Кредитование физических лиц

Введение 

Глава 1. Теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке

1.1 Кредитование как важнейшая  активная операция банков

1.2 Кредитоспособность заемщика  и методы ее оценки

1.3 Анализ операций кредитования  физических лиц российских банков  с позиций текущей ситуации  в банковском секторе

Глава 2. Особенности проведения операций кредитования физических лиц  в Сбербанке России

2.1 Характеристика кредитных  операций в Сбербанке России

2.2 Специальные программы  кредитования банка

2.3 Структура и качество  кредитного портфеля банка

2.4 Методики анализа кредитоспособности  заемщика. Организация кредитного  процесса в банке

2.5 Анализ в динамике  показателей, характеризующих объемы  и структуру кредитных операций  в банке

Заключение

Литература

 

Введение

кредитование банк заемщик

На современном этапе  развития банковской системы кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Несмотря на кризисное  состояние экономики потребительские кредиты составляют высокую долю активов банков и выступают главным источником их дополнительных доходов.

Рост денежных доходов  населения, увеличение притока в  банковскую систему среднесрочных  ресурсов, расширение платежеспособного  спроса, а также стабилизация экономической и политической ситуации в стране, снижение темпов инфляции, способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования.

Обеспечение развития кредитования физических лиц является актуальной и важной задачей деятельности многих коммерческих банков. Совершенствование  организации потребительского кредита  в современных условиях является и важной проблемой, решение которой  позволит повысить платежеспособный спрос  населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части  населения страны, снизить кредитные  риски.

Таким образом тема исследования актуальна как в теоретическом  так и в практическом значении, т.к предоставление потребительского кредита населению способствует наиболее быстрому ускорению реализации товарных запасов и максимально своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения.

Целью данного исследования является рассмотрение современного состояния потребительского кредитования в стране, выявление основных проблем развития данного направления и предложение основных путей их решения.

К основным задачами данного исследования можно отнести:

1. Изучение основных видов  кредитов и способов их предоставления  физическим лицам;

2. Рассмотрение кредитоспособности  заемщиков и методов ее оценки;

3. Изучение текущей ситуации  банковского кредитования физических  лиц путем анализа данных кредитных  операций в банковском секторе;

4. Рассмотрение особенностей  проведения операций кредитования  физических лиц на примере  Сбербанка России ;

5. Изучение структуры  и качества кредитного портфеля  Сбербанка России;

6. Выявление специальных  программ кредитования Сбербанка  России;

7. Изучение методики кредитоспособности  заемщика и организации кредитного  процесса в банке;

8. Рассмотрение в динамике  основных показателей, характеризующих  объемы и структуру кредитных  операций в банке. 

Предметом исследования является изучение потребности физических лиц  в потребительском кредитовании.

Объект исследования –  кредитование физических лиц.

Степень разработанности  темы раскрывается в основном в рассмотрении позиций авторов по данной проблеме в периодических изданиях, изучение статистических данных официальных  источников и др.

Структура данной работы выражена в 2 основных главах: 1. Теоретические  основы осуществления операций кредитования физ. Лиц в коммерческом банке; 2. Особенности проведения операций кредитования физических лиц в Сбербанке России.

В первой главе рассматривается  кредитование как важнейшая операция банков, классификация банковских кредитов, виды и способы предоставления кредитов населению. Также выявляются основные методы оценки кредитоспособности заемщика банка. В заключении данной главы проводится анализ в динамике операций кредитования физических лиц банками с позиции текущей ситуации в банковском секторе.

Вторая глава посвящена  рассмотрению операций кредитования на практике на примере Сбербанка России. Рассматривается также основные виды кредитов, которые банк предоставляет  своим частным клиентам, специальные  программы кредитования. Не малое  внимание уделяется изучению методики анализа кредитоспособности заемщика в банке. Наиболее важным является рассмотрение основных этапов кредитного процесса в банке и проведение анализа  в динамике показателей, характеризующих  объемы и структуру кредитных  операций в банке.

 

1. Теоретические  основы осуществления операций  кредитования физических лиц  в коммерческом банке

1.1 Кредитование  как важнейшая активная операция  банков

Кредитование – традиционный вид предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все  наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным  институтом. Наибольшая часть активов  банков по-прежнему помещена в кредитные  операции.

Кредитные операции являются рисковыми, высокодоходными операциями банка, относятся к доходным активам, которые необходимо рассматривать  вместе с ликвидными активами.[1] Ссудные операции приносят банкам основную часть их доходов. За счет кредитных операций формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов.

Успешное осуществление  кредитных операций ведет к получению  основных доходов, способствует повышению  надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует  разорение и банкротство. Кроме  того банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы  для кредитования инвестиций в развитии экономики страны.

