Кредитная система

- осуществление расчетов  по поручению юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

- предоставление кредитов  клиентам – участникам расчетов  на завершение расчетов по  совершенным сделкам;

- размещение временно  свободных денежных средств, которое  может происходить либо в виде  вложений в ценные бумаги Правительства  страны, отнесенных банком России  к вложениям с нулевым риском, либо в форме остатков на корреспондентских счетах Банка России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

Расчетные небанковские кредитные  организации представляют отчетность  и регулируются Банком России как  банки. Учет всех операций они также  осуществляют как банковские кредитные  организации.

Небанковские  кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в РФ функционируют 2 небанковские кредитные организации инкассации.

Небанковские  депозитно-кредитные организации на основании Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии , а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать право требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др.[5]

К специальным  кредитным  учреждениям относят  организации, представляющие те или  иные формы кредитов или занимающиеся выполнением одной из функций  коммерческого банка. Специальные  кредитные учреждения , как правило, существуют для дополнения банковской системы функциями, которые наиболее требуются в конкретном сегменте экономики. Выделим следующие типы специальных кредитных и небанковских учреждений:

- ипотечные компании. Данные организации предоставляют  специфический вид кредита, который,  как правило, является краткосрочным,  берется для приобретения недвижимости;

-факторинговые компании. В данном случае организацией производиться покупку краткосрочных активов у предприятия в обмен на осуществление своевременного финансирования;

- трастовые компании: управление собственностью предприятий  и частных лиц, а также размещение  ценных бумаг клиента у частных  инвесторов;

- страховые компании;

- брокерские  фирмы, занимающиеся торговлей  ценными бумагами, иностранной валютой,  валютными финансовыми фьючерсами  и опционными контрактами;

- финансовые  компании, занимающиеся предоставлением  ссуд предприятиям и частным  лицам в виде краткосрочного  и долгосрочного предоставления  капитала;

- лизинговые  компании, осуществляющие покупку  и представление в кредит активов  предприятия;

- предприятия,  предлагающие услуги по операциям  с недвижимостью, её оценкой  и обеспечением финансирования  капитальных проектов, связанных  с недвижимостью;

- ссудно-сберегательные  ассоциации. Данные организации  предлагают предприятиям и частным  лицам планы накопления средств  на сберегательных депозитах,  а также осуществляют  выдачу  ипотечных кредитов;

- консультационные  предприятия, предоставляющие своим  клиентам услуги по консультированию  инвестиционных проектов, производящих  управление капиталом по заказу  клиента.[8]

6. Современная кредитная система РФ

В развитом рыночном хозяйстве  большое распространение и немалое  значение имеют всевозможные объединения  компаний, в которых одна компания так или иначе контролирует деятельность других компаний или специально создает их. Речь идет о холдингах, финансово-промышленных и банковских группах и других объединениях компаний.

Банковские  консорциум (синдикат) - группа банков, временно организованная одним из них - главой консорциума с целью совместного проведения крупных кредитных операций и ограничения потерь для каждого участника в случае неплатежа заемщиком. Банковский синдикат создает единые фонды за счет взносов участников, а также пользуется межбанковским кредитом.

 Банковский  концерн — объединение ряда формально независимых банков под контролем одного (обычно крупного) банка или другого учреждения. Финансовый контроль осуществляется посредством контрольного пакета акций или благодаря системе долговых отношений. Концерн может объединять специализированные банки с целью расширения сферы влияния в экономике. Для установления этой формы контроля используются холдинг-компании, скупающие контрольные пакеты акций банков.

Банковский картель — соглашение между банками (как правило, тайное) о разделе сфер деятельности, согласовании процентной политики, выплаты дивидендов, условий кредита и др. Картели в банковском деле предполагают юридическое сохранение самостоятельности их участников. Однако на практике их самостоятельность в решении отдельных вопросов и в свободной конкуренции в известной мере ограничивается.

Банковские тресты возникают путем полного слияния двух или нескольких банков. Объединяются собственность, капиталы этих банков, устанавливается единое управление ими.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций — членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Наряду с АРБ в РФ функционируют 16 территориальных банковских союзов (ассоциаций), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ.

