Классификация этапов становления и развития кредитной системы России

В царствование Николая I кредитная  политика министерства финансов сводилась  к тому, чтобы сжимать размеры  кредита, уменьшать обороты банковской деятельности и пресекать всякую частную инициативу в банковском деле. Считалось, что частные банки  вообще вредны.

В этот период было положено начало деятельности Сберегательных касс для приема мелких вкладов. Деятельность касс развивалась  очень слабо даже в столицах, а  вне столиц касс было весьма мало. Общая  сумма вкладов в Сбербанки  была тоже крайне ничтожна и никакого заметного влияния на оборотные  средства кредитных учреждений не оказывала.

В первые годы правления Александра II произошел сильный наплыв частных вкладов в государственные кредитные учреждения. Чрезмерное накопление капиталов в условиях слабой кредитной системы не могло не ставить эту систему в весьма затруднительное положение. Произошла реформа кредитной системы.

Прежде всего, со второй половины 1857 г. начала пробуждаться промышленная жизнь, и прежний застой сменялся лихорадочной предпринимательской, главным образом, акционерной деятельностью. Такая  ситуация привела к тому, что вклады стали отливать из банков с невиданной быстротой. Положение государственных кредитных учреждений становилось критическим, их надо было спасать от банкротства.

Прежде чем приступить к образованию новых кредитных учреждений необходимо было изыскать средства для ликвидации обязательств упраздненных казенных банков. Осуществив подготовительные меры, стало возможным приступить к окончательному преобразованию кредитных учреждений. 31 мая 1860 г. Заемный банк был упразднен, а дела его переданы в Санкт - Петербургскую Сохранную Казну. Сохранные Казны и Приказы должны были прекратить банковские операции и ограничить свою деятельность производством расчетов с прежними заемщиками и передачей получаемых от них сумм во вновь учрежденный 31 мая 1860 г. Государственный банк, к которому передали дела Государственного Коммерческого банка. Все вклады, внесенные в старые кредитные учреждения, предписано было также передать в Государственный банк, на который была возложена обязанность расчета с вкладчиками. Вслед за учреждением Государственного Банка стали возникать частные кредитные учреждения, как в форме обществ заемщиков, связанных круговой ответственность, так и в форме акционерной.

В период царствования Александра II было положено начало акционерным банкам, как для краткосрочного коммерческого  кредита, так и долгосрочного  земельного. Акционерные банки быстро сделались в России самой излюбленной  формой не только коммерческого, но и  земельного кредита.

В царствование Александра III законодательная  деятельность в области кредитных  учреждений была весьма разнообразной: принят новый Устав Госбанка, образованы новые Государственные банки - Крестьянский и Дворянский, созданы учреждения банков на периферии, учреждены городские  ломбарды, росло количество сберегательных касс, упорядочена деятельность городских  общественных банков.

В период царствования Николая II происходит централизация и концентрация банков, что не наблюдалось в предшествующие времена. Система местных провинциальных банков начинает уступать свое место  крупным банкам с обширной территорией  своей деятельности, причем Правления  этих банков начинает централизоваться в столице и центрах промышленности и торговли. Одновременно с централизацией банковского дела замечается исчезновение многих провинциальных банков. Причина  вымирания банков состоит в невозможности  конкурировать с крупными банками, открывавшие свои филиалы в тех городах, где были провинциальные; многие из них закрывались, другие превратились в филиалы крупных банков.

За сравнительно короткое время  своего существования Акционерные  Коммерческие Банки в России выросли  в гигантские учреждения, захватившие  в свои руки всю торговлю и промышленность страны.

Вместе с концентрацией банковского  дела, происходит быстрое увеличение притока в банки чужих капиталов, что чрезвычайно способствует увеличению могущества банков и еще больше связывает  их с промышленностью страны путем  соответствующего увеличения их активных операций. Концентрация коммерческих банков в России в период царствования Николая II перешагнула далеко за пределы  России, тесно связавшись с Западом.

2. Особенности советского периода развития кредитной системы

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война  по существу ликвидировала кредитную  систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка  с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами  и выражала новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность  новой кредитной системы заключалась  в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной  собственностью, затем шли кооперативная  и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного  кредита). При этом кредитная система  была представлена главным образом  отраслевыми и специализированными  банками и обществами по кредитованию.

В новой структуре кредитной  системы отсутствовали страховые  компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это  объяснялось созданием государственной  страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная  система претерпела дальнейшие изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы  все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных  кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому  хозяйству.  
Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов, а так же финансировании капиталовложений в различных отраслях народного хозяйства.  
Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения  путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации  займов.  
Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны. Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).  
Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы  показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия  на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

Поэтому в середине 80-х  годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена  банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.  
Государственный банк (Госбанк СССР), Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР. Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с филиалами и отделениями.

Основная задача реорганизации  банковской системы сводилась к  проведению прогрессивной кредитной  политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как  показала дальнейшая практика, такая  реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку  монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэколномбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Центральная, одноярусная  структура банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели  права выбора в получении кредитных  ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организованных расходов.

Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем  уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные  планы, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между  своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и  осуществляли финансовое обслуживание и субсидирование.

Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.

В качестве позитивных мер  банковской реорганизации 1987 г. можно  назвать упорядочение безналичных  расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов  товарно-материальных ценностей, а  также выдачи кредитов на восполнение  утраченных собственных оборотных  средств, приостановление изъятия  излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. Однако такие  позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.

Как ответ на негативные последствия банковской реформы  в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных  отраслей промышленности. В течение  первого периода 1988-1989 гг. было создано  около 150 коммерческих и кооперативных  банков. Начала вырисовываться новая  двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и  кооперативные банки - второй ярус.

1.3. Изменение кредитной  системы России с 1992 года

В середине 1990 г. в связи  с объявлением правительством программы  перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается  в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе  отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков. 
Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку – «500 дней», предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа «500 дней» расширяла количество будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие «кредитная система» понятием «банковская система». Кроме того, в программе оставалось понятие «ссудного фонда», тогда как в условиях рынка необходима его замена на «рынок капитала».  
Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью перешла в программу союзного правительства «Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку», принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как под «банковской системой» по сути, подразумевалось создание новой кредитной системы.