История и эволюция банковской системы Украины

 Финансово-экономический  кризис в Украине в 1998 году, вследствие значительнойдевальвации курса национальной валюты, привёл к сокращению совокупного капитала украинских банков (в среднем на 30-35%).     

2001 - 2007 годы характеризуются  становлением современной банковской  системы, наращиванием капитальной  базы, развитием кредитования в  период роста доходов населения.  В 2004 - 2007 количество банков возросло  с 179 до 193. При этом количество  финансовых учреждений со 100% иностранным  капиталом увеличилось с 7 до 13 банков. С сентября 2007 года по  сентябрь 2008 года прирост депозитов в украинских банках составил 104 млрд. гривен, тогда как кредиты выросли вдвое до 203 млрд. гривен. За неимением дешевых ресурсов на внутреннем рынке, банки воспользовались значительными внешними займами для покрытия этой разницы.     

    Мировой финансовый кризис 2008 года отразился и на Украине. Главная причина такого всплеска убыточности банков - рост невозвратов по кредитам. Из-за резкой девальвации гривни сумма просроченных займов резко возросла с 18 млрд. грн. в 2008 году до 69,9 млрд грн. в 2009 году.      

 В данной ситуации  Нацбанк занялся предоставлением стабилизационных долгосрочных кредитов под обеспечение объектами недвижимости, акциями банков, гарантиями и т.д. По официальным данным, в 2009 году НБУ предоставил коммерческим банкам рефинансированиена общую сумму 64,4 млрд. грн. Учитывая собственный капитал банков 126,2 млрд грн. (по сосоянию на 01.01.2010 года) это означает, что НБУ влил в банковскую систему ровно половину от собственного капитала банков.      

 Для экономии  расходов банки в 2009 - 2010 годах  провели значительное сокращение  своих региональных представительств. По данным НБУ в 2009 году было  ликвидировано 222 филиала, а в  2010 - 351 филиал из 1092 (почти на треть), не считая безбалансовых отделений. Реорганизация позволила сократить административные расходы (на персонал, аренду помещений и техническую защиту касс) на 20-30% или 7,1 млрд. грн. В целом, за 2010 год банки получили убыток в размере 13,0 млрд. грн. (в два раза меньше чем в предыдущем году).      

 По данным  НБУ по состоянию на 01 января 2011 года лицензию на осуществление  банковских операций имели 176 банков. С начала 2011 года украинские  банки (в основном за счет  формирования резервов) списали  безнадежную задолженность по  кредитам на сумму свыше 21 млрд. грн. По данным НБУ за первые три квартала 2011 года общий объем кредитного портфеля украинских банков составил 821,6 млрд. грн. При этом просроченная задолженность снизилась с 84,9 млрд. до 82,8 млрд. гривень.

 

 

 

 

 

 

 Понятие и структура  банковской системы Украины

Банковская система законодательно определенной, четко структурированной совокупностью различных по организационно-правовой форме и специализации кредитно-финансовых учреждений Банковская система Украины состоит из Национального банка Украины и других банков \", а также филиалов иностранных банков, которые созданы и действуют на территории Украины в соответствии с положениями банковского законодательства Функции банковской системыи:

а) создание денег и регулирование  денежной массы обеспечивается оперативной  изменением банками массы денег  в обращении, через увеличение или  уменьшение ее в соответствии с изменением спроса на деньги;

б) трансформационная, благодаря мобилизации временно свободных средств субъектов предпринимательства и граждан и передачи их в форме кредита иным;

в) стабилизационная, путем обеспечения устойчивости банковской деятельности и денежного рынка

соответствии с действующим  законодательством банк - это юридическое лицо, имеющее исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и ро озмищення указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических оси.

Банки являются главным звеном в финансовой системе государства  Правовой статус банков и порядок  осуществления банковской деятельности в Украине определяются Конституцией Украины (статьи 99,100) и законами Украины \"О Национальном банке Украины\" от 20 мая 1999 и \"О банках и банковской деятельности\" от 7 декабря 2000 Банки являются юридическими лицами, экономически самостоятельными и полностью независимыми от выполнил чих и распорядительных органов государственной власти в решениях, связанных с их оперативной деятельностью, а также относительно требований и указаний, которые не отвечают действующему законодательству банки не отвечают по с обовьязаннямы государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, когда стороны берут на себя такую ??ответственностьість.

Банковская система Украины  построена по двухуровневой принципу

Первый уровень банковской системы Украины представлен  Национальным банком Украины (НБУ), который  осуществляет регулирование деятельности специализированных банков посредством  экономических нормативов и нормативно-правовое обеспечения осуществляемых этими  банками операций Основной функцией Национального банка является обеспечение  стабильности денежной единицы Украины, а также содействие соблюдению стабильности банковской систем и и в пределах своих полномочий - ценовой стабильностиі.

Национальный банк Украины  является юридическим лицом, имеет  уставный фонд (10 млн грн), который находится в общегосударственной собственности, имеет свою печать с изображением Государственного Герба Украины, занимается господ хозяйственную деятельностью При этом свою деятельность Национальный банк осуществляет самостоятельно, независимо от органов государственной власти, в своей деятельности подотчетен Президенту Украины и Верховной Раде Украиныни.

Национальный банк Украины  выступает эмиссионным центром  государства, банком банков, банком правительства, органом банковского регулирования  и надзора, монетарного и валютного  регулирования экономики, влияет с  по ощью определенных законодательством функций и операций на все сферы экономической жизни страны Как главный банк государства, НБУ выступает координатором деятельности кредитных институтов и выполняет функции Управления ния денежно-кредитными и финансовыми процессами в экономике страны, сохраняет средства государственного бюджета Украины и внебюджетных фондов Ему принадлежит монопольное право выпуска денег в обращение, а также выпусков ку национальных денежных знаков по решению Верховной Рады Украины Национальный банк Украины создает казначейство Украины и организует ее деятельность, сохраняет резервные фонды денежных знаков, д орогоцинни металлы и золотовалютные запасаси.

