Кредитные услуги банка и их роль в экономике

        МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

                      

                          Специальность «Банковское дело»

 

          Дисциплина «Финансы, денежное обращение, кредит»

 

 

 

 

                                    Курсовая работа

На тему: «Кредитные услуги банка и их роль в экономике»

 

 

 

 

 

                                                                  Выполнила студентка

                                                                  Группы 1БД-2

                                                                  Глот О.А.

 

                                                                  Научный руководитель:

                                                                  к.э.н., доц. Веремейкина В.Д.

                                     

 

                                     Москва 2014 г.

 

Содержание

Введение………………………………………………………………............3ст.

Глава 1. Современные тенденции развития системы кредитования………4ст.

1. Кредитование как система и ее элементы……………………………4-9ст.
2. Современная система России и ее роль в развитии кредитных продуктов……………………………………………………………10-12ст.

Глава 2. Современная тенденция развития новых кредитных продуктов и услуг………………………………………………………………………….13ст.

2.1. Развитие и совершенствование  целевого кредитования предприятий…………………………………………………………….....13-17ст.

2.2. Новые кредитные услуги для физических лиц……………………..18-22ст.

2.3. Инновация в предоставлении  долгосрочного банковских кредитов………………………………………………………………..…23-26ст.

Заключение……………………………………………………………...…27-28ст.

Список литературы…………………………………………………………...29ст.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. СОВРЕВЕННАЯ ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

1.2. КРЕДИТОВАНИЕ КАК СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ 

  Слово «система» (от греч. Sуstema) - целое, составленное из частей означает множество элементов, находящихся в отношениях 
и связях друг с другом, которое образует определенную целостность

единство.

  Система кредитования только тогда получает право на существование, когда в ней представлена такая совокупность элементов, которые являются достаточными для реализации ее сущности. Отсутствие одного из этих элементов, превалирование одного элемента в ущерб реализации другого, отсутствие связи между ними на практике может привести к нарушению целостного образования.

    К понятию «система кредитования», примыкает другой немаловажный термин кредитная система, что же под ним понимается?

   Иногда под кредитной системой понимают совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала, иногда совокупность кредитных отношений между кредитными  учреждениями, производственными предприятиями и населением, иногда  
совокупность таких элементов, как объекты и субъекты кредитных отношений.

  Кредитная система-это не только совокупность кредитных отношений, но и формы и методы кредитования в соответствии с институциональным подходом кредитная система есть совокупность кредитных институтов, создающих аккумулирующих и предоставляющих денежные средства исходя из основных принципов кредитования. к кредитным институтам при этом относят центральный банк Российской Федерации, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные банки, ссудо-сберегательные ассоциации). На мой взгляд, кредитная система это система, обеспечивающая функционирование кредита в обществе, реализацию его сущности и функций.

 Элементы кредитной системы, связаны с оборотом временно 
свободных денежных ценностей, переданных кредитором должнику 
на условиях добровольности, срочности и возвратности именно в них 
проявляется функциональный аспект данной системы. 
    Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость, 
которая представляет собой движение средств на началах возвратности. 
Передача, получение и использование ссуженной стоимости происходят  на условиях, присущих только кредитному процессу: платности, срочности, а также обеспеченности и целенаправленности.

   Одним из субъектов кредитных отношений является кредитор сторона кредитных отношений, предоставляющая кредиторами ссуду. Кредиторами могут быть юридические и физические лица. Для того чтобы 
выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать собственные накопления, так 
как и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного 
процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить 
ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных 
посредством размещения акций и облигаций.

  Субъектом кредитных отношений является и заемщик-сторона 
кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить 
его. В современных условиях помимо банков 
заемщиками выступают предприятия, население и государство. Банки при  
этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Таким образом, кредитная система это система обеспечения интересов кредитора и заемщика, система функционирования ссужаемой стоимости.

Система кредитования - совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты методы кредитования планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора.

 На мой взгляд, понятие «кредитная система» отражает сущность кредита как экономической категории и является базисным по отношению к понятию «система кредитования». Это означает, что кредитную систему необходимо рассматривать на макроуровне, на уровне кредитных отношений, складывающихся в обществе в целом (вне зависимости от формы кредита, вида кредитора или заемщика). Отсюда кредитная система - это совокупность отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком по поводу движения ссуженной стоимости, следовательно, это сам кредит как экономическая категория, его формы, а также институты, осуществляющие регулирование кредитных отношений.

 Система  кредитования система регулирования  кредитных от ношении со стороны  денежно-кредитных институтов, она  охватывает деятельность кредитора (в современном обществе это прежде всего банк) по предоставлению и возврату денежных ссуд.

 Таким  образом, систему кредитования можно  понять как триединство блоков (рис. 1.1).

Рис. 1.1. Взаимодействие кредитной системы, денежно- кредитных институтов и системы кредитования 

В качестве альтернативного видения взаимосвязи рассматриваемых систем можно дать несколько иное представление кредитная система как целое включает в себя собственно кредит, кредитные институты и систему кредитования (рис. 1.2)

 

      

Рис. 1.2. Кредитная система и ее элементы

   Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе. Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.  Поэтому, в силу сущности кредита, и цель кредитования - обеспечение интересов кредитора и заемщика на основе возвратного движения ссужаемых средств, но возвратность не является самоцелью системы кредитования.  Предоставляя ссуду, банки преследуют цель не только оказания временной финансовой помощи заемщику, но и получения дохода от кредитных операций. Поэтому цель системы кредитования двояка с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получения банком дохода от кредитных операций.

