Кредитная политика коммерческого банка

          4) приемлемая форма обеспечения (движимое имущество: депозиты, ценные бумаги, драгоценности и недвижимость).

           5) срок возврата кредита. С точки зрения банка важно установление научно-обоснованного срока возврата, поскольку в этом случае снижается риск несбалансированной ликвидности; с точки зрения заемщика – нет необходимости в отвлечении денег из производственного оборота.

            6) максимальный лимит кредитования. Банк не должен выдавать сверхкрупные кредиты по 2 причинам: слишком высок риск невозврата и риск нарушений нормативов ЦБ (что грозит санкциями).

            7) компенсационный остаток на счете – это своеобразная защита банка: часть ресурсов клиент бронирует на счете (отдельный депозитный счет, либо на расчетном счете с обязательством минимального остатка). При открытии кредитной линии размер компенсационного остатка определяется «Правилом 10+10» : заемщик бронирует на счете 10% от суммы открытой кредитной линии в виде неснижаемого остатка и 10% от фактически полученных денег.

          2. На содержание кредитной политики коммерческого банка влияют следующие факторы:

          1) размер банковского капитала (банки, имеющие солидную капитальную базу, могут позволить себе значительно больший объем кредитных вложений при умеренных процентах, в отличие от банков с незначительным капиталом);

          2) степень риска и прибыльности ссуд (если банк нацелен на получении максимальной прибыли, то он руководствуется «агрессивной» политикой, предполагающей повышенный риск; если же политика консервативная, банк стремится к минимизации риска, что, соответственно снижает прибыль);

           3) стабильность ресурсной базы (чем стабильнее ресурсы, тем меньше резервов приходится создавать банку, следовательно, увеличивается объем кредитного портфеля);

          4) состояние экономики страны (если экономика находится в состоянии депрессии, то необходимость в кредитах отпадает: производители не могут взять кредит - нечем отдавать, банкиры не могут его дать – нет надежных заемщиков. При росте экономики, кредитная деятельность значительно расширяется;

         5) спрос и предложение на кредит Ц предложение

         6) способность и опыт персонала спрос

объем

           Регулирование кредитных операций со стороны государства в лице ЦБ осуществляется, во-первых, через установление ограничений на объем кредитной деятельности (нормативы ЦБ) и, во-вторых, через применения тех или иных инструментов ДКР (изменяя объем и стоимость ресурсов).

         Известно, что в сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков: кредитным риском, риском ликвидности и процентным риском.

          Для банка (кредитора) кредитная политика направлена, с одной стороны, на повышение его доходности, с другой стороны, на обеспечение ликвидности. Кредитная операция, как известно, является основополагающей для денежно-кредитного института. Она являет при этом основной не только по своему удельному весу в структуре активов, но и по обеспечению их доходности. В обычной экономической ситуации банки зарабатывают главным образом на кредитовании как юридических, так и физических лиц. Задача банков при этом состоит в том, чтобы не только получить прибыль, но и обеспечить свою надежность. Кредиты должны быть не только устойчивым источником дохода, но и источником ликвидности, как банка, так и его клиентов.

           Процентная политика центрального банка призвана формировать условия для обеспечения внутренней и внешней устойчивости официальной денежной единицы. В этих целях эмиссионным банком осуществляется регулирование базовой ставки рефинансирования. Она также используется в качестве базовой при установлении процентных ставок по операциям центрального банка. Различают жесткую, мягкую и нейтральную процентную политику (ставка значительно превышает уровень инфляции, меньше ее, умеренно позитивная). Заниженный уровень процентной ставки центрального банка по сравнению с уровнем инфляции представляет собой форму внеэкономического распределения денежных ресурсов, дополнительный источник дотирования предприятий за счет ресурсов коммерческих банков. В

 

Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка

          Кредитную политику коммерческого банка можно определить как деятельность, направленную на регулирование кредитных отношений в целях обеспечения эффективного функционирования, как кредитора, так и заемщика.

