Коммерческие банки

расчетно-кассовые операции;

брокерские операции с ценными  бумагами;

гарантийные операции;

трастовые операции;

андеррайтинговые операции;

информационно-консалтинговые операции;

депозитарные операции.

Среди комиссионно-посреднических операций банков основное место занимают расчетно-кассовые операции, связанные с открытием  и ведением счетов клиентов в рублях и иностранной валюте.

     Доверительные операции банков - операции по управлению имуществом и выполнению других услуг в интересах и по поручению клиентов на правах доверенного лица.

Доверительные операции банков для физических лиц:

Доверительные операции банков для физических лиц :

- распоряжение имуществом клиента  после его смерти в соответствии  с письменным завещанием или  по распоряжению суда;

- передача доверителю имущества  и управления им в пользу  бенефициара; 

- управление имуществом по доверенности  в порядке опеки над несовершеннолетними,  недееспособными лицами;

- выполнение функций депозитария  и консультанта;

- ведение личных банковских  счетов клиента; 

- покупка и продажа ценных  бумаг клиента при допустимой  степени риска; 

- подготовка налоговых деклараций  клиента по результатам финансового  года;

- взимание в пользу клиента  дивидендов, процентов, премий и  т.п.

Доверительные операции банков для юридических лиц:

Доверительные операции банков для юридических лиц :

- обслуживание облигационного  займа, сопровождающееся передачей  доверенному лицу права распоряжения  имуществом, являющимся обеспечением  займа; 

- агентские услуги для акционерных  компаний;

- платежные услуги;

- хранение;

- временное управление делами  компании в случае ее реорганизации  или банкротства.

В настоящее время банки оказывают  большое количество различных услуг  своим клиентам: операции с валютой, платежный оборот, размещение и хранение ценных бумаг и т.д.

К числу такого рода услуг относятся  и такие, как лизинг и факторинг.

Лизинг- это выдача кредитов в виде проката или аренды оборудования. Использование этой формы дает предприятиям ряд преимуществ.

Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее  количество денег в обращении  не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

     Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

• привлечение денежных средств  юридических и физических лиц  во вклады до востребования и на определенный срок;

• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению  клиентов, в том числе бан­ков-корреспондентов;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

• управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

• покупка у юридических и  физических лиц и продажа им иностран­ной валюты в наличной и безналичной формах;

• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

• выдача банковских гарантий.

     При этом в Законе «О банках и банковской деятельности» подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1,2,3 и 9. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанав­ливаются Банком России. Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих испол­нение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специ­альных помещений или находящихся в них сейфов для хранения доку­ментов и ценностей;

• лизинговые операции.

К основным характеристикам банковской услуги относятся:

· нематериальная сущность услуг;

· продукт не складируется, но в  банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

· проведение банковских операций и  услуг регламентируется в законодательном  порядке;

· автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

· система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и  интегрирована, поскольку все филиалы  одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

 

 

 

                                                          

                                                        

 

                                                          Глава 2.

           Понятие основных операций и услуг коммерческих банков (анализ кредитования физических лиц на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ).

          2.1. Общая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

     ООО «ХКФ Банк» работает на российском рынке с 2002 года. На данный момент банк занимает лидерские позиции на рынке финансовой розницы, входит в топ-10 по объемам кредитования населения и обладает одной из крупнейших филиальных банковских сетей в России.

    Home Credit - зарегистрированный знак обслуживания ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Лицензия Банка России № 316 от 31 марта 2003 года.

     В 2003 году ХКФ Банк выдает первый товарный кредит. В этот же год первой торговой сетью - партнером становится «Техносила», чуть позже ООО «Эльдорадо».  В 2004 году банк выпускает первую платежную карту и входит в число лидеров на рынке POS-кредитов.  В 2005 году в Нижнем Новгороде открывается первый банковский офис в статусе ККО. В этот же год ХКФ Банк выдает первый кредит наличными. В 2006 год был знаменателен для банка тем, что он вышел на ипотечный рынок. Была внедрена система противодействия мошенничеству. В 2007 году банк выходит на рынок автокредита. Впервые в 2007 году был опробован успешный маркетинговый продукт - акция 0-0-24. ХКФ Банк входит в число лидеров на рынке кредитных карт. В 2009 году банк активно переходит к рознице, создаются первые зарплатные проекты. В этот год запускается в работу интеренет-банк, активно развивается сеть банкоматов. В 2009 году банк заработал рекордную на тот момент прибыль, успешно закончив кризисный год. Этот год так же знаменуется тем, что ХКФ Банк становится № 1 на рынке POS-кредитов. В 2010 году банк получает рекордную прибыль по МСФО за все время существования - 9,4 млрд. руб. В 2011 году филиальная сеть банка покрывает всю Россию. Продажи кредитов наличными превышают продажи POS-кредитов. В настоящий момент клиентская база банка превышает 22,2 млн. человек, что составляет около трети российских домохозяйств. По версии РИА «Аналитика» ХКФ Банк занимает первое место на рынке по показателю рентабельности активов. Согласно итогам исследования рынка потребительского кредитования, проведенного Рейтинговым агентством РА Эксперт, ХКФ Банк занимает:

1) третье место в рейтинге  банков по объему выданных  кредитов наличными и POS-кредитования;

2) третье место среди топ-20 банков  по объему портфеля кредитов  наличными и POS-кредитовании;

3) пятое место в тридцатке  крупнейших банков - розничных кредиторов;

4) пятнадцатое место в рейтинге  по депозитам физическим лицам.

