Кредитные деньги

Итак, кредит представляет собой  форму движения ссудного капитала, а ссудный капитал - особая историческая форма капитала, приносящего проценты, которая возникла и развилась  в условиях капиталистического способа  производства. Ссудный капитал - это  денежный капитал, отдаваемый капиталистами-собственниками в ссуду и приносящий проценты.

 

2.   Сущность кредита

Далее для понимания сущности кредита необходимо рассмотреть  структуру кредита, которая включает в себя объект и субъект кредита. В качестве субъектов кредитных  отношений выступают кредитор и  заемщик. Ими могут быть юридические  лица (предприятия, организации, специализированные кредитные учреждения (банки) различные  кредитно-финансовые учреждения небанковского  типа), государство (через свои полномочные  органы), а также физические лица (граждане).

Поскольку обращение за ссудой является вынужденным действием  со стороны заемщика, а со стороны  кредитора - актом содействия заемщику в трудных обстоятельствах, то кредитные  отношения представляют собой отношения, в которых стороны находятся  в неравном экономическом положении. Характер их определяется как вынужденный, поскольку с инициативой получения  ссуды выступает заемщик, испытывающий нужду в ресурсах. Однако решающим обстоятельством, определяющим возможность  ссуды, следует считать существование  кредитора, обладающего некоторым  запасом ценностей и согласного путем предоставления ссуды оказать  поддержку заемщику. Следовательно, главенствующее положение в кредитных  отношениях принадлежит кредитору, выступающему по отношению к заемщику в роли источника поддержки и  покровителя, поскольку предоставление ссуды зависит от его доброй воли.

Помимо субъектов, элементом  системы кредитных отношений  является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что  совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи в  кредитных отношениях выступает  ссуженная стоимость - это временно-нефункционирующая  стоимость, которая продолжает свое движение в обороте нового владельца.

Ссуженная стоимость может  выступать в виде ссуды денег  и в виде ссуды капитала.

Ссуда денег представляет собой платежное средство для  погашения долговых обязательств. Ссуда  капитала используется на расширение производства, то есть на увеличение основного  и оборотного капитала, Таким образом, ссуда денег, в отличие от ссуды  капитала лишь опосредует кругооборот  капитала, но не увеличивает его.

Познание сущности системы  кредитных отношений предполагает также раскрытие их основы, то есть базы, на которой зарождаются и  развиваются кредитные отношения. К такой основе часто относят  принципы кредитования, с помощью  которых обеспечивается реализация сущности кредитных отношений.

 

3.   Основные принципы кредитования

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и  платность. Возвратность представляет собой специфическое свойство, определяющую черту, присущую кредитным отношениям. Возврат кредита наступает в  тот момент, когда высвободившиеся  средства дают возможность ссудополучателю  вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Возвратность выражает двусторонний процесс, она  одинаково важна как для кредитора, так и для заемщика. Для кредитора  ссуда стоимости - это не акт дарения; кредитор только и дает деньги (ценность) взаймы, что предполагает неизбежность их обратного притока. Для заемщика получение кредита - это также  не дар, ему необходимо так использовать ссуду, чтобы обеспечить своевременное  высвобождение стоимости и ее возврат. Таким образом, без возвратности не могут существовать кредитные  отношения.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в кредитных отношениях есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита.

Принцип платности в системе  кредитных отношений реализуется  через механизм ссудного процента, который является своего рода «ценой»  кредита. Признаком современной  системы кредитных отношений  служит взыскание процента по ссудам. Связано это с тем, что кредиты  предоставляются главным образом  на базе привлеченных средств, которые  для кредитора выступают как  платные ресурсы. Экономическая  сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором. Подтверждая  роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

Помимо трех вышеперечисленных  принципов организации кредитных  отношений, являющихся основными, существуют другие: обеспеченность кредита, целевой  характер и дифференцированный характер кредита.

 

4.   Функции кредита

Роль кредита в экономической  системе общества определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями. Функции  кредита тесно взаимосвязаны  и отражают характерные особенности  кредита как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением.

В качестве базовых функций  кредита выделяют:

• перераспределительная (распределительная)

Распределение предполагает перемещение  разных форм общественного богатства  от одних субъектов к другим или  вторичное перемещение уже ранее  полученных благ. Возникновение и  развитие кредитных отношений порождают  мощные встречные потоки товаров  и денег, которые приводят в действие механизм перераспределения благ. С  возникновением банков процессы перераспределения  денежных средств в экономике  получают наиболее адекватный механизм, а функции кредита - своё законченное  выражение.

• создание кредитных орудий обращения (эмиссионная)

С момента своего возникновения  кредит замещал металлические монеты кредитными инструментами. Широкое  распространение последних, в конечном итоге, привело к утрате золотом монетарной роли и замене его кредитными деньгами, эмитируемыми национальными центральными банками.

Но, помимо выше обозначенных функций, многие экономисты выделяют следующие:

• воспроизводственная;
• стимулирующая.

Но данные функции как  бы дополнят ранее обозначенную - перераспределительную, поэтому в качестве основных рассматриваются первые две.

