Кредитные отношения и банки. Функции Центрального банка и коммерческих банков

Отечественная банковская система может эволюционировать в двух направлениях. Либо крупнейшие банки посредством концентрации капиталов усилят свои позиции и будут постепенно "выдавливать" своих мелких конкурентов, либо менее крупные и средние банки за счет качественной работы со средним и малым бизнесом смогут выдерживать конкуренцию с крупными "коллегами", а сами системообразующие банки станут более открытыми и конкурентными.

В пользу первого варианта свидетельствуют усилившиеся в конце 2008 — начало 2009 гг. процессы слияний и поглощений, затрагивающие банки первой российской "сотни", а также объявленное рядом крупнейших банков стремление сократить долю операций со своими основными клиентами-собственниками. Кроме того, отчетливо прослеживается региональная экспансия крупнейших московских банков.

Несмотря на это, пока удельный вес активов кредитных организаций Центрального, Северо-Западного и Приволжского федеральных округов во всех активах банковской системы составляет около 90%.

В то же время структурный анализ банковской системы показывает, что основными "локомотивами" кредитования являются уже не госбанки (Сбербанк и ВТБ), а банки, хотя и входящие в число первых пятидесяти, но не играющие там первые роли (их чистые активы составляют от 350 млн. до 600 млн. долл.). Вместе с тем средине банки (чистые активы — от 50 млн. до 350 млн. долл.) характеризуются меньшей долей кредитов в активах, а многие мелкие банки (чистые активы — меньше 50 млн. долл.)  либо работают в экономически не самых сильных регионах, либо обслуживают небольшое число предприятий, фактически осуществляя только расчеты, либо вообще созданы для выполнения отдельных, зачастую весьма специфических функций. 1

Постараемся сформулировать основные проблемы создания устойчивой банковской системы на современном этапе.

1. Устойчивость банковской системы  и ее отдельных звеньев далеко не предотвращает те опасности, которые возникают у банков и их клиентов в процессе совершения денежных операций. Неудивительно поэтому, что в теории и на практике вопросы устойчивости банков связывают также с такими понятиями, как "стабильность", "равновесие", "надежность".

Применительно к банковской системе и ее отдельным элементам термин "стабильный" употребляется в отношении денежного оборота, когда говорят о стабилизации денежного обращения в условиях экономического спада, сильной инфляции, т.е. в случаях, когда необходимо предотвратить "торможение экономического спада".

2 Стабилизация не укрепляется  и оттого, что внутри банковской системы не достигнуто необходимого согласия. Слабость в теории банков, разговоры о необходимости национализации банков, по мнению одних, и иx огосударствления, по мнению других, споры о содержании и инструментах денежно-кредитной политики также не привносят стабилизационного стержня в решение проблем укрепления стабильности и устойчивости российской банковской системы.

3. С устойчивостью банков зачастую  увязывают и проблему надежности, и это не случайно, ибо между этими процессами существует много общего и особенного. Необходимо заметить, что при всей важности взаимодействия "устойчивости", "стабильности", "равновесия" и "надежности" как терминов они не могут претендовать на раскрытие содержания кризисов, происходящих как вне, так и внутри банковской системы.

4. Применительно к банковской системе и ее отдельным звеньям глобальный взгляд на устойчивое развитие предполагает разрешение всего этого комплекса противоречий. Банки создаются и управляются людьми, их деятельность, как продукт и частица природы, может принести свои позитивные плоды только в согласии с законами ее развития, в согласовании экономических интересов и требованиями экологии, интересов развитых и развивающихся банковских систем, международных и национальных банковских структур, между сложившимися и разумными представлениями об их потребностях Банкам придется скорректировать свои взгляды на цепи и критерии своей деятельности, методы управления банковским делом, инструменты защиты своего собственного и привлеченного капитала. Основными макроэкономическими индикаторами, которыми стремилось управлять правительство, являются темпы инфляции, роста денежной массы и курса доллара. Все эти параметры имеют отношение к банковской системе. 1

Эссе

 

Эссе на тему «Проблемы банковской системы Российской Федерации: уровень капитализации отечественных банков, интересы банкиров, доверие на межбанковском рынке. Выводы для экономики России в целом».

