Документами о кредитуемой
хозяйственной деятельности являются:
- договоры о покупке необходимых
ценностей (с надлежаще оформленными приложениями
и дополнениями, из которых ясны состав
приобретаемых ценностей, условия их поставки,
используемые формы расчетов);
- документация, разрешающая
проведение сделок, связанных с кредитуемой
операцией (лицензии, сертификаты экспортных
квот, сертификаты качества, соответствия,
гигиенические сертификаты и т.д.);
- договоры о реализации конечной
продукции кредитуемой операции;
- другие договоры, необходимые
для проведения кредитуемой операции
(к примеру, с транспортными организациями).
Если потребуется, то банк может
потребовать и другие документы от заёмщика,
касающиеся его производственной или
торговой деятельности. Включая сведения
о наличии производственных площадей,
складских и торговых помещений, их расположении,
а также о маркетинговой деятельности.
Что должно быть подтверждено соответствующими
документами, содержащими информацию
о дополнительном потенциале (кроме отражённого
в ТЭО) фирмы – заёмщика.
Для кредитования физических
лиц у каждого банка есть своя программа,
и значит свой список документов для оформления
кредита. Список необходимых документов
так же меняется в зависимости от суммы
кредита и кредитной программы. В настоящее
время Агропромкредит банк предоставляет
для физических лиц три вида кредитной
линии. Это потребительски кредиты, жилищные
кредиты и автокредиты, каждый из этих
видов рассмотрим по отдельности.
Потребительский кредит – это
кредит, предоставляемый населению для
покупки потребительских товаров или
оплаты бытовых услуг.
Для получения кредита необходимо
иметь следующие документы:
- паспорт гражданина Российской
Федерации;
- заявление – анкета, а так же письменное заявление
- согласие субъекта
кредитной истории на передачу информации
о кредитной истории и получение кредитного
отчета в Бюро кредитных историй (Приложение 1, приложение 2);
- документ, подтверждающий регистрацию
по месту пребывания (при наличии временной
регистрации);
- документы, подтверждающие
финансовое состояние и трудовую занятость
заемщика / созаемщика. К этим документам
относится справка с места работы за последние
6 месяцев по форме 2 – НДФЛ для работающего
гражданина (Приложение 3), для пенсионера необходимо предоставить справку
из Пенсионного Фонда Российской Федерации.
- банк имеет право потребовать
дополнительный список документов.
Типовая форма договора заемщика
(созаемщика), а так же договор залога по
потребительскому кредитованию представлена
в приложении 4.
Для подачи заявки для рассмотрения
о выдачи жилищного кредита необходимо
предоставить следующий пакет документов:
- заполненное заявление-анкета (по форме Банка);
- паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется);
- документы по предоставляемому
залогу (в соответствии с требованиями Банка);
- документы, подтверждающие финансовое
состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
(для клиентов, не получающих заработную
плату (пенсию) на счет, открытый в Банке);
- документы по кредитуемому жилому
дому (могут быть предоставлены в течение
120 календарных дней с даты принятия решения
Банком о выдаче кредита).
К списку документов могут быть
добавлены дополнительные документы по
требованию банка.
В первых двух случаях кредитования
список документов для рассмотрения кредитной
заявки и оформления кредитного договора
совпадал, то для автокредитования пакет
документов предоставляется в два этапа.
К первому этапу относится предоставление
документов для рассмотрение кредитной
заявки.
- заявление-анкета заемщика/созаемщика;
- паспорт заемщика/созаемщика
с отметкой о регистрации;
- документы, подтверждающие
финансовое состояние и трудовую занятость
заемщика/созаемщика.
В случае положительного решения
по кредиту заемщику придется предоставить
следующие документы:
- договор купли-продажи приобретаемого
транспортного средства;
- платежный документ автосалона
на оплату приобретаемого транспортного
средства;
- копия паспорта транспортного
средства;
- страховой полис/договор страхования
от рисков утраты, угона и ущерба;
- документ, подтверждающий оплату
заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;
- счет на оплату страховой премии
(при включении страховой премии в сумму
кредита);
- согласие супруга/супруги заемщика
на получение кредита и передачу транспортного
средства в залог Банку.
