Кредитная система и характеристика ее звеньев

Министерство  Науки и Образования Республики Казахстан

Университет Международного Бизнеса

 

                                              

                                                  

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                      Кафедра « Финансы и кредит»

      

 

 

 

Курсовая работа

на тему

« Кредитная  система и характеристика ее звеньев»

 

(заочная форма  обучения)

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                       Выполнила: Сабыралиева Алтынай

                                                                  студентка группы-1

                                                                  специальность « финансы»

                                                                                                      Проверила: доцент Мадыханова К.А.                                                                                                                                    

 

 

 

                                                             

 

 

 

 

 

                                                      Алматы 2010

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………3

 
1. Кредитная система…………………………………………………………5

1.1. Сущность и формы кредита….………………………………………….5 
1.2. Механизм функционирования кредитной системы…..………………..7 
1.3. Понятие кредитной системы как совокупности кредитных отношений……………………………………………………………………..9

 
2. Звенья кредитной системы..........................................................................16

2.1. Банковская система – как основное звено кредитной системы……....17

2.2. Парабанковская система –  неотъемлемая  часть кредитной системы..23

 
3. Становление и развитие кредитной  системы в Казахстане……………..27

 

Заключение…...…………………………………………………………….....32

 
Список использованной литературы.……………………………………......35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                        Введение 
        Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной обработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

В рыночной экономике  деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное  обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Поскольку кредит является столь важным и значительным элементом  экономики, встает необходимость изучения кредитных отношений, а именно их сущности, назначения и причин возникновения.

Кредитная система как  совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев  населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству  и частным лицам.

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано  с реализацией потенциала кредитных  отношений. Поэтому развитие кредитных отношений и все вопросы, связанные с этим развитием являются актуальными в наши дни. В период плановой экономики кредитные отношения носили централизованный характер. На данный момент Казахстан находится на пути к рыночным отношениям, то есть на стадии перехода от административно-плановой экономики к рыночной. Некоторые называют это явление переходной экономикой. Отсутствие полноценной экономической и правовой базы, также частично старые моральные устои тормозят развитие экономики Казахстана.

На данный момент тема курсовой работы очень актуальна так как кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

Цель данной работы рассмотреть кредитную систему Республики Казахстан. 
Исходя из цели попытаемся выполнить следующие задачи:  
- рассмотреть кредитную систему;

- изучить звенья кредитной системы

-исследовать становление и развитие кредитной системы Казахстана; 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Кредитная  система

1.1. Сущность  и формы кредита

Современная кредитная  система — это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение денежного капитала, который передается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Сущность кредита четко  проявляется в его функциях. Кредит выполняет следующие функции:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

• перераспределение денежного капитала;

• экономию издержек;

• ускорение концентрации и централизации капитала;

• регулирование экономики.

На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности. 
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита—ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превосходит  границы коммерческого кредита  по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу  применения. Различна динамика банковского и коммерческого кредита. Если объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, то спрос на банковский кредит определяется состоянием долгов в тех или иных секторах экономики.

В настоящее время  существует несколько форм банковского кредита. 
Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент—от 10 до 25. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами. 
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья или на покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Наиболее развит ипотечный кредит в СЩА, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры—от 15 до 30 и более.

Особой формой кредита  является государственный кредит, при  котором заемщиком (кредитором) выступает  государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит я государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица.

Международный кредит охватывает экономические отношения между  государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

В Казахстане к среднесрочным  ссудам относятся ссуды со сроком погашения от шести до двенадцати месяцев, а к долгосрочным — кредиты, срок оплаты которых выходит за пределы года.

Помимо кратко-, средне- и долгосрочных ссуд существует вид  кредита особой срочности — «онкольный»  кредит (от англ. money of call—ссуда до востребования), который погашается по первому требованию. Он выдается банками брокерам, дилерам и клиентам для сверхкраткосрочных нужд и используется, как правило, при биржевых спекуляциях.

Кредит классифицируется по видам и в зависимости от платности его использования. Здесь  выделяют платный и бесплатный, дорогой  и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

Таким образом, формы  кредита тесно связаны с его  структурой и в определенной степени  отражают сущность кредитных отношений.

 

1.2 Механизм  функционирования кредитной системы

При выполнении кредитной  системой своей функции возникают  кредитные отношения. Экономические  связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу и  аккумуляции, и перераспределения  временно свободного денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание кредитных отношений.

Однако содержание кредитных  отношений не исчерпывается лишь аккумуляцией денежного капитала и  передачей его юридическим и  физическим лицам во временное пользование. В процессе кредитования создается дополнительная масса платежных средств для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота расширенного воспроизводства. Громадный поток платежного оборота проходит через кредитную систему, создавая экономические отношения между плательщиками и кредитными учреждениями и между последними и получателями, дополняя содержание кредитных отношений.

Кредитные отношения  носят двусторонний характер и в  одинаковой мере необходимы как для  хозяйствующих субъектов, так и  учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения — предоставление кредита.

Двусторонние отношения  могут быть между: хозяйственными организациями  и кредитной системой, кредитной  системой и населением, между государством и кредитной системой, между кредитными учреждениями, между кредитными учреждениями разных государств.

Как мы выяснили выше, кредитные  отношения осуществляются в основном в денежной форме при функционировании экономической категории кредита. Внешнее проявление кредитных отношений характеризует форма кредита. Она синтезирует сущность и организацию кредитных отношений. Изменение производственных отношений приводит к изменению содержания кредитных отношений и форм кредита.