Фундаментальный блок:                               Базовый подблок:   - субъекты процесса кредитования,   - объекты кредитования,   - обеспечение кредита,   - принципы кредитования,   - доверие,   - условия кредитования, стратегический подблок:    - кредитная политика,    - кредитное планирование.      Регулирующий  блок: законодательные акты; нормативные акты Центрального банка Российской Федерации; внутренние инструкции.

Организационный блок: виды кредитов; механизм кредитования:   - лимиты кредитования,   - методы кредитования,   - формы ссудных счетов,   - организация выдачи и погашения кредитов (этапы кредитования),    - кредитное администрирование кредитная инфраструктура; методы кредитования; формы ссудных счетов; лимиты кредитования; кредитная документация.

  Изучение системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов думается, структуру системы кредитования можно представить  следующим образом.

  Каждый блок системы кредитования имеет самостоятельное значение. Отсутствие или игнорирование одного из них, их качеств разрушает блоки систему в целом. Камни блок обеспечивает единства системы.

Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит  
к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг дpyгa, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести нарушению возвратности банковских ссуд.

   К сожалению, в современной системе кредитования, конкретный организации данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока. Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики.

 

 

 

 

 

 

 

1.2. СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА РОССИИ, И ЕЕ РОЛЬ В РАЗВИТИИ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ

 

  Инструктивные материалы Центрального банка Российской Федерации, регламентирующие порядок выдачи кредитных средств, не учитывают всех изменений в практике кредитования субъектов экономики. В связи с этим, каждый банк формирует свою индивидуальную кредитную политику в отличие от зарубежных стран, где данный процесс имеет единую институциональную основу механизма кредитования.

В современных условиях России большое значение уделяется вопросам инноваций, инновационной деятельности в различных секторах экономики. Развитие инноваций в нефинансовом секторе экономике требует значительной ресурсной поддержки и, прежде всего, со стороны банковского сектора. Спецификой России всегда являлось и является доминирование рынка банковских кредитов как основного сегмента финансового и кредитного рынков, что определяет приоритетную роль банков в инновационном развитии экономики.

Качество кредитных продуктов банков определялось активной ролью кредита в организации платежного оборота хозорганов, обеспечением продуктов самой непрерывностью кругооборота капитала заемщиков. Кредитные продукты инициировали потребности компаний в сфере финансирования капитальных вложений и оборотного капитала и, одновременно, снижали кредитные риски банков, хотя последней задачи в плановой экономике не ставилось. Банками применялись разные виды кредитных продуктов: кредитование по обороту на долевых началах с применением специальных ссудных счетов, по остатку, кредиты под расчетные документы в пути, платежные кредиты, кредиты на закупку оборудования, капитальные вложения, начало развиваться кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, позаимствованное первыми коммерческими банками. При этом наибольший удельный вес в кредитных вложениях банков в экономику занимали краткосрочные кредиты.

 Далеко не все банки могут помогать клиентам в разработке программы улучшения их финансового состояния, долгосрочного развития бизнеса, предложить оптимальную схему организации его финансирования и квалифицированно оценивать состоятельность инвестиционных проектов заемщиков.

  По данным ЦБ РФ об использовании клиентами кредитных продуктов банков, наиболее востребованным видом кредитных продуктов выступают кредитные линии, которыми пользуются 24% всех клиентов (на текущие и инвестиционные цели); далее следуют целевые, срочные кредиты, они востребованы 14% клиентов банков, овердрафты 5% клиентов. Отдельно ЦБ РФ выделяет такие кредитные продукты, как лизинг, которым пользуются 3% всех клиентов, проектное финансирование 2%, ипотечное кредитование 2%, факторинг 0,5% и гарантии (поручительства) 6% клиентов банков. Таким образом, степень востребованности кредитных продуктов банков является довольно низкой и свидетельствует об их несоответствии потребностям клиентов, о пассивной роли банков в управлении платежным оборотом компаний и, соответственно, низкой степени надежности кредитных продуктов как необеспеченных непрерывностью платежного оборота и устойчивостью финансового положения клиентов банков.  
 
Соответственно, современные кредитные продукты не являются для компаний гибким и надежным источником привлечения ресурсов, не могут стимулировать их развитие и инициировать новые финансовые потребности.             При таком подходе банков невозможны никакие инновационные преобразования экономики. По моему мнению, инновационная сущность кредитных продуктов банков должна выражаться именно в инициировании инновационных потребностей экономики и, прежде всего, в обновлении производственных фондов, создании передовых техники и технологий, выпуске конкурентоспособной на мировом рынке продукции. Здесь четкие ориентиры для банков должно определять государство в программных документах. К сожалению, пока в принятой Правительством РФ и ЦБ РФ стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года, не были установлены такие количественные и качественные показатели - ориентиры кредитной политики для банков федерального значения, региональных и местных.