Кредитные деньги

Разновидностями коммерческого кредиты являются:

• вексельная форма - характеризуется тем, что плательщик, получивший товар оформляет вексель, или акцептует вексель поставщика, с обязательством расплатиться через определенное время. В договоре между покупателем и поставщиком оговаривается срок, размер аванса, уровень процентной ставки, условия возврата, гарантия возврата;
• открытый счет - характеризуется тем, что поставщик не получает долгового обязательства от заемщика, а открывает ему счет задолженности. Погашается периодически через оговоренный промежуток времени. Применяется, если между поставщиком и покупателем постоянные устойчивые связи.

3.   Банковский кредит

Одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике  является банковский кредит. Хотя появление  банковского кредита относится  к средневековому периоду, его развитие и усиление роли произошли на монополистической  стадии капитализма, когда банки  переросли из скромной роли посредников  во всесильных монополистов.

Банковский кредит - основная форма кредитных отношений, при  которой денежные средства во временное  пользование предоставляются банками. Большим преимуществом этой формы  является его универсальность, поскольку  ссудный капитал, перераспределяемый через банки, находит применение практически во всех отраслях экономики. Эта важная особенность банковского  кредита послужила причиной его  быстрого развития. Кредитные отношения  между банком и заемщиком строятся на основе кредитного договора.

4.   Государственный кредит

Государственный кредит - кредит, при котором заемщиком являются государства, привлекающие ресурсы  на рынке для покрытия государственных  расходов на условиях платности и  возвратности.

Заемщики и кредиторы  в сфере государственных кредитных  отношений могут меняться местами, что представляет собой существенную особенность.

Осуществляя функции кредитора, государство, через центральный  банк производит кредитование:

• конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство  выступает в процессе размещения государственных займов или при  осуществлении операций на рынке  государственных краткосрочных  ценных бумаг, привлекая денежные средства для покрытия бюджетных дефицитов, без использования денежной эмиссии.

Главной формой привлечения  денежных средств является выпуск облигаций  государственного займа и прочих видов ценных бумаг.

Владельцы свободных денежных средств, покупая облигации, выступают  фактическими кредиторами государства. Виды государственного кредита:

5.   Потребительский кредит

Потребительский кредит - кредит на удовлетворение потребительских  нужд населения. Возникает, когда рынки  насыщаются товарами (моральное старение товара). Он предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа и для удовлетворения личных потребностей. Таким образом, объектом этих отношений выступают  потребительские нужды граждан. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как  долговые обязательства покупателей  торговые фирмы и финансовые компании используют для получения банковских ссуд.

6.   Международный кредит

Международный кредит - кредит, который предоставляется в иностранной  валюте, или в виде товара, кредитором заемщику, причем одна из сторон кредитных  отношений является иностранной (нерезидентом).

Международный кредит - широкое  понятие, объединяющее разнообразные  по формам и субъектам кредитные  отношения, обслуживающие движение ссудного капитала между странами. Международный кредит существует в  форме как коммерческого, так  и банковского кредита.

К объектам международной  формы кредитных отношений относятся  внешнеторговые связи, прямые и портфельные  инвестиции, а также дефицит платежного баланса. Источником уплаты процентов  по кредиту является прибыль от внешнеэкономической  деятельности. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов этот кредит всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности - и в товарной.

 

3.   Роль кредитных денег в экономике

В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой  движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая  категория зародилась еще в рабовладельческом  обществе, когда деньги предоставлялись  в долг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике:

• исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота;
• кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства;
• кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков;
• кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

В мире существуют различные  системы денежного обращения, которые  сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим  компонентам денежной системы относятся:

• национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг;
• система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые являются законными платежными средствами, в наличном обороте;
• система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение;
• государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.

В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

• системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);
• системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.

Выпуск как бумажных, так  и кредитных денег оказался в  современных условиях монополизирован  государством. Центральный банк, находящийся  в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных  и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг  в народном хозяйстве, которым располагают  частные лица, институциональные  собственники и государство. В структуре  денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие  хозяйственный оборот, и пассивная  часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Денежный оборот - это движение денег в наличной и безналичной  формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и  расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают  налично-денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение  представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных  монет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот - движение средств на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и  экономических особенностей отдельных  стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России - также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.⁶

Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются:

• сокращение издержек обращения;
• ускорение денежного оборота;
• удобство безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.

Между налично-денежным и  безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят  из одной в другую сферу денежного  обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное  с тем, что необходимые для  покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости  при каждой покупке ходить в банк.

Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности  получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько  же наличных денег надо имеет на руках.

 

Заключение

По мере развития торгово-денежных отношений все большее развитие получает продажа с отсрочкой  платежа, при этом покупка товара сопровождается выдачей долгового  обязательства, гарантирующего оплату в денежной форме через определенный срок. Между покупателем и продавцом  возникают долговые отношения, в  которых они находятся до момента  погашения. Деньги, используемые для  погашения денежных обязательств выполняют  функцию средств платежа.

Развитие платежных отношений  сопровождается постоянным совершенствованием техники и технологии расчетов. На смену почтовым и телеграфным  переводам приходят электронные. На базе электронных технологий возникают расчеты с помощью пластиковых карт. Современные платежные системы функционируют на основе применения электронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота.

Развитие и совершенствование  кредитных денег происходит как  составная часть развития и совершенствования  банковской системы и движения денежного  капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют  функции денежного капитала и  постепенно вытесняют из денежной системы  натуральные деньги в форме золота.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь  которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный  размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает  им некоторые товарные черты: они  покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости.

Библиографический список

1. Рудакова О.С. Банковские электронные  услуги: Учеб. пос. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 261 с.
2. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело №2 2005
3. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. - М.: Омега-Л, 2005. - 440 с.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник/ под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.- 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005.-560 с.
5. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие/кол. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.- 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010.-320 с.
6. Экономическая теория: Учебник для студентов высших учебных заведений / Под ред. В.Д. Камаева. - 13-е изд., перераб. и доп. Серия: «Учебник для вузов»)-М.:ВЛАДОС, 2007.-591 с.
7. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под ред. проф. А.М. Ковалевой. -- М.: Финансы и статистика, 2005. - 512 с
8. Березина М.П. Кредитные деньги: научное эссе с пользой для практики // Бизнес и банки. 2006 №21-22.
9. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М.: ИНФРА-М, 2005
10. Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития. // Деньги и кредит. - 2007 г.
11. Юров А.В. Наличные деньга и электронные средства платежа: оценка перспектив. // Деньги и кредит. - 2007 г.
12. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности. // Деньги и кредит. 2007.
13. http://www.inventech.ru/lib/money/money0006/

¹ http://www.inventech.ru/lib/money/money0006/

² Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб. - М.: Омега-Л, 2005. - с. 275