 

Я считаю, что на нынешний  момент уровень банковской системы в России неэффективен, в связи из-за недостаточного развития и низкой конкурентоспособности на внешнем рынке услуг. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного притока капитала. Также эти проблемы неэффективности могут решить, как расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

По моему мнению, уровень капитализации в России можно рассматривать в двух направлениях: как со стороны государственных банков, так и со стороны коммерческих. Если взять государственные банки, такие как, Сбербанк РФ, то там уровень капитализации достаточно стабильный, так как он напрямую зависит от поддержки государства и ЦБ РФ. И этот показатель постепенно возрастает, так как население больше доверяет этому банку и предоставляет Сбербанку имеющиеся виды денежных ресурсов и ценных бумаг на хранение и последующее их использование.

Если рассматривать коммерческие банки, то здесь уровень капитализации намного ниже, и он очень неустойчив, в связи с тем, что здесь владелец капитала - частное лицо (банкир), а не государство, хотя и есть необходимая поддержка от Центрального Банка РФ, но она не столь существенна, хоть и очень важна. Потому что если часть капитала идет на поддержку коммерческих банков в период нестабильности (а это довольно распространенное явление), то возникает дефицит денежных ресурсов на более значимые для государства проекты, и последующее денежное обращение в стране замедляется. Возникает необходимость печатать новые деньги, чтобы покрыть расходы на бюджет – уже идет обесценивание денег с последующей инфляцией, которая отрицательно сказывается на экономике государства.

У простого населения тоже существует кризис недоверия, так как коммерческие банки – это своеобразная «бочка с порохом»: сегодня этот банк существует, а на завтрашний день его больше нет, также, как и собственных денежных средств и вкладов, которые потом уже больше не возвращаются. Поэтому значительное количество граждан предпочитают обращаться именно в государственные банки, там точно предусмотрена гарантия возврата собственного капитала, хоть и в малой форме, так как вся ответственность лежит на государстве, оно заботится о том, чтобы уровень капитализации банка был постоянным и стабильным.

Если говорить об интересах банкиров, то я считаю, они в последнее время стали намного жестче по отношению к населению. Банкиров, прежде всего, сейчас заботит собственное процветание и богатство, нежели удовлетворение спроса обычных граждан. Они спокойно могут повысить ставки по кредитам (т.е. стремятся кредитовать заемщика по максимальной ставке), ужесточить правила его выплаты и навязать множество других сложных системных процедур, что негативно сказывается на общей картине кредитной истории заемщика. Да и взяточничество на нынешний момент не исключение, а особенно между банкирами и властью. Сейчас эта ситуация уже никого не удивляет – это стало, скорее всего, обычным делом принципа. Поэтому банкирам не нужно стремиться за избыточной выгодой, а наоборот, стараться приумножать свое капиталосостояние путем доверительных финансовых отношений между населением и самим владельцем сбережений. Тогда «кредит доверия» будет очевиден и экономические интересы каждой из сторон будут полностью удовлетворены.

Я думаю, что экономический рост в России в настоящее время носит экстенсивный характер и происходит это, прежде всего, за счет традиционной неконкурентоспособной продукции. Россия почти не производит современной и высококачественной конкурентоспособной продукции массового спроса. Более того, в отличие от новых индустриальных стран и таких крупных развивающихся стран, как Бразилия, Индия и тем более Китай, Россия пока не сумела пробиться на широкий мировой рынок, занять собственные надежные ниши по поставкам готовой продукции.