По версии журнала «Коммерсант-Деньги»:

1) 6 место в рейтинге самых  потребительских банков;

2) 10 место в рейтинге самых  прибыльных банков;

3) 25 место в рейтинге самых  кредитных банков;

4) 26 место в рейтинге крупнейших  банков России по размеру капитала;

5) 32 место среди крупнейших банков  России по сумме чистых активов.

Сеть дистрибуции ХКФ Банк насчитывает 1273 офиса различных форматов, 633 банкомата, свыше 58000 точек продаж.

С момента своего основания банк сделал огромный скачек вперед, сумев  устоять в период кризиса 2009 года. Иван Свитек, Председатель Правления Банка Хоум Кредит, объясняет устойчивость банка на рынке: «Наверное, мы первый банк, который успешно перешел от стратегии монолайнера к модели универсального розничного банка. Наши конкурентные преимущества - это гибкость и близость к клиенту. Мы способны предугадать потребности клиента и исполнить их быстрее, удобнее и дешевле, чем другие банки. Мы инновационные и в то же время ответственные. И еще мы не боимся ошибаться! Мы работаем, извлекаем уроки, учитываем их в своей работе и идем вперед! Поэтому мы будем лучшим частным банком для физических лиц в России!».

КЛЮЧЕВЫЕ ФАКТЫ 

• Объем чистой прибыли банка  по итогам первого квартала 2013 года составил 3,5 млрд рублей, что на 45,2% больше, чем за аналогичный период в прошлом году. Банк демонстрирует устойчивые показатели чистой процентной маржи в 18,9%, а также сильный ROAA на уровне 4,1%. Объем активов банка достиг 343,7 млрд рублей.

• Операционная прибыль по итогам отчетного периода, отражая рост бизнеса, увеличилась на 99,6% по сравнению  с аналогичным показателем в  прошлом году (1 кв. 2012 – 10,0 млрд) и  составил 20,0 млрд.Резкий рост операционной прибыли связан с быстрым развитием региональной сети, а также строгим контролем издержек.

• Общие административные и прочие расходы выросли на 57,7% до 6,1 млрд рублей в связи с увеличением  числа сотрудников на 45,4% до более  чем 30 000 человек в связи с программой развития региональной сети.Тем не менее, банк продолжает эффективно управлять своими расходами, демонстрируя один из лучших на рынке показатель cost-to-income 30,3% а также сокращение показателя отношения операционных издержек к среднему чистому кредитному портфелю до 9,9%.

• Объем чистого кредитного портфеля за 3 месяца 2013 года увеличился на 6,5% до 252,8 млрд рублей (237,3 млрд рублей по итогам 2012 года). Объем выданных кредитов составил 76,3 млрд рублей (42,3 млрд рублей за первый квартал 2012 года). На 31 марта 2013 года размер клиентской базы банка составлял 27,1 млн человек.

• Объем депозитов и текущих  счетов физических лиц с начала года вырос на 18,1% до 205,8 млрд рублей и составил 70,2% от общего объема обязательств банка. В результате отношение кредитов к депозитам сократилось со 136,2% на 31 декабря до 122,8% на конец первого квартала 2013 года, что подтверждает уменьшающуюся зависимость от фондирования на рынках оптового финансирования.

• Доля просроченных кредитов (NPL) в  портфеле банка увеличилась до 7,7% (6,2% на 31 декабря 2012 года).Для поддержания устойчивости быстрорастущего кредитного портфеля, банк придерживается консервативного подхода к формированию резервов - коэффициент покрытия просроченной задолженности составляет 123,3%.

• Банк Хоум Кредит продолжает поддерживать высокий уровень капитализации. Показатель CAR на 31 марта 2013 составлял 20,0% (21,4% в конце 2012 года).Небольшое снижение показателя обусловлено выплатой дивидендов в размере 2,4 млрд рублей в первом квартале 2013 года.

 

 

 

 

 

      2.2. Анализ процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

       ХКФ Банк предоставляет потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением ООО «ХКФ Банк» протокол №18 от 06.06.2006 г.) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ХКФ Банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ и ООО «ХКФ Банк».

       Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам при наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и инструкцией.

        Все вопросы, связанные с выдачей и погашением кредита, а также определяющие условия кредитной сделки (сроки, процентная ставка, обеспечение и др.), взаимные обязательства и ответственность сторон отражаются в кредитном договоре, заключаемом между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком.

         Кредитная политика банка предусматривает предоставление различных видов кредитных продуктов, различающихся: по субъектам и объектам кредитования; по срокам, суммам и валюте кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию. Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения в ООО «ХКФ Банк».

 Кредит на неотложные нужды: Выдается гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода. Предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера.

        Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита - до 5 лет.                        Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:

1) заявление;

2) паспорт (заменяющие их документы)  заемщика, поручителя (ей) и залогодателя (ей) (предъявляются);