Кредитная система и характеристика ее звеньев

Широкое распространение  специализированные кредитно-финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительского, а также сельскохозяйственного кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием капитала, размещением ценных бумаг и др.

Отдельные специальные  кредитные институты существовали на территории Казахстана до революции и в годы НЭПа и коллективизации сельского хозяйства в виде кредитных товариществ, общества взаимного кредита, кредитных союзов и др. Сейчас к небанковским учреждениям можно отнести кассы взаимопомощи, ломбарды, а также финансово-расчетные центры, создаваемые в ассоциациях крестьянских хозяйств, в крупных агропромышленных объединениях.

В отношении сберегательных касс можно говорить особо. В состав кредитной системы бывшего СССР входили учреждения Государственных  трудовых сберегательных касс (Госсберкасс СССР). Они выполняли функции привлечения сбережений населения во вклады, свободно обращающиеся государственные займы и денежно-вещевые лотереи, занимались расчетно-кассовым обслуживанием населения, бюджетных, общественных организаций, а также принимали паевые взносы жилищно-строительных кооперативов (ЖСК). Сберегательные кассы были массовым типом учреждений и находились почти во всех административных районах, колхозах и совхозах. Их насчитывалось на территории Казахстана более 4,8 тыс. После реформы в кредитной системе в 1988 г. произошла как структурная перестройка, так и перестройка самих основ деятельности сберегательных касс. Создан акционерно-коммерческий банк — Сбербанк. В результате сберкассы стали банковскими учреждениями, особо не отличающимися от других коммерческих банков, Обострение конкуренции между банками привело к резкому сокращению роли 
Сбербанка в привлечении средств населения. В начале 1993 г. на Сбербанк приходилось менее 40% вкладов населения (раньше почти 100%) и менее 10% общего объема вкладов. В известной степени начало разукрупнению Сбербанка было положено потерей активов в результате распада СССР. Сокращение масштабов деятельности банка будет продолжаться еще более быстрыми темпами по мере усиления частных коммерческих банков и небанковских кредитных учреждений, которые конкурируют со Сбербанком в деле привлечения сбережений населения. В связи с этим некоторые отделения Сбербанка на местах можно преобразовать в кредитные кооперативы. Перевод экономики на рыночные рельсы требует развития небанковских институтов, которые могут играть важную роль в кредитной системе.

Взаимосберегательные  банки организованы по типу "взаимных" предприятий, управляет ими попечительский совет. Они мобилизуют вклады населения  и инвестируют их в закладные под недвижимость и ценные бумаги, а также предоставляют коммерческие и потребительские ссуды.

Ссудо-сберегательные ассоциации занимаются тоже вкладными операциями сбережений населения и используют их для покупок недвижимости (2/3 актива на покупку жилья).

Кредитные ссуды —  сберегательные учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, церквями. Ресурсы аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые  могут быть в любой момент выкуплены  кооперативом. Они в основном используются для выдачи мелких ссуд своим членам.

Страховые компании занимаются примерно теми же операциями, что и  наши страховые организации. Их пассивы  состоят из страховых взносов  и доходов от активных операций, их используют кроме выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные под жилые строения.

Частные и государственные  пенсионные фонды, мобилизуя вклады населения, располагают крупным  капиталом и вкладывает его в  покупку акций и облигаций  корпораций, выдают мелкие ссуды.

Взаимные фонды денежного  рынка аккумулируют инвестиционный капитал путем продажи паев депозитных сертификатов, казначейских векселей и направляют его на формирование портфеля активов из краткосрочных  ценных бумаг, обращающихся на рынке. Доходы от ценных бумаг выплачиваются акционерам.

В кредитной системе  Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества, учетные  дома, система Национального Сбербанка, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные траст-фонды и трастовые компании.

Они также занимаются приемом депозитов от населения  и предоставлением потребительского и коммерческого кредитов. Кроме  того, они постоянно расширяют  круг операций по оказанию различных  финансовых услуг: посреднические операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и др.

В Великобритании специальные  кредитно-финансовые институты, в отличие  от американских, могут привлекать депозиты и предоставлять кредиты, но, как правило, их деятельность ограничена определенной сферой (например, строительной, потребительского кредита). Другими словами, они имеют отраслевую направленность, узко специализированы.

В Германии к специализированным небанковским кредитным учреждениям  относятся ипотечные учреждения, жилищные ассоциации, кредитные товарищества, инвестиционные компании.

Таким образом, небанковские учреждения являются необходимой составной  частью кредитной системы любого государства. Они возникли для того, чтобы взять на себя те услуги, которые  не выполнялись коммерческими банками. 
Характерная черта небанковских институтов — накопление ресурсов в основном путем привлечения сбережений населения. Этим они отличаются от коммерческих банков, которые в основном формируют свои пассивы путем привлечения временно свободных средств юридических лиц. А Закон "О банках в Республике Казахстан" категорически запрещает другим учреждениям, кроме банков, принимать депозиты, это говорит о том, что вряд ли в нашей Республике получат развитие небанковские институты, которые функционируют на основе привлечения вкладов населения.

