Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

Таким образом, обеспечивается перелив  капитала в наиболее перспективные  отрасли экономики. Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные осуществляют все или почти все виды банковских операций (приём вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения. Специализированные банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. Однако современная банковская деятельность становится все более универсальной. Это обусловлено такой степенью развития банковского дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в одном центре. Кредиты Центрального банка коммерческие банки часто используют не на кредитование реального сектора, а на спекуляции.

О такой неприятной закономерности заявили вчера эксперты рейтингового агентства «РИА Рейтинг». В стране растет численность банков, пользующихся кредитами Центробанка, а также увеличивается доля государственных кредитов в их пассивах. У банков-рекордсменов доля кредитов ЦБ уже превысила 50%. Эксперты считают, что господдержка банков будет продолжена, поскольку без нее стране грозит обострение кризиса ликвидности с последующей волной банковских банкротств. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается только текущим доходом (как это было в случае с хозрасчетных учреждений специального банков), а распространяется и на его капитал.

 Своих обязательств коммерческого банка отвечает всем своим имуществом и активами, которые, в соответствии с действующим законодательством, может быть наложен штраф. Все риски от операций коммерческий банк берет на себя. Активные банковские операции с ценными бумагами имеют четыре основных направления. Это бухгалтерских операций, как правило, счета, вложения в ценные бумаги, которые приобретаются для операций, таких как, приобретение ценных бумаг с целью получения дохода от процентов и инвестиции в ценные бумаги, приобретенные для перепродажи с целью получения прибыли на разнице в цене. Коммерческие банки выдавать долговые ценные бумаги на внутреннем и международном рынках, также являются источниками заемных средств. Список долговых ценных бумаг включают сберегательные и депозитные сертификаты, векселя и облигации.

На  фондовом рынке связан еще один источник ресурсов - операции. Банк продает ценные бумаги по сделкам обратного. В то же время две операции. Первый - на продажу ценных бумаг по определенной скоростью и в определенное время, второй - на покупку этих ценных бумаг по фиксированной ставке в течение определенного периода. Население страны составляет только коммерческие банки, а они в свою очередь к людям и Центральный банк, получив разницу между ставками различных инструментов (кредиты, курсы валют). Разница между стоимостью инструментов Центрального банка и значение, которое устанавливается коммерческими банками.

Несколько инструментов коммерческих банков являются инструментами рынка ценных бумаг. Так, например, акции или облигации, которые предлагаются коммерческими банками для своих клиентов. Коммерческие банки также выпускают собственные акции, которые торгуются на фондовом рынке. Клиенты банка (в том числе общественные), имеют право на покупку / продажу своих ценных бумаг. Почему даже коммерческие банки выпускают собственные ценные бумаги на фондовом рынке? Это просто и, а также других участников рынка, банки хотят получить больше средств для дальнейшего развития, чтобы затем использовать различные специализированные инструменты, чтобы получить этот капитал. Успешная работа любого банка или компании, работающей в финансовой сфере, зависит от множества факторов.

И, как уже давно доказано мировой  практикой, одним из слагаемых успеха является использование передовых  технологий управления информацией - аналитических систем, позволяющих автоматизировать управление финансовой деятельностью организации. В зависимости от цели вложений банковские инвестиции могут быть прямыми, направленными на обеспечение непосредственного управления объектом инвестирования, и портфельные, не преследующие цели прямого управления инвестиционным объектом, а осуществляемые в расчете на получение дохода в виде потока процентов и дивидендов или вследствие возрастания рыночной стоимости активов. Реальные инвестиции банков.

Поскольку коммерческие банки не ведут деятельность в сфере производства, реальные инвестиции банков могут осуществляться в виде вложений.

2 Основные виды деятельности  коммерческих банков

Функция кредитования предприятий, государства  и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни.

Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства. Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимы чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств. Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися.

В экономике часто наблюдается  ситуация, когда денежные средства находятся у одних, в то время  как реальная необходимость в  них возникает у других. Такое соотношение теоретически можно реализовать с помощью предоставления первыми субъектами средств, в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на необходимый срок. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему средства. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.

Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного  кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, это универсальные коммерческие банки. Деятельность коммерческих банков затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального Банка осуществляет наблюдения и контроль над  устойчивостью каждого банка и всей банковской системы.

