Автор работы: Пользователь скрыл имя, 05 Мая 2013 в 09:07, курсовая работа
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.
1. Кредитная система Российской федерации
3
2. Механизм функционирования кредитной системы
8
3. Государственное регулирование
11
4. Список литературы
14
Рисунок 4 – Динамика кредитных вложений российских коммерческих банков в реальный сектор экономики 2001–2007 гг.
Таким образом, Сбербанк занял практически монопольную позицию на кредитном рынке. Доминирующие позиции Сбербанка России на рынках кредитов и депозитов отмечаются в десяти регионах России. На долю филиалов Сбербанка РФ в среднем приходится более 30% всех кредитных вложений в экономику 10 областей. На рынке депозитов монопольное положение во всех 10 десяти областях принадлежит филиалам Сбербанка (от 50 до 96%).
Региональные различия в характеристиках кредитного рынка в РФ весьма значительны, и можно сказать, контрастны. Прежде всего, это касается институциональных показателей региональных кредитных рынков (см. таблицу 4).
Таблица 4 – Количество кредитных и организаций и их филиалов в РФ по состоянию на 01.04.08
Статистика свидетельствует, что более половины действующих кредитных организаций страны сосредоточены в Центральном федеральном округе, в том числе в г. Москве и Московской области – 49,9%. Приблизительно по 11% от общего числа кредитных организации приходится на долю Южного и Приволжского федеральных округов. Это значит, что банковское дело сконцентрировано в основном в европейской части страны.
Однако банковская система России остается крайне недокапитализированной, а величина собственного капитала банков все еще ниже докризисного уровня. По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают скромные позиции в мире.
Так, совокупные активы всей российской банковской системы составляют только 4%, а ее капитал – 11% соответствующих показателей трех крупнейших банков мира (City Group, Bank of America, Mizuho Financial Group) (см. таблицу 5).
Таблица 5 – Концентрация активов действующих кредитных организаций РФ по состоянию на 31.12.2007
Таким образом, состояние кредитного рынка России, с одной стороны, внушает оптимизм, а с другой стороны, демонстрирует ряд нерешенных проблем, которые более подробно будут рассмотрены в следующем разделе данной главы.
Кредитная система России выступает одной из форм воздействия на общественное воспроизводство, экономический рост. Экономическая история нашей страны и других государств за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование кредитной создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.
На современном
этапе развития переходных процессов,
совершенствования
Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов.
В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга оборудования, однако развитию этого процесса мешает циркуляция большей части ссудного капитала в сфере обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.
Объективная необходимость усиления координирующей роли государства как в экономике в целом, так и в системе кредитно-денежного обращения привела в итоге к формированию двухуровневой кредитной системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо Центральный банк выражает и реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.
Кредитная система России находится в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы – вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения – придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.
Государственное
регулирование деятельности кредитных
организаций связано с большим
количеством обратных связей и требует
совершенствования
Представляется
возможным заключить, что результатом
несбалансированной деятельности банковских
кредитных организаций явились
негативные последствия для всей
национальной экономики, а именно: существенно
подорвано доверие к ним
Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.
В заключение курсовой работы необходимо сделать следующие выводы и резюме.
По трактовке экономического словаря Райзберга кредитная система – это часть финансового рынка, которая представлена теми его элементами, которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение.
Главным условием существования кредита является наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.
С точки зрения
институциональной структуры
Формы кредитования являются функциональными элементами кредитной системы. В их составе выделяют государственный (муниципальный) кредит и кредит, предоставляемый финансово-кредитными организациями, для каждой из которых применяется особая технология предоставления кредитов.
Кредитная система имеет свою структуру, основными составными частями которого могут выступать следующие элементы: 1) население; 2) предприятия; 3) государство. Эти же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов,
С точки зрения иерархического построения в кредитной системе выделяют два уровня: 1) уровень, представленный центральным банком государства; 2) уровень, представленный коммерческими финансово-кредитными институтами.
В кредитной системе помимо традиционных элементов действуют специализированные кредитные организации, которые отличаются как способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения). К ним относятся следующие финансовые институты: 1) сберегательные учреждения; 2) страховые компании; 3) пенсионные фонды предприятий; 4) инвестиционные компании, фонды и банки.
Анализируя кредитную систему Российской Федерации, можно прийти к выводу, что в настоящее время находится в стадии подъема, чему во многом способствует бум потребительского кредитования. При этом необходимо отметить, что в количественном отношении сектор кредитных финансовых институтов испытывает даже некоторое падение – с 2003 г. наблюдается стабильное снижение ежегодно регистрируемых кредитных организаций, однако количество действующих остается практически неизменным. При этом уменьшается количество отзываемых лицензий.
Сложившаяся в последние годы временная структура средств, привлеченных банками от физических и юридических лиц, благоприятна для среднесрочного кредитования – наибольшую долю вкладов составляют средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет (37,7%), однако доля вкладов на срок свыше трех лет составляет всего около 3%.
После кризиса
1998 г. произошли серьезные
Региональные
различия в характеристиках кредитного
рынка в РФ весьма значительны
– более половины действующих
кредитных организаций страны сосредоточены
в Центральном федеральном
На современном
этапе развития переходных процессов,
совершенствования
Деформация функциональной структуры банковского кредита в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов. Основным фактором стабилизации кредитной системы России должно выступать государственное регулирование однако оно должно происходить с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.
Список использованной литературы
1. Инструкция банка России "Об обязательных нормативах банков" от 16 января 2004 года № 110-И
2. Ануреев
С.В. Политика банков по
3. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Учебник для вузов. – М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2005.
4. Барон Л.В.,
Захарова Т.Т. Диспропорции в
развитии банковского и
5. Боровикова В.А., Мурашева С.В., Мокин В.Н. Финансы и кредит. – СПб: Бизнес-пресса, 2006.
6. Бюллетень банковской статистики. Официальное издание Центрального Банка РФ. – 2007. – №9. – С. 86
7. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
8. Деньги. Кредит. Банки. 3-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005.
9. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2007.
10. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Дело и сервис, 2003.
11. Райзберг
Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева
Е. Б. Современный
12. Словарь банковских терминов. – М.: Акалис, 2001.
13. Словарь современной экономической теории Макмиллана. – М.: Лексикон, 2003.
14. Трофимов Е.И. Кредитные организации в банковской системе России. – М.:Инфра-М, 2007.
15. Финансы и кредит. / под. ред. М.В. Романовского и Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2006.
16. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред.В. К. Сенчагова. – М.: Проспект, 2001.
17. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М: Финансы, 2002.