          «Кредитная политика» достаточно широкий термин. Его можно рассматривать в аспекте решения более общих задач обеспечения надежности и устойчивости кредитной организации, в аспекте удовлетворения потребностей клиентов в дополнительных денежных средствах, используемых на модернизацию и расширение отраслей народного хозяйства. Рассматривать кредитную политику банка без изучения проблем управления кредитным риском, мы считаем не целесообразным, так как управление кредитным риском преследует более локальные цели, связанные с обеспечением сохранения свойств кредита как формы возвратного авансирования потребностей заемщика в дополнительном капитале.                                                                                                                   

           Прежде чем определить понятие «кредитная политика», необходимо уточнить такие термины, как «кредит», «кредитование», «политика», «кредитные операции».

           Кредит или ссудный капитал – это совокупность денежных средств, передаваемых на возвратной основе юридическому или физическому лицу во временное пользование за плату в виде процента.

          Кредитованием является размещение банком привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в виде займа, т. е. предоставление денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого назначения.

          Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.

          Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечение в депозиты чужих средств, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли.

          Принцип обеспеченности означает, что ссуды должны выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на разных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствует об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата.

Коммерческие банки выдают кредиты на строго определенные цели и следят за целевым использованием выданных ссуд.

            Политика (от греч. Politike – искусство управлять государством) – образ действий какого-либо субъекта (в нашем случае это кредитная организация), направленных на достижение определенных целей.

           Кредитные операции – это деятельность, в результате которой формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств. При этом не важно, кто из партнеров (банк или клиент) оказываются в роли кредитора. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные (банк является кредитором) и пассивные (банк является заемщиком). Клиентские операции так же могут быть различными. Например, предприятие, размещающее депозит, является кредитором, а получающее банковский кредит фактически является заемщиком.

          Кредитный ресурс банка составляет собственно объем денежных средств, который банк направил или планирует направить в операции кредитования.

Итак, кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операций, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение намеченных целей и позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального банка России и фактический объем средств к размещению).

           Каждый банк должен иметь ясное представление о своем будущем, четкую стратегию. Для определения стратегии в области кредитования банк всегда должен знать сложившуюся ситуацию в использовании кредита, шансы и возможные опасности в кредитном деле.

           Разработанная в банке стратегия является основой его кредитной политики. Кредитная политика в широком смысле – это деятельность, регулирующая стратегические отношения между кредитором и заемщиком, направленная на реализацию свойств кредита и его роли в экономике.     Применительно к каждому отдельному банку кредитная политика представляет собой деятельность, регулирующую отношения между банком и клиентом в определенном периоде и направленную на реализацию их интересов.     Основания этой деятельности находят свое отражение в специальном документе – Положении о кредитной политике.

           Положение о кредитной политике утверждается Советом директоров банка, является серьезным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации

          Кредитная политика дополняется некоторыми другими документами, призванными определить стандарты и процедуры кредитования, например положения о полномочиях сотрудников банка по выдам кредита, о процедуре кредитования, об управлении кредитным портфелем, об отчетности по кредитным операциям, о работе банка по контролю за кредитным процессом, управление процедурой обеспечения возвратности кредитов и т. д. Стандарты также затрагивают требования к оформлению документов, сбору и анализу информации, проверке кредитоспособности различных типов клиентов и т. д

Значение Положения о кредитной политике состоит и в том, что оно позволяет банковскому персоналу, работающему с клиентами, ориентироваться на важнейшие принципы распределения объема капитала, предоставления крупных кредитов, рентабельности, ликвидности и безопасности. В документе наряду с вопросами объема и структуры кредитования обычно фиксируются решения о допустимой доле риска в каждом сегменте. Положение о кредитной политике формулирует основные принципы кредитования, необходимость проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, учета рентабельности клиентов.

Разработка кредитной политики требует определенной культуры, т. е.

 

Роль кредитной политики банка

          1.  Отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне - и долгосрочной перспективе.

          2.  Качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха.

·  способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;

·  обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;

·  значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;

·  дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

·  создает материальный базис в виде превышения процентных доходов над процентными расходами для развития банка в целом и расширения спектра банковских услуг.

          В России отношение кредитов, выданных одному или нескольким взаимосвязанным акционерам не должно превышать 20% от капитала банка, а совокупная величина таких кредитов – не превышать 50%капитала банка. В отношении инсайдеров коммерческий банк не может выдать кредит одному инсайдеру или связанным с ним лицам кредит в размере более 2% собственного капитала банка, а общая сумма не должна превышать 50% капитала.