Типовая форма договора заемщика
(созаемщика), а так же договор залога по
автокредитованию представлена в приложении
5,6.
При выдачи кредита каждый банк
хочет быть уверен, что выданный ими кредит
будет возвращен в соответствии с подписанным
кредитным договором. Для этого банку
приходится оценивать кредитоспособность
и честность заемщика. Проверять все предоставленные
документы и собирать дополнительные
сведенья. Российские банки боятся предоставлять
кредиты на полном доверии, и их риск оправдан
ведь Россия занимает одно из лидирующих
мест по не возврату кредитов.
Согласовываются одновременно
и сроки рассмотрения в кредитных отделах
банков документов, предоставленных заёмщиками.
На практике они не должны превышать шести
– семи дней.
Окончательное решение по данному
вопросу, однако, остаётся за руководителем
банка. Решения о крупных кредитах зачастую
принимает правление банка. Или специальный
кредитный комитет банка, в который входят
руководители (высшие менеджеры) банка.
На комитет возлагается и обязанность
разработки кредитной политики банка,
а также, определение уровня процентных
ставок за кредит, т.е. его цены.
3. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ
ПОЛИТИКИ БАНКА. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ НА ПРИМЕРЕ ОАО КБ
АГРОПРОМКРЕДИТ БАНК
3.1 Общая характеристика
ОАО КБ Агропромкредит Банк
Банк «Агропромкредит»
— это Банк для современных, энергичных
и успешных людей.
Банк «Агропромкредит»
ведет свою историю с 1994-го года и известен
на российском финансовом рынке как универсальный
банк федерального уровня, оказывающий
клиентам весь комплекс услуг, которые
может предложить современное финансово-кредитное
учреждение.
В Банке созданы организационные
возможности для плодотворной работы
на ритейловом рынке, активно развиваются
и другие традиционные для Банка направления:
работа с корпоративными клиентами, инвестиционные
операции, обслуживание платежных карт,
работа на рынке ценных бумаг, межбанковское
сотрудничество и прочее.
Приоритетная задача Банка
— предоставлять банковские услуги высокого
качества, обеспечивая бесперебойное
обслуживание клиентов. Благодаря внедрению
комплексных мер, направленных на создание
долговременных конкурентных преимуществ,
сегодня Банк может предложить своим клиентам
взаимовыгодное партнерство.
На 16-ом году работы Банк сменил
организационно-правовую форму и преобразовался
из общества с ограниченной ответственностью
в открытое акционерное общество. Данный
шаг предоставил Банку доступ к финансовым
инструментам фондового рынка, выходу
на открытые рынки посредством привлечения
инвестиций через IPO, выпуск облигационных
займов и путем привлечения институциональных
инвесторов, что положительным образом
скажется на росте капитала и достижении
новых целей. Банк будет использовать
эти возможности для привлечения средств
и финансирования программ в областях
энергосбережения, сельского хозяйства,
развития инфраструктуры, кредитования
малого и среднего бизнеса, а также потребительского
кредитования.
Региональная сеть Банка включает
11 филиалов и 39 офисов в пяти из восьми
федеральных округов страны. Филиалы Банка
открыты в городах: Барнаул, Екатеринбург,
Кемерово, Курган, Нижний Новгород, Оренбург,
Пермь,
Санкт-Петербург, Сургут, Тюмень, Челябинск.
Достижения Банка оценены Международным
рейтинговым агентством Moody’s Investors Service.
В мае 2008 годаагентство Moody's присвоило, а
в ноябре того же года, августе 2011 года , в июне и ноябре 2012 года подтвердило Банку «АГРОПРОМКРЕДИТ»
следующие рейтинги:
международный долгосрочный
рейтинг B2;
краткосрочный Not-Prime (NP) по шкале в иностранной и национальной валютах;
рейтинг финансовой стабильности
E+ (BFSR).
Прогноз изменения по указанным
рейтингам — «Стабильный».
Moody's Interfax Rating Agency присвоило
Банку долгосрочный рейтинг по российской
шкале на уровне Baa1.ru.
Однако высокие рейтинги не
являются для Банка самоцелью, они лишь
отражают его достижения и стремление
к прогрессу. Именно поэтому Банк не останавливается
на достигнутом, продолжая повышать уровень
банковских технологий, разрабатывать
и реализовывать новые программы розничных
услуг и укреплять надежность.
