Кредитные услуги банка и их роль в экономике

  Рынок банковских кредитов обладает значительным инвестиционным потенциалом влияния на экономику и призван стимулировать инвестиции в перспективные инновационные проекты различных отраслей российской экономики. Для этого банковская система должна обеспечивать высокий уровень концентрации свободных долгосрочных ресурсов и обслуживать инвестиционные потребности экономики. Соответствующие статистические данные по рынку банковских кредитов являются индикаторами эффективности этого рынка и кредитного рынка в целом, а также инвестиционного климата в стране, что должно учитываться государственными органами при оценке реализации роли кредита в экономике. Государство на рынке банковских кредитов должно выполнять функции стимулирования инвестиционной активности банков и поддержания финансовой устойчивости банковского сектора и, через него, нефинансовых компаний и финансового рынка страны в целом.  
 

 

Глава 2. СОВРЕМЕННАЯ ТЕНДЕНЦИЯ РАЗВИТИЯ НОВЫХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ

2.1. РАЗВИТИЕ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЦЕЛЕВОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ

Понятие «целевой кредит» базируется на принципе целевой направленности кредита и целевом характере кредитования.

Цель кредитования — удовлетворение потребности заемщика в дополнительных денежных средствах на началах возвратности. Цель кредитования во многом определяет возникновение термина «целевой кредит», который отражает детальный (частный) характер ссуды.

 Точного  определения термина «целевой  кредит» в экономической литературе  нет, но по существу речь идет  о кредитах, которые выдаются  субъектам на удовлетворение  их целевой потребности, обусловлен ной конкретными и частными экономическими операциями. Их отличие от кредитов, предоставляемых по укрупненному объекту, очевидно: выделяется не глобальная потребность в заемных средствах, вызванная множеством факторов, а вполне определенная потребность, связанная с движением определенной группы материальных запасов и затрат. Если при глобальном (совокупном) кредитовании ссуда выдается под укрупненный объект, то в данном случае кредит предоставляется под отдельный частный объект.

Целевой кредит по своей природе — это кредит под конкретный (целевой) объект. Полагаем, что целевой кредит может покрывать не только разовую (одноразовую) потребность в заем ном капитале но и многоразовую потребность в дополнительных ресурсах.

 Под  один и тот же объект заемщик  может получить несколько кредитов. Частота получения кредита зависит  от частоты возникновения потребности, обусловленной характером движения  объекта кредитования. Под разовым целевым кредитом следует понимать выдачу, которая происходит лишь однажды. Например, у предприятия-заемщика может возникнуть объективная потребность в заемных ресурсах для выплаты заработной платы сотрудникам. Банк после оценки кредитоспособности заемщика выдает целевой кредит на эту цель. Такая потребность в целевом кредитовании носит, как и сам кредит на выплату заработной платы, разовый характер. Однако потребность в подобной ссуде может по тем же причинам повторяться. Цель кредита осталась прежней, но выдача стала многоразовой.   

   Разовость (многоразовость) целевого кредита чаще ассоциируется с прерывностью (непрерывностью) ссудной задолженности. Кредит на выплату заработной платы клиент может получать много раз, но каждый раз отдельно выданная ссуда обосабливается на отдельном ссудном счете, она имеет конкретный срок, погашается в этот срок и прекращает существование. Целевой кредит в этом смысле — такой кредит, задолженность по которому получает отражение на отдельном ссудном счете и прерывается в рамках установленного срока кредитования. Потребность в данном кредите может возникать вновь и вновь, т.е. можно говорить о ее «многоразовости». Однако это не означает, что по организационно-экономическому строению кредит на заработную плату приобретает многоразовый характер. Целевые кредиты по технологии — это кредиты, задолженность по которым отражается на отдельном ссудном счете с каждой новой выдачей. По истечении срока кредитования каждая новая ссуда (если при этом не было пролонгации) обосабливается на новом ссудном счете.

Итак, целевой кредит обладает вполне определенными признаками. Данная разновидность ссуды:

• удовлетворяет индивидуальные потребности заемщика, которые могут носить многоразовый характер;
• характеризует частные потребности в рамках того или иного объекта кредитования;
• получает отражение на отдельном ссудном счете, на котором фиксируется задолженность по каждому отдельному частному объекту кредитования;
• каждая новая выдача ссуды после погашения задолженности в установленные сроки фиксируется на новом ссудном счете.

При всей своей определенности целевые кредиты неоднородны, так как обслуживают разные потребности субъектов хозяйствования, различные сферы производства и обращения продукции. В связи с этим можно предложить следующую классификацию целевых кредитов.

Первая группа: кредиты, обслуживающие платежные нужды экономических субъектов.

Вторая группа: кредиты, обслуживающие потребности субъектов, возникающие в ходе производственного и торгового цикла.

Третья группа: кредиты, вызванные необходимостью прироста капитала.

Кредиты первой группы используются для покрытия кратковременного разрыва в платежном обороте между обязательствами по платежам и имеющимися ресурсами для их погашения. Это категория так называемых платежных и расчетных кредитов (особенно широко при менялись данные кредиты в советской практике хозяйствования).

