Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

Основные данные о работе

Версия шаблона	2.1
Филиал	МПЦ (ООО «СКТ», ЦД г. Слуцк)
Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Деньги, кредит, банки
Тема	Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности
Фамилия студента	Гук
Имя студента	Ольга
Отчество студента	Сергеевна
№ контракта	30300120209010

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………………..3

1 Теоретические основы  коммерческих банков………………………………….5

1.1 Понятие и основные функции коммерческого банка………………………..5

1.2 Виды коммерческих банков………………………………………………...…8

1.3 Принципы деятельности  коммерческих банков…………………………….11

1.4 Кредит как отношения………………………………………………………...13

1.5 Посредничество в операциях с ценными бумагами………………………...16

2 Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования на

примере «Хоум Кредит»………………………………………………………….18

2.1 Общая характеристика банка «Хоум Кредит»……………………………..18

2.2 Виды потребительского кредитования «Хоум Кредит» Банка……………19

2.3 Структуракредитного портфеля банка «Хоум Кредит»…………………...25

2.4 Инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек

банка «Хоум Кредит»……………………………………………………………...27

Заключение………………………………………………………………………….30

Глоссарий……………………………………………………………………………32

Список использованных источников……………………………………………..34

Список сокращений………………………………………………………………..35

Приложения………………………………………………………………………...36

Введение

Банки - это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом. Банки, весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом. Сейчас они составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Банковский сектор –  одно из важнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного механизма. Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач для экономического развития России.

Коммерческий банк в  современной России становится одним  из основных элементов банковской системы. Так как именно развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом. Целью работы является на основе анализа имеющегося материала разобраться в самом понятии коммерческой банковской системы, принципах деятельности коммерческих банков, их функциях и т.д.

Актуальность данной курсовой работы обусловлена тем, что  современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора  предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.

Целью данной работы является анализ деятельности коммерческого  банка на рынке потребительского кредитования на примере ООО «Хоум  Кредит».

Для  достижения  поставленной  цели  в  ходе  выполнения  курсовой работы необходимо реализовать  следующие  задачи:

• рассмотреть теоретические аспекты деятельности коммерческих банков;

- ознакомиться с видами потребительского кредитования банка «Хоум Кредит»;

- проанализировать структуру  кредитного портфеля банка «Хоум Кредит».

Основная часть

1 Теоретические основы коммерческих банков

 

1.1 Понятие  и основные функции коммерческого  банка

 

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банка –  посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщиками, от продавцов к покупателям. Наряду с банками, перемещение денежных средств на рынках осуществляют финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т. д. Но банки, как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других объектов.

Во-первых, для банков характерен двойной  обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с  фиксированной суммой долга перед  юридическими и физическими лицами, например при размещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. [1, стр.82].

Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных  акций. Фиксированные по сумме долга  обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционные компании (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных  банков второго уровня и кредитных  кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в том  состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений). В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на законе РФ «О банках и банковской деятельности», принятом 3 февраля 1996 г. В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц, посреднические и доверительные операции и т.п. [2, стр.32].

К основным функциям банков относятся:

Мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал - одна из старейших функций банка. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Другой важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и риск неплатежеспособности последних.

Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать  или уничтожать деньги, то есть увеличивать  или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается.

Коммерческие банки  выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акций  и облигаций. При этом банки имеют  возможность направлять сбережения на производственные цели [1, стр.82].

Достаточная экономическая  осведомленность и возможность  контроля экономических ситуаций позволяют  банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким:

- в области кредитования и расчетов - информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно-расчетному обслуживанию различных типов сделок,

- анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию;

- в сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними - информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснение порядка выпуска ценных бумаг и правил их обращения;

- в сфере капитальных вложений - информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений [6,стр. 365].

Таким образом, рассмотрено  понятие коммерческого банка  и его основные функции. Следует  заметить, что развитие тенденции  расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым попытается роль банков в функционировании экономики.

 

1.2 Виды коммерческих  банков

 

По особому формированию уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и  банки, созданные в форме общества с ограниченной ответственностью либо общества с дополнительной ответственностью.

Если на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались главным образом  на паевой основе (в форме ООО), то на нынешнем этапе происходит преобразование паевых банков в акционерные и  создание новых банков в форме  акционерных обществ.

Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества, где  ответственность каждого участника  ограничена пределами его вклада в общий капитал банка.

Участнику банка, полностью внесшему свой вклад в уставный фонд, выдается свидетельство, не относящееся к категории ценных бумаг. При этом за ним сохраняется право с согласия остальных участников банка уступить свою долю или часть доли другим участникам банка или третьим лицам. При передачи доли третьему лицу к нему переходят все права и обязанности, принадлежащие участнику, уступающему ее полностью или частично. Доля любого из участников общества может быть приобретена самим обществом, но в этом случае оно обязано в течение года передать ее другим участникам или третьим лицам. Расширение уставного фонда банка может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников. Банки, созданные в форме обществ с ограниченной ответственностью, как правило не имеют права выпуска акций и облигаций. Но в некоторых случаях это право им предоставляется дополнительно. [3, стр.384].

У банков, функционирующих как АО, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических лиц и граждан.