Кредитные отношения и банки. Функции Центрального банка и коммерческих банков

 

 

Содержание

 

 

 

Введение

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее). Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Актуальность темы курсовой работы в том, что современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Рассматриваемая тема широко рассмотрена в экономической литературе, в частности в следующих трудах:

- Бородин А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики.//Финансы и кредит.-2013.

- Грядовая О.В. Некоторые  проблемы деятельности коммерческого  банка.//Деньги и кредит.-2012

- Дубенецкий Я.Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело.- 2012.

-  Костюк В.Н. К определению  современного коммерческого банка // Банковское дело. – 2012.

Целью курсовой работы является изучение кредитных отношений и банков в рыночной экономике.

Для достижения указанной цели ставятся следующие задачи:

1. Рассмотреть кредитные отношения и банки в рыночной экономике;

2. Выявить расширение денежного предложения. Экономическая природа и значение денежного мультипликатора;

3.Изучить особенности развития банковской системы России на современном этапе.

 

 

 

 

1. Кредитные отношения и банки. Функции Центрального банка и коммерческих банков

 

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система представляет собой единое целое, части которой находятся во взаимосвязи  и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. 1

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.). 1

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Переориентация банковского сектора на кредитование отечественной экономики и мультипликативный рост ресурсной базы позволят реально снизить маржу банка и таким образом удешевить кредитные ресурсы, столь необходимые национальной экономике.

Для нас сегодня важно, что нейтрализация избыточной денежной массы в стране, вызванной притоком «нефтедолларов», при росте экономики происходит естественным путем, так как используется для обслуживания возрастающих денежных потоков, формирования сбережений, а следовательно, накоплений, которые могут быть использованы для инвестиций. Исходя из того, что норма сбережений и накоплений тем выше, чем выше доходы и прибыль, можно предположить, что не все дополнительные доходы, в том числе и от «нефтедолларов» и роста доходов населения, направляются на потребительский рынок. Они способствуют увеличению сбережений и накоплений в банковской сфере, а также предложения финансового капитала, снижению кредитных ставок. В то же время искусственная нейтрализация путем накопления денег в Федеральном казначействе, увеличения нормы резервирования в ЦБ и разрешения вывоза капитала при ослаблении валютного контроля способствует вывозу национальных сбережений за пределы страны и, как следствие, росту банковского процента, торможению роста национального богатства, возникновению кризисов в национальной банковской системе.

Таким образом, развитие банковской системы оказывает значительное влияние на состояние экономики страны в целом и ее регионов. В России сложилась двухуровневая банковская система. Рассмотрим функции Центрального Банка РФ и кредитных банков. 1

В соответствии с Федеральным законом №86 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России выполняет следующие функции:

1) во  взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное денежное обращение;

3) является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;

5) устанавливает  правила проведения банковских  операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет  эффективное управление золотовалютными  резервами Банка России;

8) принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп (далее — банковский надзор);

10) регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии с федеральными законами;

11) осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет  порядок осуществления расчетов  с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

15) устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает  участие в разработке прогноза  платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

17) устанавливает  порядок и условия осуществления  валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит  анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

19) осуществляет  иные функции в соответствии  с федеральными законами.

Как уже отмечалось ранее, что в Росси сложилась двухуровневая банковская система. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

• эмиссию наличных платежных средств;
• функцию "банка банков";
• банкира правительства;
• денежно-кредитное регулирование экономики.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота. 1

Центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.

Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.

 

2. Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор

 

Особая функция банков - создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного виза кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.