Многоуровневость и  сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности  для ее широкого использования, позволяет  своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

Таким образом, небанковские учреждения являются необходимой составной  частью кредитной системы любого государства. Они возникли для того ,чтобы взять на себя те услуги, которые не выполнялись коммерческими банками. Характерная черта небанковских институтов накопление ресурсов в основном путем привлечения сбережений населения. Этими они отличаются от коммерческих банков, которые в основном формируют свои пассивы путем привлечения временно свободных средств юридических лиц. А Закон «»О банках в РК категорически запрещает другим учреждениям ,кроме банков, принимать депозиты, это говорит о том ,что  вряд ли в нашей республике получат развитие небанковские институты ,которые функционируют на основе привлечения вкладов населения.

Многоуровневость и  сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности  для ее широкого использования, позволяет  своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Звенья кредитной  системы

Совместная кредитная  система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: Центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.)

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством  предоставляемых хозяйственным  звеньям кредитно-финансовых услуг  ядро кредитной системы составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный банк. 

Центральный банк — главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным банком. Центральный банк — это "банк банков". Он не ведет операций с юридическими и физическими лицами. Его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные  и надзорные функции Центральный  банк выполняет только по отношению  к банковским учреждениям. На остальные  звенья кредитной системы Центральный банк может в основном оказывать только опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.

Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы любой страны. Они по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы неполными.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной  стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1. Структура кредитной  системы

 

 

 

 

2.1. Банковская система как основное звено кредитной системы.

Национальный Банк Республики Казахстан является центральным  банком Республики Казахстан и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы Республики Казахстан. Национальный Банк Казахстана представляет, в пределах своей компетенции, интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях. Виды, правовой статус, порядок создания, функционирования и ликвидации банков второго уровня определяются банковским законодательством Республики Казахстан. Основной целью Национального Банка Казахстана является, обеспечение стабильности цен в Республике Казахстан.

Для реализации основной цели на Национальный Банк Казахстана возлагаются следующие  задачи:

1) разработка и проведение  денежно-кредитной политики государства;

2) обеспечение функционирования  платежных систем;

3) осуществление валютного регулирования и валютного контроля;

4) содействие обеспечению стабильности  финансовой системы.

Регулирующие функции  Национального Банка Казахстана направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов банковских кредиторов, вкладчиков и клиентов. Национальный Банк Казахстана не вмешивается в оперативную деятельность банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Национальный Банк Казахстана является единственным органом, определяющим и осуществляющим государственную  денежно-кредитную политику Республики Казахстан. Денежно-кредитная политика осуществляется Национальным Банком Казахстана с целью обеспечения низкого уровня инфляции и устойчивости национальной валюты.

Денежно-кредитная политика осуществляется путем установления:

-официальной ставки рефинансирования;

-уровней ставок вознаграждения по основным операциям денежно-кредитной политики; нормативов минимальных обязательных резервов (резервных требований); в исключительных случаях прямых количественных ограничений на уровень и объемы отдельных видов операций.

В целях реализации денежно-кредитной  политики Национальный Банк Казахстана осуществляет следующие виды операций:

1) предоставление займов;

2) прием депозитов;

3) валютные интервенции;

4) выпуск краткосрочных нот Национального  Банка Казахстана;

5) покупка и продажа государственных  и других ценных бумаг, в  том числе с правом обратного  выкупа;

6)\переучет коммерческих векселей;

7) другие операции по решению  Правления Национального Банка  Казахстана.

Национальный Банк Казахстана устанавливает официальную ставку рефинансирования в зависимости  от общего состояния денежного рынка, спроса и предложения по займам, уровня инфляции и инфляционных ожиданий. Официальная ставка рефинансирования является ориентиром по ставкам вознаграждения для основных операций денежно-кредитной политики. В целях регулирования объемов кредитов, представляемых банками, для снижения рисков неплатежа банками по их обязательствам, а также защиты интересов вкладчиков и акционеров банков Норматив резервных требований рассчитывается как процент от общей суммы обязательств за вычетом В исключительных случаях Национальный Банк Казахстана вправе вводить резервные требования на прирост обязательств. Изменение норматива минимальных обязательных резервов вводится в действие не раньше чем через месяц со дня принятия такого решения. Покупка и продажа государственных и других ценных бумаг осуществляется Национальным Банком Казахстана в рамках общей денежно-кредитной политики. Национальный Банк Казахстана устанавливает ставки вознаграждения по основным операциям денежно-кредитной политики в целях воздействия на рыночные ставки вознаграждения на финансовом рынке в рамках осуществляемой денежно-кредитной политики. Национальный Банк Казахстана регулирует общий объем заимствования банков в соответствии с принятыми ориентирами денежно-кредитной политики. Порядок, условия предоставления и погашения, виды, сроки и лимиты предоставляемых банкам займов определяются Национальным Банком Казахстана. Национальный Банк Казахстана предоставляет займы как под обеспечение высоколиквидными и без рисковыми ценными бумагами и другими активами, так и без обеспечения на срок не более одного года. Данный срок может быть продлен Правлением Национального Банка Казахстана.