 

5.   Законы и границы кредита

Выделяют следующие законы кредита:

• закон возвратности кредита - означает, что выданная ссуда должна быть возвращена кредитору, при выдаче кредита денежное предложение увеличивается, при возврате - уменьшается. Если деньги не будут возвращаться, то каналы денежного обращение будут переполняться деньгами, нарушится эластичность кредитных денег;
• закон равновесия между высвобождающимися и перераспределенными ресурсами - означает, что средства, предоставленные в кредит должны быть меньше или равны аккумулированным у кредитора, тоже самое касается срока кредитования;
• закон сохранения ссужаемой стоимости - кредит предоставляется с учетом инфляции, в противном случае активы обесценятся;
• временной характер функционирования кредита - в кредит выдаются временно свободные средства на определенное время.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют большое значение для отдельных  участников кредитных отношений  и для экономики в целом.

Лишь при оптимальном  уровне кредитных вложений воздействие  кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, ослабляет заинтересованность хозяйствующих субъектов в экономном  использовании ресурсов, в ускорении  процессов производства и реализации продукции.

Если же по различным причинам потребности экономики в средствах  удовлетворяются за счет кредита  не полностью, возникают немалые  трудности в деятельности хозяйствующих субъектов, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. Границы кредита - предел, в рамках которого реализуется сущность категории кредита. Нарушение границ кредита приводит к его перерождению, трансформации в другую категорию и искажению сущности, так, если не вернуть денежные средства, произойдет трансформация кредита в категорию финансы.

На развитие кредитных  отношений в той или иной стране большое влияние оказывает целый  комплекс условий и факторов. К основным из них можно отнести такие, как: политические, правовые, экономические, а также исторические условия и факторы.

Рассматривая экономические  границы применительно к кредитным  отношениям можно выделить внешние (сущностные) и внутренние границы  кредита. Внешние границы представляют собой качественное обособление  во времени и пространстве кредитных  отношений от всех других. При этом можно выделить временные и качественные границы кредита.

Временная граница означает, что в ходе развития кредитные  отношения при определенных условиях прекратят свое существование во времени, после чего возникают новые  отношения.

Качественная граница - это  определенность кредитных отношений  присущих только им признаками.

Количественно границы кредита  зависят как от имеющихся ресурсов, так и от потребностей народного  хозяйства, населения или предприятий.

 

6.   Формы кредита

Форма кредита - это проявление внутреннего содержания кредитных  отношений, его структуры. Изменение  содержания кредитных отношений  приводит к появлению новой формы. Каждая форма делится на разновидности. В то же время разновидность кредита  в процессе эволюции может сформироваться как самостоятельная форма. Отдельные  формы кредита по мере угасания кредитных  отношений могут трансформироваться в разновидность.

В своем развитии кредит принимает шесть основных форм:

1.   Ростовщический кредит

Ростовщический капитал  исторически был предшественником ссудного капитала. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытно-общественного  строя. С развитием общественного  разделения труда, появлением частной  собственности, ростом обмена в первобытной  общине стал происходить процесс  имущественной дифференциации.

Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах в руках других создали почву для возникновения ростовщического кредита.

В качестве кредиторов-ростовщиков  в рабовладельческом обществе выступали, прежде всего, купцы и откупщики  налогов.

Немалую роль играли и храмы. Их ростовщические операции возникли на основе сосредоточения огромных средств, притекавших туда в виде дарений  и вкладов.

Поскольку обращение к  ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах и  спрос на кредит был очень значителен, то процент по ссудам достигал весьма высокого уровня (от 30 до 100% годовых  и выше).

При феодализме крестьяне  и ремесленники прибегали к ссудам из-за неустойчивости мелкого хозяйства, необходимости платить государству, ренты помещикам. Феодальная знать (короли, дворяне) прибегали к кредиту для ведения многочисленных войн и покупки предметов роскоши.

Ростовщичеством занимались также церкви и монастыри. Ростовщический кредит использовался непроизводительно  и не только не был фактором расширенного воспроизводства, но вел даже к упадку производства, ибо значительная часть  дохода феодалов, и особенно мелких производителей, поглощалась уплатой  процентов ростовщикам и, следовательно, не могла быть вложена в собственное  хозяйство.

Ростовщический кредит играл  двойственную роль. С одной стороны, в руках ростовщиков накапливались  большие денежные богатства, которые  впоследствии могли превратиться из ростовщического капитала в функционирующий  капитал, вкладываемый в капиталистические  предприятия. С другой стороны, ростовщический кредит вел к разорению крестьян и ремесленников.

Возможность получения высоких  доходов от ростовщических операций задерживала вложение денежных капиталов  в промышленность.

Кредит имел узкую направленность и нелегальность.

В следствии этого и развития товарно-денежных отношений кредит из ростовщической формы перешел в коммерческую форму. Но и сегодня он продолжает существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства.

2.   Коммерческий кредит

Коммерческий кредит возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров. Сегодня он находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа.

Нужно отметить, что кредитные  отношения на базе коммерческого  кредита имеют ограниченные возможности. Такой кредит можно получить не у  всякого кредитодателя, а лишь у  того, кто сам производит товар. Он ограничен по размерам (временным  свободным капиталом), имеет краткосрочный  или среднесрочный характер, а  заемщик часто нуждается в  долгосрочном кредите.