Кредитная политика коммерческого банка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

«Кредитная политика коммерческого банка»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………..3

Общие положения и цели…………………………………………………… …….5

Классификация кредитных стратегий……………………………………… …….8

Организация кредитного процесса….…………………………………………….11

Факторы кредитной политики…………………………………………………….14

Банковский контроль и управление кредитным процессом…………………….16

Элементы кредитной политики………………………………………...................17

Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка………………………………………………………………………………...20

Роль кредитной политики банка…………………………………………………..23

Заключение…………………………………………………………………………25

Список использованной литературы…………………………………………….. 26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Общие положения и цели.

          В России вопрос о необходимости разработки кредитной политики остается открытым. Большинство банков  подходит формально к выполнению собственной стратегии развития, определяет в основном цели в области кредитования. Банк, не думающий о перспективах развития, который ориентируется лишь на текущие тенденции, не может развиваться, как положено.

           Цели:

1. допускать только такой  риск, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
2. создать профессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;
3. предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
4. способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход:
5. избегать использования высоко конкурентных, но неоправданных методов кредитования.

В основе кредитной политики должны стать два основных принципа: доходность и надежность. Проводимая банком кредитная политика и опыт работы на рынке кредитных услуг позволят банку совместить увеличение кредитного портфеля с высоким уровнем его надежности.

          Одними из главных направлений в работе банка становятся лизинг и кредитование. Сегодня растет интерес к  кредитованию, направленный на развитие производства. Большое количество кредитов выдается на покупку нового оборудования и на строительство объектов промышленности. 
          При формировании кредитной политики банк должен учитывать:  
          - Макроэкономические факторы носят объективный характер, и коммерческий банк должен максимально их учитывать. К макроэкономическим факторам относят: 
состояние экономики страны; 
денежно-кредитная политика Центрального Банка России; 
финансовая политика Правительства России. 
       Словосочетание «кредитная политика» довольно часто встречается в нашей жизни. Говоря о какой-либо финансовой структуре (банке, кредитном союзе и т. д.), эксперты, в том числе, комментируют его кредитную политику. Разберем подробнее, что же на самом деле кроется под выражением «кредитная политика банка».

          Кредитной политикой любого коммерческого банка называют официальный документ, отражающий его кредитную деятельность. Принимается кредитная политика руководством банка, и в дальнейшем может периодически пересматриваться. Кредитная политика определяет рамки полномочия руководителей разного уровня по активным операциям банка. Кредитной политикой также устанавливаются принятые в конкретном финансовом учреждении правила и нормы кредитного управления.

          В зависимости от банка, его стратегии, целей и финансовых возможностей, кредитная политика может быть очень разной. Она может зависеть от уровня профессионализма сотрудников, от ситуации на кредитном рынке, от собственного капитала банка и многих других параметров.

           В каждом банке действует своя кредитная политика, отражающая его потребности и соответствующая его стратегии в настоящий момент времени. Кредитная политика любого банка обязательно включает в себя ряд рекомендаций, разработанных для применения сотрудниками на практике.

          Нужно понимать различия между этими двумя понятиями. Кредитная политика определяет лишь общие моменты кредитной деятельности банка, а процедуры по своей сути можно считать инструкцией для исполнения сотрудниками. Конечно, кредитные процедуры   должны разрабатываться в рамках кредитной политики.

          Кредитная политика направлена на то, чтобы сотрудники могли правильно ориентироваться в различных ситуациях и принимать верное решение, действуя в интересах банка. В принципе, возможны и такие ситуации, когда сотрудники будут действовать, отступая от философии кредитной политики банка, если данное отступление оправдано конечной целью.

           Воплощая действующую в банке кредитную политику, сотрудники периодически могут сталкиваться с ее несовершенством (время проходит, ситуация на рынке меняется и кредитная политика становится не совсем актуальной).

          Поэтому руководство каждого коммерческого банка периодически совершенствует свою кредитную политику, добиваясь ее актуальности и одобрения со стороны персонала. Однако чтобы мнение сотрудников было учтено при изменениях кредитной политики банка, данная информация должна быть доведена по всей вертикали руководства банка до его правления. Таким образом, мнение исполнителей может повлиять на руководство банка.

           Как правило, все сотрудники банка, работа которых связана с кредитованием, ежегодно анализируют свою деятельность и соответствие выполняемых операций общей кредитной политике банка. В результате анализа, сотрудник, обнаруживший недостатки действующей политики, обязан сообщить об этом своему непосредственному руководителю, который, в свою очередь, анализирует сведения, полученные от всех подчиненных и, систематизировав информацию, передает ее вышестоящему руководству.

           К сожалению, некоторых банках кредитная политика — это всего лишь никому не нужный документ, который был принят, потому что «так нужно». О ее существовании известно всем, но о ее сути знают лишь единицы. А вспоминают такие учреждения о своей кредитной политике лишь тогда, когда их деятельность подвергается проверке со стороны контролирующих органов.        