Национальный банк Украины  представляет интересы государства  с центральными банками других стран, в международных банках и других финансово-кредитных организациях Как центральный банк государства НБУ осуществляет регул вание объема денежной массы, применяя соответствующие инструменты, а именно:

- определения и регулирования  норм обязательных резервов для  коммерческих банков;

- процентную политику;

- рефинансирование коммерческих  банков;

- операции с ценными  бумагами на открытом рынке;

- депозитную политику;

- управление золотовалютными  резервами;

регулирования импорта и  экспорта капитала Национальный банк в соответствии с законодательством  Украины осуществляет

регулирование и банковский надзор за деятельностью других банков, через государственную регистрацию  и лицензирование банков, определяет правила, регламентирующие их деятельность, устанавливает принципы и стандарты  ведения я бухгалтерского учета  и отчетности в банках

Национальный банк Украины  как орган валютного регулирования  и валютного контроля издает нормативные  акты по ведению валютных операций, определяет структуру валютного  рынка Украины и организует торговлю в валютными ценностями на нем, выдает лицензии на проведение операций с валютными ценностями, осуществляет контроль за деятельностью банков и других учреждений на валютном рынке.

Руководящими органами Национального  банка Украины является Совет  Национального банка Украины  и Правление Национального банка  Украины Совет Национального  банка Украины разрабатывает  Основные принципы денежно-кредитной  п политики и вносит их Верховной Раде Украины для информирования, а также осуществляет контроль за выполнением Основных принципов денежно-кредитной политики При этом Совет осуществляет анализ влияния денежно-кредитной политики Украины на состояние социально-экономического развития Украины и разрабатывает предложения о внесении соответствующих изменений к нееї.

Правления Национального  банка Украины принимает решение  об экономических средствах и  монетарных методов, необходимых для  реализации основных принципов денежно-кредитной политики, о замене процентных ставок Национального банка Украины, о формировании резервов и покрытия финансовых рисков Национального банка Украины относительно минимального размера золотовалютных резервов Национального банка и т.д..

Второй уровень банковской системы Украины составляют коммерческие банки, различные по организационно-правовой форме, специализацией, сферой деятельности и собственности

Банки в Украине по видам  совершаемых операций могут функционировать  как универсальные или как  специализированные По специализации банки могут быть сберегательными, инвестиционными, ипотечными, расчетными (кли иринговимы) Банки самостоятельно определяют направления своей деятельности и специализацию по видам операцииій.

В Украине банки создаются  в форме открытого акционерного общества или кооперативного банка По форме собственности банки в Украине являются государственными, в частности Сберегательный банк Украины и украинская экспортно--импортный банк, частными и смешанными По территориальному признаку банки делятся на международные, общенациональные, межрегиональные и региональные По принадлежности уставного капитала и способу йог в формирования - на паевые и акционерные банки соответствии с действующим законодательством кооперативные банки создаются по принципу территориальности и делятся на местные и центральный кооперативные банканки.

Минимальное количество участников местного (в пределах области) кооперативного банка должно быть не менее 50 человек В случае уменьшения количества участников и неспособности кооперативного банка в течение одного рок ку увеличить их количество до минимально необходимого, деятельность такого банка прекращается путем изменения организационно-правовой формы или ликвидации Участниками центрального кооперативного банка есть место е кооперативные банки В Украине в 2002 г. был создан первый кооперативный банк со статусом мисцевогвого.

Участниками (учредителями) банка могут быть как юридические, так и физические лица, резиденты  и нерезиденты, а также государство  в лице Кабинета Министров Украины  или уполномоченных им органов Участниками  банк ку не могут быть юридические лица, в которых банк имеет существенное участие, объединения граждан, религиозные и благотворительные организации Органами управления банка е общее собрание участников, наблюдательный совет и пра вления (совет директоров) банка Органом контроля банка является ревизионная комиссия и внутренний аудит банкнку.

Банк действует в соответствии с уставом, в котором определены: наименование банка, его местонахождение, организационно-правовая форма, виды деятельности, которые намеревается осуществлять банк, размер и порядок формирования уставного капитала банка тощ.

Минимальный размер уставного  капитала на момент регистрации банка  не может быть менее 10 миллионов  евро

Банки по согласованию с  Национальным банком Украины могут  открывать на территории Украины  и за ее пределами свои филиалы  и представительства Банки имеют  право создавать банковские объединения  следующих типов: банковская корпорация, банковская холдинговая группа, финансовая холдинговая группа Банки могут  быть участниками промышленно-финансовых групп с соблюдением требований антимонопольного законодательства Украинни.

Одним из условий эффективного функционирования банковской системы  является обеспечение банковской тайны, а именно информации относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известной банку  в процессе обсл луговування клиента и взаимоотношений с ним или третьим лицам при предоставлении услуг банка и разглашение которой может нанести материальный или моральный ущерб клиент.

Банковской тайной, в частности, являются:

а) сведения о банковских счетах клиентов, в том числе корреспондентские  счета банков в Национальном банке  Украины;

б) операции, проведенные  в пользу или по поручению клиента, осуществленные им сделки;

в) финансово-экономическое  положение клиентов;

г) системы охраны банка  и клиентов;

г) информация об организационно-правовой структуре юридического лица-клиента, его руководителях, направлениях деятельности;

д) сведения о коммерческой деятельности клиентов или коммерческой тайны, любого проекта, изобретений, образцов продукции и другая коммерческая информация;

е) информация об отчетности по отдельному банку, за исключением  подлежащей опубликованию;