Опыт свидетельствует  о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

В настоящее время в  России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все  коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского  сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных  клиентов поделен, и поэтому кредитным  учреждениям необходимо ориентироваться  на массового заемщика.

Таким образом, банкам приходится проявлять все большую изобретательность  в области разработки новых методов  кредитования, привлечению наибольшего  числа клиентов.

Банки предоставляют кредиты  различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных  ресурсов. Средства банка формируются  за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и поэтому они заинтересованы в расширении клиентской базы.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения их потребностей в денежных средствах.

Потребительский кредит –  это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.[2]

Банковские кредиты подразделяются на ряд видов по различным критериям  и признакам. В основу их классификации  могут быть положены разные особенности, отражающие те или иные стороны кредитования.

В зависимости от субъекта кредитования, выделяют:

1) кредиты государственным  и негосударственным предприятиям  и организациям;

2) кредиты гражданам, занимающимся  индивидуальной трудовой деятельностью;

3) кредиты банкам и  прочим хозяйственным субъектам,  включая органы власти, совместные  предприятия, международные объединения  и организации.[3]

По источнику привлечения  ресурсов:

1) кредиты, привлеченные  за счет внутренних источников;

2) кредиты, привлеченные  из-за рубежа

В зависимости от валюты привлечения кредита:

1) Кредиты в национальной  валюте;

2) Кредиты в иностранной  валюте;

3) Мультивалютные кредиты.

По форме представления:

1) Налично-денежная («живые кредиты»). Кредит предоставляется заемщику в наличной или безналичной форме путем перечисления денежных средств на расчетный счет клиента.

2) Переоформление. Переоформление  ссудной задолженности клиента  перед банком осуществляется  двумя путями:

- реструктуризация задолженности;

- предоставление нового  займа.

Под реструктуризацией понимается предоставление заемщику отсрочки платежей на взаимосагласованных с кредитором условиях.

Предоставление нового займа  осуществляется в целях погашения  ранее взятого кредита, как правило просроченного.

По организации кредитования:

1) Двусторонние кредиты. 

Это самый простой и  распространенный вид кредитования, когда кредитор напрямую предоставляет  денежные средства на временное пользование  заемщику.

2) Синдицированный кредит  – кредит, выданный группой (синдикатом) банков обычно на значительные  суммы.

3) Консорциальный кредит. Данный вид кредита аналогичен  синдицированному. Отличие заключается в наличие 2-х или более организаторов и соуправляющих по кредиту.

4) Партисипационный кредит – отличается является то, что заемщиком выступает банк, а кредитором любой его потенциальный акционер.

5) Субординированный кредит- это привлеченный кредитной организацией  необеспеченный кредит (заем, депозит), предоставленный юридическим лицом.

6) «Зеркальный кредит» . Это предоставление кредита через третий банк, при котором первоначальный кредитор рефинансирует официального кредитора на условиях полностью соответствующих зеркальному соглашению между официальным кредитором и реальным заемщиком.

По назначению:

1) потребительский кредит;

2) промышленный кредит;

3) торговый кредит;

4) сельскохозяйственный  кредит;

5) инвестиционный кредит;

6) бюджетный кредит.

Е.Ф. Жуков дополнительно  применяет такой критерий, как  зависимость от сферы функционирования – банковские кредиты, предоставляемые  предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут  быть двух видов: ссуды, участвующие  в расширенном воспроизводстве  основных фондов, и кредиты, участвующие  в формировании оборотных фондов.[4]

По технике предоставления выделаются кредиты:

1) Кредит, выданный одной  суммой.

Осуществляется в виде единовременного платежа на счет заемщика или его контрагента.

2) Открытая кредитная  линия.

Дает возможность заемщику в пределах установленного лимита кредитования в любой момент привлечь кредитные  средства для проведения своих сделок. Выдача кредита осуществляется в  форме оплаты платежных документов заемщика, неравномерными, неравными  частями в течение периода  времени действия открытой кредитной  линии.

3) Кредиты «stand by» - возникают как реализация права заемщика обратиться к кредитору за получением кредита в заранее оговоренной сумме, но на условиях, подлежащих более позднему согласованию.

4) Конкоррентный кредит – это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой стороны – средства, поступающие на счет в виде переводов, вклада, возврата ссуд и др. Кредитовое сальдо этого счета означает, что клиент располагает собственными средствами, а дебетовое, что в оборот вовлечены заемные средства и владелец счета является заемщиком банка.

Временной признак классификации  банковских кредитов является классическим и выделен у всех авторов –  исследователей теории кредитования (Абрамова М.А., Александрова Л.С., Балабанов И.Т., Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин). По срокам пользования  кредиты бывают:

- До востребования;

- Срочные.

Последние, в свою очередь, подразделяются на:

- Краткосрочные (от 1 года);