним также осуществляются периодические (ежемесячные) платежи. Суть кредита по банковским картам состоит в том, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Однако такие кредиты необходимо выделять в виде отдельной группы потребительских кредитов, поскольку они отличаются от револьверных кредитов тем, что большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.[6]

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  и косвенного банковского кредита.

При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  договор между банком и заемщиком  – пользователем ссуды.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в  кредитных отношениях банка с  клиентом. В этом случае кредитный  договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем  порядке получает ссуду в банке.

Поскольку кредитование физических лиц в России в современных  условиях осуществляют главным образом  сберегательные и ипотечные банки. Основными видами предоставляемых  ссуд являются долгосрочные и краткосрочные.

Долгосрочные ссуды в  основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением  потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном  обзаведении.

К формам предоставления кредитов физическим лицам можно отнести  кредит под залог ценных бумаг  и кредит на неотложные нужды.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых  через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительства не требуется, поскольку сами бумаги выступают  в качестве обеспечения возврата ссуды.[7]

Кредит на неотложные нужды  выдается наличными деньгами на срок до 2 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

К видам потребительского кредитования клиентам также относятся  персональные ссуды, кредиты в форме  овердрафта и скорлинг-кредитование.

К основным видам персональных ссуд относятся:

1) Прямые кредиты потребителя  без посреднических торговых  фирм.В Германии банки выдают клиентам заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (102050 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2)Кредиты потребителям  с поручительством торговых фирм.

Банк заключает договор  с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать  её покупателей. Торговая фирма берёт  на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма  кредита, его условия и сроки  погашения. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В  случае непогашения в срок кредита  соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Банки предоставляют кредиты  и в форме овердрафта.

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Овердрафт – кредитование банком банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов с банковского  счета заемщика.[8]

Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надёжным клиентам.

При овердрафте в отличие  от других способов кредитования сохраняется  платежный характер кредитов. Их выдача осуществляется под совокупный объект, определяемый общей потребностью предприятия  в заемных средствах, в пределах лимита кредитования.

Российские банки стремятся  не потерять наиболее перспективных  клиентов, что заставляет их применять  другие совершенные технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и  гарантирующие сохранение и эффективное  использование ресурсов самих банков. Одной из таких форм выдачи кредитов является кредитование в виде открытия кредитной линии.

Кредитная линия – форма  выдачи краткосрочных кредитов, при  которой кредит погашается не полной суммой а частями в течение установленного в договоре срока.

Использование кредитной  линии направлено на сокращение временного разрыва между возникновением потребности  и его выдачей.

Однако по требованиям  Банка России единственно возможным  способом выдачи кредитов предприятиям является предоставление кредитов на расчетный счет заемщика. Подобное положение искажает суть кредитования, поскольку степень участия кредита  в организации платежного оборота  предприятий определяется целевым  предоставлением ссуд, зачастую не связанным с погашением их задолженности  перед бюджетом и внебюджетными  фондами. В этих условиях теряет смысл  банковский контроль за целевым использованием кредита, и существенно возрастают риски банков.[9]

Из-за высокого объёма персонального  кредитования и сравнительно небольшой  суммы каждой ссуды, большинство  банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в  индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг» кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг» кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет  заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально  возможный балл, который будет  выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких  вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью  компьютера банк определяет, какую  услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Таким образом существует множество классификаций банковских кредитов, и каждый автор по своему рассматривает каждую из них путем выделения определенных критериев. К основным способам предоставления кредитов относятся разовые кредиты и возобновляемые кредиты, открытие кредитной линии. По видам выделяются персональные ссуды, кредиты в форме овердрафта. Можно сделать вывод, что вид и способ предоставления кредита главным образом зависят от цели заемщика берущего данный кредит, от количества его собственных денежных средств, с помощью которых заемщик способен возвратить данный кредит банку-кредитору с уплатой процентов.

 

Заключение

В макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит  в том, что посредством них  банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируют  процессы обращения и потребления. Успешное осуществление кредитных  операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение  и банкротство.

Опыт свидетельствует  о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Существует большое количество классификаций банковских кредитов, которые банки предоставляют  своим клиентам. К основным способам выдачи кредитов относятся разовые, возобновляемые кредиты, открытие кредитной  линии. По видам персональные кредиты, кредиты в форме овердрафта. Вид  и способ предоставления кредита  главным образом зависят от количества собственных средств имеющихся  у заемщика и его способности  вовремя возвратить кредит банку. Для  данных целей банк оценивает кредитоспособность заемщика.Для данной оценки используются методики, позволяющие наиболее правильно и рационально оценить кредитоспособность клиента. К основным методикам относятся: оценка платежеспособности заемщика с помощью определенных финансовых показателей, балльная система оценки, скоринг и др. Все они имеют свои достоинства и недостатки и определенным образом дают характеристику заемщика как благоприятного либо неблагоприятного клиента банка в области кредитования.

Современный этап развития кредитной деятельности характеризуется  двумя разнонаправленными тенденциями: повышением роли потребительского кредита, увеличением объема розничных услуг, формированием основных сегментов  рынка потребительского кредита  на фоне обострения ситуации на финансовом рынке.

В 2009 г. наблюдается рост портфеля потребительских кредитов, однако увеличился удельный вес просроченной задолженности.

Объем беззалоговых кредитов, выданных физическим лицам за 1 полугодие 2009 г., по сравнению с аналогичным периодом прошлого, снизился более чем на 40%..

По данным ЦБ РФ об объемах  выданных кредитов физическим лицам  по субъектам РФ на 2009 г. можно сказать, что самым большим объемом  по выданным кредитам характеризуется  Сибирский федеральный округ  – 724783, 3 млн.руб, Центральный федеральный округ – 393,328 млн. руб, Дальневосточный федеральный округ – 518896 млн. руб.

Всего по РФ выдано кредитов - 1635336,7 млн.руб, в валюте РФ – 1550338,8 млн.руб, в иностранной валюте и драг.металлах – 84997,9 млн. руб.

Доля сегмента экспресс- кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г оценивается приблизительно в 2,2%. В середине 2009 г. ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующем образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд.руб); на втором месте оказался ОТП – банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд.руб); на третьем – Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд. руб).

Объем выданных автокредитов в первом полугодии 2009 г уменьшился по сравнению с аналогичным показателем  прошлого года в 6 раз. Число банков – «миллиардеров» по объемам выдачи сократилось с 21 до 9, при этом средний  размер кредита – 280 тыс. руб – не изменился.

Рынок ипотечного жилищного  кредитования в 1 полугодии 2009 г характеризовался:

- сокращением количества  кредитных организаций, осуществляющих  ипотечное жилищное кредитование.

- снижением абсолютных  и относительных показателей,  характеризующих объемы предоставляемых  ИЖК. 

По сравнению с соответствующим  периодом 2008 г. объем предоставленных  в первом полугодие 2009 г. ИЖК сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 г.

Сбербанк России - универсальный  коммерческий банк, который предоставляет  своим клиентам следующие виды кредитов, которые можно объединить в три  большие группы: кредиты на покупку  автомобилей, кредиты на приобретение недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский  и пенсионный кредиты.