Кредитная политика коммерческого банка

1) стратегия банка по  разработке основных направлений кредитного процесса;

2) тактика банка по  организации кредитования;

3) контроль за реализацией  кредитной политики. Функцией кредитной  политики банка в общем плане  является оптимизация кредитного  процесса, имея в виду, что цели  и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную  политику.

Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, они подразделяются: общие (научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывная связь элементов кредитной политики); специфические принципы кредитной политики, такие как доходность, прибыльность, безопасность и надежность. Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Таких как макроэкономические, отраслевые и региональные и внутри банковские.

Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Сущность кредитной политики Агропромкредит банка имеет дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и субъективной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.

Раскрыта методология формирования кредитной политики. Методология формирования кредитной политики банка предполагает формулирование основных принципов, используемых для решения рассматриваемой проблемы. Эти принципы должны применяться сбалансировано, т.е. при разработке кредитной политики необходимо достигнуть рационального сочетания преемственности имеющегося опыта и элементов новаторства, отражающего реалии российской экономики. Инструментарием формирования кредитной политики являются механизмы управления активами и пассивами банка: механизм управление гэпом, ставкой процента, ликвидностью и кредитным риском.

Особенности кредитной политики Агропромкредит в условиях кризиса, заключается в предоставлении кредитов заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Главной целью Банка в 2014 году является обеспечение высокого качества активов и надежности Банка в условиях спада экономики, а также укрепление его рыночных позиций.

Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам.

Неотъемлемой частью в формировании кредитного портфеля, за счет выданных кредитов, является кредитный договор. Законодатель выделил кредитный договор как самостоятельный вид договора, особенности которого заключаются в его специальном субъектном составе со стороны кредитора. Кредитный договор порождает договорное правоотношение со сложной структурой, которое условно может быть разделено на ряд составляющих его отдельных правоотношений, с простым содержанием, состоящим из одного конкретного субъективного права и корреспондирующей ему обязанности.

В настоящее время широкое распространение получило кредитование не только юридических лиц, но и физических лиц. Банк Агропромкредит предоставляет гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты.

Определение понятия процентов в кредитном договоре весьма важно, так как с этим связаны вопросы очередности погашения денежных требований в случае частичного платежа, причитающихся процентов при досрочном возврате кредита, сложных и ростовщических процентов.

Пути совершенствования кредитной политики предполагается осуществлять с помощью инновационных методов анализа данных.

Мною, предлагается внедрение такой системы кредитования как кредитный скоринг.

Внедрение данной технологии особенно актуально для Агропромкредит банка в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности банка является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического развития Агропромкредит предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.

С учетом утвержденной стратегии группы Агропромкредит на период до 2015 года перед банком стоят амбициозные задачи по развитию и диверсификации кредитных операций. Это предъявляет высокие требования к параллельному укреплению и совершенствованию контрольных процедур, их унификации во всех структурах банка, созданию механизмов консолидированного мониторинга рисков. В этой связи, а также при участии сторонних консультантов руководство намерено активно адаптировать нормативную и методологическую базу Агропромкредит к новым требованиям рынка и стратегическим приоритетам развития. Одновременно предстоит серьезная работа по контролю за реализацией кредитной политики на уровне банковской группы, по организации необходимого обмена управленческой информацией для консолидированного анализа рисков, в том числе по крупным заемщикам, по клиентам с негативной кредитной историей.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014).

2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 02.10.2013 N 225-ФЗ).

3. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009.

4. Банковское дело.: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2009. - 751с.

5. Банковское дело: учебное пособие / [М. А. Петров и др.]; под ред. М. А. Петрова. – Москва : Рид Групп, 2011. 240 с.
6. Банковское дело / Ю. Соколов и др.; под ред. Ю. Соколова, Е. Жукова. – Москва: Юрайт, 2010. – 592 с.
7. Банковские операции: учеб. для студ. учреждений сред. проф. образования/ М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская-7-е изд. стер.-М.: Издательский центр «Академия», 2014.- 464 с.

8. Банковские риски : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. –3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 292 с.

9. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Юрайт, 2011.

10.  Галанов В.А. Основы банковского дела. – М.: Форум, 2009.

11.  Герасимова Е.Б., Унанян И.Р. Банковские операции. – М.: ФОРУМ, 2010.

12.  Гришаев С. П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010
13. Гришаев С. П. Сроки в кредитном договоре // Гражданин и право. — М.: Новая правовая культура, 2009, № 6. — С. 71-77

14. Жиляков, Д. И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) : учеб. пособие / Д. И. Жиляков, В. Г. Зарецкая. – М. : КНОРУС, 2012. – 368 с.

15.  Киреев, В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2012. – 239 с.

16.  Когденко, В. Г. Краткосрочная и долгосрочная финансовая политика : учеб. пособие для вузов / В. Г. Когденко, М. В. Мельник, И. Л. Быковников. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 471 с.

17.  Макарова Ю.Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан/ Ю.Н. Макарова// Право и экономика. – 2009. - № 1. – с. 34 – 57.

18. Одесс В. И. Кредиты в России -рычаг развития экономики страны//Конъюнктура товарных рынков. Маркетинг и логистика. 2010.

19.  Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц//Бизнес и банки. -2012. -№ 45.  – С. 39-42.
20. Тавасиев А.М. Банковское дело. Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
21. Тарасов В.И. Деньги, кредиты, банки: учеб. пособие. – Минск: Мисанто, 2009.
22. Ткач Д.А. Скоринговый балл для оценки кредитного риска. Принятие решения по кредитной заявке на основе скоринговых систем //Российское предпринимательство. – 2013. - №6. – С.103-107.
23. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: 2 е издание/ Батракова Л.Г.-М.: Логос, 2009. 368 с.
24. Сайт Центрального банка Российской Федерации: www.cbr.ru
25. Официальный сайт Банка Агропромкредит www.apkbank.ru
26. Официальный сайт компании «КонсультантПлюс» www.consultant.ru
27. www.univelive.ru
28. www.bankdelo.ru
29. www.klen2.ru
30. www.banki-delo.ru