Краткосрочное кредитование

      Мнения  по поводу залога прав требования резко  разделяются. Некоторые эксперты считают  это обеспечением, другие — нет. Опыт показывает, что подобная форма  чаще всего признается залогом. 

      Поручительства  юридических лиц банки берут  охотно, но в большинстве случаев  только в качестве дополнительного  обеспечения. У поручителя просят финансовую отчетность, учредительные и иные юридические документы. Многие практикуют истребование поручительств руководителей предприятий или учредителей.

      Оценка  кредитных рисков 

      Несколько слов о кредитных рисках и их денежной оценке. Уже упоминалась Инструкция Банка России №62а «О формировании и использовании резервов на возможные  потери по ссудам». Именно резервы, создаваемые согласно этой Инструкции, определяют степень риска. Резерв используется на списание безнадежной задолженности. 

      Вся ссудная и приравненная к ней  задолженность (выданные кредиты, размещенные  в банках депозиты, приобретенные  векселя, регрессные требования по исполненным гарантиям, задолженность по факторинговым операциям) классифицируются коммерческими банками по установленным критериям по четырем группам риска:

      стандартные ссуды — резерв формируется в  размере 1% от суммы задолженности  по кредиту;

      нестандартные — 20%;

      сомнительные  — 50%;

      безнадежные — 100%. 

      Основные  критерии классификации таковы:

      достаточность обеспечения кредита;

      период  просрочки по кредиту и процентам;

      количество  переоформлений кредитного договора (т.е. любых изменений, вносимых в договор по соглашению сторон);

      качество  этих переоформлений (насколько внесенные  изменения улучшили условия договора для заемщика);

      финансовое  состояние заемщика. 

      Последнее очень важно. Так, банк сразу при  выдаче кредита должен создать 100%-ный  резерв по необеспеченным кредитам, предоставленным клиентам, которые одновременно отвечают следующим требованиям: заемщик ведет хозяйственную деятельность менее года, не имеет кредитной истории и сумма кредита превышает 50% активов заемщика. Процентные ставки по кредитам зависят от финансового состояния заемщика. Чем хуже финансовое состояние, тем выше ставка — банк путем увеличения процентной ставки получает «премию за риск». За счет более высокой платы за кредит банк получает доходы для формирования резервов по ссудам.

      Условия погашения кредитов 

      Погашение краткосрочного кредита может осуществляться единовременно или по графику. Проценты за пользование кредитом уплачиваются один раз в месяц и, как правило, в день окончательного погашения  задолженности по кредиту, если этот день не совпадает с днем уплаты процентов. Конкретный график погашения устанавливается на основе предоставленного заемщиком прогноза движения денежных средств. Клиентам банка рекомендуется обратить внимание на предоставление возможности досрочного погашения кредита. Многие банки не разрешают этого делать, а если и разрешают, то берут проценты в той сумме, в которой клиент уплатил бы их, если бы пользовался кредитом до времени погашения по установленному графику. Желание банка запретить досрочное погашение кредита вызвано теми же причинами, по которым заемщик стремится его погасить — разница в полученных (а со стороны заемщика — уплаченных) процентах. Необходимо серьезно подойти к вопросу составления графика погашения, если в банке–кредиторе существуют ограничения по досрочному погашению. Если таких ограничений нет — безусловно, лучше внести в договор единую дату погашения и погашать кредит, как вам будет удобно, до наступления окончательного срока.Динамика средних ставок краткосрочных кредитов для российских предприятий в 2000 г.

      Ставки  по рублевым кредитам, %

      Сроки январь апрель июль октябрь

      по  всем срокам  18,6  17,6  18,7  17,1

      до 30 дней 16,9 15,8 16,6 15,4

      31–90 дней  21,2  20,2  20,6  19,9

      91–180 дней  21,5  21,7  22,2  20,2

      181 день–1 год  19,2  17,8  20,2  20,8

      Ставки  по кредитам в долларах США, %

      по  всем срокам  11,5  11,7  11,4  11,3

      До 30 дней  9,8  10,2  9,5  9,5

      31–90 дней  11,8  12,1  12,5  10,8

      91–180 дней  12,7  12,7  12,8  12,9

      181 день–1 год  12,8  12,4  11,3  13,1