В связи с наличием кредитных  связей между коммерческими банками  устойчивость одних непосредственно  связана с устойчивостью других. Банковская система – одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения идет параллельно и тесно взаимосвязано. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право на коллективные привлечению депозитов от юридических и физических лиц. Расчета и распределения средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, зрелость. Но не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка. В настоящее время насчитывает 300 видов операций.

Они проводят операции с ценными  бумагами и обмена, имеют различные  консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой. Как кредитной системы и экономики в целом. Важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как она является практика зарубежных банков в развитых странах. Определяет формирование современной отечественной банковской системы, ближе к международным стандартам и, таким образом, приводит к выходу украинских банков на международный уровне и, следовательно, восстановления, укрепления доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране. Акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, выпуск ценных бумаг в стране регулируется законом.

Акционерные общества и общества с  ограниченной ответственностью являются организации, созданные на основе добровольного соглашения юридических и физических лиц путем объединения их вкладов в экономическую деятельность общества. Они являются юридическими лицами. Участники общества могут быть предприятия, учреждения, организации, государственные учреждения, а также граждане, если иное не предусмотрено законодательством России. Они имеют право участвовать в общественных делах, чтобы получить информацию о его деятельности, костюм прибыли (дивидендов).

Вопрос не так легко найти  однозначный ответ. Хотя, если постараться, то единственное, что сразу приходит на ум, как заявление о "переходе к рыночной экономике", которое длится уже около десяти лет. Многие люди понимают, что вы не можете переключаться с одной системы управления к другой, наоборот, никаких проблем, никаких трудностей в этом трудном пути. Экономическая система, наряду с политикой, также меняет свою направленность. Чтобы быть точным, я думаю, что в связи с изменениями в экономике и изменить всю политику государства. Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов. Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом.

При равенстве голосов голос  председателя является решающим. Решения  правления проводятся в жизнь  приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются  кредитный комитет и ревизионная комиссия. Это на самом деле - экономического института по привлечению и размещению денежных средств. Банковская система обеспечивает движение ссудного капитала, технического обслуживания людей и предприятий зависит от количества денег в обращении. Развитие банков является необходимым условием для реального создания рыночного механизма.

Будучи большим достижением  цивилизации, банки сегодня являются специализированными организациями, которые накапливаются временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, и предоставить им во временное пользование в виде кредитов, предоставлять посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, кассовое обслуживание физических и юридических лиц при выполнении других операций с деньгами и денежным капиталом. Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Организационная структура всех коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления компании.

Высшим органом коммерческого  банка является общее собрание акционеров, которое должно проводиться не реже одного раза в год. В нем принимают участие представители всех своих акционеров по доверенности. Общее собрание правомочно решать внесенные в него, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка. Банки имеют исключительное значение, в частности, они могут образовывать платежные средства и выпустить их в обращение. Кроме того, он является банкам осуществлять изъятие денег из обращения. Исходя из этого, следует отметить, что банки кредитуют экономической сфере России, повышение ее развития. Принципы коммерческих банков является то, что организация действует в рамках ресурсов, находящихся в условиях отношений на рынке со своей клиентурой.

Таким образом, коммерческие банки для осуществления своей деятельности в пределах остатков с корреспондентом собственного назначения рода. Возможность такого вида деятельности, как наиболее важные операции коммерческих банков, конечно, каждый банк уникален. Правда, что для оперативного органа ресурсов банка, основной целью является получение прибыли, а главный бухгалтер - максимальная точность проведения и регистрации операций, таким образом, формирование организационной структуры коммерческого банка в условиях развития рыночных отношений сосредоточена на одном из этих двух факторов. Тем не менее, децентрализованная структура операции гораздо легче сделать, такие, как отсутствие времени - либо документов.

Организационная структура банка  может быть представлена ​​двумя  типами: централизованная и децентрализованная. В централизованной системе, существует четкая иерархия власти, в то время как другие системы расширяется круг полномочий подчиниться властям, начальству. Для банковской системы в развитии рыночных отношений в России характеризуется взаимодействием банковского капитала с промышленным капиталом. Реализация инвестиционных программ с долгосрочным кредитам. Банки выполняют разнообразные функции и выступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. В связи с этим необходимо применение системного подхода к рассмотрению вопросов курса «Банковское дело».