Кредитный процесс и факторы, влияющие на его организацию

– эффективная система управления;

– высокий уровень корпоративной, в т.ч. кредитной культуры.

Внешние компетенции (возможности):

– клиенты (реальные и потенциальные заемщики) и их потребности;

– взаимосвязь с инвесторами;

– долгосрочными партнерами;

– акционерами;

– взаимосвязь с государственным и муниципальными структурами [23].

Следует отметить, что данные конкурентные преимущества банка носят в основном нематериальный характер и относятся к нематериальным активам банка, которые в эпоху информатизации вносят существенный вклад в создание рыночной стоимости банка и определяют его конкурентоспособность.

Для формирования и достижения современных конкурентных преимуществ в кредитной деятельности банкам необходимы следующие условия:

- с учетом анализа клиентских потребностей и последних достижений российских и иностранных конкурентов в коммерческом банке должна непрерывно осуществляться инновационная деятельность, внедрение новых кредитных продуктов и технологий. Это возможно лишь при наличии соответствующей квалификации, инициативы и профессионализма сотрудников;

- банк должен выделяться динамическими способностями быстрого внедрения тех инноваций, которые необходимы клиентам для адаптирования к изменениям бизнес-среды;

- банк должен заботиться о привлекательности своего бренда, имиджа, эффективности кредитного бизнес-процесса, оргструктуры, а также повышать уровень знаний и профессионализм сотрудников [13, с. 107].

Унификация качества обслуживания клиентов, автоматизированная система документооборота, внедрение новейших разработок в области риск- менеджмента, информационных технологий и оперативность кредитного обслуживания клиентов — вот те факторы, которые по праву являются основополагающими для успешной организации кредитной работы банка.

Рассмотрение банка как нелинейной самоорганизующейся системы позволяет выделить ряд факторов, имеющих особо важное значение в процессе принятия решений относительно развития банка в целом и отдельных направлений его деятельности в т.ч. кредитной:

– неравновесный характер банковской структуры;

– нелинейность динамики развития банковской организации;

– кооперативный характер динамики внутренних подсистем банка и способность к спонтанному нарушению (например, невозврат средств в кредитной системе является общим нарушением для банка в целом);

– конечность времени существования жизненных циклов банковских технологий и отдельных банковских услуг;

– мультистабильность, т.е. существование нескольких устойчивых состояний банка как системы, зависимость текущего состояния от предыстории, способность к хранению информации и др.;

– отбор систем и механизмов с позитивными свойствами и характеристиками из большего числа возможных вариантов поведения, инноваций и др.;

– оптимизация и адаптация, способность приспосабливаться к изменяющимся внешним условиям, существование критериев оптимизации (например, гибкие тарифы на банковские услуги, изменение процентных ставок, внедрение новых кредитных технологий;

– морфогенез, т.е. формообразование системы и ее органов (образование новых подразделений банка и реорганизация существующих);

– образование типовых систем или эталонов с тенденцией к увеличению их многообразия и сложности (двухуровневая банковская система России):

– сетевая структура банковского сектора экономики с тенденцией к образованию все более сложных соотношений и зависимостей между подсистемами — отдельными банками (филиальная сеть, кредитные центры и т.д.);

– дифференциация, специализация и распределение функций подсистем (специализация банков на розничном кредитовании и дифференцированный подход к клиентам — потенциальным заемщикам);

– интеграция в целое со все больше возрастающей сложностью и большей способностью к действию (образование банковских Ассоциаций различного уровня);

– иерархическое строение в пространственном, временном и функциональном отношении, существование параметров порядка (уровни кредитного менеджмента);

– ускорение эволюции, т.е. постоянное нарастание средней скорости эволюционного процесса, вследствие механизмов обратной связи;

– ветвление, т.е. все более сильное расщепление реального и в еще большей мере потенциального пути эволюции;

– способность к самовоспроизведению, т.е. к образованию относительно точных копий системы или подсистем (филиалов, подразделений по работе с проблемными активами и т.д.) [17, с. 87].

Организационное устройство кредитной работы коммерческого банка во многом определяют цели и задачи кредитной стратегии. В первую очередь стратегию определяют цели и задачи. Любой вариант действия предпринимается для достижения какого-либо результата. Соответственно, цели и задачи являются важнейшим фактором, влияющим на саму стратегию и определяющим размер и масштаб кредитной работы.

Следующим фактором можно считать стратегический потенциал банка, под которым подразумевается совокупность ресурсов, использующихся для внедрения намеченных планов. Это финансовые, информационные, технологические, нематериальные, клиентские, организационные и кадровые ресурсы. Используемые ресурсы напрямую влияют на формирование стратегии. К используемым ресурсам может относиться и квалификация персонала как интеллектуальный ресурс банка.

При эффективном использовании всей совокупности ресурсов стратегического потенциала банк повышает свой «иммунитет», т.е. сопротивляемость воздействию негативных факторов внешней среды. Это позволяет банку даже при возникновении угрозы кризисных ситуаций, связанных как с общебанковскими, так и с локальными негативными факторами, сохранять устойчивость и продолжать стабильный рост и развитие.

Важным условием в исследовании состава ресурсной базы стратегического потенциала кредитной деятельности банка является выделение в ней активной и пассивной частей в зависимости от степени вовлечения в кредитный процесс. Деление ресурсов стратегического потенциала на активную и пассивную части позволяет оценить уровень их использования, определить степень их вовлечения в кредитный процесс. Такое деление позволяет выявить резервы экстенсивного и интенсивного развития кредитной сферы коммерческого банка.

