Банк осуществляет контроль
за целевым использованием кредитов, предоставленных
на приобретение или строительство (реконструкцию)
объектов недвижимости, а также за надлежащей
сохранностью предметов залога. Контроль
осуществляется по документам, предоставляемым
заемщиком, и путем проведения проверок
на местах.
Кредитный процесс представляет
собой совокупность действий и мероприятия,
которые необходимо предпринять специалистам
Банка для определения возможности предоставления
Заявителю кредита, организация выдачи
и погашения кредита.
Кредитная политика Агропромкредит
банка строится не только с учетом соблюдения
общепринятых основных принципов кредитования:
срочность, платность, возвратность, обеспеченность,
но и таких как: формы предоставления кредитов,
концентрация ссудной задолженности по
одному заемщику, целевое использование,
установление процентных ставок, срок
кредитования, источники погашения, кредитная
информация, синдицированное кредитование,
приоритетное право получения кредита,
взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.
Основная цель кредитной политики
Агропромкредит - формирование кредитного
портфеля, позволяющего поддерживать
качество активов на приемлемом уровне,
обеспечивающего целевой уровень доходности,
направленного на минимизацию кредитных
рисков.
За 2013 год кредитный портфель
банка по нецелевым кредитам увеличился
на 40 %, а по кредитным картам и овердрафтам
- более чем 67 %. В целом в течение 2013 года
Агропромкредит предоставил более 129 тыс.
нецелевых кредитов на общую сумму 5,48
млрд. руб., а также открыл более 1208000 овердрафтных
лимитов на общую сумму 8,78 млрд. руб.
Динамика объема кредитов в
Агропромкредит в 2013 году представлена
в таблице 4.
Таблица 4.
Динамика объема потребительских
кредитов ОАО КБ Агропромкредит в
2013 году, тыс. руб.
Показатель |
Сумма за отчетный год |
2012 |
2013 |
Потребительский кредит без
обеспечения |
1227440 |
2474029 |
Потребительский кредит с обеспечением |
689493 |
1082654 |
Автокредиты |
491425 |
322617 |
Ипотечные кредиты |
309583 |
278405 |
Овердрафты и кредитные карты |
60005 |
219533 |
Прочие кредиты выданные физ.лицам |
339220 |
397090 |
Итого |
3117216 |
4774328 |
Как видно из таблицы за рассматриваемый
период наблюдается увеличение объемов
выданных потребительских кредитов. Общий
объем выданных банком кредитов за 2013
год увеличился с 3117216 до 4774328 тыс. рублей,
прирост объемов потребительского кредитования
составляет 53,2 %.
За 2013 год портфель банка по
кредитам овердрафт увеличился с 60005 до
219533 тыс. рублей, или на 265,9%, портфель банка
по потребительским кредитам без обеспечения
увеличился с 1227440 до 2474029 тыс. рублей или
на 101,6%, по потребительским кредитам с
обеспечением увеличился с 689493 до 1082654
тыс. рублей или на 57%, по прочим кредитам
выданным физ. Лицам с 339220 до 397090 тыс. рублей,
или на 17, 1%.
Так же наблюдается уменьшение
кредитного портфеля по автокредитам
с 491425 до 322617 тыс. рублей или на 34,3%; по ипотечным
кредитам с 309583 до 278405 тыс. рублей, или
на 10,1 %.
Чтобы соответствовать новым
требованиям потребителя рынка, банк разработал
и в августе 2013 года запустил новый нецелевой
кредит «Для тебя». Преимуществами нового
кредитного продукта являются быстрое
рассмотрение заявки на получение кредита,
принятие во внимание всех клиентских
данных при определении суммы кредита,
а также удобный процесс выдачи и погашения.
По итогам 2013 года объем выданных
кредитов данной программе составил около
711 тыс. рублей, а его доля в портфеле всех
нецелевых кредитов банка достигла 20 %.
Рисунок
3. - Динамика портфеля нецелевых кредитов
в 2013 году, тыс. рублей.
Кроме того, в 2013 году Агропромкредит
продолжил развитие в отрасли кредитные
карты и овердрафты. В целях повышения
эффективности продаж банк проводил различные
акции, а так же уделял значительное внимание
понижению процентной ставки, и других
улучшений условий кредитования. По итогам
года портфель предоставленных овердрафтов
увеличился с 60005 до 219533 тыс. рублей, а в
течении года банк выдал более 1000 кредитных
карт на общую сумму 279538 тыс. рублей.
Рисунок 4.
- Динамика портфеля овердрафтов в 2013 году,
тыс. рублей.