К данной группе целевых кредитов мы относим кредиты, используемые для:

• выплаты заработной платы;
• внесения платежей в бюджет;
• завершения зачета взаимных требований;
• выставления аккредитивов и покупки чековых книжек;
• вексельного обращения. Ко второй группе целевых кредитов следует отнести:
• кредиты на накопление товарно-материальных ценностей;
• кредиты на осуществление производственных затрат;
• кредиты на переработку сырья, содержащего драгоценные металлы;
• кредиты на осуществление затрат по добыче золота;
• кредиты на текущие нужды сельскохозяйственным предприятиям;
• кредиты на торгово-посреднические операции, включая кредиты на финансирование внутренних и внешних торговых контрактов, а также на финансирование покупки в рассрочку товаров длительного пользования так называемым розничным торговцам; 
• кредиты на чрезвычайные нужды.

В третью группу целевых кредитов мы относим кредиты на пополнение оборотного капитала в текущем году.

Целевые кредиты в России относятся к категории наиболее распространенных видов ссуд. Деятельность российских коммерческих банков в области целевого кредитования ориентирована прежде всего на крупные промышленные предприятия со стабильной производственной и финансовой базой. Нельзя забывать и о том, что крупные предприятия в большей степени подвержены системным рискам.

Российские коммерческие банки предоставляют целевые кредиты также и средним предприятиям, финансовые показатели деятельности которых свидетельствует о рентабельности, достаточной ликвидности активов, значительных объемах реализации, сбалансированной стратегии развития, грамотном производственно-финансовом менеджменте и высоком рыночном потенциале.

 Приоритетным  с позиции целевого кредитования  для российских коммерческих  банков является кредитование  промышленных предприятий. Предпочтение  отдается следующим отраслям  и направлениям деятельности:

• электроэнергетика (производство и продажа электроэнергии) и энергетическое машиностроение;
• электросвязь;
• добыча и переработка нефти и газа; 
• металлургия (производство и реализация цветных и черных металлов  производство и реализация продуктов питания (пищевая промышленность, в том числе переработка мяса и молока);
• добыча и переработка драгоценных металлов, в том числе золотодобыча;
• производство и реализация на экспорт минеральных удобрений;
• химическая и нефтехимическая промышленность;
• оборонная промышленность, в особенности ориентированная на экспорт.

Основная часть целевых кредитов российских коммерческих банков направляется на цели финансирования промышленных предприятий топливно-энергетического комплекса, металлургической и нефтехимической промышленности. Конечно, целевые кредиты предоставляются транспортным и строительным организациям, предприятиям торговли и сервиса, сельскохозяйственного комплекса и другим, однако по удельному весу, потребления данной разновидности ссуд предприятия указанных отраслей значительно уступают промышленным предприятиям.

 

2.2. НОВЫЕ КРЕДИТНЫЕ УСЛУГИ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

За недолгую историю современного банковского бизнеса российские банки прошли путь от сугубо корпоративных к универсальным финансовым организациям, в деятельности которых значительную роль играет розничный бизнес.

Поиск новых сегментов рынка привел большинство кредитных организаций к работе с частными клиентами.

  Обслуживание физических лиц даже в современных условиях финансово-экономического кризиса является одним из наиболее привлекательных и прибыльных направлений деятельности коммерческого банка. Поэтому, несмотря на трудности, возникшие в банковском секторе, кредитные организации уделяют большое внимание развитию данного сегмента деятельности и продолжают расширять круг предоставляемых физическим лицам услуг.

   Обслуживание физических лиц – это дополнительная возможность для банка распоряжаться средствами своих клиентов. Привлекая на обслуживание новых клиентов, банк улучшает показатели ликвидности и платежеспособности.

Остатки денежных средств на текущих счетах физических лиц являются бесплатными ресурсами банка, которые могут быть эффективно размещены.

Обратимся  к маркетинговой стороне дела. Неважно, какая услуга, в том числе банковская, удовлетворяет некие потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Предположительно банки, являются регуляторами денежного обращения и одновременно распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новейшие инструменты привлечения средств частных клиентов. Наконец, перечислим виды розничного бизнеса, классифицированные на основе необходимых потребителям услуг – физическим лицам:

1) Сберегательный бизнес – это услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств, в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами.

2) Кредитование – это потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц. Выделим, что ипотечное кредитование может осуществляться и для заемщиков – юридических лиц. Выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов.

3) Расчеты и кассовые операции – это все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических и юридических лиц.

4) Валютный обмен – это услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.

5) Хранение и перевозка ценностей – это предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.

А теперь перейдем к содержанию операций по обслуживанию физических лиц, которое показано на (рис. 1).

 

 

 

 

Рис.1. Операции предоставляемые физическим лицам

Как видно из рисунка 1, существуют основные и дополнительные операции для физических лиц. Остановимся на их рассмотрении.

 Итак, во–первых, кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности, целевого использования и обеспеченности.

Во-вторых, депозитные операции банка – это часть пассивных операций кредитной организации, результатом которых является увеличение части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада (депозита).

В-третьих, расчетно-кассовые операции включают расчетные и кассовые операции, также они связаны с проведением безналичных расчетов. Безналичные расчеты – это расчеты путем перевода банками денежных средств по счетам клиентов на основании расчетных документов в стандартизированной форме. Безналичные расчеты организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов расчетов, форм и способов совершения платежей и связанного с ними документооборота.

Кроме того, расчетные операции включают валютные операции, такие как:

1) осуществление  расчетов в иностранной валюте, а именно ее перевод со счета  клиента и зачисление на счет;

2) конверсионные  операции, т. е. покупка/ продажа безналичной  иностранной валюты за другую  безналичную иностранную валюту.