Банк стремится, чтобы каждый
его Клиент в полной мере ощутил на себе
преимущества такого союза, когда его
Банк - одновременно и помощник, и консультант,
и стратегический партнер.
3.2 Анализ кредитной
политики ОАО КБ Агропромкредит Банк
Управление анализа и развития
кредитной деятельности Агропромкредит
было создано в начале 2006 года. Оно является
структурным подразделением департамента
контроля кредитных операций и рисков
, во многом уникального для банка. Департамент
фактически объединяет в себе весь middle-office,
являясь своеобразной платформой, обеспечивающей
прохождение всех операций банка, связанных
с кредитными рисками, а также контроль
за их соответствием нормативной базе
и принятой кредитной политике.
В структуре департамента управления
анализа и развития кредитной деятельности
- это своего рода аналитический координационный
штаб, формирующий стратегию как самого
департамента, так и банка, и всей группы Агропромкредит по ведению кредитных процедур
и важнейшим вопросам организации кредитного
процесса.
Кредитная политика Агропромкредит строится не только с учетом
соблюдения общепринятых основных принципов
кредитования: срочность, платность, возвратность,
обеспеченность, но и таких как:
1. Формы предоставления
кредитов. Основная форма - срочный
коммерческий кредит. К особым
видам кредитования относятся
кредиты, предоставляемые в форме
кредитной линии и кредиты
в форме овердрафта. Кредитование
в форме открытия кредитной
линии кредитование в форме
овердрафта возможно при наличии
постоянных стабильных денежных
оборотов в Банке.
2. Концентрация ссудной задолженности
по одному заемщику - рассчитывается в
зависимости от величины капитала Банка
с целью соблюдения нормативов по определению
размеров кредитных ресурсов, предоставляемых
одному заемщику.
3. Целевое использование - выдача кредитов
осуществляется с обязательным указанием
по тексту кредитного договора целевого
назначения
выдаваемого кредита, за которым
устанавливается постоянный контроль.
4. Установление процентных
ставок - ценообразование по ссудам осуществляется
в зависимости от таких основных положений
как: действующие ставки рефинансирования
ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень
кредитного риска по конкретному кредитному
проекту, ликвидность баланса заемщика,
наличие имеющихся депозитов в Банке,
стоимость осуществления мониторинга
за кредитом со стороны Банка, наличие
позитивной кредитной истории и стабильных
денежных оборотов в Банке, стоимости
привлекаемых ресурсов.
5. Срок кредитования - обосновывается
технико-экономическими обоснованиями
и бизнес-планами заемщиков, но, как правило,
краткосрочные кредиты предоставляются
на срок не более 6 месяцев, среднесрочные
до 1 года, долгосрочные - не более 5 лет.
Более длительные сроки (свыше 5 лет) могут
быть установлены по проектам отдельных
клиентов, имеющих комплексное взаимодействие
с Банком по разным операциям.
6. Источники погашения - выдача
кредитов осуществляется только при наличии
реального первичного источника погашения
предоставляемого кредита, а также с учетом
предлагаемой заемщиком формы обеспечения
возврата кредита (вторичный источник
погашения в форме залога, заклада имущества).
7. Кредитная информация -
кредитными договорами обязательно
предусмотрено реальное осуществление
Банком контроля за состоянием
финансово-хозяйственной деятельности
заемщиков и состоянием залогового
обеспечения, с правом затребования
необходимых бухгалтерских, финансовых
или хозяйственных документов, на
всем протяжении срока действия
кредитного договора.
8. Синдицированное кредитование
- Банком допускается участие
в совместных кредитных проектах
(с участием других коммерческих
банков) по кредитованию заемщиков
с обязательным соблюдением необходимых
условий такого кредитования.
9. Приоритетное право получения
кредита - имеют предприятия и организации,
обслуживающиеся в Банке и являющиеся
его постоянными клиентами или акционерами,
а также прочие предприятия и организации,
имеющие достаточные обороты по счетам
в Банке.
10. Взаимосвязь кредитных и
депозитных взаимоотношений - клиенты,
имеющие депозиты в Банке, также пользуются
приоритетом при рассмотрении вопросов
о предоставлении кредитов.