проведение переговоров с потенциальным
клиентом;
принятие решения о целесообразности
выдачи кредита и форме его предоставления;
оформление кредитного дела;
работа с клиентом после получения
им ссуды;
возврат кредита с процентами
и закрытие кредитного дела.
1 шаг. включает в себя сбор информации
о спросе на кредит, ее анализ и предварительный
отбор заявок. На данном этапе перед кредитным
работником стоит задача подготовиться
к проведению переговоров и получить наиболее
полную информацию о потенциальном заемщике.
Перед проведением переговоров кредитный
работник заранее знакомится с предоставленными
ему финансовыми и справочными документами
клиента. Эти документы предоставляются
в соответствии с перечнем, разработанным
и утвержденным положением о кредитовании.
При этом для различных групп клиентов
могут разрабатываться различные перечни
необходимых документов.
2 шаг - основная цель банка — окончательное определение
кредитоспособности и финансового положения
клиента с целью заключения кредитного
договора на более выгодных для банка
условиях. Во время переговоров с заемщиком
кредитный работник должен получить как
можно более четкое и ясное представление
о степени обдуманности решения о займе,
проанализировать, насколько обоснованна
сумма ссуды, выяснить возможные неблагоприятные
внешние факторы с тем, чтобы обеспечить
безусловный возврат ссуды.
С целью снижения риска не возврата кредита
рекомендуется после получения заявления
на выдачу ссуды с резолюцией руководства
банка ответственному исполнителю кредитного
отдела банка проводить с потенциальным
заемщиком переговоры с целью уяснения
его финансового положения и платежеспособности,
а также для выработки конкретных условий
кредитного договора.
3шаг - банком принимается решение о возможности
и форме предоставления ссуды. Процесс
принятия решения о возможности и целесообразности
выдачи кредита должен включать следующие
основные моменты:
оценку заявки клиента, что
включает сбор информации о заемщике,
анализ цели получения средств и соответствие
ее заявке, а также определение структуры
ссуды;
анализ источников погашения
ссуды;
оценку рисков, которые могут
затруднить погашение ссуды.
На этом же этапе ответственный исполнитель
кредитного отдела банка должен осуществлять
комплексный анализ предоставленных документов,
определить обеспечение, и в случае необходимости
предоставленные банком кредиты должны
обеспечиваться либо залогом (в том числе
залогом ценных бумаг), либо поручительствами,
либо гарантиями, либо страховыми свидетельствами.
4 шаг - в случае положительного решения
вопроса о целесообразности предоставления
кредита ответственный исполнитель подготавливает
проект кредитного договора в соответствии
с условиями, согласованными с заемщиком. Кредитный договор является документом, на основе
которого производится кредитование клиента.
В нем определяются основные условия выдачи
ссуды: цель, сроки, размер и цена кредита;
режим использования ссудного счета, порядок
погашения суммы основного долга и процентов
по нему; виды и формы проверки обеспечения;
объем информации, предоставляемой заемщиком;
обязанности и ответственность сторон,
а также прочие условия.
5 шаг - банк проводит работу с клиентом
уже после получения им ссуды. Эта работа
предполагает проведение контроля за
исполнением кредитного договора и поиск
новых форм сотрудничества с клиентом.
В процессе контроля сотрудники кредитного
отдела используют различные источники
информации: информацию самого банка,
других финансовых институтов заемщика.
Банк принимает меры по реализации возвратности
ссуды, контролирует регулярное поступление
процентов за пользование ею, проводит
плановые и внеплановые проверки на местах.
В ходе этих проверок контролируется соответствие
фактического расходования ссуды ее целевому
назначению, предусмотренному в кредитном
договоре, проверяются накладные, договоры
на куплю-продажу товарно-материальных
ценностей и т. д.
Для контроля за использованием кредита,
а также за финансовым положением заемщика
банк должен использовать права, оговоренные
в кредитном договоре. При нарушении заемщиком
условий договора или при возникновении
обстоятельств, повышающих уровень риска,
банк имеет право потребовать изменения
условий кредитного договора. Он может
ограничить или полностью прекратить
предоставление кредита заемщику. При
необходимости досрочного взыскания суммы
кредита из-за несоблюдения заемщиком
условий кредитного договора устанавливается
конкретный срок погашения задолженности
по ссуде. Известить об этом заемщика необходимо
не позднее, чем за
10 дней.
6 шаг - осуществляется
возврат кредита с процентами и закрытие кредитного
дела. Погашение задолженности осуществляется
в соответствии с условиями кредитного
договора и по согласованию сторон. Датой
погашения кредита считается дата зачисления
средств в погашение задолженности по
кредиту на соответствующий счет банка
или в кассу.
Факторы кредитной
политики
Объем эффективных
кредитных вложений определяется как
разница между общей суммой пассивов баланса
банка за вычетом вложений в активы, которые
не могут быть высвобождены и направлены
на кредитные вложения, а также остатков
привлеченных средств, направляемых в
обязательное резервирование привлеченных
средств, за вычетом средств, которые целесообразно
разместить в ликвидные активы, что, в
свою очередь, делает невозможным использование
я их для предоставления позы.
Следует отметить,
что основными факторами, которые определяют
эффективность кредитной политики коммерческого
банка, является рост его рыночной стоимости
(ценности) с учетом неопределенности
и конфликтности с вызванного ими риска.