В другом сегменте розничного
бизнеса-автокредитовании Агропромкредит
в 2013 году не отличился успехом. Портфель
банка уменьшился в 1,5 раза и составил
322617 тыс. рублей. Причиной снижения продаж
по данным кредитам, стало сотрудничество
с небольшим количеством автосалонов,
а так же не доработанная программа кредитования
по выкупу (покупке) авто с пробегом. В
течении 2013 года, Агропромкредит банк
занимался продуктовой линией в рамках
автокредитования. В частности банк начал
предлагать тарифный план «Автоэкспресс»
на приобретение новых легковых автомобилей,
«Автопробег» на приобретение поддержанных
автомобилей.
Рисунок 5. - Динамика портфеля
автокредитов кредитов в 2013 году, тыс.
рублей.
Другим направлением розничного
бизнеса Агропромкредит банка является
ипотечное кредитование. Но в 2013 году кредитный
портфель снизился в 1,1 раз, и составил
278405 тыс. рублей.
Рисунок 6. - Динамика портфеля
ипотечных кредитов в 2013 году, тыс. рублей.
При кредитовании физических
лиц Банк реализует кредитную политику,
направленную на минимизацию кредитного
риска по сделкам. Управление кредитным
риском по розничному кредитному портфелю
производится Банком по следующим основным
направлениям:
- формирование диверсифицированной
структуры розничного кредитного портфеля
по региональному, валютному признаку,
по суммам и срокам выданных кредитов,
виду обеспечения, по видам кредитных
продуктов;
- установление нормативов stop-loss на отдельные группы заемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональным характеристикам;
- используются методики, прогнозирующие
уровень риска в розничном кредитном портфеле,
с целью своевременного информирования
и недопущения уровня риска, превышающего
нормативные значения;
- ведется активная работа по
разработке скоринговых карт на основе статистического и эконометрического анализа розничного кредитного портфеля с применением передовых
технологий и международного опыта;
- сотрудничество с кредитными
бюро позволяет оценить возможные кредитные
риски, основанные на предыдущей кредитной
истории заемщика, на этапе рассмотрении
заявок физических лиц;
В Банке применяется дифференцированный,
многоуровневый, комплексный подход к
оценке кредитных заявок физических лиц.
Действующая в Банке система оценки кредитных
заявок позволяет отобрать для целей кредитования
заемщиков, отвечающих требованиям Банка
по уровню кредитного риска и характеризующихся
хорошей кредитоспособностью:
- использование централизованной
системы принятия решений при выдачи кредита
физическим лицам;
- контроль за выполнением установленных
лимитов и принятых решениях;
- обязательный постоянный мониторинг
качества розничного банковского портфеля,
отдельных групп и отдельных ссуд;
- проведение постоянных мероприятий
по сбору просроченной задолженности;
- формирование резервов на возможные
потери по ссудам согласно порядку, установленному
нормативными документами Банка России,
а также резервов в соответствии с международными
стандартами финансовой отчетности. По
всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной
основе в результате комплексного анализа
деятельности заемщиков, их финансового
состояния, качества обслуживания долга,
обеспечения, а также всей имеющейся в
распоряжении Банка информации производится
оценка кредитного риска по ссудам.
Таким образом, можно сделать
вывод, основным направлением деятельности
Агропромкредит в сфере предоставления
розничных услуг в 2013 году оставалось,
прежде всего, увеличение кредитного портфеля
и повышение эффективности реализации
действующих кредитных продуктов. В связи
с этим большое внимание уделялось проведению
мероприятий по сокращению просроченной
задолженности как по текущему портфелю,
сформированному ранее, так и принято
ряд мер на снижение уровня риска новых
выдач.
В 2013 году благодаря эффективной кредитной
политике Агропромкредит потребительское
кредитование увеличилось с 3117216 до 4774328
тыс. руб., прирост объемов потребительского
кредитования составляет 53,2 %. В структуре
кредитного портфеля банка по потребительским
кредитам наблюдается преобладание таких
видов кредитов, как кредитные карты и
овердрафты (265,9%), потребительские кредиты
без обеспечения (101,6 %), потребительские
кредиты с обеспечения (57 %).
В рамках реализации стратегии
развития группы Агропромкредит в 2012-2015
годах со второго квартала текущего
года банк Агропромкредит внедрил новую
кредитную процедуру, целью которой является
повышение конкурентоспособности кредитного
предложения Агропромкредит и эффективности
работы Банка.
Основной задачей нововведений
является повышение оперативности принятия
решений по лимитам и сделкам, содержащим
кредитный риск, с сохранением принятых
в Агропромкредит высоких стандартов
качественной оценки принимаемого Банком
риска.