          Эффективная кредитная политика должна основываться на реальном положении дел и отражать действительность, а не быть фиктивным документом для галочки.

Основы кредитной политики банков. 
          Изначально кредитная политика создается руководством банка на основе проведенного анализа. Результатом анализа является меморандум кредитной политики, который принимается сроком на год и содержит: 
          1. Основные направления деятельности банка по активным операциям на выбранный период с указанием всех лимитов, а также нормативов (планируемое отношение депозитного и кредитного портфелей, максимально допустимые клиентские лимиты, размер собственных активов и т. д.) 
          2. Установленный порядок, определяющий основные схемы организации кредитного процесса в банке, а также перечень документов, требуемый от клиентов при оформлении различных кредитов.

В дальнейшем банк сможет работать лишь с теми клиентами, которые готовы предоставить полный пакет документов, утвержденный в соответствии с кредитной политикой.

Кредитная политика любого банка должна основываться на реальном экономическом и кредитном потенциале организации. Для увеличения эффективности кредитной политики, руководство банка должно содействовать непрерывному ее совершенствованию и обновлению.

  

 

 

Классификация кредитных стратегий

          Для  успешной работы и получения  прибыли коммерческому банку  недостаточно знать законы о  банках, другие законодательные  и административные нормы и  правила. Они не дают ответа  на многие вопросы, относящиеся  к обеспечению безопасности, надежности  и прибыльности операций. Поэтому для банка особенно важно сформировать политику, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем депозитного, кредитного, фондового портфелей, прогнозировать и преодолевать риски, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно проводить те или иные операции.              Итак, банковская политика — это совокупность методов, приемов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности.

           Банковская политика обычно затрагивает основные функции: кредитование, инвестиции в ценные бумаги и дочерние компании, расходы на финансирование капитальных вложений, персонал, внутренний контроль и финансовое управление. Предложения по этим вопросам вырабатываются управляющими и сотрудниками технических отделов, которые они затрагивают. Банк также может воспользоваться помощью из внешних источников. При этом, любые внешние заимствования должны быть адаптированы к потребностям банка. Обычно, новые процедуры и политика одобряются Советом директоров", а также кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы, документов, регламентирующих процесс кредитования.

          Одной из основных целей кредитной политики является высокодоходное и высоколиквидное размещение пассивов (включая привлечение вкладов и депозитов) в кредитные ресурсы с одновременным поддержанием высокого уровня качества кредитного портфеля. Проблемная и просроченная ссудная задолженность оказывает влияние на качество того самого портфеля.   Просроченная задолженность – это та, которую не погасили в установленный срок, то есть заемщик не исполнил обязательства по кредиту. Проблемной считается задолженность с прямыми или косвенными факторами наличия или возможного возникновения проблем с обслуживанием кредита заемщиком и со своевременным исполнением обязательств заемщика перед кредитором.  
          Банк должен соблюдать оптимальный баланс между риском и доходностью. С помощью разработки кредитной политики кредитное учреждение сводит риски к минимальному значению, получая максимальную возможную доходность от операций.

          Необходимо вводить систему жесткого мониторинга состояния ссудной задолженности и финансового положения заемщика, что позволит своевременно обнаружить проблемные кредиты и незамедлительно принять необходимые меры. Подтверждение этому данные статистики: доля просроченных кредитов кредитного портфеля российских банков за 1999 г. снизилась на 51%.

          Реализация кредитной политики происходит на основе разрабатываемой банком системы предоставления полномочий на выдачу ссуд.

          Система утверждения кредита обычно многоступенчата. Уровень, на котором каждая услуга по кредиту утверждается, зависит от кредитоспособности клиента и степени кредитного риска.

           В настоящее время в российской банковской практике существуют различные подходы к организации кредитного процесса, в частности, можно предложить следующую схему рассмотрения и утверждения выдачи кредита юридическим лицам:

• решением председателя правления банка на сумму договора до 100 тыс. рублей;

• решением кредитного комитета банка на сумму кредитного договора от 100 тыс. рублей до 1 млн. рублей;

• решением правления банка на сумму договора свыше 1 млн. рублей.

• Для физических лиц утверждение выдачи кредита осуществляется:

• решением председателя правления банка на сумму кредитного договора до 5 тыс. рублей;

• решением кредитного комитета банка на сумму кредитного договора от 5 тыс. рублей до 100 тыс. рублей;

• решением правления банка на сумму договора свыше 100 тыс. рублей.

         Следует отметить, что использование системы кредитных полномочий позволяет повысить эффективность работы кредитных подразделений банков, определить уровень компетенции работников, предоставив им определенные права и контролируя ответственность каждого работника.

 

Организация кредитного процесса

         Организацию кредитного процесса проводит кредитный банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации и с методами кредитования.

          Основная работа по организации кредитного процесса в банке может быть представлена в виде следующих этапов:

• формирование портфеля кредитных заявок;