Коммерческие банки

3) документы, подтверждающие величину  доходов и размер производимых  удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

4) анкета (ы) заемщика и его  поручителя (ей);

5) для получения кредита свыше  5 тыс. долл. США или рублевого  эквивалента этой суммы - справка  из психоневрологического диспансера  или водительское удостоверение  (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

1) поручительства физических лиц,  имеющих постоянный источник  дохода;

2) поручительства физических (ого) лиц (а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

3) залог ликвидного имущества  (объектов недвижимости, транспортных  средств, ценных бумаг).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Кредит на приобретение недвижимости:

      Выдается гражданам РФ, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории РФ или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях - 23% годовых, по кредитам в валюте - 13% годовых. Срок рассмотрения документов - 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости. Срок действия кредита - до 15 лет. Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования».

      Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

      1) заявление;

      2) паспорт (заменяющие их документы) заемщика, поручителя (ей) и залогодателя (ей) (предъявляются);

       3) документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

       4) анкета (ы) заемщика и его поручителя (ей);

        5) для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

        6) для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);

         7) разрешение государственных органов на строительство и согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

        8) право собственности на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

        9) наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах.

 Обеспечение возврата кредита:

1) залог приобретаемой недвижимости;

2) поручительства физических лиц,  имеющих постоянный источник  дохода;

3) поручительства физических (ого) лиц (а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

4) залог ликвидного имущества  (объектов недвижимости, транспортных  средств, ценных бумаг).

      Образовательный кредит.

- Кредит предоставляется гражданам РФ: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены; студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет; и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).

- Кредит предоставляется только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.

- Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из платежеспособности законных представителей учащегося, предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 22% годовых.

Документы, предоставляемые учащимся в банк для получения кредита:

1) заявление на получение кредита;

2) паспорт или заменяющий его  документ (предъявляются);

3) договор о подготовке специалиста.

     Кроме того, в период срока действия кредитной линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное (ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

Законный представитель учащегося  представляет в банк:

1) паспорт или заменяющий его  документ (предъявляются);

2) справки с места работы о  доходах и размере производимых  удержаний (для пенсионеров - справку  из органов социальной защиты  населения и других государственных  органов, назначающих и выплачивающих  пенсии гражданам РФ);

3) анкеты;

4) паспорта (заменяющие их документы)  поручителей и залогодателей;

5) согласие супругов поручителей  и залогодателей на заключение  договоров залога и поручительства;

6) документ, подтверждающий, что законный  представитель учащегося является  попечителем (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

1) поручительства физических лиц,  имеющих постоянный источник  дохода;

2) поручительства физических (ого)  лиц (а) - платежеспособных предприятий  и организаций - клиентов банка,  являющихся работодателем законного  (ых) представителя (ей) учащегося;

3) залог ликвидного имущества  (объектов недвижимости, транспортных  средств, ценных бумаг).

     В течение периода обучения производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии. В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

      Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.

    В рамках острой конкурентной борьбы, в погоне за прибылью банки стараются скопировать наиболее удачные решения своих конкурентов, что приводит к появлению массы практически идентичных продуктов. Сравнивая ХКФ Банк со многими другими успешными банками можно сказать, что ХКФ Банк находится приблизительно в третьей десятке по автокредиту и ипотечному кредитованию, т.к. эти виды кредитования не являются основным направлением деятельности банка. Все усилия ХКФ Банка направлены на потребительское кредитование. Кредитование потребительских нужд имеет свои преимущества и недостатки.

     Положительным является простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать контроль над ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

К негативным факторам является достаточно высокий риск. Чем же обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования физических лиц имеет ряд сложностей:

1) анализ кредитоспособности индивидуальных  клиентов на стадии, предшествующей  выдаче ссуды, проводят далеко  не все банки;

2) методики анализа кредитоспособности  не всегда отвечают требованиям  практики;

3) наличие обеспечения по ссуде  нередко носит формальный характер.

      Во-вторых, экономическая ситуация в стране (особенно после кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов.

      Несмотря на подобные негативные моменты, ХКФ Банк систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.

      В городе Магнитогорске в сфере потребительского кредитования ООО «ХКФ Банк» успешно конкурирует с такими банками, как «Альфа Банк», «ОТП» и «Русский Стандарт». В Магнитогорске существует два офиса банка Хоум Кредит. Так же представителей ХКФ Банка можно встретить практически во всех крупных торговых точках нашего города.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    Глава III. Современное состояние коммерческих банков в России.

    Банки образуются на основе любой формы собственности, предусмотренной законодательством России. Большинство коммерческих банков представляют собой по организационно-правовой форме товарищество с ограниченной ответственностью или акционерное общество. Однако порядок создания коммерческого банка, как части единой банковской системы России, имеет ряд особенностей.

     Во-первых, коммерческий банк считается созданным и приобретает права юридического лица после регистрации его устава в Центральном банке России. Юридическим документом на совершение круга банковских операций является лицензия, выдаваемая Центральным банком России.

    Во-вторых, число учредителей коммерческого банка не может менее трех.

    В-третьих, нельзя использовать для формирования уставного капитала банка средства органов власти всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Не могут быть участниками банка предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс или объявленные несостоятельными (банкротами) или неплатежеспособными.

    В-четвертых, уставный капитал банка формируется за счет собственных (а не привлеченных) средств участников. В частности, не допускается формирование уставного капитала банка за счет банковских кредитов.

    В-пятых, доля любого из участников в уставном капитале не должна превышать 35 процентов.

    Для создания и дальнейшей деятельности коммерческого банка разрабатывается его устав. Этот процесс начинается после подписания учредителями коммерческого банка договора о порядке осуществления ими совместной деятельности по созданию банка. Учредительный договор подписывают учредители - юридические и физические лица, выступившие инициаторами создания коммерческого банка. В учредительном договоре определяются:

- характер банка (паевой, акционерный) и т.д.;

- предполагаемый размер уставного  капитала и доля учредителей  в уставном капитале. (Доля учредителей  не должна быть менее 25% величины  уставного капитала в течение  первых двух лет после его создания);

- ответственность сторон за  выполнение принятых по этому договору обязательств;

- стороны, рассматривающие споры,  вытекающие из этого договора, а также другие вопросы, существенные  с точки зрения лиц его подписавши.

     Ликвидация коммерческого банка осуществляется в порядке, предусмотренном действующим на территории Российской Федерации законодательством и нормативными актами об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью с учетом следующих особенностей. Решение об отзыве лицензии (ликвидации) коммерческого банка Центральный банк РФ сообщает в печати. Кроме этого соответствующее региональное управление Центрального банка РФ в письменной форме доводит его до Совета ликвидируемого коммерческого банка. В этом же письме сообщается о том, что в установленные сроки участникам банка предлагается сформировать ликвидационную комиссию с участием в ее составе представителя Центрального банка РФ. В том случае, если по истечении указанного в письме срока ликвидационная комиссия не создана, Центральный банк создает ликвидационную комиссию своим решением.

                                                   Заключение.

  Таким образом, банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    Движущий мотив деятельности коммерческого банка и вытекающие основные принципы деятельности: работа в пределах реально привлеченных ресурсов, полная экономическая самостоятельность, проведение банком самостоятельной кредитной, процентной и депозитной политики, построение взаимоотношений с клиентами как обычных рыночных отношений.