Стратегический потенциал является переменной величиной, поскольку зависит от ряда факторов:

– количества ресурсов, которыми располагает кредитная организация на данный момент времени;

– качественных характеристик ресурсов, определяющих общую эффективность работы кредитного подразделения, и банка в целом;

– условий, обеспечивающих воспроизводство и использование стратегического потенциала [21, с. 107].

Огромное значение имеет качество кредитных продуктов, уровень конкурентоспособности аналогичных продуктов других банков напрямую влияет на сам кредитный процесс и способы его организации.

Еще одним фактором являются «конкурентные преимущества». Именно они являются одним из основополагающих факторов, непосредственно влияющих на кредитный процесс и определяющих способы его организации. Конкурентные преимущества дают кредитному процессу банка возможность более успешного организационного развития.

Организационная культура напрямую влияет на формирование стратегии в области кредитования. Под этим утверждением подразумевается умение руководства наиболее рационально использовать все возможности банка для успешной реализации своих целей.

Профессиональная компетентность руководства и персонала напрямую влияет на кредитную стратегию. Следовательно, высокий профессиональный уровень всех сотрудников необходим для успешной работы. Компетентность руководства позволит выбирать наиболее успешные варианты действия, влияющие на рыночные позиции банка. Благодаря высокому уровню компетентности и профессионализма персонала кредитного подразделения и его руководства перед банком открывается простор для использования своих возможностей в кредитной сфере.

Амбициозность или уровень требований также непосредственным образом влияет на формирование кредитной стратегии. Чем выше уровень требований банка, тем более развернутой и масштабной должна быть кредитная стратегия, которая может привести к успеху.

Морально-психологический климат в коллективе как фактор влияющий на выбор стратегии кредитования может быть разным. Отсутствие конфликтов и полное взаимопонимание среди сотрудников приведут к оптимальному психологическому климату. Именно в таком коллективе сотрудники будут чувствовать себя наилучшим образом. Значит, данный фактор будет достаточно существенно влиять на выбор и формирование кредитной стратегии, потому что успешная работа всех сотрудников банка зависит от их комфортного существования в коллективе.

Зависимость от внешней среды - также очень важный фактор. Речь идет о позиции и условиях существования банка в социуме, т.е. о принятии обязательств перед внешним миром и о возможности исполнять их.

В процессе практического функционирования банка существует также ряд внешних и внутренних факторов, существенно влияющих на выбор стратегии или стратегического решения.

К внешним факторам относятся: размер банка, возраст, специализацию, имидж, реальное финансовое положение, воздействие рыночной конъюнктуры, структуру клиентской базы.

Помимо внешних факторов огромное значение для успешного функционирования системы оперативного управления финансовыми потоками имеет и организация внутрибанковских процессов.

Скорость получения и обработки информации, конфиденциальность информации (служба безопасности банка и отдела автоматизации наличие современных систем защиты информации от несанкционированного доступа или другими словами от попыток проникновения извне, высокое качество работы аналитического отдела, управление персоналом).

В российской банковской системе на момент проведения исследования присутствует слишком много факторов, не поддающихся математической логике, поэтому любая, даже самая совершенная автоматизированная система управления банком требует обязательного контроля со стороны человека.

В зависимости от изменений микро- и макроэкономических условий функционирования российских банков, системы платежей, правил ведения бухгалтерского учета (переход на МСФО), смены ориентиров и философии каждого коммерческого банка должна выбираться и соответствующая стратегия развития.

Следует также отметить, что ужесточение условий работы коммерческих банков на российском рынке может с точки зрения будущего экономического развития выступить позитивным аспектом, поскольку кризис дисциплинирует рынок, прибавляет прозрачность и стимулирует реализацию экономических и финансовых реформ [21, с. 109].

Таким образом, определив степень влияния различных факторов на выбор, формирование и реализацию кредитной стратегии, менеджер должен определить характер организационного устройства кредитной коммерческого банка и, исходя из этого, строить свое оперативное управление.

 

2.2. Критерии выбора методов кредитования

 

Кредитоспособность заемщика зависит от разных факторов, в  том числе от его финансового положения - уровня обеспечения собственными средствами, уровня рентабельности, наличия  достаточного объема ликвидных активов, финансовой дисциплинированности заемщика и его контрагентов.

Для оценки кредитоспособности на перспективу нужно, помимо указанного, учесть влияние предстоящих конъюнктурных изменений в экономике, сказывающихся на деятельности заемщика, с учетом сумм и сроков предстоящих поступлений доходов и их использования, в соответствии с обязательствами по платежам (за материалы, энергию, и др.) и погашением ссудной задолженности. Дополнительные сложности в определении кредитоспособности возникают и в связи с таким фактором, как репутация заемщика, измерить и оценить относительное значение которой невозможно.

При определении кредитоспособности надо учитывать и данные о разных сторонах деятельности заемщика, условиях его работы. Наряду с цифровыми показателями можно использовать данные о репутации заемщика, что не поддается выражению в цифровом виде.

Таким образом, кредитоспособность заемщика основывается на моральных качествах клиента и его способности воспроизвести авансированные средства для погашения долга [2].

Основная  цель изучения кредитоспособности - определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую сумму в соответствии с условиями договора о выдаче ссуды. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

Сложность оценки кредитоспособности заемщиков обусловила применение разнообразных подходов к такой задаче, в зависимости от особенностей заемщиков.

Один из подходов, базирующийся на правовой и финансово-хозяйственной способности заемщика получить и возвратить кредит, закреплен в положении НБУ «О кредитовании». Здесь кредитоспособность определяется, как способность заемщика в определенном объеме и в определенный кредитным соглашением срок рассчитаться по основному долгу и процентам, которые подлежат уплате за пользование кредитом в сроки, определенные в кредитном договоре [7].

Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.