Кредитная система

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Cодержание

Введение…………………………………………………………...3

1. Понятие кредитной системы…………………………………...5

2. Механизм функционирования  кредитной системы…………..8

3. Государственное регулирование  кредитной системы……….11

4. Функционирование универсальных и специализированных

 банков в экономике………………………………………………15

5. Функционирование небанковских  кредитных организаций...18

6. Современная кредитная  система РФ…………………………..21

Заключение………………………………………………………...25

Список использованной литературы……………………………. 27

Приложения ………………………………………………………  29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

          В развитии любого государства  значительное место занимает  кредитная система, которая во  многом определяет развитие экономики,  рост потенциальных возможностей  государства и рост благосостояния  его населения. Вместе с этим  само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной  системы, на ее формирование, деятельность  и соответственно размещению  на территорию государств.

При рассмотрении кредитной системы  нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических  отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую  роль в структуре всех экономических  взаимосвязей.

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система — более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В России, как и в большинстве  других стран мира, действует двухуровневая  кредитная система: Центральный  банк - банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный  банк РФ является эмиссионным центром  страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия  из него наличных денежных знаков форме  банкнот и монет. В качестве банка  банков он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, являясь главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета и прочее.

Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры ― одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы  в России. В этом актуальность темы курсовой работы.

          В этой работе уделяется особое  внимание самому понятию кредитной  системы и её элементам. Определив  структуру кредитной системы,  можно будет говорить об эволюции  отдельных её элементах и приоритетах.

Объектом исследования является современная кредитная система  РФ, её проблемы становления и развития.

Целью курсовой работы является изучение особенностей и проблем, а  также путей совершенствования  кредитной системы России.

Курсовая работа включает в себя:

• введение;
• разделы №1, №2, №3,№4,№5, №6;
• заключение;
• список использованной литературы;
• приложения

Основными задачами курсовой работы  являются:

• раскрыть понятие кредитной системы, изучить механизм функционирования;
• охарактеризовать государственное регулирование кредитной системы современного общества;
• изучить  функционирование универсальных и специализированных банков и НКО в экономике;
• охарактеризовать современную кредитную систему РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие кредитной системы

Сущность и функции  кредита в его различных формах реализуются через кредитную  систему. Кредитная система тесно  связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности – денежно-кредитной системе. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта, под «кредитной системой» понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли может  осуществлять все или часть из следующих банковских операций:

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады, причем привлекать  денежные средства физических  лиц могут, только организации старше одного года;

- размещение этих средств  от своего имени и за свой  счет;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

- осуществление расчетов  по поручению владельцев счетов;

- инкассация денежных  документов, средств и кассовое  обслуживание;

- купля и продажа иностранной  валюты;

- привлечение и размещение  драгоценных металлов;

- выдача гарантий.

При этом банки – это  кредитные организации, которые  имеют право в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные организации могут  осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации  могут также осуществлять различные  виды сделок: факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

Для решения совместных задач, не преследующих цели извлечения прибыли, кредитные организации могут  образовывать союзы и ассоциации, а для совместного осуществления  банковских операций – группы и  холдинги. Кредитные организации  осуществляют свою деятельность на основании  действующего законодательства, своего устава и полученной лицензии, формируют  свой уставный капитал не ниже определенного  уровня. [6]

В зависимости от соподчиненное кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система  предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию  их операций и функций. В рамках одноуровневой  банковской системы все кредитные  институты, включая Центральный  банк, находятся на одной иерархической  ступени, выполняя аналогичные функции  по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в основном как для  стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система  основывается на построении взаимоотношений  между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали — отношения подчинения между Центральным банком как  руководящим, управляющим центром  и низовыми збеньями — коммерческими и специализированными банками; по горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране.

Коммерческие банки и  и другии кредитные организации образуют второй , нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании, и инвестировании, но не принемают участие в разработке и реализации денежно-кредитно политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Итак, современная банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков (приложение I, II, III)[5]

2. Механизм функционирования  кредитной системы

Современная кредитная система  — это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала.

Через кредитную систему  реализуются сущность и функции  кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который  отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит выполняет следующие функции:

- аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала;

- перераспределение денежного  капитала;

- экономию издержек;

- ускорение концентрации  и централизации капитала;

- регулирование экономики.

На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Главная цель такого кредита — ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает  границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются  темпы роста банковского кредита. В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку.

 Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита — чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше).

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.