Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

Соответственно такому подходу  денежно-кредитные функции банков раскрываются как имеющие прямую и обратную связи с процессом  общественного воспроизводства. Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Эти направления тесно связаны  друг с другом. Мобилизуя капиталы, сбережения населения, другие свободные  денежные средства, банки формируют  свои ресурсы с целью их прибыльного  использования. Объем и структура операций по аккумулированию средств — основные факторы воздействия на состояние кредитных и инвестиционных портфелей банков, возможности их инвестиционной деятельности. Банки для осуществления своей коммерческой деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств.

Специфика деятельности банков заключается  в том, что они, с одной стороны, привлекают из различных источников временно свободные денежные средства, а с другой — размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в дополнительных ресурсах на условиях возвратности и платности. Практическая роль банковской системы в экономике определяется тем, что она работает в состояние платежно-расчетной системы, большую часть своей операции проводятся через вклады, инвестиции и кредитные операции, наряду с другими финансовыми посредниками прямых государственных сбережений банков для предприятий и промышленных структур.

В то же время, эффективность инвестиционных фондов во многом зависит от способности  большинства из банковской системы направлять эти средства на тех заемщиков, в том, что пути их эффективного и результативного использования. Коммерческие банки, в соответствии с денежно-кредитной политики государства регулировать воздействие денежного потока от скорости движения, выбросов, общий вес, включая объем наличных денег в обращении. Можно сказать, что коммерческая кредитная политика банка - это сумма его кредитная политика и кредитные тактику. В рамках этой стратегии изложены основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика - конкретные финансовые инструменты, используемые банком для достижения своих целей при осуществлении кредитных сделок, правила комиссии, организации банками кредитных процессов. Коммерческие банки особой категории бизнеса, известные как финансовых посредников. Они привлекают капитал, сбережения и другие средства, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, и предоставить им временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.

Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает  новое обязательство - депозитные и  кредитные дает - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, сроков, доходности, и т.д. Банковские ресурсы - набор инструментов, имеющихся в распоряжении банков и их использовать для кредитных и других активных операций.

Мы должны различать термин "ресурсы  банка", а термин "кредитные  ресурсы". Второе понятие намного уже, потому что он определяет только часть ресурсов банка, которые он использует для кредитных вложений. Анализ структуры активных операций банка является анализом направлений использования ресурсов банка. Важно выявить, на какие цели, в каком объеме и кому предоставляются ресурсы банка. Для осуществления данного анализа в первую очередь изучаются показатели кредитования, оценивается ликвидность баланса банка, рискованность тех или иных активных операций.

Основные задачи управления активами можно свести к обеспечению прибыльной работы банка при соблюдении ликвидности его баланса. Разные активы приносят банку неодинаковую прибыль, они имеют разную степень риска. Поэтому банки должны провести классификацию всех активов в зависимости от сроков вложения средств, их прибыльности и степени риска. Управление активами в странах с развитым денежным рынком осуществляется на основе экономико-математического моделирования и прогнозирования. Многие коммерческие банки нашей страны стремятся избрать это направление анализа. Основное условие для формирования усовершенствованной системы по управлению кредиторскими рисками — консервативный подход со стороны банка к процессу кредитования и создание единой культуры процесса кредитования, формирование которой происходит на основании следующих факторов: Разработка единой кредиторской политики и определение основных направлений ее реализации, внедрение стандартов кредитования и подготовка соответствующих инструкций и нормативной документации в целях обеспечения их реализации.

Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают тем  самым свою устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Все  аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, цель которой - достижение доходности и ликвидности. Это интегрированные критерии оценки эффективности и надежности работы коммерческих банков, зависящие как от проводимой ими политики, связанной с привлечением денежных ресурсов.

 В процессе расчетного обслуживания  коммерческих банков центральный  банк по обыкновению выступает  посредником при проводке межбанковских  расчетов. Центральные банки сыграют  ведущую роль в функционировании  платежных систем. Кроме наличной эмиссии, центральные банки осуществляют также безналичную эмиссию, в результате которой увеличивается объем резервов коммерческих банков, что является базой для роста денежной массы.

Основные инструменты (каналы) безналичной эмиссии центральных банков: операции с ценными бумагами на открытом рынке, рефинансирование коммерческих банков, проводка девизной политики. Оценка имеющихся возможностей банка позволяет обеспечить их баланс с рыночными запросами, выработать обоснованные программы развития и поведения банка на рынке, создать адекватную основу для принятия решений. Анализ этих возможностей проводится с точки зрения исследования внешних и внутренних условий деятельности банка. Внешние условия, в которых функционирует банк.

Заключение

Коммерческие банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция  и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг  расширяется и охватывает все  новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны. Таким образом, роль коммерческих банков достаточно велика благодаря многочисленным связям с другими секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными отраслями народного хозяйства. Их основная заслуга в рамках отдельной страны - это организация денежного оборота и накопление основного капитала.

 В главе подробно рассказывается  и о том, как коммерческие  банки оказывают влияние на  денежно-кредитную политику государства. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности коммерческих банков, которые, надо отметить, обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка. Конкуренция со стороны специализированных кредитных учреждений и финансовых компаний промышленных корпораций в какой-то степени создает стимулы для дальнейшего развития коммерческих банков. Коммерческие банки активно осуществляют свою деятельность на интернациональных рынках ссудного капитала.

Таким образом коммерческие банки  функционируют в масштабах всего мира. Коммерческие банки часто выступают в роли инвесторов. Они могут финансировать проекты, имеющем общественное социальное значение.

Глоссарий

Список использованных источников

Приложения