Кредитные деньги

Следующий вид кредитных  денег - это банкнота. Банкнота - кредитные  деньги, выпускаемые и гарантируемые  Национальным банком России при осуществлении  кредитных операций в связи с  различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот Национальным банком РК увязан с действительными потребностями  оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота Национального банка России превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и  имеющую принудительный курс, установленный  властью. Она поступает в обращение  путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается Национальным банком России взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела  двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас Национального  банка России).

Хотя коммерческий вексель  служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам: должником по векселю является функционирующий  предприниматель - торговец или промышленник, по банкноте Национальный банк России; банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством; банкнота - бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены  для замены в обращении золотых  монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото - это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. В России банкноты выпускает Центральный  Банк России.

В XVI-XVII веках появляются безналичные  расчеты. Появляется и новая форма  кредитных денег - чек.³

Чек - денежный документ установленной  формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной  в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек - это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Выделяют три основных вида:

• именной - на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;
• предъявительский - чек, в котором не указывается имя получателя;
• ордерный - выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном  учреждении. Самой не сложной операцией  является расчет между клиентами  одного банка, при расчетах между  клиентами разных банков чеки учитываются  расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в  международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

По своему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю  и переводу, но он имеет некоторые  существенные от них отличия. Вексель  служит, прежде всего интересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель - облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке, выданном плательщиком. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Условием для использования чеков является открытие в банке чекового депозита.

Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное завершение оборотов осуществляется в момент зачисления денег либо зачетом взаимных требований.

Экономические выгоды чека состоят  во всех тех удобствах, которые доставляются частным лицам безденежным платежом. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой  оборот избавляет от необходимости  и сами банки держать в кассах большие и непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе  все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя  эти отрасли и вызывая к  жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса.

3.   Депозитные деньги

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них  ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей  на счетах. Эти записи, благодаря  действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический  вид: это число, занесенное на специальный  счет. Процедура открытия счета и  ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых  законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих  товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют  функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем  кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой  ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных  денег, депозитные деньги прогрессируют  вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и  техники операций. В форме записей  на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более  полно отражать и обслуживать  движение реального капитала. Они  перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал  в функции средства платежа.⁴ Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей.

Преобладание в современных  условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активной функции  кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов - в денежный капитал. Операции с  депозитными деньгами позволяют  эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

2.   Кредит и кредитная система

1.   Необходимость кредита

Вслед за деньгами изобретение  кредита является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту  сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие - заёмщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность  увеличить свои ресурсы, расширить  хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: Либо применить  способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских  целей, получить в свое распоряжение такие предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в  будущем.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.⁵ Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заёмщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые  платежные средства.

Возникновение кредита следует  искать в сфере обмена, где владельцы  товаров противостоят друг другу  как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита.

Возникновение кредита как  особой формы стоимостных отношений  происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может  вступить в новый воспроизводственный  цикл, использоваться в хозяйственных  сделках.

Одна из причин высвобождения  денежных капиталов - постепенное снашивание основного капитала. Стоимость зданий, машин и оборудования переносится  на товары по частям, покупка же новых  элементов основного капитала происходит лишь после того, как орудия и  средства труда полностью износились. Поэтому в промежутке между частичной  амортизацией и полным обновлением  основного капитала часть его  стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.

Другая причина высвобождения  денежных капиталов: несовпадение периода  реализации товаров со временем покупки  сырья и вспомогательных материалов - новых элементов оборотного капитала. Предприятия закупают сырье в  большинстве случаев в определенные сезоны. Поэтому за продажей каждой партии готовых товаров не следует  немедленная покупка материалов, и часть вырученных от продажи  денег образует временно свободный  денежный капитал.

Причиной образования  временно свободных денежных капиталов  является также постепенность расходования денег, вырученных от реализации товаров, на оплату труда рабочей силы. Периоды  реализации товарной продукции и  периоды выплаты заработной платы  не совпадают, и потому переменный капитал  принимает форму временно свободного денежного капитала.

Наконец, важная причина образования  временно свободных денежных капиталов - накопление прибавочной стоимости  до таких размеров, при которых  она может быть использована для  расширенного воспроизводства. Если предназначенная  для капитализации часть годовой  прибавочной стоимости недостаточна для приобретения новых машин, оборудования и т.д., то капиталисту приходится ежегодно откладывать ее в денежной форме.

Таким образом, кругооборот  промышленного капитала неизбежно  приводит к образованию временно свободного денежного капитала, это  разрешается с помощью кредита. Благодаря кредиту этот денежный капитал переходит к другому  капиталисту, испытывающему временную  потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в  рамках воспроизводственного процесса.

Итак, необходимость кредита  обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: у одних производителей временно высвобождаются средства в  денежной форме, а другие производители  испытывают потребность в средствах.

Однако кругооборот и  оборот капитала еще не в полной мере объясняют объективную необходимость  кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует  факт высвобождения средств в  одном звене и наличия потребности  в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных  отношений.

Для того чтобы возможность  кредитных отношений стала реальностью, нужны определенные условия:

• самостоятельность кредитора и заемщика;
• совпадение интересов между кредитором и заемщиком;
• доверие между кредитором и заемщиком (бланковые и залоговые кредиты);