Кредитные услуги банка и их роль в экономике

Кассовые операции – это операции банка с наличными деньгами, к кассовым операциям относят:

1) прием  от клиента наличных денег;

2) выдача  наличных денег;

3) операции  обмена и размена наличных  денежных знаков;

4) наличные  операции с валютой.

В-четвертых, пластиковая карта – это платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств, в банкоматах и банках. Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для физических лиц, избавив клиентов от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить кредит, узнать остаток на своем счете или получить наличные. Для банков, использование пластиковых карт при обслуживании физических лиц создает ряд преимуществ. Банк получает возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт.

Большую доступность банковских услуг для клиентов дало внедрение дистанционного банковского обслуживания, которое относится к прочим банковским операциям. Данная операция не является основной, однако позволяет получить дополнительную прибыль, увеличить количество обслуживаемых клиентов. Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможностей клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации. К дистанционному банковскому обслуживанию относят: операции банкоматов, телефонного центра и Интернет-банка и т. д.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет клиенту – физическому лицу самостоятельно управлять своим счетом, следить за состоянием денежных средств.

 

 

 

 

 

 

2.3. ИННОВАЦИИ В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ДОЛГОСРОЧНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

 Банк, располагающий крупным уставным  капиталом, может предоставлять  долгосрочные кредиты. К долгосрочным  кредитам относятся кредиты, сроки, погашения которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности  в средствах, для формирования  основного капитала, финансовых  активов, а также некоторых разновидностей  оборотных средств. Это более  рискованные ссуды, поэтому банк  идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики  исходя из собственных соображений:

-   удержать отрасль как клиента;

-   получить дополнительную прибыль.

   Объектами банковского долгосрочного кредитования могут быть: капитальные вложения предприятий, организаций и граждан на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению объектов производственного и социально-бытового назначения, приобретению техники, оборудования и транспортных средств, зданий и сооружении, а также по созданию совместных предприятий, научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.

Планирование потребности в долгосрочном кредите крупные заемщики, как правило, осуществляют задолго до фактического использования средств. На основе кредитных заявок предприятий и организаций банк определяет возможный спрос на кредит в те или иные периоды года, рассчитывает сроки по другим ссудам и сумму требуемых ресурсов.

В тех случаях, когда заявки превышают предел ресурсов, банк стоит перед выбором: либо заключить взаимовыгодное соглашение с банком-корреспондентом, который возьмет на себя часть кредитов, либо отказать клиентам и поставить под угрозу свои взаимоотношения с ними, которыми банк, возможно, очень дорожит.

Коммерческие банки могут предоставлять долгосрочные ссуды совместно со страховыми компаниями, пенсионными фондами и другими долгосрочными ссудодателями. Участвуя вместе с ними в выдаче крупных ссуд, банки устанавливают по своей доле в ссуде более короткий срок погашения, т.е. сначала погашается банковская ссуда, а в оставшийся период – доля страховых компаний. Последние менее заинтересованы в высокой ликвидности и в досрочном погашении ссуд, поэтому они отдают предпочтение долгосрочному кредитованию.

Долгосрочные ссуды исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям. Они могут рассматриваться как наилучшее средство вешнего финансирования капитальных вложений, если предприятие не может удовлетворить свои потребности за счет текущих прибылей или привлечения средств на рынках долгосрочного ссудного капитала путем выпуска облигаций по умеренным ценам. Заемщик имеет возможность получить условия кредита, более соответствующие его потребностям, чем при продаже облигаций на рынке. В случае необходимости некоторые условия кредита могут быть по договоренности изменены, а более короткий по сравнению с обычным облигационным займом срок погашения ссуды может рассматриваться как преимущество в те пepиоды, когда процентные ставки высоки.

Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет поступлений от реализации займа, выигрывая на разнице в процентных ставках. Получение долгосрочной банковской ссуды более выгодно, чем выпуск облигаций, еще и потому, что операционные расходы и процентные ставки в этом случае почти всегда ниже, поскольку заемщик не несет затрат, связанных с регистрацией, гарантированием размещения бумаг и их реализацией на рынке.

Долгосрочные ссуды находят применение в различных отраслях экономики, где много средств вкладывается в промышленные объекты, новые технологии и оборудование. К ним относятся предприятия, занятые производством товаров длительного пользования, химикатов, нефтеперерабатывающие, горнодобывающие, предприятия транспорта коммунальные комплексы. С введением страхования депозитов возрастает уверенность банков в их стабильности, что позволяет в определенной степени снизить требования к ликвидности.

       Основой кредитных отношений банка с предприятиями, организациями и гражданами при выдаче долгосрочных ссуд является кредитный договор.

Процентная ставка за пользование долгосрочным кредите комиссионное вознаграждение и другие выплаты устанавливаются договорной основе.

Процентные ставки могут быть твердыми и меняющимися. Твердая ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды, а меняющаяся – периодически (один раз в 3-6 месяцев) пересматривается в зависимости от условий рынка, изменения процентов по депозитам (вкладам), официально объявленного индекса инфляции и других причин

Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно и поэтапно, по мере выполнения строительно-монтажных работ, приобретения товарно-материальных ценностей путем перечисления средств на оплату счетов поставщиков и подрядчиков или на расчетный счет заемщика, а при выдаче ссуд арендаторам, фермерам, индивидуальным заемщикам – наличными деньгами при расчетах с гражданами. Конкретные формы выдачи кредита предусматриваются в кредитном договоре.

Возможны случаи досрочного погашения ссуды, если это свидетельствует о хорошем состоянии дел клиента и его устойчивом финансовом положении. Банки, как правило, не возражают против этого при условии, что погашение осуществляется за счет средств, полученных в результате деятельности предприятия. Однако банки отрицательно относятся к случаям досрочного погашения ссуд за счет средств, полученных взаймы из другого источника под более низкий процент, и могут наложить на такого заемщика штраф.

Погашение кредита производится по наступлении срока платежа путем списания средств с расчетного счета заемщика на основании распоряжения банка или перечисления средств в уплату ссуды платежным поручением заемщика.

Долгосрочные кредиты используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе.

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются в основном следующие формы и виды кредита:

• банковский;
• коммерческий;
• потребительский;
• ипотечный;
• государственный;
• международный;
• межбанковский.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

В современном денежном хозяйстве особое развитие получили банковские кредиты. Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Однако существует множество проблем связанных организацией кредитов. Основной причиной этого является нестабильность экономики нашей страны, высокий уровень инфляции, обесценивание денег и т.д.

Кредит играет большую роль в современной жизни. Появилась возможность покупать квартиры, машины и другие товары с отсрочкой платежа.

В условиях современного финансового кризиса многие банки пересмотрели свои программы кредитования, ужесточились требования к заёмщикам, повысились процентные ставки по кредитам.

Правительство России разработало антикризисную программу по финансированию малого предпринимательства, что должно помочь стабилизировать денежно-кредитную систему страны.