Реформа кредитной процедуры
включает в себя следующие основные изменения:
- нормативное время принятия
решения по выдаче кредита для среднего
бизнеса сокращено на 30-40%, для крупных
клиентов - на 50-70%;
- перераспределены отдельные
функции между подразделениями, являющимися
участниками кредитного процесса;
- четко регламентирован процесс
подготовки и принятия решений уполномоченными
органами головного офиса по заявкам филиалов;
- ускорен порядок подготовки
и рассмотрения вопросов по незначительным
изменениям условий действующих лимитов/сделок;
- исполнение сроков включено
в систему мотивации подразделений.
- создан единый кредитный департамент,
ответственный за анализ и структурирование
кредитных сделок в головном офисе, а также
за организацию и улучшение практики кредитной
работы в филиалах Банка;
Несмотря на возросшую конкуренцию,
Агропромкредит сохраняет за собой уверенную
позицию, предлагая клиентам новые услуги,
и стремится одним из крупнейших и динамично
развивающихся универсальных банков в
стране.
3.3 Практические рекомендации
по совершенствованию кредитной
политики ОАО КБ Агропромкредит
Анализ кредитной политики
банка показал, что одна является достаточно
эффективной. Однако на фоне общих тенденций
на рынке потребительского кредитования
банку можно рекомендовать следующее.
Снижение кредитных рисков.
Основное направление снижения
кредитного риска - это формирование надежного
состава клиентов, имеющих расчетные счета
в конкретном банке. Поэтому оценка кредитоспособности
клиента является важнейшим этапом в процессе
кредитования, и любому коммерческому
банку необходимо придавать огромное
значение разработке современной методологической
базы оценки кредитоспособности, тестированию
квалификации кредитных работников. Ошибка
при оценке кредитоспособности клиента
может привести к невозврату кредита,
что в свою очередь способно нарушить
ликвидность банка и, в конечном счете,
привести к банкротству кредитной организации.
Принимая решение о возможности,
целесообразности и условиях кредитования,
банк должен, главным образом выявить
наличие потенциальной способности заемщика
вернуть полученную ссуду в соответствии
с оговоренными сроками. Это становится
возможным лишь в том случае, если финансовое
положение заемщика устойчиво, а денежные
поступления на его счета за реализованную
продукцию (работы, услуги) осуществляются
стабильно. Финансовое положение не может
быть охарактеризовано каким-то одним
показателем, поэтому решения о заключении
кредитного договора осуществляется в
условиях многокритериальной задачи.
В Агропромкредит, как показал анализ,
разработана достаточно эффективная система
управления кредитными рисками (о чем
свидетельствует низкий уровень просроченных
ссуд в кредитном портфеле банка). Однако
в данной системе есть и свои недостатки.
При оценке кредитоспособности заемщика
в учет принимаются, как правило, достоверность
предоставленных Заемщиком сведений,
а также величина доходов Заемщика.
При оценке платежеспособности
Заемщика в Агропромкредит рассчитывается
коэффициент платеж-доход.
Формула 1.
Коэффициент платеж-доход Заемщика
Коэффициент определяет предельно
допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика
по кредиту (в части платежей по основному
долгу и процентам) в совокупных доходах
Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента
свидетельствует о повышенном риске Банка
при предоставлении кредитных средств.
Максимальные значения показателей
П/Д, выраженные в процентах, по программам
потребительского и ипотечного кредитования
устанавливаются Кредитным комитетом.
Максимальная сумма предоставляемого
кредита (К) физическому лицу не может
превышать следующую расчетную величину:
Формула 2.
Расчет максимальной суммы
кредита
где К - максимальная сумма предоставляемого
кредита; D- среднемесячный доход семьи;
n- период кредитования в месяцах; i- ставка
кредитования, процентов годовых;
ДО - сумма денежных обязательств
Клиента. Величина суммы предоставляемого
кредита уменьшается при наличии денежных
обязательств физического лица.
При оценке кредитоспособности
Заемщика Агропромкредит не учитывает
такие факторы как наличие сберегательного
счета в банке, страхование жизни Заемщика.
Внедрение новых кредитных
технологий (например, кредитный скоринг).
Кредитный скоринг используется
для автоматизации потребительского кредитования.
Кредитный скоринг широко применяется
с 1966 года для принятие решения о выдаче/невыдаче
кредита. Классические методы кредитного
скоринга опираются на кредитную историю.
Тем, не менее, несмотря на то, что данная
технология известная достаточно давно,
не все банки ее применяют.