Россия остается также и страной не доведенных до конца реформ. Большинство неудач в сфере российской экономики и ее реформирования было обусловлено слабостью институтов власти, отсутствием необходимой политической воли к созданию истинно эффективной рыночной экономики и формированию демократического строя. Недостаточный профессионализм, неграмотность и неопределенность в принятии решений, бездеятельность, а порой и прямой саботаж при их выполнении на разных уровнях государственной власти, слияние последней с финансовой и частнопредпринимательской средой превратились в обычное явление в системе нынешнего управления в России. Все это не может не сказаться самым негативным образом на характере развития нашей экономики. 

 

 

Кейс-задание

 

В 2010–2011 гг. наблюдалась положительная динамика большинства макроэкономических показателей. В таблице приведены некоторые показатели системы национальных счетов в млрд.руб.

При определении дефлятора ВВП используется индекс … (дайте подробный ответ).

Ответ

При определении дефлятора ВВП используется индекс Пааше.

дефлятор ВВП (Р) = номинальный ВВП (PQ) / реальный ВВП (Q)

Дефлятор ВВП измеряет интенсивность инфляции или обратного процесса –дефляции. Если величина индекса цен больше 1, то произошло дефлирование ВВП, если индекс цен меньше  1, то произошло инфлирование.

Дефлятор ВВП учитывает цены всех товаров  и услуг, произведенных в стране. Дефлятор не учитывает цены импортных товаров. Дефлятор допускает изменения в наборе товаров и услуг в соответствии с изменением состава ВВП.

Макроэкономическая теория использует различные индексы цен для исчисления реального ВВП. Индекс цен производителей (ИЦП), где в качестве весов цен берется количества товаров и услуг, произведенные в текущем году.

Индекс Пааше: Ip = p1i q1i  / p0 q1i,  где q1i -количество товаров и услуг в текущем году. Дефлятор ВВП представляет собой индекс Пааше.

    

 

Заключение

Исходя из вышеизложенного в курсовой работе, можно сказать, что:

1. Банковская система представляет собой единое целое, части которой находятся во взаимосвязи  и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

2. В России сложилась двухуровневая банковская система. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

3. Развитие банковской системы оказывает значительное влияние на состояние экономики страны в целом и ее регионов.

4. Центральный банк, находясь на  верхнем уровне, выполняет такие  важные функции, как:

• эмиссию наличных платежных средств;
• функцию "банка банков";
• банкира правительства;
• денежно-кредитное регулирование экономики.

5. Банки второго уровня обеспечивают  посредничество в кредите и  инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономике как внутри страны, так и за ее пределами.

6. Центральный банк не конкурирует  с коммерческими и другими  банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.

7. Тенденции, сложившиеся в финансовом  секторе российской экономики, дают основание полагать, что наметившаяся в последние годы стабилизация доходности по операциям на финансовых рынках на достаточно низком уровне сохранится и впредь.

8. В поведении крупнейших российских  банков выделяются две стратегии: а) преимущественное наращивание кредитного портфеля и б) ориентация на валютные операции и обслуживание корпоративного сектора.

9. Макроэкономические условия развития российской экономики в 2012 — 2014 гг. во многом будут зависеть от темпов роста инвестиций, которые пока остаются на низком уровне.

10. Основную угрозу для российских  банков представляют не возможные макроэкономические катаклизмы, а внутренние проблемы менеджмента, снижающаяся доходность операций и кэптивный характер значительного числа крупных банков.

11. При умеренно благоприятном  сценарии развития экономики  и банковской системы ее активы к 2013 г. могут составить 43-46% ВВП, а кредиты экономике — 20-23% ВВП.

12. Отечественная банковская система  может эволюционировать в двух направлениях. Либо крупнейшие банки посредством концентрации капиталов усилят свои позиции и будут постепенно "выдавливать" своих мелких конкурентов, либо менее крупные и средние банки за счет качественной работы со средним и малым бизнесом смогут выдерживать конкуренцию с крупными "коллегами", а сами системообразующие банки станут более открытыми и конкурентными.

13. Несмотря на все стоящие  перед российской банковской системой проблемы, она способна превратиться в самую крупную в Центральной и Восточной Европе, что предопределено масштабами российской экономики.