В целях контроля за деятельностью банков и их объединений Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" закрепил понятия банковской группы и банковского холдинга.

  Банковская  группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

 Банковский  холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать  управляющую компанию банковского  холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которой. Головная коммерческая организация  обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского  холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания её учредителей, в том числе о её реорганизации и ликвидации.[5]

Банковский холдинг отличается универсальностью, значительными финансовыми  возможностями. Холдинг представляет многофункциональный институт, предоставляющий  широкий набор самых разных финансовых услуг клиентам. Через дочерние структуры  он расширяет свое присутствие в  небанковских сегментах финансового  рынка. Создание подразделений в  области страхования, пенсионного  накопления, лизинга, фондового рынка, инвестиций, финансового консалтинга, управление активами, и многих других способствует образованию эффективного объединения, которое позволит всем его участникам значительно увеличить  показатели своего бизнеса. Комплексный  подход к финансовым услугам в  банковском холдинге стимулирует экономическую  эффективность, как для каждого  его элемента, так и всей группы в целом.

Для перспективного развития банковских холдингов рассмотрим следующие  проектные мероприятия  по следующим  направлениям:

Одним из направлений развития банковских холдингов является обеспечение  устойчивости всего объединения. Любую  систему можно считать устойчивой, если она успешно выполняет свои основные функции, способна преодолевать кризисы и имеет возможности  для дальнейшего развития и качественного  совершенствования. Устойчивым является банковский холдинг, построенный с учетом передового отечественного и зарубежного опыта, легко адаптирующийся к кризисным ситуациям, играющий активную роль в кредитовании народного хозяйства страны, обеспечивающий равные возможности для повышения качества и надежности каждого участника объединения, путем укрепления структуры собственности, роста капитализации, улучшения системы управления и контроля за рисками, применения стратегического планирования.

Современная российская кредитная  система характеризуется неравномерностью размещения кредитных организаций  и высоким уровнем централизации. Обеспеченность финансовыми ресурсами  крайне неравномерно распределяется по территории страны. Территориальные  диспропорции тормозят процессы экономического развития и модернизации хозяйства  России в целом.

Важным направлением дальнейшего  развития банковских холдингов является развитие региональных финансовых рынков, через создание дочерних банковских учреждений в тех регионах, где  их крайне мало или совсем нет.

На современном этапе  развития и совершенствования банковского  регулирования и развития банковского  сектора своевременным является поиск различных вариантов помощи «слабым» банкам, решение проблем, связанных  с финансовым оздоровлением и  перспективами развития инструментов работы со «слабыми» банками.

В целях укрепления устойчивости российского банковского сектора  одним из направлений дальнейшего  развития банковских холдингов является их непосредственное участие в работе по финансовому оздоровлению кредитных  организаций.[14]

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Современная кредитная система  представлена разнообразными кредитно-финансовыми  институтами, которые выполняют  аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно  важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и  физическим лицам, а так же выполняют  различные расчетные, гарантийные  и иные операции.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми  и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными  кассами, ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют  многие банковские операции и конкурируют  с банками. Однако, несмотря на общие  функции, выполняемые банками и  кредитно-финансовыми организациями, ядром кредитной системы государства  остается банковская система.

В России, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая  кредитная система: Центральный  банк - банковские институты и небанковские кредитные организации.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших  устойчивое финансовое положение и  обладавших разветвленной сетью  филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк), другие создавались практически «с нуля».

В России уже сложилась  кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют  универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

В последние годы важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в  накоплении и мобилизации денежного  капитала.

Государственное регулирование  кредитно-финансовых институтов - один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы.

Основными направлениями  государственного регулирования являются: политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая политика  правительства в смешанных (полугосударственных)  или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие  деятельность  различных институтов кредитной системы.

Главной целью курсовой работы является рассмотрение особенностей кредитной  системы России, выявление основных проблем ее формирования и перспектив развития.

В качестве источников для  написания работы использовались нормативно правовые акты в области денежно-кредитной  политики и банковской системы, учебные  пособия. А также материалы периодической  печати, затрагивающие проблемы кредитной  системы и рассматривающие ее основные перспективы развития.