Обрабатывая кредитную политику, необходимо
учитывать влияние различных видов риска,
а именно: кредитного риска, риска депозитных
операций, процентного, валютного. Эти
виды риска взаимосвязаны: высокая степень
процентного риска (неожиданное изменение
процентных ставок) и обусловленная этим
финансовая нестабильность субъектов
хозяйствования может с провоцировать
высокая степень кредитного риска (значительную
вероятность не возврата кредитов) и риск
ликвидности (нехватка в банке необходимых
средств для выполнения своих обязательств)
Разработка кредитной политики любого
банка зависит от целого ряда факторов,
в числе которых можно выделить макрофакторы
и микрофакторы.
Макрофакторы представляют собой факторы,
влияющие на формирование и успешное развитие
кредитной политики банка, на которые
он сам непосредственного влияния оказывать
не может.
макроэкономическая ситуация
в стране в целом и тенденции ее развития;
потенциал и экономические
особенности региона, в котором работает
банк;
состояние и уровень развития
денежного рынка страны;
кредитная политика конкурентов
— других коммерческих банков;
ограничения на объем кредитных
операций, устанавливаемые законодательно.
В отличие от макрофакторов,
коммерческий банк может прямо влиять
на микрофакторы, воздействующие на кредитную
политику банка, и посредством их регулирования
самостоятельно формировать и совершенствовать
свою кредитную политику по мере надобности.
К микрофакторам относятся, прежде всего, такие
факторы, как:
квалифицированность банковского
персонала;
обеспечение банковского персонала
необходимыми информационными и рабочими
материалами;
готовность персонала банка
к работе с различными категориями заемщиков;
процентная политика банка
в области выдаваемых кредитов;
потенциальные и уже существующие
заемщики банка.
Практика показывает, что кредитная
политика банка в большинстве случаев,
как минимум, должна включать в себя такие
элементы, как:
разработка ряда внутри банковских нормативных документов
по кредитованию;
управление кредитным риском;
управление кредитным портфелем.
Исходя, из отечественного и мирового
опыта требований оптимизации кредитной
политики рекомендуется следующая схема
формирования кредитной политики коммерческого
банка:
Определение общих положений
и целей кредитной политики.
Создание аппарата управления
кредитными операциями и наделение полномочиями
сотрудников банка.
Организация кредитного процесса
на различных этапах реализации кредитного
договора.
Осуществление банковского
контроля и управление кредитным процессом.
Рассмотрим данные разделы
более подробно.
Банковский контроль и управление
кредитным процессом
Для российских банков в настоящее время
наиболее актуальны вопросы контроля
качества кредитного портфеля, что предопределяет
необходимость уделять особое внимание
следующим вопросам:
анализу кредитного рынка и
разработке мер по привлечению и отбору
наиболее выгодных для банка кредитных
заявок;
анализу финансового состояния
заемщиков;
анализу залогов и иного обеспечения
возвратности ссуд;
организации работы по управлению
и ликвидации залоговых средств и обеспечения;
соблюдению принципов кредитования;
периодическому тестированию
выданного кредита на предмет его возвратности
(мониторинг состояния заемщика, целевых
рынков, экономической ситуации и т. д.);
анализу структуры кредитного
портфеля;
выявлению проблемных кредитов
и разработке мероприятий по ликвидации
задолженности;
кредитованию в других экономических
регионах;
кредитованию в условиях риска,
связанного с экономическим кризисом,
инфляцией и т. д.
Однако конечная цель кредитной политики
любого банка — формирование оптимального кредитного портфеля.
а) создает предпосылки для увеличения
эффективности в его деятельности, поскольку
учитывает объективную ситуацию в стране;
б) снижает вероятность ошибок и принятия
неверных решений;
в) обеспечивает единообразие в кредитной
работе банка и во всех его филиалах.
Разрабатывая кредитную политику, руководство
банка должно учитывать треугольник целей:
максимальная прибыльность, оптимальная
ликвидность и минимальный риск. Кроме
того, необходимо исходить из:
- объема и структуры
портфеля кредитов (по отраслям,
по срокам, по обеспечению);
- объема и структуры
кредитных ресурсов (с повышением
доли «коротких» денег, должна
сокращаться доля долгосрочных
кредитов);
- условий предоставления
кредитов.
Элементы кредитной
политики
1. 1)район деятельности или «география
кредита». В последнее время этот элемент
становится более масштабным в силу развития
конкуренции и росту потребности в кредите
в различных регионах страны. Поскольку
в России большинство банков является
универсальными, то задача расширения
географии кредита значительно облегчается;
преградой в этом может стать повышенный
риск кредитования клиентов, территориально
удаленных от КУ.
2) Виды предоставляемых услуг. На ассортимент
услуг банка могут повлиять степень риска
(высокий риск факторинга не позволяет
ему занять видное место среди услуг банка),
ликвидность (если степень ликвидности
невысока, то снижается доля долго- и среднесрочных
кредитов), заявки клиентов (если нет потребности
в услуге, то нет необходимости в ее разработке
и внедрении), прибыльность кредита.
3) кредитоспособность заемщика. Существует
объективная (материальный аспект: финансовое
положение заемщика, наличие движимого
и недвижимого имущества) и субъективная
оценка. С точки зрения последней, банк
не должен предоставлять кредит клиенту,
который не заслуживает доверия, т.е. если
имеются признаки, что заемщик не будет
скрупулезно придерживаться условий кредитного
договора. Так, при оценке заемщика банк
уделяет большое внимание «особенностям
жизненного стиля» клиента. Предпочитает
иметь дело с клиентом, который владеет
домом и проживает в нем в течение длительного
периода, женат и имеет детей. Это служит
свидетельством благонадежности и дает
гарантию, что клиент не прекратит выплату
долга в не экстремальных условиях.